Дело № 2-4724/2022
74RS0006-01-2022-003148-29
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 октября 2022 года г. Копейск
Копейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Алексеевой Е.В.,
при секретаре Ворониной Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
установил:
Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора НОМЕР от 02.06.2015 года, заключенного между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), взыскании задолженности в размере 394 343 рубля 06 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 28,9% годовых, начиная с 09.04.2022 года по день вступления решения суда в законную силу, расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 144 рулей.
В обоснование иска указано, что 02.06.2015 года в офертно-акцептной форме заключен договор между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1, по условиям которого ответчику был предоставлен заем на сумму 87 652 рубля 81 копейка под 28,9% годовых сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался оплачивать кредит и проценты на него ежемесячными платежами в размере 2 864 рубля 66 копеек. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств образовалась задолженность. Согласно решению единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) от 19 ноября 2018 года наименование банка изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».
Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в свое отсутствие. Направил суду ходатайство об отказе в исковых требованиях в связи с пропуском истцом исковой давности.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02 июня 2015 года в офертно-акцептной форме заключен договор между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1, по условиям которого ответчику был предоставлен заем на сумму 87 652 рубля 81 копейка под 28,9% годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался оплачивать кредит и проценты на него ежемесячными платежами в размере 2 864 рубля 66 копеек, за исключением последнего в размере 2 960 рублей 20 копеек, в соответствии с графиком платежей по программе «Потребительский кредит без обеспечения» (л.д.19-21).
Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), Тарифы АКБ по программе «Потребительский кредит без обеспечения».
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, Заемщик ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись Заемщика на Заявлении.
Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.
В соответствии с п.4.2.1 Общих условий, Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности, целевого использования и обеспеченности.
Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, единственный платеж внесен ответчиком 13.08.2015 года в сумме 2 864 рубля 66 копеек, в связи с чем у него образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д.47-54,55,142).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, п. 4.3.10 Общих условий Заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) и в размере 0,054% за каждый день просрочки по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Требование о досрочном погашении задолженности в соответствии с п. 4.5.3 Общих условий банком в адрес ответчика направлено 10 декабря 2020 года. Требование оставлено заемщиком без удовлетворения.
Согласно решению единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) от 19 ноября 2018 года НОМЕР наименование банка изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».
Согласно расчетам истца, по состоянию на 08 апреля 2022 года за ФИО1 числится задолженность в размере 394 343 рубля 06 копеек, в том числе: основной долг 87 652 рубля 81 копейка, проценты – 153 636 рублей 82 копейки, неустойка – 153 053 рубля 43 копейки.
В расчете задолженности истцом учтены все неисполненные обязательства и фактически внесенный ФИО1 платеж. Расчет истца ответчиком не оспорен.
Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному договору потребительского займа или доказательства наличия иной суммы задолженности суду не представил.
Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении сроков исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 200 того же Кодекса течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности направлено в адрес мирового судьи 24 февраля 2021 года, то есть с пропуском сроков исковой давности по взыскиваемой задолженности согласно графику платежей по 02 февраля 2018 года включительно.
На основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 4 Калининского района г.Челябинска 18 марта 2021 года вынесен судебный приказ № 2-1256/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу заявителя задолженности по договору НОМЕР от 02.06.2015 года в сумме 336321,78 руб.
29 октября 2021 года определением мирового судьи судебный приказ года был отменен в связи с поступлением возражений относительно его исполнения от должника (л.д.77).
В силу ч.1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
С настоящим иском истец обратился в суд 05 мая 2022 года, следовательно, с пропуском указанного шестимесячного срока.
Вместе с тем, в силу положений ч.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности по заявленным требованиям был приостановлен на 8 месяцев 5 дней – с 24 февраля 2021 года по 29 октября 2021 года.
Таким образом, на момент обращения с иском в суд истцом пропущен срок исковой давности по периодическим платежам по кредиту со сроком исполнения по 02 августа 2018 года включительно (3 года, предшествовавших обращению с настоящим иском в суд + 8 месяцев 5 дней судебной защиты права - по платежам по сроку уплаты начиная с 01 сентября 2018 года срок не пропущен). При этом суд исходит из того, что формированием заключительного требования от 10 декабря 2020 года Банк не мог изменить фактически начавшееся течение сроков исковой давности по платежам, обязанность внесения которых у ответчика возникла ранее.
Сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика исходя из следующего расчета:
Сумма основного долга 48488,62 руб. = (1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52+2308,11+2472,04+2424,42+2566,87+2623,62+2662,01+2722,74+2893,93).
Договорная неустойка на сумму просроченной ссуды составит 23826,84 руб.
