Дело № 2-1662/2023
42RS0009-01-2023-001028-62
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области
В составе председательствующего Е.И. Исаковой
При секретаре А.Э. Мединской
Рассмотрев в открытом судебном заседании г. Кемерово 15 марта 2023
Дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование» о взыскании страховой суммы, нестойки,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование» о взыскании страховой суммы, нестойки. Требования мотивирует тем, что **.**.****г. между ней и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" (впоследствии переименован в ООО "Капитал Лайф Страхование жизни") был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ###. Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора.
В соответствии с условиями договора страхователем/застрахованным является ФИО1, размер страховой премии составляет 300 000 руб. (уплачен при заключении договора страхования).
При страховом случае/риске - дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования - **.**.**** сумма страхового возмещения составляет 300 000 руб.
При дожитии Застрахованного лица до **.**.**** Страховщиком единовременно выплачивается 100 % страховой суммы (300 000 руб.) и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете, (п.1, пп.1.1 Условий страхования, стр.3).
В соответствии с п. 13.5.7 Условий страхования Страховщик обязан осуществить страховую выплату в течение 10 рабочих дней путем перечисления на расчетный счет Страхователя.
Иных условия выплаты не предусмотрены.
В соответствии с Отчетом о состоянии инвестиционного счета по договору страхования ### от **.**.**** по состоянию на **.**.****. накопленный промежуточный доход составлял 165 258 руб. 56 коп.
Общая сумма на инвестиционном счете с учетом страховой суммы 465 258 руб. 56коп.
**.**.**** наступил страховой случай Дожитие застрахованного лица до даты, установленной договором, в связи с чем подлежала выплате сумма, накопленная на инвестиционном счете, то есть не менее 465 258 руб. 56 коп. путем зачисления единым платежом на расчетный счет истца.
Однако до настоящего времени денежные средства истцу не выплачены.
Считает, что со страховой компании в ее пользу подлежат взысканию денежные средства по следующим основаниям.
**.**.**** истец обратилась в страховую компанию с заявлением и всеми необходимыми документами, для получения суммы страхового возмещения, включающей в себя, как страховую сумму по страховому риску "Дожитие", так и инвестиционный доход в размере не менее 465 258 руб. 56 коп.
Менеджеры компании, со ссылкой на международные санкции, уговорили истца продлить вклад и заключить договор еще на три года.
В связи с чем, **.**.**** между истцом и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ###.
Сумма выплаты по договору страхования ### от **.**.**** в сумме 300 000 руб. зачислена в счет уплаты страховой премии по договору страхования ### от **.**.****, о чем составлен акт.
Сумма инвестиционного накопления, по словам менеджера компании, должна была поступить на счет истца в ближайшее время.
**.**.**** была пятница, истец только после операции и нужно ли ей вкладывать свои 300 000 руб. еще на 3 года, обдумала, только когда пришла домой. За выходные, тщательно все взвесив, истец поняла, что поторопилась с заключением договора. Деньги в размере 300 000 руб. являются для нее очень большой суммой. После операции требовалось восстановление и деньги могли понадобиться в любой момент. Тщательно ознакомившись с условиями договора и с Памяткой к Договору страхования ### от **.**.****, где указано о том, что истец вправе расторгнуть Договор в "период охлаждения", то есть в течение 14-ти дней с момента заключения договора, приняла решение об отказе от договора.
В связи с этим, **.**.**** истец воспользовалась указанным правом и обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования в "период охлаждения" с возвратом, уплаченной страховой премии в полном размере. Заявление приняли, никаких замечаний о том, что истец не предоставила какие-то документы не последовало; устно сообщили, что в таком случае время ожидания возврата денег может задержаться. Истец ожидала выплату, звонила, но несмотря на все заверения, деньги так и не выплатили.
**.**.**** истец обратилась с письменной претензией о выплате инвестиционного дохода. На что получила письменный отказ, с которым не согласна, считает действия страховой компании незаконными.
Просит взыскать со страховой компании ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" невыплаченную сумму страхового возмещения в размере 465 258,56 руб., включая: 300 000 руб. - по страховому случаю "Дожитие", 165 258.56 руб. - инвестиционный доход; взыскать со страховой компании ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" неустойку в размере 300 000 руб.
