Решение по делу № 2-2692/2024 от 24.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания.

Дело № *** (2-2692/2024)

46RS0№ ***-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Ломаевой Ю.В.,

при секретаре Фролковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к Администрации *** Курской области, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Центральный черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № *** от **.**.**, заключенный с ФИО2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с администрации *** Курской области задолженность по кредитному договору № *** от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** (включительно) в размере 1 018 570,14 руб., в том числе: просроченные проценты - 60 285,73 руб., просроченный основной долг - 958 284,41 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 185,70 руб., всего взыскать 1 063 755 рублей 84 копейки. Расторгнуть кредитный договор № *** от **.**.**. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общая площадь 35.7 кв. м., адрес: Курская область, г Железногорск, ***. Кадастровый № ***. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 142 634,60 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № *** от **.**.** выдало кредит ФИО2 в сумме 1 123 400,00 руб. на срок 120 мес. под 10.1% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, общая площадь 35.7 кв. м., адрес: Курская область, г Железногорск, ***. Кадастровый № ***. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Процентная ставка за пользование кредитом: 10,9 % годовых. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 8,5% годовых, при несвоевременном страховании/возобновлении страхования объектов недвижимости, оформленного в залог заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере % процентной ставки, установленной п. 4 Кредитного договора. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с **.**.** по **.**.** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 018 570,14 руб., в том числе: просроченные проценты - 60 285,73 руб., просроченный основной долг - 958 284,41 руб.. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет Кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, общая площадь 35.7 кв. м., адрес: Курская область, г. Железногорск, ***. Кадастровый № ***. Стороны согласовали, что залоговая стоимость объекта недвижимости и начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно Отчету об оценке № *** от **.**.**, выполненного ООО «Независимая оценка», итоговая рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 269 594,00руб. Соответственно начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1 142 634,60 руб.. **.**.** заёмщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент.

В процессе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика был привлечен наследник умершего ФИО2 – ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Центральный черноземный Банк ПАО Сбербанк не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В иске представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что поддерживает исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что исковые требования признает в полном объеме, последствия признания иска ему разъяснены и понятны.

Представитель ответчика Администрации г.Железногорска Курской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку спорная квартира не является выморочным имуществом, поскольку к имуществу умершего ФИО2 имеются наследники, о чем заведено наследственное дело.

Исследовав материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч.1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае - уплатить деньги.

Из положений ст.ст.309,310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Положения п.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить причитающиеся проценты.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № *** от **.**.** выдало кредит ФИО2 в сумме 1 123 400,00 руб. на срок 120 мес. под 10.1% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, общая площадь 35.7 кв. м., адрес: Курская область, г Железногорск, ***. Кадастровый № ***.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Процентная ставка за пользование кредитом: 10,9 % годовых.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 8,5% годовых, при несвоевременном страховании/возобновлении страхования объектов недвижимости, оформленного в залог заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере % процентной ставки, установленной п. 4 Кредитного договора.

Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с **.**.** по **.**.** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 018 570,14 руб., в том числе: просроченные проценты - 60 285,73 руб., просроченный основной долг - 958 284,41 руб..

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Как установлено судом, **.**.** ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского Кодекса РФ только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** № *** "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников, определяется на время вынесения решения суда. А согласно п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** № *** наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, наследник должника становится должником перед кредитором при условии принятия им наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По делу установлено, что наследником после смерти ФИО2, принявшим наследство, является его сын ФИО1, который в установленный законом 6-ти месячный срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, что подтверждается материалами наследственного дела № *** к имуществу ФИО1.

Иных наследников после смерти ФИО2, принявших наследство, не установлено.

Как следует из материалов дела, при жизни ФИО2 принадлежала спорная квартира, расположенная по адресу: Курская область, г.Железногорск, ***.

Учитывая установленные обстоятельства, а также заявление ответчика ФИО1 о признании иска, требование банка о досрочном расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору № *** от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** составляет 1018570,14 рублей в том числе: просроченный основной долг – 958284,41 рублей; просроченные проценты – 60285,73 рублей.

Расчет задолженности по кредиту, произведенный истцом, суд считает арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями договора, сроками погашения, очередностью списания платежей, установленной договором и соответствующей требованиям ст. 319 ГК РФ.

Данных о погашении задолженности ответчиком в судебное заседание не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что на момент рассмотрения настоящего гражданского дела наследником ФИО1 не предприняты действия по погашению задолженности, взыскиваемой с него истцом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от **.**.** в размере 1 018 570,14 рублей.

Разрешая требование истца об обращении взыскания задолженности по кредитному договору на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что, в соответствии с условиями кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет Кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, общая площадь 35.7 кв. м., адрес: Курская область, г. Железногорск, ***. Кадастровый № ***.

Стороны согласовали, что залоговая стоимость объекта недвижимости и начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», недвижимое имущество, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящимся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на это недвижимое имущество.

**.**.** в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись об ипотеке.

Данные обстоятельства следуют из выписки из ЕГРН об объекте недвижимости по состоянию на **.**.**.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Кодекса).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с последующими изменениями и дополнениями), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Согласно Отчета об оценке № *** от **.**.**, выполненного ООО «Независимая оценка», итоговая рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1269594,00руб. Соответственно начальная продажная цена заложенного имущества составляет 90% - 1 142 634,60 руб.

Поскольку доказательств иной цены залоговой квартиры суду не представлено, начальную продажную цену для реализации залоговой квартиры на торгах следует установить в указанном размере.

Согласно статье 56 Федерального закона от **.**.** N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 7 ст. 107 Федерального закона "Об исполнительном производстве" предусмотрено, что денежные средства, вырученные от реализации имущества должника и оставшиеся после возмещения расходов по исполнению, возвращаются должнику.

Поскольку наследником собственника заложенного имущества квартиры, по адресу: Курская область, г. Железногорск, *** является ФИО1, оставшиеся после реализации указанного имущества денежные средства суд полагает необходимым возвратить ему.

С учетом установленных оснований правовых оснований для удовлетворения иска к Администрации г.Железногорска не имеется, в связи с чем в данной части в удовлетворении иска необходимо отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца судебные расходы, состоящие из уплаты государственной пошлины при подаче иска, в размере 45185,70 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к Администрации *** Курской области, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № *** от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 1 018 570,14 рублей, из которых 60 285,73 рублей просроченные проценты, 958 284,41 рублей просроченный основной долг, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 45 185,70 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № *** от **.**.**.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 35,7 кв.м., по адресу: Курская область, г.Железногорск, ***, кадастровый № ***.

Установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 142 634,60 рублей.

Продажу заложенного имущества произвести с публичных торгов.

Вырученные от продажи заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Курская область, г.Железногорск, ***, денежные средства направить в счет погашения задолженности ФИО2 Е.В. по кредитному договору № *** от **.**.**, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Оставшиеся после реализации имущества денежные средства возвратить ФИО1.

В удовлетворении иска к Администрации г.Железногорска Курской области отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено **.**.**.

Председательствующий: Ю.В. Ломаева