Решение по делу № 2-424/2022 от 16.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика.

Производство № 2-5/2023

УИД 28RS0012-01-2022-000813-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2023 года п. Магдагачи

Амурская область

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи О.Ю. Шаталовой,

при секретаре Ю.А. Губеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к администрации муниципального образования Магдагачинского района Амурской области, администрации муниципального образования пгт Сиваки Магдагачинского района Амурской области, Подрез <данные изъяты>, ФИО4 <данные изъяты>, ФИО7 <данные изъяты>, обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратилось в Магдагачинский районный суд с исковым заявлением к администрации Магдагачинского района Амурской области о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика.

В обоснование доводов искового заявления указано, что ПАО Сбербанк на основании заключенного 03.10.2019 кредитного договора <***> выдало кредит ФИО1 в сумме 163677 рублей на срок 42 мес. под 14,9 % годовых.

Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита.

Заемщик обязался погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, расчет которых определяется по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/ первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику путем направления на адрес электронной почты и /или в подразделении Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий Кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего ( в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по Договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться.

Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Письмом от 23.05.2022 у наследников Заемщика и ПАО Сбербанк для осуществления страховой выплаты были запрошены дополнительные документы. Запрошенные Страховой Компанией документы в распоряжении Банка отсутствуют по причине невозможности самостоятельного их истребования в уполномоченных организациях. Сведения о причинах непредставления необходимых документов наследниками заемщика у Банка отсутствуют. При этом согласно ответа Страховой компании от 28.09.2022 решение по страховой выплате не может быть принято, без запрошенных у наследников документов.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет <данные изъяты>.

Согласно информации с интернет сайта Федеральной нотариальной палаты, содержащей информацию из Единой информационной системы нотариата России (Реестр наследственных дел), после смерти заемщика наследственное дело не заводилось.

Согласно выписке по счетам клиента, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, денежные средства на счетах Заемщика отсутствуют.

В ходе досудебного урегулирования проблемной задолженности банку не удалось установить родственников заемщика.

В состав наследственного имущества заемщика потенциально могут входить объекты недвижимости, расположенные по адресу: <адрес>. Согласно заключению о стоимости имущества от 27.10.2022 №2-221027-1262 рыночная стоимость объектов недвижимости (дом и земельный участок), расположенных по адресу: <адрес> составляет 590000 рублей.

Таким образом, наследником выморочного наследственного имущества заемщика является администрация Магдагачинского района Амурской области.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор от 03.10.2019 <***>, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с администрации Магдагачинского района Амурской области долг умершего заемщика ФИО1 по кредитному договору от 03.10.2019 <***> в сумме 186769 рублей 65 копеек и сумму государственной пошлины в размере 4935 рублей 39 копеек.

Определением от 28 ноября 2022 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены администрация пгт Сиваки Магдагачинского района Амурской области, ФИО5, ФИО6, ФИО7.

Определением от 26.01.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

От ответчика администрации пгт Сиваки Магдагачинского района Амурской области поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором они сообщают, что ФИО1 на момент смерти ДД.ММ.ГГГГ проживала по адресу: <адрес>. На момент смерти ФИО1 проживала совместно с сыном ФИО7, невесткой ФИО3, внучкой ФИО2. В настоящее время по указанному адресу проживает ФИО7. Жилое помещение и земельный участок по адресу: пгт <адрес> муниципальной собственности не находится.

От ответчика администрации Магдагачинского района поступили письменные возражения относительно исковых требований ПАО Сбербанк, в которых администрация Магдагачинского района не согласна с иском, считают, что не являются надлежащим ответчиком, так как жилое помещение, принадлежавшее умершему заемщику, расположено на территории <адрес>.

Согласно справке филиала ПАО «ДЭК» «Амурэнергосбыт» Зейское отделение, ФИО7 (сын умершего заемщика) числится абонентом лицевого счета <***> по <адрес> (жилое помещение, принадлежащее умершей).

По данным филиала ПАО «ДЭК» «Амурэнергосбыт» Зейское отделение ФИО7 осуществляет фактическое содержание наследственного имущества, а именно производит расходы по оплате электроэнергии и ТКО, то есть сын заемщика фактически принял наследственное имущество, так как вступил в права владения и осуществляет расходы на его содержание, соответственно, должен нести обязательства по кредитному договору, как лицо, принявшее наследство.

Также жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». На основании полиса и документов о смерти долги заемщика могут быть выплачены из средств компании-страховщика. Задача наследников – доказать и подтвердить документально, что обстоятельства ухода из жизни их родственника соответствуют страховому случаю, описанному в условиях договора.

Просят суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований к администрации Магдагачинского района.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещены, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика администрации Магдагачинского района, ответчик ФИО5, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ответчик ФИО7 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены, о причинах неявки в суд не сообщили, ходатайств – не заявлено.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена, в ранее представленном в суд заявлении сообщила о невозможности явки в судебное заседание в связи с загруженностью на работе.

Представитель ответчика администрации пгт Сиваки Магдагачинского района Амурской области в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещены, заявлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Руководствуясь положениями ч.ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что 03 октября 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в размере 163677 рублей под 14,9 % годовых путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно кредитному договору Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий сумма кредита зачисляется на счет № 4276803022635631.

В п. 2, п. 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что срок возврата кредита – по истечении 42 месяцев с даты предоставления кредита, количество, размер, периодичность платежей при частичном досрочном возврате кредита – 42 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 5024,76 рублей.

Согласно п. 2.1, п. 2.2 общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика/созаемщиков любым из способов, предусмотренных договором.

Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования после:

при оформлении обеспечения в виде поручительств (а) физических (ого) лиц (а): оформления договора (ов) поручительства физического(их) лица (лиц), указанного (ых) в индивидуальных условиях кредитования;

при прогнозируемом снижении доходов заемщика/созаемщика (ов) при вступлении в пенсионный возраст в период действия договора: оформления графика платежей;

оформления поручения.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, перечень и размеры платежей, график погашения полной стоимости кредита, исходя из условий кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Исполнение кредитных обязательств прекратилось.

Согласно представленному расчету по состоянию на 17 октября 2022 года задолженность по кредитному договору <***> от 03.10.2019 составляет <данные изъяты>.

У суда не имеется оснований относиться критически к представленному расчету, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора, размера процентной ставки, остатка основного долга, а также с учетом платежей, поступивших в счет погашения процентов по кредиту.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из материалов дела следует, что ФИО1 является матерью ФИО8 (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО9 (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО7 (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями с п.58, п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что при жизни ФИО1 являлась собственником земельного участка (право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ №) и жилого помещения (право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ №), расположенных по адресу: <адрес>.

Согласно ответу нотариуса Магдагачинского нотариального округа ФИО10 от 10 ноября 2022 года наследственного дела к имуществу ФИО1 в ее производстве нет.

При этом, из материалов дела установлено, что со смертью заемщика ФИО1 открылось наследство в виде квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Согласно заключению № 2-221027-1262 от 27.10.2022 рыночная стоимость указанного недвижимого имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила – 590000 рублей, из которых жилой дом – 413000 рублей, земельный участок – 177000 рублей.

Согласно ответу администрации пгт Сиваки от 24.11.2022 ФИО1 на момент смерти проживала совместно с сыном ФИО7, невесткой ФИО3, внучкой ФИО2 В настоящее время по адресу: <адрес> проживает ФИО7 Жилое помещение и земельный участок по адресу: <адрес> муниципальной собственности не находится.

Из справки о начислениях за январь 2022 г. – ноябрь 2022 г., выданной филиалом ПАО «ДЭК» «Амурэнергосбыт» Зейское отделение, следует, что абонентом лицевого счета № <***> по адресу: <адрес>, числится абонент ФИО7, который производит расходы по оплате электроэнергии и ТКО.

В п.п. 34, 35, 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Из совокупности исследованных в ходе рассмотрения дела доказательств судом с достоверностью установлено, что ответчик ФИО7 фактически принял наследство в виде принадлежавшей ФИО1 на праве собственности квартиры по адресу <адрес>, а также земельного участка, расположенного в <адрес>, поскольку ФИО7 вступил во владение вышеуказанным недвижимым имуществом, фактически проживает по указанному адресу, несет расходы по его содержанию, принимает меры к сохранности наследственного имущества. Данные обстоятельства ответчиком в ходе рассмотрения дела не опровергнуты.

Факт того, что ответчик ФИО7 не обращался к нотариусу по вопросу вступления в наследство, не имеет правового значения, поскольку действующее законодательство предусматривает возможность принятия наследства без обращения к нотариусу путем фактического его принятия.

Поскольку у вышеуказанного недвижимого имущества имеется фактический владелец, оснований для признания его выморочным имуществом не имеется.

Каких-либо данных, свидетельствующих о фактическом принятии наследственного имущества ответчиками ФИО6 и ФИО5, в материалах дела не имеется, суду представлено не было.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО7 как наследник, фактически принявший наследство после смерти заемщика ФИО1 в виде квартиры и земельного участка по адресу: <адрес>, должен отвечать по обязательствам заемщика, возникшим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как уже было указано выше, истцом произведена оценка недвижимого имущества – квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Согласно заключению о стоимости имущества, по состоянию на 14.07.2020 его цена составила – 590000 рублей, в том числе жилой дом – 413000 рублей, земельный участок – 177000 рублей.

Приведенный выше размер стоимости квартиры и земельного участка ответчиками в ходе рассмотрения дела оспорен не был, и принимается судом в качестве доказательства по делу. Иных документов, подтверждающих стоимость наследственного имущества на день открытия наследства, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования, рассматриваемые в рамках настоящего спора, в части требований к ответчику ФИО7 о взыскании в пользу ПАО Сбербанк долга умершего заемщика ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 186769 рублей 65 копеек подлежат удовлетворению.

Оснований для взыскания указанной суммы кредитной задолженности умершего заемщика с наследников ФИО6 и ФИО5 судом в ходе рассмотрения дела установлено не было, исковые требования к указанным ответчиком в рамках настоящего спора удовлетворению не подлежат.

Разрешая исковые требования ПАО Сбербанк к ответчикам администрации Магдагачинского района, администрации пгт Сиваки Магдагачинского района Амурской области, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

В п.50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании») (п.60).

Исходя из установленных судом обстоятельств фактического принятия наследником – ответчиком ФИО7 наследства, оставшегося после смерти его матери - заемщика ФИО1 в виде квартиры и земельного участка по адресу: <адрес>, данное недвижимое имуществом не является выморочным и не подлежит передаче в собственность муниципального образования пгт Сиваки Магдагачинского района Амурской области.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк к ответчикам администрации пгт Сиваки Магдагачинского района Амурской области, администрации Магдагачинского района Амурской области – удовлетворению не подлежат.

Разрешая исковые требования ПАО Сбербанк в рамках настоящего спора к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к следующему.

Из материалов дела установлено, и не оспаривается сторонами, что на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР002 0001358388 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Согласно п. 7 заявления выгодоприобретателем являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховым рискам «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

По условиям данного заявления страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая (для лица, принимаемого на страхование по Базовому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п. 1.1.1-1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию): 163677 рублей.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данный страховщик подтверждает факт того, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1910 КЗ, срок страхования с 03.10.2019 по 02.04.2023. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, со ссылкой на то, что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Страховым риском и страховым случаем по договору страхования является, в частности, смерть застрахованного лица (п. п. 3.2,3.2.1.1), размер страховой выплаты по данному случаю составляет 100% страховой суммы (п. 3.7.1). В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник, представитель) представляют в банк определенные документы (п. п. 3.9.1, 3.9.5). При непредставлении документов из числа указанных в п. 3.9.1-3.9.4 настоящих условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения до получения последнего из необходимых документов из числа указанных в п. 3.9.1-3.9.4 настоящих условий, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию (п. 3.10).

Страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» наследникам ФИО1 направлялись письма о том, что для принятия решения о страховой выплате необходимо представить подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за 2010-2019 предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Согласно условиям страхования, заявлению на участие в программе добровольного страхования, выгодоприобретателем являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

ФИО1 давала свое согласие ПАО Сбербанк на передачу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» персональных данных в целях заключения в отношении нее договора страхования между ПАО Сбербанк и страховщиком, а также исполнения, изменения, прекращения договора страхования, получения страховой выплаты. Кроме того, ФИО1 выразила согласие на получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней, в том числе составляющих врачебную тайну.

