Дело № 2-1192/2022

УИД 74RS0038-01-2022-000539-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское 09 июня 2022 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Е.В. Боднарь

при секретаре Н.Г. Гайнановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о взыскании излишне уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с иском (с учетом уточнений), в котором просил о взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 127 302,54 руб., неустойки в размере 354740 руб., а также с ДАТА и по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., почтовых расходов в размере 471,50 руб., штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование требований указал следующее: ДАТА ФИО1 заключил с ООО «Сетелем Банк» договор № потребительского кредита, в тот же день, ДАТА, между ФИО1 и ООО СК«Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № По данному договору истцом была уплачена страховая премия в размере 140 477,04 руб.

ДАТА истцом кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банк» были исполнены досрочно, в связи с чем ДАТА он направил заявление о расторжении договора страхования. В дальнейшем ДАТА обратился к ответчику с претензией в досудебном порядке о возврате излишне уплаченной страховой премии, которые удовлетворены не были. ДАТА истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением от ДАТА в удовлетворении требований было отказано.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истец в судебное заседание не явился, просил провести судебное заседание с участием представителя.

Представитель истца П.А.Д. в судебном заседании уточнил исковые требования в части начисления неустойки.

Ответчик в судебное заседание не явился, с заявленными требованиями не согласен, представил письменные возражения, просил провести судебное заседание в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещено надлежащим образом.

Представитель третьего лица Службы финансового управляющего в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, просил в удовлетворении иска отказать.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДАТА N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 32 Закона РФ от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор потребительского кредита № от ДАТА, по которому банк предоставил заемщику 495 217,04 руб., при этом полная стоимость кредита составила 240 160,55 руб. под 16,7% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

ДАТА между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № размер страховой премии составляет 140 477,04 руб., которая уплачивается единовременно.

Из выписки по счету от ДАТА, предоставленной ООО «Сетелем Банк», следует, что в адрес ответчика были перечислены денежные средства в размере 140 477,04 руб.

Таким образом, из анализа материалов дела следует, что кредит предоставлен Банком на следующие цели: 354 740 руб. - на потребительские цели, 140 477,04 руб. - на оплату страховой премии.

Страховая сумма по договору страхования установлена совокупно по всем страховым рискам и в день подписания договора определена в размере 354 740 руб. При этом указано, что в период страхования размер страховой суммы изменяется и в дальнейшем меняется согласно Графику уменьшения страховой суммы (приложение № к договору общего страхования жизни № от ДАТА).

Согласно отчету о движении денежных средств по счету кредитные обязательства истца перед ООО «Сетелем Банк» были исполнены досрочно ДАТА, ту же дату досрочного погашения задолженности по кредитному договору указало «Сетелем Банк» ООО в ответе от ДАТА на запрос суда.

Истцом в адрес ответчика ДАТА было направлено уведомление об отказе от договора добровольного индивидуального страхования жизни №, что подтверждается почтовой квитанцией.

ДАТА в адрес ответчика истцом был направлен дополнительно кредитный договор, письмо получено ответчиком ДАТА.

ДАТА истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями о возврате излишне уплаченной страховой премии.

В ответ (без даты) на претензию было сообщено, что договор страхования № заключенный ДАТА между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», расторгнут по заявлению истца ДАТА, при этом, было сообщено, что денежные средства к выплате не полагаются.

Разрешая спор, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст.ст. 779, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В данном случае на правоотношения сторон распространяется Закон о защите прав потребителей, где потребителем является ФИО1, а лицом, оказывающим возмездные услуги, предусмотренные договором страхования, то есть исполнителем - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Следовательно, истец вправе в любое время отказаться от услуг ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оплатив фактически понесенные им расходы.

В пункте 5.3 договора страхования предусмотрено, что подписывая договор ФИО1 согласен с тем, что в случае отказа Страхователя от договора страхования, когда договор страхования прекращается по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится.

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия, по общему правилу, не подлежит возврату (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).

Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В п. 4.6. договора страхования предусмотрено, что страховая сумма является изменяемой и постепенно уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Срок действия договора страхования составляет с ДАТА по ДАТА, что совпадает с периодом действия кредитного договора. Кроме того, к кредитному договору имеется график платежей, а к договору страхования - приложение № «График уменьшения страховой суммы» от 354740 руб. до 10267,59 руб. в период с ДАТА по ДАТА.