Сумма процентов:
За период с 03 августа 2018 года по 03 сентября 2018 года (срок уплаты – 03 сентября 2018 года) = (1636,10*28,9%)/365)*32),
+За период с 04 сентября 2018 года по 02 октября 2018 года = ((1636,10+1788,85)*28,9%)/365)*29),
+За период с 03 октября 2018 года по 02 ноября 2018 года = ((1636,10+1788,85+1758,56)*28,9%)/365)*31),
+За период с 03 ноября 2018 года по 03 декабря 2018 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73)*28,9%)/365)*31),
+За период с 04 декабря 2018 года по 08 января 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64)*28,9%)/365)*36),
+За период с 09 января 2019 года по 04 февраля 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35)*28,9%)/365)*27),
+За период с 05 февраля 2019 года по 04 марта 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45)*28,9%)/365)*28),
+За период с 05 марта 2019 года по 02 апреля 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+2043,05)*28,9%)/365)*29),
+За период с 03 апреля 2019 года по 02 мая 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+2043,05+2063,25)*28,9%)/365)*30),
+За период с 03 мая 2019 года по 03 июня 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09)*28,9%)/365)*32),
+За период с 04 июля 2019 года по 02 июля 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68)*28,9%)/365)*29),
+За период с 03 июля 2019 года по 02 августа 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41)*28,9%)/365)*31),
+За период с 03 августа 2019 года по 02 сентября 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20)*28,9%)/365)*31),
+За период с 03 сентября 2019 года по 02 октября 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52)*28,9%)/365)*30),
+За период с 03 октября 2019 года по 05 ноября 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52+2308,11)*28,9%)/365)*34),
+За период с 06 ноября 2019 года по 02 декабря 2019 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52+2308,11+2472,04)*28,9%)/365)*27),
+За период с 03 декабря 2019 года по 06 января 2020 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52+2308,11+2472,04+2424,42)*28,9%)/365)*35),
+За период с 07 января 2020 года по 03 февраля 2020 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52+2308,11+2472,04+2424,42+2566,87)*28,9%)/365)*28),
+За период с 04 февраля 2020 года по 02 марта 2020 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52+2308,11+2472,04+2424,42+2566,87+2623,62)*28,9%)/365)*28),
+За период с 03 марта 2020 года по 02 апреля 2020 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52+2308,11+2472,04+2424,42+2566,87+2623,62+2662,01)*28,9%)/365)*31),
+За период с 03 апреля 2020 года по 04 мая 2020 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52+2308,11+2472,04+2424,42+2566,87+2623,62+2662,01+2722,74)*28,9%)/365)*32),
+За период с 05 мая 2020 года по 02 июня 2020 года = ((1636,10+1788,85+1758,56+1801,73+1681,64+2013,35+2026,45+22043,05+2063,25+2062,09+2148,68+2191,41+2245,20+2318,52+2308,11+2472,04+2424,42+2566,87+2623,62+2662,01+2722,74+2893,93)*28,9%)/365)*29),
+За период с 03 июня 2020 года по 17 февраля 2021 года (согласно расчету задолженности) = (48488,62*28,9%)/365)*259),
а всего22200,46 руб.
Договорная неустойка на сумму просроченных процентов составит 17462,57 руб. Общая сумма неустоек составит 41289,41 руб.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ в части периодов начисления, определенных истцом, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа в указанном выше размере 70689,08 руб., в том числе: задолженность по основному долгу за период с 01 сентября 2018 года по 02 июня 2020 года – 48488,62 руб., задолженность по процентам за период с 01 сентября 2018 года по 17 февраля 2021 года – 22200,46 руб.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, принимая во внимание длительность периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, так и обращение истца в суд по истечении значительного периода времени с момента начала нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить подлежащую к взысканию с ответчика неустойку до 20000 рублей. Указанный размер неустойки соответствует положениям п.6 ст.395 ГК РФ.
Кроме того, удовлетворению подлежит требование истца о расторжении кредитного договора, поскольку судом установлен факт существенного нарушения заемщиком его условий, в силу ст.450 ГК РФ, а также требование о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемые с 09 апреля 2022 года в размере 28,9% годовых на сумму остатка основного долга в размере 48488,62 руб., с учетом ее фактического погашения, до даты вступления решения суда в законную силу.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В материалах дела имеются платежные поручения НОМЕР от 28 апреля 2022 года и НОМЕР от 07 апреля 2020 года свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 13 144 рубля 75 копеек (л.д.17,18).
Суд считает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально от суммы удовлетворенных требований материального характера 7143,43 руб. (по требованию материального характера)*(70689,08 +41289,41)/394343,06) =2028,73 руб. + 6000 руб. (по требованию нематериального характера), всего 8028,73 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 02 июня 2015 года, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).
Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР выдан ДАТА НОМЕР МЕСТО ВЫДАЧИ) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН НОМЕР) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 02 июня 2015 по состоянию на 08 апреля 2022 года в сумме 90689 рублей 08 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу– 48488 рублей 62 копейки, задолженность по процентам– 22200 рублей 46 копеек, неустойки – 20000 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме всего 8028 рублей 73 копейки.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты за пользование кредитом, начисляемые с 09 апреля 2022 года в размере 28,9% годовых на сумму остатка основного долга в размере 48488 рублей 62 копейки, с учетом ее фактического погашения, до даты вступления решения суда в законную силу.
В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Копейский городской суд Челябинской области.
Председательствующий: