Решение по делу № 2-2677/2023 от 05.07.2023

Дело № 2-2677/2023УИД № 38RS0034-01-2021-004619-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Иркутск 5 июля 2023 г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

Председательствующего судьи Апкина В.П.,

при секретаре Тодорхоевой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2677/2023 по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее – АО "БРС", банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, в соответствии с которым просило суд взыскать с последней в пользу банка задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 847 956,72 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 679,57 рублей.

В обоснование иска банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "БРС" и ФИО2 заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 742 320,47 рублей на срок 2 558 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

При этом в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк:

- в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка;

- в рамках договора откроет ему банковский счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ клиент акцептировал оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также, что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 742 320,47 рублей (пункт 1 Индивидуальных условий); срок возврата кредита – кредит предоставляется на 2 558 дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (пункт 2 Индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 20,66 процентов годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 742 320,47 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №.

Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 847 956,72 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, требование банка клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 43 041,35 рублей (20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 847 956,72 рублей, из которых:

729 976,63 рублей – основной долг;

74 938,74 рублей – начисленные проценты;

43 041,35 рублей – неустойка за пропуски платежей.

Представитель истца АО "БРС" – ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в иске просил суд рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не осведомила, об отложении судебного разбирательства перед судом не ходатайствовала. В заявлении об отмене заочного решения суда указала на истечение срока исковой давности по требованиям банка.

Суд с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к АО "БРС" с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в соответствии с которым просила банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 742 320,47 рублей на 2 558 дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов.

В заявлении указано, что ФИО2 понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет №.

В тот же день между сторонами заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО2 кредит в размере 742 320,47 рублей на срок 2 558 дней, а ФИО2 обязалась вернуть сумму кредита в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить банку проценты по процентной ставке 20,66 процентов годовых (пункты 1, 2 и 4 Индивидуальных условий).

К Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № приложен График платежей, рассчитанный с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В пункте 6 Индивидуальных условий стороны согласовали количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору: количество платежей – 84; платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 16 790 рублей; последний платеж по договору – 15 918,44 рублей; периодичность платежей заемщика по договору: 11 числа каждого месяца с мая 2018 г. по апреля 2025 г.

Полная стоимость потребительского кредита составила 20,651 процента годовых.

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, в соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре). Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода денежных средств на счет, внесения денежных средств в кассу банка / банкомат банка / терминал банка для зачисления на счет, а также иным способом, разрешенным законодательством Российской Федерации.

На основании поданного ФИО2, заявления банк открыл ответчику счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 742 320,47 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО2 и сторонами не оспаривалось.

ФИО2 собственноручно подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита и График платежей, чем совершила акцепт по принятию оферты банка и заключила договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

Таким образом, заключенный между банком и ФИО2 кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № состоит из:

заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №;

Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №;

Условий по обслуживанию кредитов (Общие условия);

Графика платежей по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По общему правилу, изложенному в статье 309, пункте 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из выписки из лицевого счета №, кредит 742 320,47 рублей ФИО2 предоставлен.

Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора, обязанности по кредитному договору, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно статьям 329 и 339 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования.

После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО2 направлено заключительное требование об оплате задолженности по договору в размере 847 956,72 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Данное требование ответчиком оставлено без ответа.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что явилось основанием для обращения банка в суд.

Как следует из представленного расчета, размере задолженности ФИО2 по договору потребительского кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 847 956,72 рублей, из них:

729 976,63 рублей – задолженность по основному долгу;

74 938,74 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

43 041,35 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору суду не представлено, предложенный банком расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем, ответчиком ФИО2 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), однако не восстанавливает и не прерывает срок исковой давности относительно повременных платежей, лишенных судебной защиты ввиду истечения срока исковой давности до предъявления соответствующего требования.

Как следует из материалов дела, договор потребительского кредита № заключен между АО "БРС" и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ

Срок возврата кредита определен сторонами в Договоре и Графике платежей ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ банк воспользовался своим правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и потребовал от ФИО2 досрочно возвратить сумму кредита вместе с процентами за пользованием кредитом, причитающимися на момент его возврата, в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно почтовым штемпелям на почтовом конверте АО "БРС" обратилось в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ

Срок ИД

истек

Договор

ЗТ

Срок ЗТ

Иск

Срок договора

ДД.ММ.ГГГГ

3 г.

Срок ИД

2 558 дн.

Срок договора

Таким образом, срок исковой давности по с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек и соответственно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не пропущен.

Согласно представленному банком расчету и Графику платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должна была уплатить 20 376,11 рублей по основному долгу, 63 573,89 – процентов за пользование кредитом и 10 000 – штрафа.

В свою очередь ФИО2 согласно расчету задолженности в указанный период уплачено 12 343,84 рублей по основному долгу, 38 026,16 рублей – процентов за пользование кредитом и 420 рублей штрафа.

С учетом указанных значений банком задавнены платежи в следующем размере: 8 032,27 рублей по основному долгу, 25 547,73 рулей по процентам за пользование кредитными средствами, 9 580 рублей по штрафам за пропуск платежей по Графику.

Таким образом, суд с учетом приведенного расчета приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО2 в пользу АО "БРС" подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 804 796,72 рублей, из них:

721 944,36 рублей – задолженность по основному долгу;

49 391,01 рублей – задолженность по процентам;

33 461,35 рублей – штрафы за пропуск платежей по Графику.

Оснований для применения к штрафу за пропуск платежей по Графику положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении размера неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения должником обязательства, не усматривается, поскольку сумма штрафа в размере 33 461,35 рублей полностью соответствует характеру и сроку нарушения ФИО2 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, которые на дату принятия решения суда (ДД.ММ.ГГГГ) не исполнены.

В силу положений статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика ФИО2 в пользу АО "БРС" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 979,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить частично исковые требования акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 804 796,72 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 979,96 рублей.

Отказать акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины в бо?льшем размере.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Идентификаторы лиц, участвующих в деле:

Ф.И.О. или наименование лица, участвующего в деле

Идентификатор лица, участвующего в деле

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт"

ОГРН: 1027739210630ИНН: 7707056547

ФИО2

Паспорт: №, выдан Ленинским РУВД г. Иркутска ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения: №

Председательствующий судья В.П. Апкин

Мотивированное решение суда составлено:

"12" июля 2023 г.

Председательствующий судья В.П. Апкин