РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 октября 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,
при секретаре Шевкиной М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3821/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 429 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 788-58 руб. В обоснование требований указало, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен кредитный договор №. Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ, и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 просила банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит в размере 115 468-6 руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента, подтвердила своей подписью тот факт, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получила на руки: заявление; условия; график платежей. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ предоставил сумму кредита в размере 115 468-6 руб., зачислив их на указанный счет. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита – 578 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по договору – 23,4% годовых. В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. Банк выставил ФИО3 заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 129 429-37 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты заключительного требования банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки. Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 129 429 руб., взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО обратилась с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО2, извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие, представила ходатайство о применении срока исковой давности.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в котором просила на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления по кредитам «Русский Стандарт», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого:
- открыть ей банковский счет;
- предоставить для целей полного досрочного исполнения обязательств по договору о карте кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита».
При подписании заявления ФИО3 подтвердила, что:
- принятие банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета;
- составными и неотъемлемыми частями кредитного договора является настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.
Согласно п. 2.1 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.
В силу п. 2.3 Условий кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.
Подпись ФИО3 в Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» свидетельствует о том, что она ознакомлена с данными условиями и согласилась с ними.
В заявлении определены условия кредитования: сумма кредита – 115 468-60 руб., размер процентной ставки – 26,09 % годовых, срок кредита - 578 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, счет №.
При подписании заявления ФИО3 выразила желание на подключение услуги по договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Компания Банковского Страхования» и ФИО3 заключен договор страхования финансовых рисков связанных с недобросовестной потерей работы заёмщиков, согласно которому страховая сумма составила 61 579-26 руб.
Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика № сумму кредита в размере 115 468-60 руб.
Данные обстоятельства объективно подтверждаются выпиской по лицевому счету и стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорены.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления, Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», графика платежей, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 2.6 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку процентов по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случаях выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму просроченной части.
В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору составляет 26,09% годовых.
Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанные в графике платежей, равными по сумму платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом.
Согласно графику платежей, подписанному ФИО3, сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 7 340 руб., сумма последнего платежа – 7 038-26 руб., дата платежа – 14 число, периодичность – ежемесячно, срок платежа – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдался.
В силу п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 руб., 2-й раз -500 руб., 3-й раз – 1 000 руб., 4-й раз – 2 000 руб.
Как следует из представленного расчета, задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет 129 429-37 руб., из которых: 115 468-60 руб. - основной долг; 10 160-77 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 3 800 руб. – штраф за пропуск платежей по графику.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключила брак с ФИО1, после заключения брака ей присвоена фамилия «Гурдюмова», свидетельство о заключении брака №.
Проверив расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.
Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.
Вместе с тем, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» по причине пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Кредитным договором №, заключенным между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2, предусмотрено исполнение обязательства по частям, путем внесения ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графику.
Вместе с тем, как установлено судом, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор воспользовался своим правом потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В свою очередь, по смыслу ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Так, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» сформировало заключительный счет-выписку и потребовало от ФИО2 внести всю сумму задолженности в размере 129 429-37 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно, срок исполнения обязательств по кредитному договору № наступил ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском только ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности.
В абз. 1 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09,2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 Постановления).
Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» первоначально обратилось за судебной защитой путем подачи заявления о выдаче судебного приказа в мае 2022 года.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен по заявлению должника ФИО2
Однако на момент обращения в мае 2022 года за выдачей судебного приказа срок исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» уже был пропущен.
При таких обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению в полном объеме по причине пропуска срока исковой давности
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий
Мотивированный текст решения изготовлен 07.10.2022