Дело № 2-243/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 октября 2022 года пгт. Колпна Орловской области
Колпнянский районный суд Орловской области в составе
председательствующего судьи Осадченко О.М.,
при секретаре Пономарёвой Г.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Колпнянского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальным банком «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 103637,08 руб., на срок 114 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 41% годовых. ФИО1 приняла на себя обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства и уплатить проценты за пользование данными денежными средствами. Вместе с тем, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, ответчик не исполнила принятые на себя по договору обязательства, в результате чего за период с 02.10.2019 года по 27.07.2022 года у нее образовалась задолженность в размере 105619 рубля 78 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 94999 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом – 10620 рублей 11 копеек. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальным банком «Траст» заключило с ПАО Банк «ФК «Открытие» договор уступки прав требования №, согласно которому ПАО Банк «ФК «Открытие» перешли права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 02.10.2019 года по 27.07.2022 года в размере 105619 рубля 78 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 94999 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом – 10620 рублей 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3312 рублей 00 копеек, а всего: 108931 рубль 78 копеек.
Представитель истца - ПАО Банк «ФК «Открытие», ФИО2, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В случае неявки ответчика в судебное заседание не возражала против вынесения по делу заочного решения.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщала, об отложении судебного заседания и рассмотрении дела в её отсутствие ходатайств не заявляла. Возражений по заявленным требованиям не представила.
Поскольку возражений относительно возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства от истца не имеется, судом определено рассматривать дело в порядке заочного производства.
Представитель третьего лица - ПАО Национальным банком «Траст», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причины неявки не сообщил. Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Частью 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Обязанность заемщика возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором, также установлена ст. 807, ст. 809, ст. 810, Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу части 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Исходя из вышеуказанных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, являются: наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 ГПК РФ лежит на истце.
По смыслу закона, для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, должны быть другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В подтверждение обстоятельств, указанных в качестве основания иска, истец представил в суд: акт об утрате кредитного досье от 26.08.2022 г. (л.д.10), расчет задолженности по кредитному договору № по состоянию на 27.07.2022 г. (л.д.14-16); Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (л.д.17-21); выписку из Приложения № к Протоколу заседания Правления ПАО Банка «ФК «Открытие» от 10.03.2021 г. № В.1 о приобретении части кредитного портфеля физических лиц ПАО НБ «Траст» (л.д.34-37); копии договора уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ к нему (л.д.38-40,66); Акт приема-передачи уступаемых прав № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением (л.д.40-42); Акт приема-передачи кредитных досье № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением (л.д.43-53); Акт приема-передачи уступаемых прав № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением (л.д.54-65,67).
В исковом заявлении истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальным банком «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов, заемщику предоставлен кредит в размере 103637,08 руб., на срок 114 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 41% годовых.
Между тем истцом в материалы дела не представлен кредитный договор, либо иные документы, подтверждающие достижение сторонами в письменной форме соглашения по всем существенным условиям кредитного договора: о сроке договора, о процентах за пользование кредитом, размере неустойки, комиссиях, подлежащих уплате заемщиком.
В соответствии с Актом об утрате кредитного досье от 26.08.2022 года у банка отсутствует информация о местонахождении кредитного досье/его части по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитное досье на хранение в Архивное управление Департамента поддержки операционной деятельности Операционного блока не поступало, в связи с чем, считается утерянным при неустановленных обстоятельствах. (л.д.10)
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальным банком «Траст» уступило ПАО Банк «ФК «Открытие» право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 на основании договора уступки прав требования №.
Согласно пункту 2.3 договора уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Национальным банком «Траст» и ПАО Банк «ФК «Открытие», в рамках каждой сделки цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить уступаемые права по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, в объеме и на условиях, которые существуют на дату сделки. Каждая отдельная сделка осуществляется на основании Дополнительного соглашения (по форме Приложения № к настоящему Договору) и Акта приема-передачи уступаемых прав (по форме Приложения № к настоящему Договору). (п.2.4) Переход уступаемых прав к цессионарию происходит в дату сделки. В дату сделки цедент передает цессионарию все уступаемые права в рамках сделки (п.2.5) (л.д.38-39)
Таким образом, судом установлено, что между сторонами отсутствуют договорные отношения, из-за несоблюдения установленных требований обязательной письменной формы кредитного договора и последствий ее несоблюдения. В отсутствие подписанного ответчиком кредитного договора, заявления/анкеты-заявления о предоставлении кредита, Тарифов и Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, иные, представленные документы, подтверждающие получение денежных средств, не являются допустимым доказательством заключения кредитного договора на указанных в иске условиях.
Расчет взыскиваемой суммы (с указанием суммы основного долга, суммы процентов, суммы штрафов за просрочку платежей) приведен без ссылки на условия кредитного договора, в связи с чем, проверить его правильность и обоснованность не представляется возможным.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в отсутствие подлинника кредитного договора и заявления на выдачу кредита, исходя из положений ст. 820 ГК РФ в соответствии с которой несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность, а истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не было представлено в суд доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ и свидетельствующих о соблюдении письменной формы сделки, согласовании его условий, сам по себе факт получения денежных средств ответчиком по платежным поручениям не свидетельствует о согласованности сторонами условий кредитного договора при его заключении, в связи с чем, не может служить основанием к удовлетворению исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.
Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, заявленных ПАО Банк «ФК «Открытие».
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение в окончательной форме изготовлено 31 октября 2022 года.
Судья: