Дело № 2-2531/2022
УИД- 22RS0065-02-2022-002319-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июня 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Борисовой Н.В.,
при секретаре Насибулиной К.Н.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения,
установил:
ФИО2, действующий в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО3, ФИО4., обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», просил взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 544 471 рублей, компенсацию морального вреда в пользу ФИО2, ФИО3 в пользу ФИО4 в размере 100 000 рублей, в пользу каждого; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что 25.11.2017 ФИО5 был оформлен кредит на сумму 544 471 рубль в ПАО ВТБ 24. 24.12.2017 ФИО5 в ПАО Банк ВТБ 24 подано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» для обеспечения ее страхования ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование».
В соответствии с условиями договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», ответчик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования определен с 26.12.2017 по 25.12.2022.
В соответствии с условиями страхования общая страховая сумма составила 544 471 рубль, стоимость услуг страхования - 91 471 рубль 00 копеек.
09.12.2020 ФИО5 умерла. Наследниками первой очереди является истец ФИО6 и несовершеннолетние дети ФИО3 и ФИО4
11.01.2021 истец обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением о наступлении страхового случая и предоставил все необходимые документы. Согласно справке о смерти №С-03259 от 10.12.2020 причиной смерти явились острая печеночная недостаточность, метастазы рака в печень и рак левой молочной железы. Из посмотренного эпикриза следует, что у ФИО5 в 2019 году диагностирован рак левой молочной железы, то есть до заключения договора страхования.
В соответствии с условиями программы страхования - заявление о наступлении страхового случая и выплате в связи с этим страхового возмещения рассматривается в срок, не превышающий 30 дней после получения заявления о наступлении страхового события, страховщик подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения. До настоящего ответчиком не исполнены обязательства по выплате страхового возмещения, тем самым ответчик нарушает условия договора страхования.
05.03.2022 решением внеочередного общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменения №4 в Устав ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым полное фирменное наименование Общества - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование»; сокращенное фирменное наименование Общества - ООО СК «Газпром страхование».
В ходе рассмотрения гражданского дела в соответствии со ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования привлечены: ФИО7 и ПАО Банк ВТБ.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ранее при рассмотрении гражданского дела возражала относительно удовлетворения исковых требований, указывая, что ФИО2 при обращении с заявлением о выплате страхового возмещения не представил весь пакет документов, предусмотренный Условиями страхования, кроме того с заявлением о выплате суммы страхового возмещения в интересах детей он не обращался. В материалы дела представлены письменные отзывы отзыв на исковое заявление (л.д. 142-145).
Третьи лица ФИО7 и Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствии сторон.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с п.2. ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
При рассмотрении дела установлено, что между ФИО5 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор *** на сумму 544 471 рубль (л.д. 8).
25.12.2017 ФИО5 предоставила страхователю заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором выразило желание на присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» со сроком действия с 26.12.2017 по 25.12.2022. Страховая сумма составила 544 471 рубль 00 копеек (л.д.10).
Согласно договору страхования, застрахованы следующие риски: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни»; «госпитализация в результате несчастного случая болезни», «травма». Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.
В заявлении указано, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, выгодоприобретателю необходимо в сроки, установленные Условиями страхования обратиться в блажащий офис Банка и предоставить указанные в Условиях страхования документы.
Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»
ФИО5 умерла 09.12.2020, что подтверждается свидетельством о смерти III-ТО *** (л.д.22).
ФИО5 являлась супругой ФИО2, матерью несовершеннолетних детей ФИО3 и ФИО4, что подтверждается копиями свидетельств о заключении брака и о рождении (л.д.23-25).
В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
К имуществу ФИО5, умершей 09.12.2020, нотариусом ФИО8 заведено наследственное дело ***, наследниками первой очереди являются супруг -ФИО2, дети - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, мать- ФИО7(л.д.26, 164-172).
Согласно п. 1.1. Договора коллективного страхования страховщик обязуется за обсусленную плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д.109-112).
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникла обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно условиями страхования под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.
Согласно условиями страхования смерть (гибель) - необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма.
Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 9 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», указанных в п.п. 4.2.1-.4.2.6 - заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, по форме, утвержденной страховщиком; заявление на включение в число участников программы страхования по продукту «Финансовый резерв»; документ, удостоверяющий личность застрахованного/выгодоприобретателя;
При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б» дополнительно к документам указанным в п. 9.2 Условий, предоставляются следующие документы: свидетельство о смерти, справка о смерти и /или медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти, выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства ( в случае смерти от болезни с указанием даты установления диагноза: число, месяц, год, диагноз; документ, подтверждающий право выгодоприобретателя на получение выплаты- свидетельство о вступлении в права наследования (л.д.113-117).
Согласно п. 9.8. Условий страхования в случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая страховщик вправе мотивированно запросить иные, чем указанные в п. 9.2-9.7 Условий документы.
Согласно п. 9.9 Условий страхования при необходимости страховщик имеет право запрашивать другие документы у страхователя/выгодоприобретателя.
Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает акт и производит выплату страхового возмещения в течении 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Условий.
12.01.2021 ФИО2 обратился в Финансовую организацию через Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая с приложением паспортов, копии свидетельства о браке, копии свидетельства о смерти (л.д.11, 39).
15.01.2021 Финансовая организация через Банк ВТБ (ПАО) запросила у заявителя дополнительные документы, а именно: справку о смерти, выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения, посмертный эпикриз, справку от нотариуса о круге наследников.
23.06.2021 заявитель частично предоставил запрошенные документы за исключением справки о смерти, выписки из амбулаторной карты, приложив отказ в выдаче выписки из амбулаторной карты от медицинского учреждения.
24.06.2021 Финансовая организация через Банк ВТБ (ПАО) уведомила заявителя о необходимости предоставления справки о смерти с указанием причины смерти, выписку из амбулаторной карты, выписку из онкологического диспансера с указанием даты первичной установки диагноза.
25.10.2021 заявитель предоставил выписку из истории болезни стационарного больного, выписку из истории болезни, справку о круге наследников.
25.10.2021 Финансовая организация через Банк ВТБ (ПАО) уведомила заявителя о необходимости предоставления справки о смерти с указанием причины смерти, выписку из амбулаторной карты, выписку из онкологического диспансера с указанием даты первичной установки диагноза.
24.01.2022 ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с письменной претензией о выплате страхового возмещения в размере 544 471 рубль 00 копеек (л.д.12), к которой была приложена справка КГБУЗ «Городская поликлиника №14, г. Барнаул», из которой следует, что в предоставлении информации о состоянии здоровья застрахованного лица отказано в связи с врачебной тайной.
17.02.2022 Финансовая организация через Банк ВТБ (ПАО) уведомила заявителя о необходимости предоставления справки о смерти с указанием причины смерти, выписку из амбулаторной карты.
17.02.2022 Финансовая организация направила запрос в КГБУЗ «Городская поликлиника №14, г. Барнаул» о предоставлении выписки из амбулаторной карты Застрахованного лица, начиная с 2012 года (л.д.89).
21.02.2022 Финансовая организация письмом уведомила заявителя о возобновлении рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения после получения запрошенных документов (л.д.13).
24.02.2022 истец обратился к Финансовому уполномоченному - обращение №У-22-20806 о взыскании страхового возмещения в размере 544 471 рублей.
16.03.2022 решением №У-22-20806/5010-003 Финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований ФИО2, ввиду того, что заявителем не доказан факт наступления страхового случая и не представлен полный комплект документов, предусмотренных условиями страхования (л.д.16-21).
Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный указал, что финансовая организация неоднократно запрашивала у заявителя выписку из медицинской карты больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства, также направлен запрос в КГБУЗ «Городская поликлиника № 14, г. Барнаул».
На момент вынесения решения финансовым уполномоченным ответ из КГБУЗ «Городская поликлиника № 14, г. Барнаул» не получен.
Согласно п. 4.5.9 Условий, события, указанные в п.п. 4.2.1 (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни) Условий не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты.
Таким образом, предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства ( в случае смерти от болезни с указанием даты установления диагноза: число, месяц, год, диагноз) является обязательным условием для выплаты страхового возмещения.
При этом судом учитывается, что ответчик не отказал истцу в страховой выплате, указав лишь, что выплата будет произведена, после поступления всех необходимых документов.
Установлено, что выписка из амбулаторной карты ФИО5 за период с 28.11.2011 по 04.03.2022 поступила в адрес финансовой организации 17.03.2022, то есть после вынесения решения финансовым уполномоченным.
Кроме того, решением финансового уполномоченного установлено, что ФИО2 вправе претендовать на страховую выплату не более 136 117 рублей 75 копеек (544 471 рублей 00 копеек/4 (количество наследников), поскольку ФИО2 не обращался с заявлением о получении страховой выплаты в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4.
Как установлено ранее наследниками к имуществу ФИО5, умершей 09.12.2020, являются супруг -ФИО2, дети - ФИО3, ФИО4, мать- ФИО7
Из информации представленной нотариусом следует, что ФИО7 с заявлением о принятии, либо об отказе от наследства в нотариальную контору не обращалась. 16.06.2021 в ее адрес нотариусом направлено уведомление о пропуске срока для принятия наследства.
В ходе рассмотрения дела, привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица ФИО7, представила заявление, согласно которому, она в наследство не вступала, поддерживает требования С-вых, сумма страхового возмещения полежит взысканию в пользу ФИО2, ФИО4, ФИО3
Установлено, что 27.05.2022 страховое возмещение в размере 181 490 рублей 34 копейки перечислено ФИО2, что подтверждается платёжным поручением *** от 27.05.2022, после предоставления истцом ответчику необходимых реквизитов 17.06.2022 страховое возмещение платежными поручениями №***, *** от 22.06.2022 перечислено в пользу ФИО4, ФИО3 по 181 490 рублей 33 копейки, каждому.
Получение страхового возмещения в указанном размере представителем истца в судебном заседании не оспаривалось.
Таким образом, выплата страхового возмещения произведена выгодоприобретателям в полном объеме, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения не имеется.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.
Разрешая требования истца в части взыскания компенсации морального вреда, суд не находит оснований для его удовлетворения поскольку вины ответчика в нарушении прав потребителя в виде устранения страховой организации от разрешения в добровольном порядке требований истца, проявлении бездействия со стороны страховщика в истребовании необходимых документов, направлении запроса, информировании заявителя не установлено.
По изложенным основанием, не подлежит также удовлетворение требования о взыскании суммы штрафа, предусмотренного части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Н.В. Борисова
Решение в окончательной форме изготовлено 05.07.2022.
Верно.Судья
Н.В. Борисова
Секретарь судебного заседания
К.Н. Насибулина
Подлинный документ находится в гражданском деле
№ 2-2531/2022 Индустриального районного суда города Барнаула
Решение не вступило в законную силу 05.07.2022.
Верно, секретарь судебного заседания
К.Н. Насибулина