Дело № 2-118/2023

УИД 19RS0007-01-2023-000060-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 04 апреля 2022 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Норсеевой И.Н.,

при секретаре Беляевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», либо Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору (номер) от 02 декабря 2014 года в размере 351 007 рублей 43 копейки, из них 204 930 рублей 34 копейки - сумма основного долга, 20 670 рублей 29 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 1 218 рублей 29 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 124 014 рублей 51 копейка - убытки банка (неоплаченные проценты), 174 рубля - комиссия за направление извещения, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 710 рублей 07 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что 02 декабря 2014 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 209 400 рублей, в том числе 150 000 рублей сумма к выдаче, 59 400 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Указывает, что Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита в размере 209 400 рублей 00 копеек на счет заемщика (номер), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка. Однако в нарушение заключенного договора, заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредиту, в этой связи образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 26 января 2023 года составляет 351 007 рублей 43 копейки. 30 июня 2015 года Банк потребовал у заемщика полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено.

Отмечает, что истец обращался с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в приказном порядке, однако определением мирового судьи судебный приказ отменен.

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении заявила о пропуске истцом срока исковой давности, мотивировав тем, что со дня первой просрочки уплаты основной суммы долга и процентов прошло более трех лет.

Истец ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила отказать в удовлетворении исковых требований Банка, применив к рассматриваемым требованиям срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ; здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, 22 декабря 2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям договора (л.д. 9-10, 11-13).

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 209 400 рублей под 24,90 % годовых путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика (номер), а заемщик обязался ежемесячно, равными платежами в размере 6 151 рубль 86 копеек производить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Всего количество ежемесячных платежей 60. Последний платеж по графику 06 ноября 2019 года.

Пунктом 1.2.1 раздела I Общих условий договора установлено, что по договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счета клиента. Дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте на текущий счет.

Также в день заключения кредитного договора заемщик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования по программе страхования «комбо+», с оплатой страховой премии в размере 59 400 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 14).

В распоряжении заемщика, содержащемся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, ФИО1 сумму кредита в размере 209 400 рублей просила выдать через кассу, а также просила из суммы предоставленного кредита перечислить денежные средства в сумме 59 400 рублей в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Как следует из выписки по счету, сумма кредита в размере 209 400 рублей была зачислена Банком 02 декабря 2014 года на счет (номер), открытый на имя заемщика ФИО1, и 02 декабря 2014 года произведена выдача заемщику наличных денежных средств (л.д. 15).

Следовательно, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Факт заключения кредитного договора, как и факт зачисления денежных средств на счет заемщика ответчиком не оспорен.

Согласно п. 1.2, 1.2.1 раздела 1 Общих условий Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. По договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет.

Пунктом 1.2.2 раздела 1 Общих условий установлен срок возврата кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора определено количество платежей – 60 платежей. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 22 декабря 2014 года.Согласно расчету задолженности ФИО1 имеет задолженность на 26 января 2023 года по кредитному договору в размере 351 007 рублей 43 копейки, из них сумма основного долга – 204 930 рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом – 20 670 рублей 29 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 218 рублей 29 копеек, убытки банка – 124 014 рублей 51 копейка, комиссия за предоставление извещений – 174 рубля (л.д. 17). Ответчиком ФИО1 13 марта 2023 года подано заявление о применении срока исковой давности к рассматриваемым требованиям, мотивированное обращением истца с настоящими требованиями по истечении более трех лет со дня, просрочки внесения платежа (л.д. 65). Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу положений ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Принимая во внимание, что условия договора, заключенного между Банком и ФИО1, предусматривали исполнение обязательств по частям, путем внесения ежемесячного платежа в сумме 6 151 рубль 86 копеек (сумма процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумма комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период), то течение срока исковой давности начинается после каждого не произведенного платежа со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В подобных случаях суд устанавливает, какое количество платежей подпадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. По остальным платежам срок давности считается пропущенным. Как следует из выписки по счету, заемщиком ФИО1 произведены ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов в период с декабря 2014 года по март 2015 года. С апреля 2015 года от ФИО1 не поступило ни одного платежа в счет исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 15). Таким образом, суд приходит к выводу, что о нарушении своего права Банку стало известно с 01 мая 2015 года, то есть на следующий день после дня невнесения заемщиком ФИО1 ежемесячного платежа в счет исполнения обязательств по кредитному договору. По каждому просроченному ежемесячному платежу срок давности для защиты права Банка начинал течь со следующего дня срока исполнения обязательств (внесения платежа в счет погашения кредита) и, следовательно, по последнему просроченному платежу срок исковой давности начал течь с 07 ноября 2019 года. Трехлетний срок для защиты которого истекает 07 ноября 2022 года. Судом установлено, что истец ООО «ХКФ Банк» 06 августа 2019 года направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору (номер), образовавшийся за период 02 марта 2015 года по 04 июля 2019 года, в размере 351 007 рублей 43 копеек, из них сумма основного долга в размере 209 400 рублей, сумма процентов 157 557 рублей 32 копейки, сумма штрафов 1 218 рублей 29 копеек, сумма комиссий 232 рубля (л.д. 72). Дата направления заявления (06 августа 2019 года) подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д. 73). 20 августа 2019 года мировым судьей судебного участка № 4 г. Черногорска Республики Хакасия – и.о. мирового судьи судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вышеуказанной задолженности, который определением мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района - и.о. мирового судьи судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия от 12 сентября 2019 года отменен на основании поступивших от должника возражений (л.д. 74-75). В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Таким образом, с момента предъявления заявления о выдаче судебного приказа (06 августа 2019 года) по день вынесения определения об отмене судебного приказа (12 сентября 2019 года) течение срока исковой давности не происходило. И после отмены судебного приказа 13 сентября 2019 года течение срока исковой давности продолжилось. Истцом ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в суд подано исковое заявление в электронном виде 10 февраля 2023 года (л.д. 4). В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 12 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. Истцом «Хоум кредит энд Финанс Банк» ходатайство о восстановлении срока не заявлено, доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, не представлено.Заявление ответчика о применении срока исковой давности было направлено истцу и получено им 14 апреля 2022 года, однако истцом доказательства, свидетельствующие о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, не представлены. Как установлено выше, кредитным договором определено погашение кредита, уплата процентов и комиссий путем внесения ежемесячного платежа, всего платежей – 60, следовательно, последний платеж по графику платежей (л.д. 17) приходится на 06 ноября 2019 года. Принимая во внимание приостановление срока исковой давности на период обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер) от 02 декабря 2014 года истек 12 декабря 2022 года (три года с 06 ноября 2019 года – начало течения срока исковой давности по последнему платежу согласно графику) + 1 месяц 6 дней (приостановление течения срока при обращении к мировому судье). В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности, в том числе не могут быть удовлетворены и требования истца о взыскании процентов, начисленных по 06 ноября 2019 года. На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН юридического лица 7735057951) к ФИО1 (паспорт ) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 апреля 2023 года.

Председательствующий И.Н. Норсеева