Дело № 2-678/2022

УИД № 36RS0008-01-2022-000918-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров,

Воронежская область 04 октября 2022 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Павловской Н.Р.,

при секретаре судебного заседания Меренковой Л.А.

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.07.2019 в размере 780 541,98 рублей, государственной пошлины в размере 11 005,42 рублей (л.д.5-7).

В обосновании исковых требований указано, что 04.07.2019 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, подписанный простой электронной подписью, в рамках которого последнему предоставлены денежные средства в сумме 1 105 000 рублей, со сроком возврата кредита 04.01.2023, под 12,9% годовых. В свою очередь Заемщик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором в соответствии с периодичностью, указанной графике платежей. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; индивидуальных и общих условиях предоставления потребительского кредита по программе «Кредит наличными»; тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Кредит наличными». Все указанные документы, а так де график платежей, были получены ответчиком, что подтверждается подписью (п.10 Заявления). В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 13.08.2022 размер задолженности за период с 04.04.2022г. по 13.08.2022г. составляет 780 541,98 рублей, из них 29 802,51 рублей - задолженность по процентам, 747 786,75 рублей - задолженность по основному долгу, 2 952,72 рублей задолженность по неустойкам. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 04.07.2019 в размере 780 541, 98 рублей, государственной пошлины в размере 11 005,42 рублей (л.д. 5-7).

Истец АО «Почта Банк», надлежаще извещенным о времени, месте и дате судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, ранее в своем заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.6).

Ответчик ФИО1, надлежаще извещен о времени, месте и дате судебного заседания в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности в судебном заседании подтвердил факт заключение кредитного договора между истцом и ответчиком, пояснил, что несвоевременное исполнение обязательств связано с трудным материальным положением ответчика, ходатайствовал о снижении неустойки.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства по делу, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статей 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 04.07.2022 ФИО1 (заемщик) обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписанное простой электронной подписью (л.д. 21-22).

04.07.2021 он подал заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, которая используется для подписания, в том числе договоров потребительского кредита (л.д.36)

Пунктом 1.2 Общих условий Договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.19) предусмотрено, что при положительном решении Банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика (л.д.41).

Согласно п. 1.3 Общих условий договора потребительского кредита при согласии с индивидуальными условиями Договора Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (л.д. 41).

Пунктом 1.4. указанных условий Клиент вправе получить Кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного Договором (л.д.41).

04.07.2022 ответчик ФИО1, ознакомившись и удостоверив своей простой электронной подписью Согласие заемщика, выразил свое согласие на заключение с банком договора потребительского кредита в сумме 1 105 000 руб., сроком действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 04.01.2023, под 12,9 % годовых, размер ежемесячного платежа составляет 32855 руб., при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 21006 рублей, неустойка при надлежащем исполнении условий договора в размере 20 % годовых, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, заемщик дал распоряжение на открытие счета и переводы, и принял на себя обязательства неукоснительно соблюдать требования изложенные в Условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Почта Банк» (л.д. 14-16,41-49).

04.07.2019 ФИО1 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» (банк) заключили кредитный договор <***> (договор), включающий в себя в качестве неотъемлемых частей: индивидуальные условия представления потребительских кредитов ПАО «Почта Банк», «Общие условия договора потребительского кредита по программе потребительский кредит» и Тарифы (л.д.14-16,35).

Согласно п. 1.6 Условий датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента (л.д.41).

04.07.2019 ответчиком подано заявление на добровольное страхование и по заявлению ФИО1 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/44741824 Оптиум 4 страховая премия составляет 105 000 руб.(л.д.26-27, 29-31).

17.08.2019 денежные средства в сумме 1 000 000,00 руб. и 105 000,00 руб., зачислены на лицевой счет заемщика , что подтверждается выпиской по счету за период с 04.07.2019 по 12.08.2022 (л.д. 58-65).

Факт заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, подтвержденные истцом при помощи вышеуказанных письменных доказательств, ответчиком на настоящее время не оспорен.

31.01.2020г. в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционерного общества об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик ФИО1 длительное время не исполнял, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с 04.07.2019 по 12.08.2022 (л.д. 58-65), расчетом исковых требований по кредитному договору, в котором отражены даты плановых платежей по кредиту и даты фактических платежей (л.д.55-57), денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности (л.д.33) не выплачивал, в результате чего по состоянию на 13.08.2022 у него образовалась задолженность по уплате кредита <***> от 04.07.2019 в размере 780 541,98 рублей, из них 29 802,51 рублей - задолженность по процентам, 747 786,75 рублей - задолженность по основному долгу, 2 952,72 рублей задолженность по неустойкам.

Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении ил предоставленный клиентом банку в предусмотренном договоре порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (п.6.5 Условий) (л.д.45).

Согласно выписке из лицевого счета на имя ФИО1 за период с 04.07.2019 по 12.08.2022 ответчик не исполнял свои обязательства перед банком с 04.04.2022(л.д. 58-65).

14.06.2022 АО «Почта Банк» направлено в адрес ответчика ФИО1 заключительное требование по договору <***> от 04.07.2019 об исполнении обязательств по договору в полном объеме в срок не позднее 25.07.2022 включительно (л.д. 66).

Однако, до настоящего времени заемщик ФИО1 не исполнила обязательства по возврату суммы кредита с причитающимися процентами, что ею в ходе судебного разбирательства по делу не оспорено.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствие со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

На основании вышеизложенного, суд считает заявленные требования истца законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как указано в разъяснениях, содержащихся в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исходя из толкования статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и иных норм, регулирующих институт обеспечения обязательств, суд апелляционной инстанции отмечает, что определение неустойки в договоре, в том числе ставки для ее расчета направлено не только на обеспечение обязательств, но также и на компенсацию вреда, причиняемого стороне договора. Компенсационный характер гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Оценив приведенные доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для уменьшения размера неустойки у суда не имеется, поскольку сумма неустойки – 2 952,72 рублей при задолженности ФИО1 по процентам по кредитному договору в размере 29 802,51 рублей и задолженности по основному долгу в сумме 747 786,75 рублей не является несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 04.07.2019 в размере 780 541,98 рублей, из них 29 802,51 рублей - задолженность по процентам, 747 786,75 рублей - задолженность по основному долгу, 2 952,72 рублей задолженность по неустойкам.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам, на основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

С учетом вышеизложенного и в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 005,42 рублей, которая была уплачена истцом при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением № 118712 от 15.08.2022 (л.д.19).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, года рождения, уроженца , зарегистрированного по адресу: (паспорт ), в пользу акционерного общества «Почта Банк» (107061, <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 11.11.1992г.), задолженность по кредитному договору <***> от 04.07.2019 за период с 04.04.2022г. по 13.08.2022г. в размере 780541,98 рублей, из которых 29802,51руб. - задолженность по процентам, 747786,75руб. - задолженность по основному долгу, 2952,72руб. задолженность по неустойкам, а также судебные расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины при обращении в суд в размере 11005,42руб., а всего 791547 (семьсот девяносто одну тысячу пятьсот сорок семь) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий Н.Р.Павловская

Мотивированное решение изготовлено 07.10.2022