Решение по делу № 2-464/2023 от 06.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2023 года р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Кондратьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-464/2023 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ААА был заключен договор кредитной карты № на сумму 20000,00 руб. (или с лимитом задолженности-договор кредитной карты).

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федеральной закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договор услугах.

ААА умерла ДД.ММ.ГГГГ, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору не исполнены.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ААА перед Банком составляет 18491,08 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 14831,45 руб., просроченные проценты - 3484,61 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления – 174,96 руб.

Истец полагает, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства, в связи с чем, просит суд взыскать с наследников ААА задолженность в размере 18491,08 руб., а также возврат госпошлины 739,64 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в дело в качестве ответчика привлечен супруг ААА-ФИО1, который принял наследство после ее смерти.

Представитель истца АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1.8 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П, установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления - анкеты ДД.ММ.ГГГГ ААА обратилась в АО "Тинькофф Банк" на оформление кредитной карты, между ними был заключен договор Кредитной линии №, по тарифному плану 7.27, с лимитом задолженности до 300000 рублей.

Согласно п. 2.2. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявлении -Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы Кредита на счет.

Пунктом 4.3.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, предусмотрено, что банк вправе требовать от Клиента возврата кредита, взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом

Согласно указанному тарифу, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых; на покупки- 29,9% годовых; на платы, снятие наличных, на прочие операции - 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты составляет 590 рублей. Комиссия за снятия наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9% плюс 290 руб. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности - минимум 600 руб. (рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности).Неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых (действует на просроченную задолженность). Плата за превышение лимита задолженности составляет 390 руб. (взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности. Взимается не более трех раз за расчетный период.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30 (тридцати) календарных дней с даты направления Заключительного счета. (п. 5.11 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п. 8.1 Общих условий).

В заявлении - анкете указано, что ААА ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размешенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их обязуется соблюдать.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору – ААА была выдана кредитная карта, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №, согласно которому заемщик воспользовалась предоставленными денежными средствами. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, банк направил в ее адрес заключительный счет о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 18491,08 руб., со сроком погашения в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Согласно копии свидетельства о смерти III-СТ №, выданного отделом по Куйтунскому району службы записи актов гражданского состояния Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ, ААА,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ

Из представленных истцом суду расчета задолженности, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору о выпуске и обслуживании кредитной карты №, составляет 18491,08 руб., из которой: 14831,45 руб. - основной долг; 3484,67 руб. - проценты; 174,96 руб. - комиссии и штрафы.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен ст. ст. 1142 - 1149 ГК РФ.

Статьями 1110 и 1112 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1157 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст.1152 ГК РФ).

Из копии наследственного дела № к имуществу ААА, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился супруг наследодателя – ФИО1, зарегистрированный по адресу: <адрес>, п.жд.<адрес>.

Согласно справке с места жительства умершего, ААА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была зарегистрирована и проживала по адресу: <адрес>. Совместно с ней по указанному адресу проживал её супруг ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Наследственное имущество, согласно материалов наследственного дела состоит из недополученной пенсии в сумме 5 461,62 рублей, хранящейся в ГУ-Отделение ПФРФ по Иркутской области.

Кроме того, из материалов реестрового дела в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, п.<адрес>, следует, что согласно дубликату договора передачи жилого помещения в собственность граждан от ДД.ММ.ГГГГ указанная квартира была передана в порядке приватизации в долевую собственность ААА и ФИО1 – по 1/2 доли каждому.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности на 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, п.<адрес>.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, п.<адрес>, рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 384000 руб.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 ""О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, смерть должника ААА не влечет прекращения обязательств по заключенному ею договору займа, и наследники, фактически принявшие наследство, в данном случае ФИО1 становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе, обязанности по возврату кредита, полученного наследодателем, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку стоимость наследства (недополученная пенсия и доля в квартире), оставшегося после смерти наследодателя ААА, превышает размер задолженности по кредитному договору, исковые требования подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18491 рубль 08 коп., из которых 14831 рубль 45 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 3484 рубля 67 коп. просроченные проценты, 174 рубля 96 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца АО "Тинькофф Банк" подлежит взысканию уплаченная истцом при обращении в суд государственная пошлина в размере 739,65 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серия № №) за счет наследственного имущества ААА в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 18491 рубль 08 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 739 рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его вынесения через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.П.