Каких-либо сведений о том, что выгодоприобретатель ПАО Сбербанк обращался к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты после смерти заемщика ФИО1, и ему было отказано в страховой выплате материалы дела не содержат.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2).

30 мая 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, в рамках которого страхователь и страховщик заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.

Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении, Правил страхования жизни.

Согласно п.9.1 указанного соглашения при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и соглашением. Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении (п.9.7.1 соглашения). В случае исполнения в указанный в подп. 9.7.1 срок предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате. В случае, если страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления страховщика о страховом случае, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату. Согласно п.9.8 соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику, обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной. Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию (из числа указанных выше в п. 9.9) у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов по событию, имеющему признаки страхового случая. В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, страховщик в течение 5 рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос (п.9.11).

Аналогичные положения содержатся в Правилах страхования, являющихся приложением №1 к Соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14 сентября 2018 г.), в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк в зависимости от вида страхового риска пакет документов, указанных в Условиях и порядке страхования. Документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником. При непредставлении документов или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию. Страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в Условиях и порядке страхования, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно).

При этом условия соглашения №ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года имеют преимущественную силу по отношению к условиям Правил страхования страховщика (п.5.1 Соглашения).

Как уже было указано выше, ФИО1 являлась застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

По указанному договору страхования покрываются следующие страховые риски: расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья – «смерть» (п.1.1.1 заявления), «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п.1.1.2 заявления), «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» (п.1.1.3 заявления), «инвалидность 2 группы в результате заболевания» (п.1.1.4 заявления), «временная нетрудоспособность» (п.1.1.5 заявления), «дистанционная медицинская консультация» (п.1.1.6 заявления); базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления – «смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация». К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия (п.2 заявления на страхование) относятся лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет (п.2.1), лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п.2.2).

Из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО1 явилось <данные изъяты>.

Согласно ответу и о. главного врача ГБУЗ АО «Магдагачинская больница», ФИО1 обращалась за медицинской помощью в ГБУЗ АО «Магдагачинская больница»: ДД.ММ.ГГГГ – диагноз «<данные изъяты>»; ДД.ММ.ГГГГ – диагноз «<данные изъяты>»; ДД.ММ.ГГГГ – диагноз «<данные изъяты>»; ДД.ММ.ГГГГ – диагноз «<данные изъяты>»; ДД.ММ.ГГГГ - диагноз «<данные изъяты>»; ДД.ММ.ГГГГ – диагноз «<данные изъяты>».

В силу положений ч.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что несчастным случаем признается фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, независимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Исходя из того, что заболевание, явившееся причиной смерти застрахованного лица ФИО1, было у неё диагностировано до заключения договора страхования, по условиям программы страхования ФИО1 могла быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, исключает возможность признания события страховым случаем, в силу чего оснований для удовлетворения исковых требования ПАО Сбербанк к страховой компании, у суда не имеется, в указанной части исковые требования, рассматриваемые в рамках настоящего спора, удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк, рассматриваемые в рамках настоящего гражданского дела, подлежат частичному удовлетворению.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4935,39 рублей, размер которой соответствует требованиям, установленным ст. 333.19 Налогового кодекса РФ. Учитывая размер удовлетворенных судом исковых требований, суд приходит к выводу о том, что расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд подлежат возмещению ответчиком ФИО7 в сумме 4935,39 рублей.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к администрации муниципального образования Магдагачинского района Амурской области, администрации муниципального образования пгт Сиваки Магдагачинского района Амурской области, Подрез <данные изъяты>, ФИО4 <данные изъяты>, ФИО7 <данные изъяты>, обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 03.10.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО7 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» долг умершего заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований, заявленных к ответчикам администрации муниципального образования Магдагачинского района Амурской области, администрации муниципального образования пгт Сиваки Магдагачинского района Амурской области, Подрез <данные изъяты>, ФИО4 <данные изъяты>, обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Ю. Шаталова

Мотивированное решение изготовлено 27.02.2023