Решение по делу № 2-709/2023 от 07.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 07 сентября 2023 года по делу № 2-709/2023

УИД 43RS0034-01-2023-000511-69

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дурсеневой Т.Е.,

при секретаре Бурмистровой Д.С.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, указав, что 27 ноября 2018 года между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 рублей под 0 % годовых на срок 120 месяцев. В период пользования кредитом ФИО3 исполнял обязанности по договору ненадлежащим образом. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (его части) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность возникла 12 сентября 2019 года. Общая задолженность по состоянию на 24 марта 2023 года составляет 25090 рублей 10 копеек, из которых 10 063 рубля 12 копеек – комиссии, 7808 рублей – просроченная ссудная задолженность, 83 рубля 31 копейка – неустойка на остаток основного долга, 5131 рубль 43 копейки – неустойка на просроченную ссуду. 16 июня 2019 года ФИО3 умер. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена по настоящее время, просит суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному договору <***> от 27 ноября 2018 года в сумме 25090 рублей 10 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 952 рубля 70 копеек.

Протокольным определением суда от 04 мая 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 (л.д. 108).

Протокольным определением суда от 22 июня 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Совкомбанк страхование Жизни» (до реорганизации - АО «МетЛайф») (л.д. 182, 168, 169).

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. До начала судебного заседания от представителя Банка поступил письменный отзыв на возражения ответчика о применении срока исковой давности, в котором Банк полагает, что срок исковой давности не пропущен, учитывая факт заключения договора на срок до 27 ноября 2031 года.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, указав, что ответственность заемщика была застрахована на случай смерти, просили применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование Жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений по заявленным требованиям не направил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 779, пункт 1 статьи 781 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 27 ноября 2018 года между Банком и заемщиком ФИО3 был заключен Договор потребительского кредита <***>, по условиям которого Банк обязался открыть заемщику банковский счет, выдать расчетную карту и установить лимит кредитования в размере 120 000 рублей под 0 % годовых в течение льготного периода и 10 % годовых по его истечении на 10 лет (120 месяцев). Заемщик принял на себя обязательства вернуть денежные средства и уплатить проценты, комиссии в установленные кредитным договором сроки.

Также ФИО3 27 ноября 2018 года было написано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» к договору потребительского кредита <***> от 27 ноября 2018 года, в рамках которых ему будет:

1) установлено максимальное значение минимального обязательного платежа, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества проводимых операций по расчетной карте в отчетном месяце;

2) оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, включающий в себя обязанности Банка: застраховать его за счет Банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

В тот же день ФИО3 было написано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы» № 100711-1/СОВКОМ-КК от 10 июля 2011 года (далее – Договор страхования), заключенному между Банком и АО «МетЛайф».

Выгодоприобретателем по Договору страхования ФИО3 указал себя, а в случае его смерти наследников.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей, в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, определяются Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа», являющихся составной частью договора потребительского кредита <***>:- начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата Клиентом включительно;

- размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии; Минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней;

- за нарушение срока возврата кредита (части кредита), начиная с 6-го дня при размере задолженности свыше 500 рублей, начисляются: штраф за 1-й раз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-й раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; неустойка в размере 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки;

- ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности.

Банк свои обязательства по Договору потребительского кредита исполнил надлежащим образом (открыл банковский счет, передал заемщику расчетную карту, установил лимит кредитования).

16 июня 2019 года ФИО3 умер, о чем 18 июня 2019 года составлена запись акта о смерти № 170199430003000458008.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Кредитное обязательство не связано неразрывно с личностью должника, поэтому не прекращается его смертью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В статье 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1); принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как предусматривает пункт 1 статьи 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из наследственного дела № 113/2019, открытого на наследственное имущество ФИО3, следует, что ФИО1, приходящийся умершему дядей, является единственным наследником, принявшим наследство умершего. В наследственную массу ФИО3 вошло: жилое помещение, расположенное по адресу: <...>, кадастровый номер 43:44:320111:797, кадастровая стоимость которого составляет 866565,99 руб.; денежные средства на депозитном счете №40817 810 4 5011 7402742 в ПАО Совкомбанк в размере 12000 рублей.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и выписки по лицевому счету, обязательства по кредитному договору №1949087863 от 27 ноября 2018 года не исполняются с 12 сентября 2019 года. Размер задолженности по состоянию на 24 марта 2023 года составляет 25090 рублей 10 копеек, из которых 10063 рубля 12 копеек – комиссии, 7808 рублей – просроченная ссудная задолженность, 83 рубля 31 копейка – неустойка на остаток основного долга, 5131 рубль 43 копейки – неустойка на просроченную ссуду.

Расчет задолженности согласуется с условиями кредитного договора, не оспорен ответчиком, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер обязательств по кредитному договору, то заявленные Банком требования суд находит обоснованными.

Как указывалось ранее, ФИО3 на дату смерти был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Договору страхования.

Согласно статье 2 Договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

При этом в статье 3 договора страхования указано, что не признается страховым случаем смерть лица, если она произошла, в частности, в результате алкогольного опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психоактивных веществ без предписания врача (пункт 3.1.3).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 176 от 16 июня 2019 года смерть ФИО3 наступила в результате дегенеративного заболевания центральной нервной системы – алкогольной энцефалопатии, что подтверждается данными катамнеза, данными секционного и лабораторного методов исследования; повреждений – нет; в крови, взятой из трупа, обнаружен этанол в количестве 3,4 % (промилле).

Таким образом, смерть ФИО3 не является страховым случаем, в связи с чем задолженность по кредитному договору не может быть погашена за счет страхового возмещения.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Как следует из положений статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.), по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 08.04.2023.

Как следует из представленного Банком расчета задолженности, просроченная ссудная задолженность по кредитному договору в размере 7808 рублей образовалась по состоянию на 12.11.2019.

Следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании просроченной ссудной задолженности, исчисляемый с 12.11.2019, истек 11.11.2022.

В связи истечением срока исковой давности по главному требованию истек срок по дополнительным требованиям о взыскании штрафа, неустоек, комиссий.

При изложенных обстоятельствах Банку следует отказать в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в удовлетворении иска к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 25090 рублей 10 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья - подпись Т.Е. Дурсенева

Решение в окончательной форме принято 14 сентября 2023 года.

Копия верна, судья -