Дело № 2-1656/2022 УИД: 66RS0010-01-2022-002092-81
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 августа 2022 года город Нижний Тагил
Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В.,
при секретаре Моршининой О.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец ПАО «УРАЛСИБ» обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору № 2400-Z03/00002 от 12.03.2018 года по состоянию на 18.04.2022 года в размере 758 859, 77 руб. в том числе: долг по кредиту - 722 396,27 руб., по процентам - 36 463,5 руб. с продолжением начисления процентов до дня полного погашения задолженности, а также обратиться взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: ... а также взыскать понесенные судебные расходы. Требование истца мотивировано следующими обстоятельствами: 12.03.2018 года между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 386627,65 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком по 13.04.2026 год, процентная ставка 10,9 % годовых. Кредит предоставлен для приобретения жилого помещения по ул. (место расположения обезличено). Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами как за счет целевого жилищного займа, перечисляемых в банк ФГУП «Федеральное управление накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», так и за счет ежемесячного платежа участника НИС, то есть за счет собственных средств заемщика. Целевые средства предоставляются заемщику в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Между ФИО1 и Учреждением заключен договор ЦЗЖ. Ежемесячный платеж составляет 22 372 руб. средства по кредитному договору предоставлены и использованы по назначению, в отношении объекта недвижимости зарегистрирована ипотека. Однако с декабря 2021 года сроки возврата кредита и уплаты процентов нарушаются. Задолженность сформировалась ввиду допущения ответчиком задолженности перед кредиторами и наложением судебным приставом - исполнителем Салдинского РОСП УФССП Свердловской области ареста на счета ФИО1 и обращения взыскания на денежные средства в чет погашения задолженности перед иными кредиторами. В связи с неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов, Банк направил в адрес ответчика 14.03.2022 года уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить задолженность. На момент заключительного требования просрочка составила 4 месяца. Требование оставлено без удовлетворения.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен по известному месту проживания, извещение возвращено в адрес суда без вручения адресату.
Третье лицо без самостоятельных требований относительно предмета спора ФГКУ «Федеральное управление накопительной - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в судебное заседание не явился, извещен, направил в адрес суда письменный отзыв в котором просит в иске отказать, ссылаясь на следующие обстоятельства. Жилое помещение приобретенное ответчиком в силу закона считается одновременно в залоге у Банка и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека». Отношения связанные с финансированием и использованием средств для жилищного обеспечения военнослужащих, регулируется Федеральным законом от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно - ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Ответчик является военнослужащим и был включен в реестр участников накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) и 12.03.2018 года с ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа № №.... Размер ЦЖЗ составил 1 343 372,35 руб. в качестве первоначального взноса для приобретения жилья, а также с использованием заемных средств предоставленных ПАО «Банк УРАЛСИБ». По состоянию на 01.07.2022 года ФГБУ «Росвоенипотека» перечислило в рамках договора денежные средства в сумме 2 663 899,18 руб. Сведений об исключении участника НИС из реестра по состоянию на 01.07.2022 года не поступали. По условиям кредитного договора и договора ЦЖЗ для приобретения ответчиком спорной квартиры был открыт счет, на который перечисляются средства с именного накопительного счета и погашение кредита производится за счет средств федерального бюджета. Постановлением судебного пристава - исполнителя обращено взыскание на денежные средства, находящиеся на данном счете, на лицевой счет наложен арест. Таким образом, задолженность по погашению кредита и процентов произошла не по вине ответчика. денежные средства на погашение кредита перечисляются ФГКУ «Росвоенипотека» из средств федерального бюджета на основании договора ЦЖЗ, но денежные средства перечисляемые в счет погашения кредита, были изъяты судебным приставом - исполнителем в погашение иного исполнительного производства, возбужденного в отношении ответчика. в силу положений ст. 5 Федерального закона № 117-ФЗ накопления для жилищного обеспечения являются собственностью Российской Федерации и не могут быть изъяты в бюджет какого -либо уровня, не могут быть предметом залога или иного обеспечения обязательств собственника указанных накоплений и субъектов отношений по их формированию и инвестированию. Таким образом, денежные средства, учтенные на НИС ответчика могли быть использованы только для погашения ипотечного кредита, затраченного для приобретения квартиры. Банк должен был сообщить судебному приставу - исполнителю при обращении взыскания о происхождении указанных денежных средств на счетах. Иными словами, военнослужащий должен быть уверен в стабильности своего официально признанного статуса участника НИС и в том, что в силу этого статуса права будут уважаться государством и будут реализованы. Взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество, при условии отсутствия задолженности по ипотечному кредиту и продолжения военной службы заемщиком, проходящего военную службу по контракту и как участника накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, посягает на официально признанный статус ФИО1
Изучив доводы искового заявления, заслушав доводы ответчика, письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», накопительно-ипотечная система (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.
