Решение по делу № 2-4856/2023 от 28.12.2023

Дело № 2-4856/2023

УИД № 55RS0006-01-2023-003638-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«28» декабря 2023 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Ляшенко Ю.С., при ведении протокола судебного заседания секретарем Поповым Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финан Банк" к МИГ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов с наследников по долгам наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тесту - ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к наследственному имуществу МТИ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Указав в обоснование требований, что 26.09.2019 между ООО «ХКФ Банк» и МТИ был заключен кредитный договор № на сумму 316 324 руб. в том числе, сумма к выдаче – 250 000 руб., 56 574 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9 750 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту -19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 316 324 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 250 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 574 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9 750 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствие с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 462,62 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему исковому заявлению, по состоянию на 14.08.2023 задолженность заемщика по договору № от 26.09.2019 составляет 48 406,85 руб., из которых сумма основного долга – 48 406,85 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 24.12.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с информацией имеющейся в реестре наследственных дел .... МТИ умерла.

Просит взыскать за счет наследственного имущества МТИ и/или наследников, принявших наследство МТИ в свою пользу задолженность по договору № от 26.09.2019 за период с 24.12.2020 по 26.09.2024 в размере 48 406,85 руб. из которых: сумма основного долга – 48 406,85 руб.; государственная пошлина в размере 1 652,21 руб.

В порядке ст.39 ГПК РФ истец заявленные исковые требования изменил, просил заменить ответчика по данному гражданскому делу на надлежащего ответчика МИГ /л.д.80/.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик МИГ в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств о его отложении не представил.

Представитель третьего лица ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ регламентировано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 26.09.2019 между ООО «ХКФ Банк» и МТИ был заключен кредитный договор № на сумму 316 324 руб. в том числе, сумма к выдаче – 250 000 руб., 56 574 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9 750 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту -19,90% годовых.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту.

Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Материалами дела установлено, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 316 324 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 250 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 574 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9 750 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Согласно Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Комбо+» № от .... ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», МТИ была застрхована: страховые риски смерть заемщика по любой причине, инвалидность застрахованного 1 или 2 группы. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти – наследники застрахованного.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» произвел 27.10.2021 выплату истцу страхового возмещения в соответствии с условиями заключенного договора страхования в размере 216 756,90 руб. (по формуле, указанной в договоре страхования) /л.д. 237,240,241/.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствие с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.

Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению проведения расчетов заемщика с банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнения заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенных договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 462,62 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

В соответствии с п.I раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему исковому заявлению, по состоянию на 14.08.2023 задолженность заемщика по договору № от 26.09.2019 составляет 48 406,85 руб., из которых сумма основного долга – 48 406,85 руб.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Поскольку платежи производились заемщиком МТИ с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком МТИ по состоянию на 14.08.2023 имеется общая задолженность перед банком в размере 48 406,85 руб.

В судебном заседании установлено, что 11.12.2020 МТИ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № №, сведениями, представленными из Управления ЗАГС /л.д.97-99/.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ч.2 ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ч.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должником и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из разъяснений, приведенных в п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п.60).

Из наследственного дела №, представленного нотариусом КЯВ следует, что наследниками после смерти МТИ является её сын МИГ что подтверждается заявлением от .... /л.д.66/.

Факт родственных отношений ответчика МИГ и умершей МТИ подтверждается представленными в материалы дела сведениями из Единого государственного реестра записей актов гражданского состояния /л.д.97-99/.

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону наследником имущества МТИ умершей .... является сын МИГ Наследство, на которое выданы настоящие свидетельства, состоит из: ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: адрес, определенная в порядке ст.3.1. ФЗ от 26.11.2002 за №153-ФЗ «О внесении дополнения в закон РФ «О порядке приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» наследодателю. А также состоит из прав на денежные средства в полной сумме с причитающимися процентами и возможными компенсациями, хранящиеся в ПАО Сбербанк.

