Решение по делу № 2-1679/2022 от 09.06.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

УИД: 43RS0034-01-2021-002674-47

Дело № 2-1679/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2022 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Валетовой Е.В.,

при секретаре Плотниковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк филиал Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 10.04.2018 заключили между собой кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 108480,68 рублей под 19.35% годовых на срок по 10.05.2021. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете № 455****96026. С 10.04.2019 гашение кредита прекратилось. 04.05.2018 заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего является ФИО1 Согласно расчету по состоянию на 31.08.2021 включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 24307.27 руб. в том числе: основной долг- 16621.07 руб.; проценты за пользование кредитом - 7686.2 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 0 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 10.04.2019 по 31.08.2021. Просило суд: расторгнуть кредитный договор №21318 от 10.04.2018, заключенный с ФИО2, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО1 задолженность но кредитному договору <***> от 10.04.2018 по состоянию на 31.08.2021 включительно в размере 24307.27 руб.. в том числе основной долг 16621,07 руб.. проценты в размере 7686,2 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 929 руб. 22 коп.

Представитель ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в письменном заявлении исковые требований поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме, рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на возражения ответчицы указала, что ФИО1 долго не обращалась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. Обратилась лишь 18.03.2019. Рассмотрев заявление ФИО1. и предоставленные документы, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признало смерть ФИО2 страховым случаем и 09.04.2019 произвело частичную страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме 108480.68 руб. Указанная сумма пошла в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу и процентам, однако она не покрыла всей суммы кредитной задолженности, которая в сумме 24307,27 руб. осталась непогашенной, что подтверждается расчетом по состоянию на 31.08.2021. 29.07.2021 Банк направил в адрес наследника ФИО4. требование о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, с учетом суммы страховой выплаты. Наследнику предоставлен срок для исполнения обязательств но кредитному договору в сумме 23760.96 руб. в срок не позднее 30.08.2021. В связи с невыполнением наследником ФИО1 требований о досрочном погашении кредита, Банк обратился в суд с иском, поскольку ответчица знала о наличии кредитного договора умершего и имеющейся задолженности, однако мер к ее погашению не предпринимала, а страховое возмещение банку перечислено лишь 09.04.2019 по вине наследника.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила суду письменные возражения на иск, указала, что ее отцом ФИО2 заключен кредитный договор и договор страхования кредитных обязательств по потребительскому кредиту со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Она является единственной наследницей ФИО2 Пакет документов для признания страхового случая по данному потребительскому кредиту ответчицей направлены в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 18 марта 2019 года и получены 08 апреля 2019 года. 12 апреля 2019 года от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пришло смс на мобильный телефон с текстом: «По заявленному Вами случаю произведена страховая выплата. Денежные средства поступят выгодоприобретателю в течении трех рабочих дней. Таким образом, все обязательства отца перед банком погашены. Оснований для предъявления исковых требований не имеется. С момента выдачи ПАО «Сбербанк» данного потребительского кредита ее отцу и до настоящего времени никаких писем и звонков со стороны банка о задолженности, как единственной наследнице, ей не поступало. С апреля 2019 года ответчица находилась в полной уверенности, что все кредитные обязательства перед банком погашены. С исковыми требованиями не согласна и считала их необоснованными.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменное заявление, указал, что смерть заемщика ФИО2 признана страховщиком страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору №21318 от 10.04.2018г.) 09.04.2019г. осуществлена страховая выплата в размере - 108 480 рублей 68 копеек.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По правилам ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки совершаются субъектами гражданского права свободно: своей волей и в своем интересе.

В силу ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По общему правилу, предусмотренному подпунктом 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу абз.2 п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, солидарно отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п.60 указанного Постановления).

С учетом вышеуказанных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано непрерывно с личностью должника, носит имущественный характер, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Однако в случае, отсутствия наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются.

Как установлено в судебном заседании, 10.04.2018 на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 108480,68 рублей под 19.35% годовых, на срок по 10.05.2021. (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности но кредит) со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и н. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк надлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по предоставлению всей суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ФИО2 от 10.04.2018.

При заключении кредитного договора <***> от 10.04.2018 ФИО2 подано заявление на участие в программе добровольного о страхования жизни и здоровья заемщика, в котором заемщик выразил согласие стать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по данном программе являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30.05.2022 ФИО2 являлся застрахованным лицом в период с 10.04.201 по 09.04.2019.

Как следует из выписки по счету заемщика, с 10.04.2019 гашение кредита прекратилось.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, о чем выдано свидетельство о смерти <...> от 07.05.2022.

После умершего открылось наследство, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: 10.

ДД.ММ.ГГГГ дочь ФИО2 – ФИО8 обратилась к нотариусу г. Пензы ФИО9 с заявлением об отказе от причитающейся ей доли наследственного имущества, открывшегося после смерти ее отца.

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство после его смерти, являлась его вторая дочь - ФИО1, которой 06.05.2019 выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении вышеназванной квартиры.

Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, обязательства ФИО2 по оплате задолженности перед банком перешли к наследнику ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Данные обязательства не исполнены, доказательств иного суду не представлено.

25.03.2019 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление ФИО1, в котором ответчица сообщила о наступлении страхового случая – смерти заемщика ФИО2

09.04.2019 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признало смерть заемщика ФИО2 страховым случаем, в связи с чем осуществило выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобреталя ПАО «Сбербанк» в размере 108 480,68 руб., что подтверждается расчетом задолженности, имеющимся в материалах дела.

Доказательств того, что ФИО1 оспаривалась выплаченная сумма страхового возмещения суду не представлено.

Согласно п. 3.13 Общих условий кредитования, суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредитов в иностранной валюте -только от поручителей (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом;

2) на погашение Просроченной задолженности по Кредиту;

3) на уплату Неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом, предусмотренной п. 3.4. Общих условий кредитования;

4) на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту;

5) на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту;

6) на погашение Срочной задолженности по Кредиту;

7) на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию Задолженности по Договору.

В связи со смертью заемщика ФИО10 приостановлено начисление неустойки, однако проценты начисляются до полного гашения кредита, в связи с чем за период с 10.04.2019 по 31.08.202 сумма задолженности по кредитному договору составляет 24307.27 руб. в том числе: основной долг- 16621.07 руб.; проценты за пользование кредитом - 7686.2 руб.

29.07.2021 истец направил в адрес ФИО1 письменное требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита и процентов по нему, в котором уведомил ответчицу о наличии на 26.07.2021 задолженности перед банком в размере 23 760,96 руб. и требованием оплатить указанную сумму в срок до 30.08.2021.

До настоящего момента указанная сумма ответчиком не погашена, в материалы дела доказательств обратного не представлено.

Согласно представленным расчетам истца, задолженность по кредитному договору <***> от 10.04.2018 года по состоянию на 310.8.2021 года составляет 24 307,27 руб., в том числе: основной долг – 16 621,07 руб.; проценты – 7 686,2 руб. Указанный расчет проверен судом и признан обоснованным как соответствующий условиям кредитного договора.

Учитывая факт договорных отношений между истцом и ФИО2, принимая во внимание наличие неисполненных кредитных обязательств, которые не связаны неразрывно с его личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены его смертью и переходят в порядке наследования, суд приходит к выводу, что ФИО1, приняв наследство после ФИО2, обязана отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, при этом стоимость имущества, вошедшего в состав наследства, превышает сумму задолженности, вследствие чего имеются основания для расторжения кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, и взыскания задолженности по кредитному договору с наследника ФИО1

На основании п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 929,22 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему в порядке наследования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 10.04.2018, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 10.04.2018 года в размере 24 307,27 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 929,22 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2022 года.

Председательствующий