Согласно п. 1 Указа Президента Российской Федерации от 20 апреля 2005 года № 449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны Российской Федерации.
Во исполнение Указа Президента Российской Федерации п. 1 Постановления Правительства Российской Федерации от 22 декабря 2005 года № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении МО РФ создано федеральное государственной казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации. Участники НИС - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту, и включенные в реестр участников. Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной основе в соответствии с Федеральным законом. Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Как следует из материалов дела, ФИО1 является военнослужащим и участником накопительно-ипотечной системы в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
12 марта 2018 года между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № №... в соответствии с которым банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 1 386 627,65 руб. под 10,9 % годовых сроком до 13.04.2026 года для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: ..., а ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей согласно графику платежей (л.д. 21-30).
В соответствии с п. 1.2.4 кредитного договора цена предмета ипотеки квартиры, расположенной по адресу: г. (место расположения обезличено) договору купли-продажи предмета ипотеки с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа составляет 2 740 000 руб., выплачивается заемщиком за счет кредитных средств 1 386 627,65 руб., средств целевого жилищного займа.
Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 386 627,65 руб. ПАО «Банк УРАЛСИБ» исполнил в полном объеме, что следует из выписки по счету и сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.
12.03.2018 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен целевой жилищный заем в размере 1 343 372,35 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 12 марта 2018 года № №..., выданного ПАО «Банк УРАЛСИБ», жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: г. (место расположения обезличено) договорной стоимостью 2 740 000 руб., для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика (л.д. 99)
Указанная квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых и жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года № 3/0, п. 4 договора целевого жилищного займа считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.
Владельцем закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от 12 марта 2018 года, является ПАО «Банк УРАЛСИБ». Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости 10.04.2018 года (л.д. 95-96).
В спорный период времени ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в соответствии с условиями договора целевого жилищного займа исполняет принятые обязательства по ежемесячному перечислению на открытый на имя ФИО1 денежных средств в целях погашения обязательств ФИО1 перед банком по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения.
14 марта 2022 года в адрес ФИО1 банком направлено требование о досрочном истребовании задолженности, размер которой на 14 марта 2022 года составил: 751 309 руб. 24 коп., из которой: срочный основной долг - 658 008,96 руб., срочные проценты- 2 751,02 руб., просроченный основной долг - 64 378,31 руб. и просроченные проценты - 26 161,95 руб. и расторжении договора (л.д.35-36 том 1).
В соответствии с отчетом оценщика ООО «АПЭКС ГРУПП» от 25.04.2022 года рыночная стоимость спорного недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: (место расположения обезличено) составила 2 430 000 руб. (л.д. 54 - 73).
Из представленного банком расчёта платежи в счет погашения кредита поступали до 01.11.2021 года, с 25 ноября 2021 года денежные средства поступающие на лицевой счет списывались в рамках исполнительного производства № №... от 25.11.2021 года (л.д. 14-18), при этом согласно графику платежи подлежат внесению не позднее даты указанной в графике платежей (л.д. 32).
Из карточки учета средств и расчетов ФГКУ «Росвоенипотека» за период с 30.03.2018 года по 20 июня 2022 года следует, что платежи по кредитному договору от 12.03.2018 года, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк УРАЛСИБ», производились в указанный период ежемесячно в соответствии с графиком платежей (л.д. 100 - 104).
Сведения об исключении участника накопительно-ипотечной системы из реестра, а также сведения о внесении изменений в реестр в отношении указанного участника накопительно-ипотечной системы ФИО1 в ФГКУ «Росвоенипотека» не поступали.
В соответствии с п. 1 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных названным федеральным Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.