Истец в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил возражения, заявил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в виду не соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора.
Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1 и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" (впоследствии переименован в ООО "Капитал Лайф Страхование жизни") был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ###. Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора, а также Программы страхования «Управление капиталом +100% Стандарт», являющейся приложением к договору страхования (л.д.11-22).
В соответствии с условиями договора страхователем/застрахованным является ФИО1, размер страховой премии составляет 300 000 руб. (уплачен при заключении договора страхования).
При страховом случае/риске - дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования - **.**.**** сумма страхового возмещения составляет 300 000 руб.
В соответствии с условиями Программы страхования «Управление капиталом +100% Стандарт», являющейся приложением к договору страхования, тип продукта: накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете.
В соответствии с разделом 1 Программы страхования, страховая выплата при дожитии Застрахованного лица до **.**.**** страховщиком единовременно выплачивается 100 % страховой суммы (300 000 руб.) и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете (п.1, пп.1.1 Условий страхования, стр.3,л.д.15).
Согласно разделу 10 Программы страхования инвестиционный счет предназначен для учета оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя, информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Страховщик отражает на инвестиционном счете следующую информацию: величину уплаченной страховой премии и величину накопленного инвестиционного дохода.
В соответствии с разделом 9 Программы страхования при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную цену опционного контракта.
В соответствии с п. 13.5.7 Программы страхования Страховщик обязан осуществить страховую выплату в течение 10 рабочих дней путем перечисления на расчетный счет Страхователя со дня принятия им решения о страховой выплате.
По договору страхования от **.**.**** ### наступил страховой случай – дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования, страховой риск «Дожитие застрахованного».
В соответствии с Отчетом о состоянии инвестиционного счета по договору страхования от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** накопленный промежуточный доход составлял 165 258 руб. 56 коп.
Общая сумма на инвестиционном счете с учетом страховой суммы 465 258 руб. 56 коп.
**.**.**** истец обратилась в страховую компанию с заявлением и всеми необходимыми документами для получения суммы страхового выплаты включающей в себя, как страховую сумму по страховому риску "Дожитие" 300000 руб., так и инвестиционный доход в размере 165 258 руб. 56 коп.
В страховой компании истцу предложили заключить договор страхования еще на три года.
**.**.**** между истцом и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ###.
Сумма страховой выплаты в размере страховой премии 300000 руб. по договору страхования от **.**.**** ### зачислена в счет уплаты страховой премии по договору страхования от **.**.****###, что подтверждается актом зачета взаимных требований по договору страхования от **.**.**** ###.
В соответствии с п.6 указанного акта обязательства страховщика по договору страхования от **.**.**** ### по выплате инвестиционного дохода, начисленного по договору страхования сохраняются в полном объеме и подлежат исполнению после полного исполнения подписчиком опционного контракта, приобретенного страховщиком для целей инвестирования, обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.
**.**.**** истец обратилась к страховщику с претензией по вопросу выплаты инвестиционного дохода.
Страховщик отказа в удовлетворении претензии, сославшись, на то, что в настоящее время в отношении счетов центрального депозитария Российской Федерации – Национального расчетного депозитария (НРД), других российских депозитариев, а также находящихся на них средств российских компаний действуют ограничения, наложенные международными финансовыми организациями, что не позволяет российским страховщикам получать и выплачивать инвестиционный доход.
До настоящего времени инвестиционный доход истцу не выплачен.
На запрос суда о предоставлении сведений о размере инвестиционного дохода по договору страхования от **.**.**** ### по состоянию на **.**.****, ответчик сослался на невозможность предоставления таких сведений в связи с наложенными ограничениями на счет НКО АО НРД, открытом в вышестоящем иностранном депозитарии.
В связи с изложенным, сторона истца просила взыскать с ответчика инвестиционный доход по состоянию на **.**.**** года в размере 165258, 56 руб., что подтверждается отчетом о состоянии инвестиционного счета по договору страхования от **.**.**** ### (л.д.22).
Возражая относительно требований о взыскании инвестиционного дохода, страховщик ссылается на условия выплаты инвестиционного дохода, предусматривающие, что инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную цену опционного контракта, однако в связи с наложенными ограничениями на счет НКО АО НРД, произвести расчет и выплатить инвестиционный доход не представляется возможным.
Суд считает доводы ответчика в указанной части несостоятельными.
Согласно разделу 7 Программы страхования страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Согласно разделу 10 Программы страхования страховщик отражает на инвестиционном счете страхователя информацию о величине инвестиционного не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала.
Принимая во внимание указанные положения Программы страхования, а также отчет о состоянии инвестиционного счета по договору страхования от **.**.**** ###, суд считает, что заявленный к взысканию инвестиционный доход находится на инвестиционном счете страхователя и подлежит выплате. При этом суд принимает во внимание, что отраженный на инвестиционном счете доход получен до принятия ограничительных мер, на которые ссылается представитель ответчика и препятствий для его выплаты не имеется.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, в том числе, договор страхования, как личного, так и имущественного, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Указанная позиции отражена в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Пунктом 4 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
В пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 **.**.**** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих его от ответственности.
Соответственно подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика инвестиционного дохода по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** года в размере 165258 руб. 56 коп.
Являются обоснованными требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 300000 руб. по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности от **.**.**** ### в связи с отказом от договора в период охлаждения.
Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.
Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ.
В соответствии с п. **.**.**** Программы страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом, если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страхования премия подлежит возврату в полном объеме.
Из материалов дела следует, что истцом **.**.**** на следующий рабочий день после заключения договора страхования от **.**.**** ### подано заявление об отказе от договора страхования, что подтверждается отметкой о получении заявления сотрудником ответчика по месту заключения договора страхования (л.д.31).
В связи с изложенным, доводы ответчика о том, что в период охлаждения истцом не подавалось заявление об отказе от договора страхования от **.**.**** ###, являются несостоятельными.
При этом следует отметить, что п. **.**.**** Программы страхования, устанавливающий иной срок для подачи заявления страхователем об отказе от договора страхования (пять рабочих дней) противоречит Указаниям ЦБ РФ, устанавливающий 14 дней.
Следовательно, страховая премия, уплаченная истцом по договору страхования от **.**.**** ###, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме в связи с отказом страхователя от договора страхования в период охлаждения.
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере страховой премии, рассчитанной по правилам ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в связи с несвоевременным возвратом страховой премии по договору страхования от **.**.**** ### за период с **.**.**** по **.**.******.**.****
Суд считает требование истца о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению.
Закон о защите прав потребителей не предусматривает возможность взыскания неустойки за несвоевременный возврат исполнителем денежных средств при отказе потребителя от услуги надлежащего качества.
Положения ч.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в системной взаимосвязи со ст. 31 этого же Закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг) либо наличием недостатков выполненной работы (оказанной услуги).
В ходе судебного следствия не установлено, что основанием отказа от договора страхования от **.**.**** ### послужили обстоятельства, связанные с ненадлежащим качеством оказанных услуг или с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг) либо наличием недостатков выполненной работы (оказанной услуги).
Следовательно, отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных требований.
При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Настоящим решением суда с ответчика в пользу истца взыскан инвестиционный доход в размере 165258, 56 руб. и страховая премия в размере 300000 руб. Соответственно сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 232629, 28 руб.
Доказательства наличия исключительных обстоятельств, позволяющих применить суду положения ст. 333 ГК РФ к сумме штрафа, ответчиком не представлено.
Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.
Согласно п.3 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае, если размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.
Сумма требований, заявленных истцом к ответчику, превышала 500000 руб. (300000 руб. –страховая премия, 165258, 56 – инвестиционный доход, 300000 руб. – неустойка).
С учетом существа принятого, решения положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 7853 руб.
РЕШИЛ:
Требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности от **.**.**** ### в размере 300000 руб., инвестиционный доход по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** года в размере 165258 руб. 56 коп., штраф в размере 232629 руб. 28 коп., всего 697887, 84 руб.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 7853 руб.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме подачей жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья Е.И. Исакова
В окончательной форме решение изготовлено 20.03.2023