№ 2-2023/2023 37RS0005-01-2023-001822-54 Решение в окончательной форме изготовлено 23 октября 2023 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

20 октября 2023 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Соломиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что 24 декабря 2021 г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 40000 руб. под 21,9 % годовых на 60 мес. с условием о залоге транспортного средства <данные изъяты>, принадлежащего ФИО2 В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, произвёл выплаты на общую сумму 179413,55 руб., в связи с чем на 26.04.2022 у него возникла просроченная задолженность. По состоянию на 13.08.2023 задолженность по кредитному договору составляет 453184,35 руб., из которых: просроченная ссуда – 387000 руб., просроченные проценты – 59418,14 руб., проценты на просроченную ссуду – 271,20 руб., неустойка на просроченную ссуду – 245,16 руб., неустойка на просроченные проценты – 2709,85 руб., комиссии – 3540 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, однако данное требование не выполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 453184,35 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7731,84 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, принадлежащее ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 196528,66 руб., взыскать с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

На основании изложенного гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца и согласно ст. 233 ГПК РФ – в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов гражданского дела следует, что 24 декабря 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет клиенту кредит в сумме 400 000 руб., процентная ставка – 6,9 % годовых, указанная ставка действует, если заёмщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), то процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Срок возврата кредита – 60 мес., минимальный обязательный платёж – 10027,16 руб.

В соответствии с п. 10 Договора обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является залог транспортного средства <данные изъяты>

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых.

Условиями Договора также предусмотрено включение заёмщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Своей подписью в Индивидуальных условиях заёмщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в её расчёт, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Согласно материалам дела Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету №

Согласно выписке по счету и расчёту задолженности ответчик неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, начиная с 26 апреля 2022 г., вносил платежи не в полном объёме, в связи с чем у него образовалась задолженность.

10 мая 2023 г. ПАО «Совкомбанк» в адрес должника ФИО1 направлена досудебная претензия, в которой истец потребовал в течение 30 дней с момента отправления данной претензии досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов и уплатить неустойку, а именно 420894,94 руб.

В добровольном порядке требование истца ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на 13.08.2023 задолженность по кредитному договору № составляет 453184,35 руб., из которых: просроченная ссуда – 387000 руб., просроченные проценты – 59418,14 руб., проценты на просроченную ссуду – 271,20 руб., неустойка на просроченную ссуду – 245,16 руб., неустойка на просроченные проценты – 2709,85 руб., комиссии – 3540 руб.

Данный расчёт ответчиками не оспорен, проверен судом и является верным.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком платежей по кредитному договору Банком в соответствии с условиями кредитного договора начислена неустойка в размере 2955,01 руб.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено. Неисполнение должником денежного обязательства позволяет до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

На основании изложенного с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 26.04.2022 по 13.08.2023 в общей сумме 453184,35 руб.

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

24 декабря 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключён договор залога транспортного средства <данные изъяты>, в соответствии с которым данный залог обеспечивает полное и надлежащее исполнение обязательств залогодателя, возникших из Договора потребительского кредита от 24 декабря 2021 г. №. Стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 320000 руб.

Сведения о залоге внесены в Реестр уведомлений о залоге 25 декабря 2021 г., номер уведомления №, залогодержателем указаноПАО «Совкомбанк», залогодателем – ФИО2

Согласно карточке учёта указанное транспортное средство по состоянию на 01.09.2023 зарегистрировано за ФИО2

На основании ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в ст.348Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (в данном случае менее 5 % задолженности соответствует задолженности в размере менее 16000 руб.), период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (в данном случае просрочка наступила с 26.04.2022).

Согласно п. 3 ст.348Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, если договором залога не предусмотрено иное, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичное положение содержится в п. 5.2. Договора залога.

В соответствии с п. 1 ст.349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст.350Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим ч. 2 ст. 350.1Гражданского кодекса РФ.

Анализируя установленные по настоящему делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не опровергнуты обстоятельства нарушения заемщиком условий кредитного договора о внесении аннуитетных платежей, периоды просрочки составляют более трёх месяцев, просроченная задолженность по кредитному договору крайне незначительной по отношению к стоимости заложенного имущества признана быть не может, задолженность по кредитному договору в полном объёме не погашена, вследствие чего находит исковые требования Банка об обращении взыскания на транспортное средство <данные изъяты> подлежащими удовлетворению с определением способа обращения взыскания на предмет залога - путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 5.9. Договора залога, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в настоящем Договоре (320000 руб.), то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения кредитного договора до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %. Аналогичное положение содержится в п. 8.14.9 Общих условий.

Таким образом, в данном случае стоимость предмета залога при его реализации с публичных торгов будет составлять 196528,66 руб. (38,58 %).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом в материалы дела представлено платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №, подтверждающее уплату государственной пошлины в размере 13731,84 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в размере 7731,84 руб. (за удовлетворение требования о взыскании задолженности по кредитному договору), с ответчика ФИО2 – в размере 6000 руб. (за удовлетворение требования об обращении взыскания на предмет залога).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН №, задолженность по кредитному договору от 24.12.2021№ в размере453 184 руб. 35 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7731 руб. 84 коп., а всего 460916 (четыреста шестьдесят тысяч девятьсот шестнадцать) руб. 19 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, определив способ обращения взыскания путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 196528 (сто девяносто шесть тысяч пятьсот двадцать восемь) руб. 66 коп.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН №,расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Фищук