При этом в пункте 4 памятки к договору страхования, копия которого приложена к иску, отмечено, что Страхователь в течение срока действия договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита имеет право отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в размере, определяемом по следующей формуле: S= уплаченная страховая премия - (уплаченная страховая премия * срок фактического действия договора в днях/срок действия договора в днях), где S - сумма, подлежащая возврату. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.). В таком случае договор страхования считается прекратившим свое действие и страховые выплаты по нему не осуществляются. Денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения.

Также в памятке указано, что если Вы желаете расторгнуть договор и возвратить денежные средства, или заявить о наступлении страхового случая, необходимо подать документы следующим образом: личным обращением в офис ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отправкой документов Почтой России или курьерской службой по АДРЕС. Необходимым комплектом документов для расторжения договора страхования является: заявление об отказе от договора страхования и реквизиты для перечисления денежных средств, копия документа, удостоверяющего личность страхователя, копия кредитного договора (если применимо), справка о полном досрочном погашении кредита (если применимо).

В указанной памятке, оригинал которой обозревался судом в судебном заседании, имеется напечатанная ф.и.о. ФИО1, дата - ДАТА и в графе «подпись» имеется рукописная подпись.

Из совокупности материалов дела усматривается взаимосвязь двух договоров: договора страхования и кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что страховщик при отказе страхователя от договора имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при этом, оставшаяся часть страховой премии должна быть возвращена страхователю - истцу по делу.

Истцом в материалы дела представлен расчет основного долга, судом расчет проверен и признается верным. Так, договор страхования заключен на период с ДАТА по ДАТА (1834 дня). ДАТА произведено досрочное погашение кредита, следовательно, договор действовал по ДАТА, то есть 172 дня. В соответствии с указанной в пункте 4 памятки к договору страхования формуле сумма излишне уплаченной страховой премии, подлежащая возврату, составит: 140477,04 руб. - (140477,04*172/1834)= 140477,04 - 13174,50 = 127302,54 руб.

Истцом в исковом заявлении было указано требование о взыскании с ответчика неустойки. В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования в части взыскания неустойки, в частности был изменен период взыскания. Согласно новым требованиям истец просил взыскать неустойку с ДАТА по день вынесения решения суда.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Таким образом, цена страховой услуги определяется размером страховой премии и составляет 140 477,04 рублей.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Учитывая изложенное, суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца за период с ДАТА по ДАТА, составляет 140 477,04 x 195 x 3% (но не более 100%) = 140 477,04 руб.

При этом началом периода просрочки выплаты следует исчислять как указано в пункте 4 Памятки к договору страхования - со следующего рабочего дня после истечения 7 рабочих дней со дня получения обращения страховщиком.

В данном случае последний документ (кредитный договор) ответчик от истца получил ДАТА, соответственно, с ДАТА начал течь срок в 7 рабочих дней и закончился ДАТА, с ДАТА началась просрочка по возврату излишне уплаченной суммы и подлежит начислению неустойка.

Ограничивая период начисления неустойки по требованию истца о ее взыскании датой ДАТА, суд учитывает введенный постановлением Правительства РФ от ДАТА № мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, и разъяснения в пункте 8 Обзора Верховного Суда РФ по делам о защите прав потребителей», утвержденного Президиумом ВС РФ ДАТА.

Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд находит его подлежащим удовлетворению в размере 3 000 руб. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с учетом длительности неудовлетворения заявления истца, необходимости обращаться за защитой своих прав к юристу, в суд.

Согласно части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Из смысла этой нормы и разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (пункт 46), следует, что штраф в пользу потребителя взыскивается при наличии следующих обязательных условий: если суд удовлетворил требования потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, и если эти требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке.

В данном случае для исчисления штрафа следует принять во внимание следующие суммы: (127302,54 + 140477,04 + 3000)/2 = 135389,79 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика почтовых расходов в размере 471,50 рублей.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований имущественного характера, подлежащего оценке, в размере 267779,58 руб. (127302,54 + 140477,04), а также цены иска по имущественным требованиям, подлежащим оценке, в 482042,54 руб. (127302,54 + 354740), судебные расходы на оплату почтовых услуг подлежат возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 261,92 руб. (471,50 *267779,58/482042,54).

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании пп. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 5877 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 127302,54 руб., неустойку за неисполнение требования потребителя о возврате страховой премии за период с ДАТА по ДАТА в сумме 140477,04 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., штраф в размере 135389,79 руб., а также в возмещение судебных расходов на оплату почтовых услуг 261,92 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета Сосновского муниципального района АДРЕС государственную пошлину в размере 5877 (Пять тысяч восемьсот семьдесят семь) руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд АДРЕС в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Боднарь