УИД 77RS0004-02-2025-001402-58

Дело № 2-2585/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 27 мая 2025 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Тарбаевой И.А., при секретаре фио, с участием истца и ее представителя, представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2585/2025 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк об изменении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с требованием об изменении п. 4 заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 кредитного договора <***> от 18.09.2023, заменив слова «в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора» на «до 18.09.2026». В обоснование иска указано следующее.

18.09.2023 между сторонами заключен кредитный договор <***> на индивидуальное строительство жилого дома и покупку земельного участка (п. 12 договора).

Пункт 4 договора предусматривает возможность увеличения процентной ставки по кредиту до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в случае если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

При этом в п. 22 договора сторонами согласовано, что заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 12 договора, и предоставить кредитору до 18.09.2026, но не позднее 2 месяцев с даты окончания строительства объекты недвижимости: документы, подтверждающие оплату документа – основания строительства объекта недвижимости (договора)/произведенных работ/материалов и окончание строительства объекта недвижимости, а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав, и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав.

По мнению истца, названные пункты договора противоречат друг другу, в связи с чем истец направил в адрес ответчика претензию с предложением изменить п. 4 договора, указав датой предоставления документов – 18.09.2026. Данная претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истец и ее представитель в судебное заседание явились, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержали. Просили удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ДОМ.РФ», Минфин России в судебное заседание представителей не направили, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На отношения между физическим лицом - потребителем, заключившим потребительский кредитный договор, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.09.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму сумма по ставке 7,30% годовых сроком на 336 месяцев.

Кредитный договор заключен с целью использования заемных денежных средств на строительство жилого дома и покупку земельного участка, находящегося по адресу: адрес, массив Посадников Остров, СТСН «Содружество», линия 1, участок 238 (п. 12 кредитного договора).

Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцу выполнил в полном объеме.

В п. 22 договора сторонами согласовано, что заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 12 договора, и предоставить кредитору до 18.09.2026, но не позднее 2 месяцев с даты окончания строительства объекты недвижимости: документы, подтверждающие оплату документа – основания строительства объекта недвижимости (договора)/произведенных работ/материалов и окончание строительства объекта недвижимости, а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав, и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора, процентная ставка по Кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения Договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в следующих случаях: если Заемщик в речение 12 месяцев с даты выдачи кредита не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Полагая, что п. 4 кредитного договора противоречит п. 22 договора, истец направила в адрес ответчика претензию с предложением изменить п. 4 договора, указав датой предоставления документов – 18.09.2026.

В ответ на указанное обращение ПАО Сбербанк 21.01.2025 сообщило об отсутствии оснований для изменения условия договора.

Разрешая исковые требования ФИО1, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пп. 2 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ) установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 10 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из представленных документов и письменной позиции ответчика следует, что кредитный договор был заключен в рамках государственной программы «Льготная ипотека» на цели «строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на адрес, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на адрес» (далее - Программа), на основании заявления-анкеты заемщика на получение «Жилищного кредита».

Программа являлась федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере. Условия предоставления размещены на официальном сайте оператора госпрограммы - АО «ДОМ.РФ».

Согласно п. 3.6 данной Программы, возмещение недополученных доходов осуществлялось ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом хоз.способом, но не более чем 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Возмещение недополученных доходов осуществлялось исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).

Кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах» (далее - Правила), которое утратило силу 27.05.2024.

Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее - недополученные доходы).

В соответствии с указанными Правилами недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» уполномоченными акционерным обществом «ДОМ.РФ» организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ипотечным агентам и обществу.

Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

Возмещение недополученных доходов осуществляется, в том числе по кредитам (займам), выданным для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на адрес, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на адрес, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (абзац 7 пункта 3 Правил).

В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Возмещение недополученных доходов осуществляется обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта «ж» пункта 5 настоящих Правил), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах».

Возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным для целей, указанных в абзацах втором - четвертом пункта 3 настоящих Правил, осуществляется обществом в размере, составляющем разницу между размером ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1-й день календарного месяца, за который производится возмещение, увеличенной на 4,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29.03.2022 № 508 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 09.09.2023 № 1474 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации».

Общество проверяет полноту и соответствие содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным настоящими Правилами, и перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение, на указанный кредитором банковский счет в течение 7 рабочих дней после дня принятия решения о выплате возмещения.

Условия и порядок информационного взаимодействия общества и кредиторов в связи с выплатой возмещения недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, в том числе в части определения содержания и форм документов, используемых при таком взаимодействии, определяются обществом и размещаются на официальном сайте в сети «Интернет» (п. п. 1 - 4, 11, 18 Правил).

Кредиторам-участникам программы устанавливаются лимиты средств выплат возмещения, размер которых установлен АО «ДОМ.РФ» и размещен на официальном сайте общества.

Согласно п. 23 кредитного договора истец выразил согласие на передачу персональных данных АО «ДОМ.РФ» в целях реализации мероприятий, предусмотренных действующим в период возникновения спорных правоотношений Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 г. № 566.

С учетом вышеприведенных положений законодательства установлено, что в случае не предоставления документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.

Таким образом, положения пункта 4 договора полностью соответствуют условиям госпрограммы.

При этом пункт 22 договора регулирует порядок предоставления заемщиком кредитору информации о целевом использовании кредитных средств, и срок, указанный в данном пункте не противоречит положениям спорного п. 4 договора.

Доказательств существенного нарушения условий договора со стороны Банка истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк об изменении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 июля 2025 года.

Судья фио