Решение по делу № 2-2049/2025 от 27.05.2025 - о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

Дело № 2-2049/2025

УИД - 27RS0001-01-2025-001482-16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 мая 2025 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Пузановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указав в обоснование заявленных требований, что 28.02.2024 между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (10551262059). По условиям кредитного договора Общество предоставило ответчику кредит в сумме 834 940,61 рублей под 8,9 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 2922 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 26.06.2024 между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Обществом было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. Согласно п. 1.1. Соглашения, общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1. раздела II Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.07.2024, на 06.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 220 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.07.2024, на 06.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 220 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 240 443,24 рубля. По состоянию на 06.03.2025 общая задолженность составляет 736 956,82 рублей, в том числе: комиссия за СМС-информирование – 597 рублей, просроченные проценты – 17 644,41 рубля, просроченная ссудная задолженность – 717 860,45 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 160,87 рублей, неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,40 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 352,08 рубля, неустойка на просроченные проценты – 340,61 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с 30.07.2024 по 06.03.2025 в размере 736 956,82 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19 739,14 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении слушания дела не заявил.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

По общему правилу, изложенному в п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Вместе с тем, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ) (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Как следует из п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4 ст. 434 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Отношения по кредитному договору, как одному из видов обязательств, регулируются непосредственно правилами, закрепленными в параграфе 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, в то же время, не исключает применения к таким отношениям и правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 2, 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что 28 февраля 2024 года ФИО1 обратился в общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, в котором просил предоставить ему потребительский кредит и открыть банковский счет на следующими параметрами: общая сумма кредита – 834 940,61 рублей, срок кредита – 60 календарных месяцев, валюта, в которой предоставляется кредит – рубли РФ.

На основании поступившего от ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 28 февраля 2024 года сформировало и предоставило для подписания заемщику Индивидуальные условия договора потребительского кредита <***>.

Согласно п. 1, 2, 4, 6, 11, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита:

сумма кредита – 834 940,61 рублей;

срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, 60 календарных месяцев;

процентная ставка в процентах годовых – 8,90 % в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 34,90 % в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки»;

количество, размер и периодичность платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 17 490,64 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60. Дата ежемесячного платежа – 28 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график погашения кредита) будет доступен заемщику в информационных сервисах Банка;

цели использования потребительского кредита – кредит в сумме 286 075,61 рублей на погашение задолженности по кредитному (ым) договору(ам) заемщика в другом(их) банке(ах), в оставшейся сумме – без определения цели;

ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Подписав 28 февраля 2024 года в присутствии сотрудника ООО «ХКФ Банк» Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик подтвердила свое согласие с Общими условиями Договора (п. 14 Индивидуальных условий).

В части 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения договора потребительского кредита с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения 28 февраля 2024 года между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 Договора потребительского кредита <***>. При этом письменная форма договора соблюдена.

Согласованную сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита <***> от 28.02.2024 сумму ФИО1 получил полностью путем зачисления кредита в размере 834 940,61 рублей 28 февраля 2024 года на счет, что подтверждается выпиской по счету за период с 28.02.2024 по 06.03.2025 и заемщиком не оспаривается, то есть ООО «ХКФ Банк» исполнило принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме.

26 июня 2024 года общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Председателя Правления ФИО11, действующего на основании Устава (цедент), и публичное акционерное общество «Совкомбанк» в лице заместителя Председателя Правления ФИО12 действующего на основании доверенности, удостоверенной нотариусом города Москвы ФИО13 29.07.2019, зарегистрированной в реестре за № 77/486-н/77-2019-5-1192 (цессионарий), заключили Соглашение № 3 об уступке прав (требований).

В соответствии с п. 1.1. Соглашения № 3 об уступке прав (требований) от 26.06.2024, цедент уступает цессионарию в полном объеме права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав.

Цедент обязуется передать цессионарию базу данных не позднее следующего рабочего дня после заключения настоящего договора в электронной форме согласно п. 7.2. договора.

На основании п. 1.2. названного Соглашения, цессионарий принимает на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора и залогодержателя (при наличии), в том объеме и на тех условиях, которые существовали у цедента на дату перехода прав.

Цедент обязан передать, а цессионарий обязан принять по акту(ам) уступаемые права по кредитным договорам одновременно или в несколько этапов в срок не позднее 14 июля 2024 года.

В соответствующую дату перехода прав стороны также утверждают реестр передачи прав (требований), который составляется по форме Приложения № 1 к договору и помимо перечня кредитных договоров с указанием ФИО клиента, содержит также размер и покупную цену уступаемых прав в отношении каждого кредитного договора, определенную в соответствии с разделом 4 настоящего договора (п. 1.3.).

Все права (требования), иные права цедента по кредитным договорам переходят к цессионарию одновременно в дату перехода прав. При этом переход производится без возможности обратного выкупа/перевода перешедших на основании акта за единственным исключением – случая возложения на цедента и/или цессионария этой обязанности на основании вступившего после даты перехода прав в законную силу решения суда (п. 1.4. Соглашения № 3 об уступке прав (требований) от 26.06.2024).

Настоящий Договор вступает в силу с даты подписания его сторонами (п. 8.6.).

Право требования к ФИО1 по Договору потребительского кредита <***> от 28.02.2024 было включено в Реестр передачи прав (требований), являющийся Приложением № 1 к Соглашению № 3 об уступке прав (требований) от 26.06.2024.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений ст. 383 ГК РФ, не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Как определено в ч. 1 ст. 12 1. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 12 Постановления от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» также указал на то, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Подписывая 28 февраля 2024 года Индивидуальные условия договора потребительского кредита <***>, заемщик согласился на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам (пункт 13).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что все права требования по Договору потребительского кредита <***> от 28.02.2024 перешли от общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» на основании Соглашения № 3 об уступке прав (требований) от 26 июня 2024 года.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Между тем, из представленных истцом выписки по счету за период с 28.02.2024 по 06.03.2025 и расчета задолженности следует, что за время действия Договора потребительского кредита <***> от 28.02.2024 заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность, которая по состоянию на 6 марта 2025 года составляет 736 956,82 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 717 860,45 рублей, просроченные проценты – 17644,41 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 160,87 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 352,08 рубля, неустойка на просроченные проценты – 340,61 рублей, неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,40 рубль, комиссия за СМС-информирование – 597 рублей.

Данный расчет, выполненный в соответствии с условиями Договора потребительского кредита <***> от 28 февраля 2024 года и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как определено в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

При этом, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита <***> от 28.02.2024 не представлено, суд считает требование публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ), пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины, согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ, устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В этой связи, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 19 739,14 рублей (платежное поручение № 387 от 10.03.2025).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт гражданина Российской Федерации серии № номер № выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), задолженность по Договору потребительского кредита <***> от 28 февраля 2024 года за период с 30.07.2024 по 06.03.2025 в размере 736 956 рублей 82 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 739 рублей 14 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 27 мая 2025 года.

Судья И.А. Прокопчик