Пунктом 5 ст. 15 указанного Федерального закона предусмотрено, что военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Целевой жилищный заем, как об этом указано в п. 2 ч. 1 ст. 14 приведенного выше Федерального закона, предоставляется для уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).
Согласно частям 1 и 2 ст. 4 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством: формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений; предоставления целевого жилищного займа.
В п. 8 ст. 3 названного выше Закона дано понятие целевого жилищного займа, как денежных средств, предоставляемых участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 указанного Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 названного Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего (ч. 3 ст. 11 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ).
В силу п. 8 ст. 5 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» накопления для жилищного обеспечения являются собственностью Российской Федерации, не подлежат изъятию в бюджет какого-либо уровня, не могут являться предметом залога или иного обеспечения (за исключением индивидуального клирингового обеспечения) обязательств собственника указанных накоплений и субъектов отношений по их формированию и инвестированию.
Из материалов дела следует, что обязательства ответчика по кредитному договору исполняются ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии с заключенным договором целевого жилищного займа, денежные средства ежемесячно перечисляются на открытый на имя ФИО1 счет в целях погашения обязательств ответчика перед банком по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения.
Согласно имеющемуся в материалах дела расчету, задолженность по кредитному договору возникла у ФИО1 в результате списания в период с декабря 2021 года по апрель 2022 года со счета ответчика перечисленных ФГКУ «Росвоенипотека» денежных средств на основании постановления судебного пристава-исполнителя в рамках возбужденного исполнительного производства, не связанных с участием ФИО1 в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих. При этом иных источников поступления денежных средств на данном счете не имелось.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что возникновение задолженности по кредитному договору не связано с не исполнением ФГКУ «Росвоенипотека» обязательств по договору целевого жилищного займа либо непосредственно с неправомерными действиями самого ФИО1, направленными на надлежащее исполнение кредитного договора.
Совокупностью исследованных доказательств подтверждено, что банк владел полной информацией об источнике поступления денежных средств и их целевом характере, поскольку об этом прямо указано в кредитном договоре, кроме того у банка имелся заключенный ответчиком договор целевого жилищного займа.
При таких обстоятельствах, банку, как стороне кредитного договора, природа поступающих на счет ответчика денежных средств была достоверна известна, банк не мог заблуждаться относительно целей поступления, источника поступления и правового иммунитета денежных средств.
Положениями действующего законодательства, регулирующими предоставление участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов и их погашение, не предусмотрена возможность использования перечисленных на счет военнослужащего средств целевого жилищного займа для погашения иных обязательств военнослужащего.
С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений, суд разрешая спор исходит из того, что денежные средства в погашение кредита перечислялись ФГКУ «Росвоенипотека» надлежащим образом согласно условиям кредитного договора, а причиной неполучения банком с декабря 2021 г. денежных средств явилось списание судебным приставом-исполнителем со счета ФИО1, находящегося в ПАО «Банк УРАЛСИБ», денежных средств по исполнительному производству в отношении ответчика.
Между тем, согласно ч. 5 ст. 70 Федерального Закона «Об исполнительном производстве» банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.
Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя (часть 9).
Взыскание не может быть обращено на ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое) (п. 6 ч. 1 ст. 101 Федерального Закона «Об исполнительном производстве»).
Данный перечень не является закрытым, поэтому суд полагает, что в рассматриваемом споре имеются основания для применения приведенной нормы, поскольку ежемесячные денежные выплаты производятся ФИО1 в соответствии с Федеральным законом «О статусе военнослужащих», Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Действия банка по списанию денежных средств нельзя признать законными, поскольку кредитной организацией не соблюдены ограничения, установленные ст. 101 Федерального Закона «Об исполнительном производстве».
Кроме того, ст. 239 Бюджетного кодекса Российской Федерации установлен правовой режим иммунитета бюджетной системы Российской Федерации, при котором обращение взыскания на средства бюджетов бюджетной системы Российской Федерации службой судебных приставов не производится.
Положения данной статьи распространяются, в том числе и на вышеуказанные выплаты, произведенные ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» из федерального бюджета в рамках договора, заключенного с ФИО1
По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, то оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество, - оставить без удовлетворения.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.
Мотивированное решение изготовлено – 22 августа 2022 года.
Судья В.В. Марамзина