Решение по делу № 2-1216/2023 от 07.11.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

дело № 2-1216/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сибай 07 ноября 2023 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кутлубаева А.А.,

при секретаре судебного заседания Ураковой Р.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичное акционерное общество «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 259 565,99 руб. под 18,9% годовых сроком на 72 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога. Предметом залога является помещение, общей площадью 56,8 кв.м., расположенное по адресу: Респ. Башкортостан, <адрес>, с кадастровым номером: №, принадлежащий на праве собственности ответчику ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведены выплаты в размере 176 869,47 руб. ПАО «Совкомбанк» просит:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1;

- взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 1 281 649,62 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 26 608,25 руб.;

- взыскать с ответчика ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ответчика ФИО1 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога: помещение, общая площадь 56,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 800 000 руб., принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что полгода исправно оплачивал кредит, в связи с тем, что потерял работу не смог далее вносить платежи по кредитному договору, обращался неоднократно в банк с заявлением об отсрочке платежей, на что банк отказал. С суммой долга не согласен, поскольку на момент последней оплаты долг был в размере 1 170 000 руб. Указывал, что спорная квартира является единственным жильем.

Суд, изучив и оценив материалы дела, выслушав ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

Согласно статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Как следует из материалов дела, установлено судом и не оспаривалось ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиям которого Банк предоставляет заемщику ФИО1 кредит в сумме 1 259 565,99 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 72 месяца. Срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Так, согласно п.7 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Ежемесячные платежи вносятся согласно графика платежей, который является приложением кредитного договора. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.11 Общих условий.

Банк свою часть договора выполнил, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Ответчик воспользовался денежными средствами кредита, однако до настоящего времени принятые на себя обязательства не выполнил: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 869,47, что подтверждается расчетом задолженности истца.

Таким образом, истец представил совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что ПАО «Совкомбанк» предоставил денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО1 надлежащим образом не выполнил свои обязанности по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату возврата долга по кредитному договору) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По смыслу приведенных правовых норм, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он должен уплатить кредитору, если иной размер процентов не установлен договором, проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При этом размер подлежащей уплате неустойки, если его размер установлен договором, может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В соответствии с п.6.2. Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик нарушил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность перед истцом, в связи с чем у Банка имеются все основания, предусмотренные как законом, так и договором, для предъявления требования к ответчику о возврате всей оставшейся суммы займа, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору составляет 1 259 565,99 руб., из которых: просроченная ссуда – 1 199 132,54 руб., просроченные проценты – 75 941,79 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 636,95 руб., неустойка на просроченную ссуду – 648,06 руб., неустойка на просроченные проценты – 744,28 руб., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2 950 руб.

Расчет задолженности истца соответствует требованиям законодательства и условиям договора, проверен судом, является правильным и не оспорен ответчиком.

Данные о том, что на момент рассмотрения настоящего иска ответчик произвел оплату имеющейся задолженности, в материалах дела отсутствуют.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование и неустойки в размере 1 259 565,99 руб.

Подлежащую уплате неустойку на просроченную ссуду в размере 648,06 руб., неустойку на просроченные проценты в размере 744,28 руб., комиссию за СМС-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2 950 руб., суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства, а потому положения ст.333 ГК РФ применению не подлежат.

Также суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку указанное предусмотрено как кредитным договором, так и п.6.2 Общих правил.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу пу.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, в данной правовой норме законодатель предусмотрел досудебный порядок урегулирования спора, связанного с изменением или расторжением договора.

В п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъясняется, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п.2 ст.452 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что истцом требования п.2 ст.452 ГК РФ соблюдены, представлены доказательства направления ответчику предложения о расторжении договора.

В течение 30 дней с момента получения ответ от ответчика не получен.

Суд считает требование истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению в силу положений п.2 ст.452 ГК РФ, поскольку имеются существенные нарушения условий договора другой стороной, досудебный порядок урегулирования спора, связанного с расторжением договора истцом соблюден.

Ответчик ненадлежащим образом выполнял условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно не производил платежи в счет погашения задолженности по договору. Допущенное ответчиком нарушение взятого на себя обязательства является значительным, поскольку долг составляет 1 199 132,54 руб. Требование Банка о погашении общей суммы платежей за пользование полученным займом ответчиком не исполнено, что является основанием для расторжения договора, заключенного между сторонами.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подлежит удовлетворению.

В части требований истца об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке») ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст.50 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, ответчиком не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) №. В силу п.17 кредитного договора № обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог объекта недвижимости. Предметом залога является: помещение - квартира, общей площадью 56,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п.4.1.8 кредитного договора и п.4.1.7 договора залога (ипотеки) № целевым назначением кредита является неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу кредитного договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п.8.1 договора залога (ипотеки) залогодержатель, то есть банк, вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных договором.

В соответствии с п.8.2 договора залога (ипотеки), если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости подтверждается, что спорное жилое помещение – квартира, общей площадью 56,8 кв.м., расположенное по адресу: Респ. Башкортостан, <адрес>, с кадастровым номером: №, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1

Оснований, по которым не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, перечисленных в п.2 ст.348 ГК РФ, по настоящему делу не имеется.

Поскольку со стороны ответчика допущены нарушения сроков внесения платежей, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд находит обоснованным.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения договора залога (ипотеки) составляет 1 800 000 руб.

Спора о начальной продажной цене заложенного имущества не имеется.

Таким образом, начальная продажная цена спорного объекта составляет 1 800 000 руб., которая определена сторонами в договоре.

Учитывая то, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства установлен, а допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, руководствуясь вышеуказанными положениями закона и условиями заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 56,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым номером: №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 800 000 руб.

Обстоятельств и документов, исследовав которые, суд пришел бы к иному выводу по данному делу, у суда не имеется.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истом оплачена государственная пошлин размере 26 608,25 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26 608,25 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН <***>) и ФИО1 (<данные изъяты>).

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 281 649,62 руб., из них: просроченная ссуда – 1 199 132,54 руб., просроченные проценты – 75 941,79 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 636,95 руб., неустойка на просроченную ссуду – 648,06 руб., неустойка на просроченные проценты – 744,28 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2 950 руб.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 608,25 руб.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) на принадлежащее ФИО1 (<данные изъяты>) заложенное имущество: квартира, общая площадь 56,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 800 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Сибайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Кутлубаев А.А.