РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2022 года г.Кимовск
Кимовский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего судьи Макаровой В.Н.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Кадушкиным К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-830/2022 по иску ООО МКК «Центрофинанс Групп» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
ООО МКК «Центрофинанс Групп» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № от 12.07.2021 в размере 29852,75 руб., проценты за пользование займом в размере 29852,75 руб., неустойку в размере 1537,62 руб., всего 61243,12 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2037,29 руб., обосновав свои требования тем, что 12.07.2021 между ООО МКК «Центрофинанс Групп» и ФИО2 заключен договор займа №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 29852,75 руб., которые он должен вернуть в срок до 12.08.2021 с уплатой процентов в размере 292% годовых. Договор займа заключен сторонами посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается направление в адрес заемщика СМС-сообщения со специальным кодом, который заемщиком сообщается менеджеру, тем самым происходит активация подписания договора займа. Ответчик поручил истцу перевести страховую премию путем безналичного перечисления на счет третьего лица без получения указанной суммы на руки. В указанный в договоре срок до настоящего времени ответчик не исполнил свои обязательства по возврату сумма займа и уплате процентов. На претензию об исполнении договора ответа от заемщика не поступил. Согласно представленному расчету, размер процентов за пользование денежными средствами составляет 29852,75 руб. (сумма займа 29852,75 руб. х 0,8% (ставка по договору за 1 календарный день) х 125 дней за период с 12.07.2021 по 14.11.2021). Пунктом 12 договора установлена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – неустойка в размере 20% годовых от непогашенной суммы долга (п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите», ст.12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), размер которой составляет 1537,62 руб., исходя из расчета сумма займа 29852,75 руб. х 20% / 365 дней х 94 дня (количество дней просрочки с 13.08.2021 по 14.11.2021). Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан, но в связи с поступившими возражениями ответчика отменен определением судьи от 30.05.2022.
Представитель истца – ООО МКК «Центрофинанс Групп» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по иску, в которых просит в исковых требованиях в части взыскания процентов отказать, приняв во внимание представленный им контррасчет, согласно которому проценты, предусмотренные договором займа от 12.07.2021, следует исчислять до 12.08.2021 в размере 1% за 31 день, что составит 9254,35 руб. (29852,75 руб. х 31 день х 1%). За период с 13.08.2021 по 14.11.2021 на сумму задолженности следует начислять проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, размер которых за 94 дня (с 13.08.2021 по 14.11.2021) составит 525,49 руб.
Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.123 (ч.3) Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Действие данного конституционного принципа в гражданском судопроизводстве гарантируется, в частности, установленным порядком направления лицам, участвующим в деле, иным лицам судебных извещений и вызовов. В соответствии с положениями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий (ч.2 ст.113); лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд (ч.3 ст.113); судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем; в случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы (ч.4 ст.113).
В случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд рассматривает дело без их участия (ч.3 ст.167 ГПК РФ).
Таким образом, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.
На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Регулирование вопросов о выдаче потребительских кредитов физическим лицам осуществляется Федеральными законами от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В соответствии с положениями п.п. 8, 9, 11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Пунктом 4 ч.1 ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Согласно п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.1 ст.161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Пунктом 2 ст.160 Гражданского кодекса РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
На основании п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Из материалов дела следует, что 12.07.2021 между ООО МКК «Центрофинанс Групп» и ФИО2 заключен договор потребительского микрозайма № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского займа, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 29852,75 рублей, срок возврата микрозайма и процентов за пользование займом 12.08.2021, по процентной ставке 292% годовых (л.д.16, 17).
Договор потребительского микрозайма на вышеуказанных Индивидуальных условиях ответчик ФИО2 подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в SMS-сообщении), на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) от 05.05.2021 (л.д.18).
Согласно графику платежей и п.6 Индивидуальных условий возврат суммы займа и процентов за пользование займом должен осуществляется заемщиком 12.08.2021 единовременным платежом в размере 37256,23 руб., из которых сумма займа – 29852,75 руб., начисленные проценты – 7403,48 руб. (л.д.18).
Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение заемщиком обязательств по договору производится посредством: внесения наличных денежных средств в кассу офиса агента займодавца; перечислением в безналичном порядке посредством зачисления на банковские реквизиты агента займодавца, путем направления почтового перевода в отделении почтовой связи в адрес агента займодавца; оплата банковской картой в личном кабинете на сайте займодавца; оплата с использованием платежных систем, сайтов и мобильных приложений банка (в том числе с использованием QR-кода договора).
Подтверждением получения денежных средств заемщиком в размере 28982,75 руб. является расходный кассовый ордер № от 12.07.2021; поручение от 12.07.2021, выданное ФИО2 на перечисление займодавцем третьему лицу – ФИО1 от имени ФИО2 870 руб. из суммы займа в размере 29852,75 руб. по вышеуказанному договору потребительского займа; платежное поручение № от 12.07.2021 на сумму 870 руб. (л.д.19, 20, 21).
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: уплата неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы основного долга и (или) уплате процентов на сумму займа в размере 20% годовых от непогашенной заемщиком части суммы основного долга за соответствующий период.
Данных о том, что договор был заключен его участниками под влиянием заблуждения, вопреки действительным намерениям сторон соглашения, с нарушением принципа свободы договора, либо является противозаконным, по делу не установлено.
При заключении договора ответчик был ознакомлен с полной суммой займа, процентной ставкой, Индивидуальными условиями, Общими условиями, согласился с ними и принял на себя обязательство соблюдать условия договора, о чем свидетельствует регистрация ФИО2 в ООО МКК «Центрофинанс Групп».
ООО МКК «Центрофинанс Групп» исполнило свои обязательства по договору, перечислив ФИО2 сумму займа в соответствии с условиями договора, что не оспаривалось ответчиком.
От исполнения договорных обязательств ответчик уклонился, единовременный платеж по договору не внес. По истечении срока возврата займа ФИО2 принятые на себя обязательства не исполнил, сумму займа в полном объеме не возвратил, проценты за пользование займом и неустойку не оплатил.
В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по вышеуказанному договору микрозайма за период с 12.07.2021 по 14.11.2021 составляет 61243,12 руб., из которых основной долг – 29852,75 руб., проценты за пользование займом – 29852,75 руб., неустойка – 1537,62 руб.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч.9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч.11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок 30 дней включительно, установленных Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 349,161%.
Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК «Центрофинанс Групп» ФИО2 в размере 29852,75 руб. на срок до 30 дней включительно, установлена договором в размере 7403,48 руб., исходя из процентной ставки 292% годовых.
При этом для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. от 31 до 60 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 365,000% при среднерыночном значении 317,562%; от 61 до 180 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 365,000% при среднерыночном значении 321,084%.
Истцом представлен расчет взыскиваемых процентов за период с 13.08.2021 по 14.11.2021, исходя из процентной ставки, определенной договором микрозайма, в размере 292% годовых, что является ниже ставки, установленной Банком России на дату заключения договора микрозайма.
Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 14.11.2021 в сумме 61243,12 руб., из которых сумма займа в размере 29852,75 руб., проценты за пользование займом за период с 12.07.2021 по 12.08.2021 в размере 7403,48 руб. (предусмотрены договором микрозайма), проценты за пользование займом за период с 13.08.2021 по 14.11.2021 (94 дня просрочки обязательства) в размере 22449,23 руб. (29852,75 руб. (сумма займа) х 292% / 365 дней х 94 дня), неустойка за период с 13.08.2021 по 14.11.2021 в размере 1537,62 руб. (29852,75 (сумма займа) х 20% / 365 дней х 94 дня просрочки обязательства) является арифметически верным, не противоречит предельным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок 30 дней включительно, установленных Банком России в размере 365%.
В связи с чем, суд признает несостоятельным представленный ответчиком расчет процентов за период с 12.07.2021 по 12.08.2021, исходя из 1% в день и с 13.08.2021 по 14.11.2021, исходя из положений ст.395 Гражданского кодекса РФ.
На момент рассмотрения дела задолженность ответчиком по договору микрозайма не выплачена, а при наличии нарушений со стороны заемщика условий договора, истец вправе требовать выполнения обязательств по договору.
Оценив представленные доказательства с учетом положений ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
Доказательств обратного, как того требует ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судом удовлетворены исковые требования истца на сумму 61243,12 руб.
Исходя из положений п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина при цене иска 61243,12 руб. составляет 2037,29 руб.
Истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме 2037,29 руб., из которой на сумму 1018,65 руб. по платежному поручению от 22.04.2022 № и на сумму 1018,64 руб. по платежному поручению от 10.08.2022 №.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в сумме 2037,29 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ООО МКК «Центрофинанс Групп» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (ИНН №), зарегистрированного по адресу: <адрес> в пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 290201001, юридический адрес: 164514, <...>) задолженность по договору займа № от 12.07.2021 в размере 29852 (двадцать десять тысяч восемьсот пятьдесят два) рубля 75 копеек, проценты за пользование займом в размере 29852 (двадцать десять тысяч восемьсот пятьдесят два) рубля 75 копеек, неустойка в размере 1537 (одна тысяча пятьсот тридцать семь) рублей 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2037 (две тысячи тридцать семь) рублей 29 копеек, всего взыскать 63280 (шестьдесят три тысячи двести восемьдесят) рублей 41 копейку.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 13.10.2022.
Председательствующий