2-3303/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 августа 2023 года г. Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Степановой Ю.Н., при секретаре Тадышеве А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте № в размере 190 124,58 руб., судебных расходов в сумме 5 002 руб. В обоснование иска указано, что между ФИО1 и Банком заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта №, также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Поскольку в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по возврату денежных средств в сроки и суммах, установленных договором, образовалась задолженность по эмиссионному контракту. 18 ноября 2019 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по карте, который определением суда от 31 августа 2022 года был отменен. По состоянию на 22 декабря 2022 года образовалась задолженность по эмиссионному контракту в размере 190 124,58 руб., из которых: просроченный основной долг – 165 880,75 руб., просроченные проценты - 24 243,83 руб.
Определением суда от 19 июля 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Истец ПАО «Сбербанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал. Представил возражения на исковое заявление, в которых указал на пропуск истцом срока исковой давности. Участвуя в судебных заседаниях 25 апреля 2023 года, 19 мая 2023 года возражал против удовлетворения иска, указал, что в период действия кредитного договора он участвовал в программе страхования, 05 февраля 2019 года ему была проведена операция, что является страховым случаем.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал.
Исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-30103/2019 по заявлению ПАО «Сбербанк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.811 ГК РФ ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, или иных нормативных актов.
В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В судебном заседании установлено, что 01 ноября 2018 года в ПАО «Сбербанк» (по месту нахождения Камчатского отделения №) обратился ФИО1 с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита 180 000 руб. (л.д.7).
В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, данные Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
01 ноября 2018 года ФИО1 ознакомился с содержанием Индивидуальных условий, подписал их и обязался выполнять (л.д.8-12).
Как следует из пункта 14 Индивидуальных условий, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, тарифов Банка, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.
Согласно пункту 1.1 Индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 180 000 руб.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9% годовых.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.
Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, указанных в Общих условиях.
В разделе 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной ПАО Сбербанк даны определения основным терминам, используемым при выпуске и обслуживании кредитных карт.
Обязательным платежом является минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете и рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетный периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, платы и неустойка.
Основной долг – сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.
Отчетный период – период времени между датами формирования отчета. Отчетный период начинается со дня, следующего за датой формирования отчета, и заканчивается датой формирования следующего отчета (включительно).
Отчет по карте (отчет) – ежемесячный отчет по карте, предоставляемый Банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету карты за отчетный период. Датой отчета является день месяца, указанный на ПИН-конверте в строке «Дата отчета»; по картам, выпускаемым без ПИН-конверта – день месяца, соответствующий дате, предшествующей дате выдачи карты.
Согласно Общим условиям, датой платежа является дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.
Согласно пунктам 5.2, 5.3 Общих условий датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.
Согласно пункту 5.6 Общих условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях, с учетом следующих сроков зачисления денежных средств на счет: при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции, при безналичном перечислении на счет (без использовании карты) – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.
В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.
В силу пункта 5.8 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.
Как следует из материалов дела, Банк выдал ФИО1 кредитную карту с лимитом кредита 180 000 руб.
Согласно приложению N 1 к расчету задолженности, отражающему движение основного долга и процентов, 01 ноября 2018 года ответчик впервые воспользовался кредитными средствами, предоставленными по вышеуказанному договору (л.д. 61).
Из представленного истцом расчета задолженности и приложений к ним следует, что ответчик своих обязательств по возврату кредитного лимита, процентов в установленном порядке не исполнил, допустив образование спорной задолженности с февраля 2019 года.
В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности по карте ответчиком производились с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению, 21 ноября 2022 года в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 21 декабря 2022 года, которое ответчиком в установленный срок исполнено не было (л.д.67).
По состоянию на 22 декабря 2022 года у ответчика ФИО1 перед Банком образовалась задолженность в общем размере 196 310,05 руб., в том числе, просроченный основной долг в размере 165 880,75 руб., просроченные проценты в размере 24 243,83 руб., неустойка и комиссии в размере 6 185,47 руб.
Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не содержит арифметических ошибок, возражений на него ответчиком не предоставлено.
В соответствии со статьями 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность перед истцом погашена, ответчиком ФИО1 суду не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства, руководствуясь статьями 309, 310 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте № в размере 190 124,58 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Довод ответчика о том, что Банком пропущен процессуальный срок для обращения с настоящим иском, ошибочен.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как следует из п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного постановлением Президиума Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 18 ноября 2019 года мировым судьей судебного участка №5 Петропавловск-Камчатского судебного района Камчатского края по гражданскому делу №2-30103/2019 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитной карте № за период с 14.02.2019 по 07.10.2019 в размере 198 119,88 руб., в том числе: неустойка в размере 6 185,47 руб., проценты – 26 053,66 руб., основной долг – 165 880,75 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 581,20 руб., всего 200 701,08 руб.
Определением мирового судьи судебного участка №5 Петропавловск-Камчатского судебного района Камчатского края от 31 августа 2022 года судебный приказ по гражданскому делу №2-30103/2019 от 18 ноября 2019 года отменен.
29 января 2023 года ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с рассматриваемым иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по тому же договору в сумме 190 124,58 руб.
