Дело № 2-1617/2025
УИД: 29RS0018-01-2024-001293-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июля 2025 года
г. Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе
председательствующего судьи Новиковой Е.Н.,
при секретаре судебных заседаний ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины в возврат,
установил:
Акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее по тексту решения также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19.07.2016 г. по состоянию на 06 марта 2024 года в размере 737 563 руб. 39 коп., государственной пошлины в возврат в размере 10575 руб. 63 коп. В обоснование исковых требований указано, что 19.07.2016 г. между Банком и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита <***>, на основании которых Банк предоставил ответчику кредит. В этот же день в соответствии с Договором потребительского кредита Банк предоставил ФИО2 денежные средства (кредит) в размере 320 000 руб. под 19% годовых. Между тем, ответчик не исполняет свои обязанности по возврату кредита, образовалась задолженность.
Представитель истца – АО «СЕВЕРГАЗБАНК», в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без своего участия, в письменном ходатайстве не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил своего представителя ФИО3, который заявил о пропуске срока исковой давности.
Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца и ответчика, по имеющимся доказательствам.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к следующему.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из материалов дела следует, что 19.07.2016 г. между ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» (в настоящее время – Акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК») (далее по тексту решения также – Банк) и ФИО2 (далее по тексту решения также – Заемщик) был заключен договор потребительского кредита <***> (далее по тексту решения также – Договор), состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий кредитования, на основании которых Банк предоставляет Заемщику кредит.
В этот же день в соответствии с Договором потребительского кредита Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в размере 320 000 руб.
В соответствии с Договором Банк предоставил Заемщику кредит на условиях присоединения Заемщика к действующим «Общим условиям Договора потребительского кредита ОАО «БАНК СГБ» с установлением Индивидуальных условий Договора, а именно: сумма кредита – 320 000 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий); срок возврата кредита – кредит должен быть возвращен Заемщиком в сроки согласно графику платежей, при этом окончательная дата возврата последнего платежа – 17.07.2021 г. (пункт 2 Индивидуальных условий); процентная ставка – 19% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).
При этом в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий начисление процентов по кредиту производится с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно пункту 5.4 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежемесячно на остаток ссудной задолженности за фактическое время пользования кредитом, включая выходные и праздничные дни, и рассчитываются на базе года, равного 365 (366) дням.
В соответствии с пунктом 6.1.2 Общих условий проценты по кредиту уплачиваются Заемщиком в срок с 1 по 25 число (включительно) месяца, следующего за месяцем, за который производится уплата процентов, или в день окончательного расчета одновременно с погашением кредита (основного долга); количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика определены Графиком платежей (пункт 6 Индивидуальных условий и Приложение № 1 к Договору).
Указанный Кредит был предоставлен без обеспечения (пункт 10 Индивидуальных условий).
Согласно указанных Общих условий, Банк вправе взыскать штрафную неустойку в размере 0,054 руб. от суммы просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного Кредита и (или) уплате процентов (пункт 12 Индивидуальных условий, пункт 6.5.2 Общих условий).
По требованию об уплате штрафной неустойки Банк не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 6.5.2 Общих условий).
Кроме того, согласно пункту 6.5.1 Общих условий нарушение Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по Договору влечет ответственность, установленную федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, Договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у Банка права потребовать у Заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по Договору процентами и (или) расторжения Договора в случае, предусмотренном пунктами 6.5.4 – 6.5.5 Общих условий.
Согласно пункту 6.5.4 Общих условий в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Договора, уведомив об этом Заемщика способом, установленным Договором, и установив срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления Банком уведомления.
Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 19.07.2016 г. по состоянию на 06 марта 2024 года составляет: 737 563 руб. 39 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом – 277 842 руб. 01 коп., штрафная неустойка – 459 721 руб. 38 коп.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Приведенные выше положения предоставляют банку возможность после досрочного требования суммы займа в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ требовать уплаты заемщиком процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита.
Из разъяснений п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 следует, что, если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).
Согласно разъяснениям п. 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 3, 4 статьи 425 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, судебным приказом мирового судьи судебного участка №6 Октябрьского судебного района г. Архангельска от 17.09.2018 г. по делу №2-5706/2018 с ответчика в пользу истца была взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 19.07.2016 г. за период с 26.09.2017 г. по 05.09.2018 г., а именно 318 493 руб. 13 коп., из которых: 267 959 руб. 73 коп. – основной долг, 43134 руб. 12 коп. – проценты, 7399 руб. 28 коп. – штрафная неустойка, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3192 руб. 47 коп.
В настоящем иске истец просит взыскать проценты за пользование кредитом за период с 06.09.2018 г. по 06.03.2024 г.
Истец просил применить срок исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 Постановления).
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Как указано выше, согласно графику платежей, заемщик обязан был уплачивать проценты и погашать кредит ежемесячными платежами.
В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Таким образом, несмотря на то, что судебным приказом от 17.09.2018 г. была взыскана задолженность по основному долгу и задолженность по процентам за период с 26.09.2017 г. по 05.09.2018 г., ФИО2 в силу приведенных выше норм закона и условий кредитного договора, обязан был ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом по дату фактического погашения основного долга.
Согласно копии исполнительного производства №-ИП в отношении ФИО2 задолженность по судебному приказу перечислена 21.08.2024, а исполнительное производство возбужденное на основании судебного приказа окончено 23.08.2024.
Поскольку на момент подачи иска в суд (22.03.2024 г.), задолженность ответчиком в полном объеме не была погашена, истец имел право определить период для взыскания процентов и неустойки по 06.03.2024 г.
При таких обстоятельствах срок исковой давности для взыскания процентов подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу за период с 22.03.2021 г. (предшествующие три года перед обращением в суд - 22.03.2024 г.) по 06.03.2024 г.
Таким образом, проценты за пользование кредитом за период с 22.03.2021 г. по 06.03.2024 г. составляют 148 538 руб. 60 коп., а штрафная неустойка - 240 353 руб. 56 коп.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с разъяснениями пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7).
Помимо основного долга с ответчика в пользу истца взысканы ранее судебным приказом: 43134 руб. 12 коп. – проценты, 7399 руб. 28 коп. – штрафная неустойка.
Учитывая вышеизложенное, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, приходит к выводу об уменьшении суммы штрафной неустойки до 100 000 руб.
Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде процентов за пользование кредитом в размере 148 538 руб. 60 коп и штрафной неустойки в размере 100 000 руб.
Кроме того, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8456 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины в возврат – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 148 538 руб. 60 коп и штрафную неустойку в размере 100 000 руб., а также государственную пошлину в возврат в размере 8456 руб.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.
Решение в окончательной форме изготовлено 25 июля 2025 года.
Судья Е.Н. Новикова