Решение по делу № 2-1329/2023 от 27.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1329/2023

УИД 42RS0015-01-2023-001266-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П.,

при секретаре судебного заседания Копыловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Бизнес-Сервис-Траст» к ФИО1 ...4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» (далее «БСТ-БАНК» АО) обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просит:

1. Взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму основного долга в размере 1 110 015 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2022 по 28.04.2023 в сумме 62 365,21 руб., проценты за пользование кредитом исходя из ставки 12,50 % годовых на остаток основного долга с 29.04.2023 по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, пени за просрочку основного долга 3 777 руб. 45 коп., пени за просрочку оплаты процентов 604 руб. 58 коп., сумму госпошлины в размере 14 084 руб.

2. Обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью ..., кадастровый (условный) ..., расположенную по адресу: ..., ..., принадлежащую ФИО1 ...5 на праве собственности. Установить способ продажи - на торгах.

Установить начальную продажную цену 2 160 000 (Два миллиона сто шестьдесят тысяч) руб.

Указать в качестве подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества сумм: основной долг 1 110 015 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2022 г. по 28.04.2023 г. в сумме 62 365 руб. 21 коп., неустойка за просрочку оплаты основного долга - 3 770 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом исходя из ставки 12,50 % годовых на остаток основного долга с 29.04.2023 по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, пеня за просрочку оплаты процентов - 604 руб. 58 коп., госпошлина - 20 084 руб. 00 коп.

Требования мотивирует тем, что 01.10.2020 между «БСТ-БАНК» АО и ФИО1 был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на приобретение квартиры, назначение: жилое помещение, общей площадью ..., кадастровый (или условный) ..., расположенной по адресу: ... ..., в сумме 2 160 000 руб., сроком на 180 месяцев с момента подписания кредитного договора до 01 октября 2035 г. включительно. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 12,50 % годовых в период с 01.10.2020 пo 01.10.2035.

Кредит обеспечен залогом указанной квартиры итоговой стоимости 2 160 000 руб.

В нарушение условий кредитного договора ответчик систематически с просрочками производил гашение по кредиту, а начиная с октября 2022 года не оплачивает по графику погашения кредита основной долг и проценты за пользование кредитом.

22.03.2023 в связи с нарушением п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора, п.п. 5.5. Общих условий кредитного договора истец на основании п. 8.5. Общих условий кредитного договора направил требования к ответчику о погашении в срок до 01.04.2023 оставшейся задолженности по основному долгу и просроченным процентам за пользование кредитом. Однако, эти требования ответчиком выполнены не были.

По состоянию на 28.04.2023 года сумма основного долга по кредитному договору составляет 1 110 015,30 руб., проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2022 по 28.04.2023 - 62 365,21 руб. Кроме того, в соответствии с п. 9.1. Общих условий кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают Банку неустойку в размере ключевой ставки Центрального Банка РФ на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Таким образом, неустойка за просрочку оплаты основного долга составляет 3 777,45 руб., пени за просрочку оплаты процентов составляют 604,58 руб.

В судебное заседание представитель «БСТ-БАНК» АО не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 58).

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.ст. 310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

Положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Как следует из ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.1 ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ № 102) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п. 2 ст. 3 ФЗ № 102 указано, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ, ст. 56 ФЗ № 102 реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ № 102 принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 ФЗ № 102.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 01.10.2020 между «БСТ-БАНК» АО и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на приобретение квартиры, назначение: жилое помещение, общей площадью ... кадастровый ..., расположенной по адресу: ... ..., в сумме 2 160 000 руб., сроком на 180 месяцев с момента подписания кредитного договора на срок до ... включительно под 12,50 % годовых, что подтверждается кредитным договором с дополнительными соглашениями к нему (л.д. 13-19, 20-25).

Согласно п. 12 кредитного договора кредит предоставлялся для приобретения в собственность заемщика недвижимого имущества (квартиры) по адресу: ..., общей площадью ... кадастровый ....

Как следует из п. 7 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере и сроки, указанные в графике платежей.

ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей по договору, о чем свидетельствует её подпись.

Общие условия кредита являются частью договора (л.д.17).

Согласно п. 8.5. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения кредитного договора и процентов по нему в случаях предусмотренных ст. 351 ГК РФ, а также в случае нарушения заемщиком хотя бы одного из условий, указанных в п.п. 1, 4, 2, 7, 17.7, 12 Индивидуальных условий, п.п. 5.1, 5.2, 5.5, 7.2, 7.3, 7.5, 8.6, 9.1, 9.2, 10.1 Общих условий (л.д. 18).

Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог в силу Закона п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» приобретаемой квартиры, расположенной по адресу: ..., в залоговой стоимости 2 160 000 руб. (п. 11 Индивидуальных условий).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств за весь период просрочки от обусловленных настоящим договором сроков до дня их фактического погашения (л.д. 16).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита заёмщику и предоставил заемщику путем зачисления на счет продавца, указанный в договоре купли-продажи квартиры от 01.10.2020 денежные средства в размере 2 160 000 руб., что подтверждается п. 7 дополнительных соглашений к кредитному договору, договором купли-продажи квартиры (л.д. 20, 22, 26).

Согласно выписке из ЕГРН на предоставленные банком денежные средства ответчиком было приобретено недвижимое имущество, указанное в п. 12 Индивидуальных условий, и 08.10.2020 зарегистрировано право собственности за ответчиком и ограничение права (ипотека в силу закона) в пользу АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» (л.д. 27).

Однако, ответчик ФИО1 не выполнила обязательства по кредитному договору и нарушила его условия, после 20.08.2022 платежи в счет оплаты основного долга не производила, проценты по кредиту выплачивала в неполном размере, а после 03.04.2023 платежи по кредиту не производила, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5-6, 7).

22.03.2023 банк направил в адрес ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором потребовал в срок до 01.04.2023 погасить образовавшуюся задолженность по основному долгу в размере 1 110 015,30 руб. и процентам за пользование кредитом в размере 58 906,95 руб. (л.д. 11).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.04.2023 задолженность ответчика перед истцом составляет 1 176 762,54 руб., из них: 1110 015 руб. 30 коп. – сумма основного долга, 62 365 руб. 21 коп. - проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2022 по 28.04.2023, 3 770 руб. 45 коп. - неустойка за просрочку оплаты основного долга, 604 руб. 58 коп. - неустойка за просрочку оплаты процентов (л.д. 1, 7).

Проверив указанный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он произведен истцом арифметически верно, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности. Ответчиком данный расчет не оспорен.

Ответчиком не представлены суду, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства исполнения кредитного договора, либо данных, свидетельствующих о внесении им сумм в счет погашения задолженности по кредиту, не учтенные истцом. В связи, с чем суд исходит из доказательств, представленных истцом.

Так как заемщиком были нарушены условия кредитного договора, платежи в счет возврата основного долга и уплаты процентов по кредиту после 03.04.2023 не производились, просрочка платежей составила более 4 месяцев, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1 176 762,54 руб. и процентов за пользование кредитом по ставке 12,50 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (1 110 015,30 руб.), с 29.04.2023 по дату фактического погашения основного долга в полном объёме обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В силу ст.ст. 348, 349 ГК РФ, поскольку ответчик систематически нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору, то есть нарушил сроки внесения платежей более чем три раза в течение последних двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма неисполненного обязательства составляет 1 176 762,54 руб., что больше, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (2 160 000 руб.), суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО1, установив начальную продажную цену недвижимого имущества в размере 2 160 000 руб.

Залоговая стоимость недвижимого имущества, находящегося в залоге у истца согласно п. 11 Индивидуальных условий составляет 2 160 000 руб. (л.д. 16).

Возражений ответчика относительно размера начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям, при обращении в суд «БСТ-БАНК» АО уплатило государственную пошлину в размере 14 084 руб., что подтверждается платежным поручением ... от 03.05.2023 (л.д. 9). Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в указанном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Бизнес-Сервис-Траст» к ФИО1 ...6 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ...7, ... в пользу Акционерного коммерческого банка «Бизнес-Сервис-Траст» (...), задолженность по кредитному договору ... от 01.10.2020 в размере 1 176 762 (один миллион сто семьдесят шесть тысяч семьсот шестьдесят два) руб. 54 коп., из них: основной долг – 1 110 015,30 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2022 по 28.04.2023 – 62 365,21 руб., пени за просрочку основного долга - 3 777,45 руб., пени за просрочку оплаты процентов – 604,58 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14 084 (четырнадцать тысяч восемьдесят четыре) руб., проценты за пользование кредитом по ставке 12,50 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (1 110 015,30 руб.) с 29.04.2023 по дату фактического погашения основного долга в полном объёме.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью ... кадастровый (условный) ..., расположенную по адресу: ..., принадлежащую ФИО1 ...8 на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Определить начальную продажную цену квартиры (кадастровый ...), общей площадью ... кв.м, по адресу: ..., в размере 2 160 000 (два миллиона сто шестьдесят тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 03.08.2023.

Судья Г.П. Рудая