Согласно справке БУ «Омский центр КО и ТД» от 30.08.2023 на имя МТИ была зарегистрирована квартира, расположенная по адресу: адрес, на основании регистрационного удостоверения № от ..... Кроме того, МТИ использовала свое право приватизации и ранее в числе собственников объектов недвижимости на территории Омской области на значилась /л.д.84/.

После вступления в наследство ответчиком 29.07.2021 между МИГ (продавец) и БМС (покупатель) был заключен договор купли-продажи, согласно которому, продавец продал, а покупатель купила помещение, расположенное по адресу: адрес. Цена приобретаемого покупателем недвижимого имущества составляет 2 550 000 руб., установлена соглашением сторон, является окончательной и изменению не подлежит /л.д.151-154/.

Согласно выписки из ЕГРН от 20.09.2023 кадастровая стоимость имущества составляет 1 712 297,40 руб. /л.д.132-135/.

Из ответа на запрос, предоставленного ОСФР по Омской области следует, что средства пенсионных накоплений, учитываемые для накопительной пенсии, на индивидуальном лицевом счете застрахованного лица МТИ .... года рождения, умершей ...., не формировались /л.д.89/.

Государственная инспекция по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники при Министерстве сельского хозяйства и продовольствия Омской области, Центр Государственной инспекции по маломерным судам МЧС России по Омской области сообщают, что транспортных средств, а также маломерных судов на имя МТИ не зарегистрировано /л.д.91,116/.

По информации Межрайонной ИФНС России №9 по Омской области следует, что на имя МТИ были открыты следующие банковские счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (один расчетный счет); ПАО «Сбербанк России» (один счет по вкладу); АО «Газпромбанк» (один текущий счет) /л.д.86/.

Согласно сведениям АО «ОТП Банк» счета на имя МТИ за период с .... по .... в банке не обнаружены /л.д.87/.

АО «Россельхозбанк» в ответ на запрос суда сообщают следующее, что МТИ не являются клиентом банка /л.д.93/.

Сибирский филиал ПАО «Промсвязьбанк» на запрос суда сообщает, что МТИ не имела открытых счетов и вкладов в Сибирском филиале ПАО «Промсвязьбанк» на момент смерти .... /л.д.95/.

Из информационного письма АО «Газпромбанк» от .... следует, что на имя МТИ в банке ГПБ (АО) открыт счет банковской карты. Счет открыт .... в российских рублях /л.д.102,103/.

Согласно ответа на запрос Банк ВТБ (ПАО) следует, что на имя МТИ по состоянию на 05.09.2023 счета не открывались. Банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались /л.д.111/.

Таким образом, наследник, принявший наследство (принятие наследства осуществлено подачей 22.04.2021 заявления по месту открытия наследства нотариусу наследника о принятии наследства /л.д.66/), в силу статей 323, 1153, 1175 ГК РФ, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчета, задолженность МТИ по состоянию на 14.08.2023 составляет 48 406,85 руб., из них: просроченный основной долг 48 406,85 руб.

Суд отмечает, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» произвел 27.10.2021 выплату истцу страхового возмещения в соответствии с условиями заключенного договора страхования (Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Комбо+» № от 26.09.2019), в размере 216 756,90 руб. (по формуле, указанной в договоре страхования) /л.д. 237,240,241/.

С учетом изложенного, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения МТИ обязательств по погашению кредита нашел свое подтверждение, суд принимает решение о взыскании с наследника МИГ в пользу истца сумму задолженности в размере 48 406,85 руб., из них: просроченный основной долг 48 406,85 руб. в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 1 652,21 руб., что подтверждается платежным поручением, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полном объеме /л.д.4/.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с МИГ, .... года рождения (паспорт № выдан адрес ...., к/п №) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финан Банк" (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от .... в сумме 48 406,85 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 652,21 руб. в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.С. Ляшенко

Мотивированное решение составлено «28» декабря 2023 года.