Пунктами 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации предусмотрено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Таким образом, принимая во внимание период образования спорной задолженности по основному долгу с 14 февраля 2019 года, обращение за судебным приказом 11 ноября 2019 года, отмену судебного приказа 31 августа 2022 года, предъявление иска в суд 29 января 2023 года в пределах шестимесячного срока после отмены судебного приказа, срок исковой давности истцом пропущен не был.
Разрешая доводы ответчика о наличии оснований для взыскания задолженности со страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд руководствуется следующим.
Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) в соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как установлено судом, 01 ноября 2018 года ФИО1 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования, согласно которому он выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и просил ПАО Сбербанк заключать в отношении него договоры страхования каждый месяц при условии наличия по кредитной карте, выпущенной и обслуживаемой на основании упомянутого договора, общей задолженности на дату отчета включительно, указанной в отчете (за вычетом суммы комиссий банку), в размере не менее 3000 рублей и при условии внесения клиентом очередного взноса.
Из данного заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт (далее - Условия участия в программе страхования).
Согласно пункту 1 Условий участия в программе страхования очередным взносом является часть платы за участие, уплачиваемая клиентом банку за организацию страхования в очередном месяце в течение срока действия программы страхования. Платой за участие является общая сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку частями (очередными взносами) в течение срока действия программы страхования за организацию банком страхования клиента. Очередной взнос списывается со счета кредитной или дебетовой карты по выбору клиента (счет, с которого осуществляется уплата очередного взноса, определяется клиентом при подключении услуги «Автоплатеж»).
Пунктом 2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт предусмотрено, что при участии клиента в Программе страхования Банк организовывает страхование клиента путем ежемесячного заключения договоров страхования со страховщиком в случае наличия по кредитной карте общей задолженности на дату отчета в размере не менее 3 000 руб. и при условии внесения клиентом очередного взноса.
В силу пункта 2.5 Условий участия в программе страхования уплата очередного взноса за организацию страхования в период действия программы страхования осуществляется ежемесячно в случае наличия общей задолженности на дату отчета (за вычетом суммы комиссии Банку) в размере не менее 3000 рублей.
Сумма очередного взноса, который необходимо уплатить в очередном месяце, направляется Банком клиенту в СМС-сообщении с использованием сервиса «мобильный банк» (пункт 2.6 Условий участия в программе страхования).
Пунктом 2.7 установлено, что очередной взнос должен быть уплачен в полном объеме в течение 6 календарных дней с даты отчета (не включая эту дату).
Банк организовывает страхование клиента в очередном месяце, если очередной взнос уплачен в полном объеме в срок, указанный в пункте 2.7 Условий страхования. После списания со счета клиента суммы денежных средств в размере очередного взноса банк направляет клиенту СМС-сообщение, которое содержит информацию: о карте, со счета которой осуществлено списание денежных средств; сумме списанных денежных средств; остатка денежных средств на счете карты после осуществления списания (пункт 2.8 Условий участия в программе страхования).
Если в очередном месяце общая задолженность на дату отчета отсутствует или составляет менее 3000 рублей или очередной платеж не был уплачен в полном объеме в срок, указанный в пункте 2 Условий страхования, страхование клиента в таком месяце банком не организовывается, договор страхования не заключается (пункт 2.10 Условий страхования).
Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнял с 14 февраля 2019 года.
В обоснование необходимости возложения на страховую компанию обязанности по погашению задолженности по кредиту указал на имевший место в период действия договора страхования страховой случай – заболевание, нахождение на стационарном лечении в период с 04 февраля 2019 года по 08 февраля 2019 года.
С заявлением о страховом случае ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк только 05 мая 2023 года.
По итогам рассмотрения обращения ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дан ответ от 20 июня 2023 года, из которого следует, что договор страхования с ФИО1 не заключался, в связи с чем Общество не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты.
Как следует из ответа запрос ПАО Сбербанк от 14 августа 2023 года, ФИО1 являлся участником Программы добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт на основании заявления на участие от 01 ноября 2018 года, на срок 3 года с даты подписания заявления на участие. Однако договоры страхования в отношении него не заключались, поскольку ФИО1 ежемесячных взносов не производил.
Как следует из приложения 2 к расчету задолженности, впервые просрочка по внесению очередного платежа возникла у ФИО1 15 декабря 2018 года, была погашена 15 января 2019 года.
При этом, как следует из представленных отчетов по кредитной карте, ФИО1 в нарушение Условий участия в программе страхования не совершены действия для заключения договора страхования, банковский счет денежными средствами для списания платежа за страхование не пополнялся.
При таких данных суд считает установленным факт того, что договор страхования жизни и здоровья в отношении ФИО1 не заключался.
Данное обстоятельство исключает возможность выплаты страхового возмещения со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
С учетом изложенного иск ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворении, в удовлетворении иска к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежит отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 002 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте № в размере 190 124,58 руб. по состоянию на 22 декабря 2022 года; в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 5 002 руб., а всего взыскать 195 126,58 руб.
В удовлетворении иска к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.
Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Ю.Н. Степанова
Мотивированное решение составлено 30 августа 2023 года
УИД 41RS0001-01-2023-000859-48