Дело № 2-3731/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Астрахань 16 сентября 2022 г.

Кировский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Лукьяновой С.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Алексеевой И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3731/2022 по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратился в суд с иском к ответчику ФИО1-Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 31 мая 2014 г. стороны заключили кредитный договор № на сумму 1 000 000 рублей, на срок до 11 мая 2022 г., с процентной ставкой по кредиту – 19,90 % годовых. 31 мая 2014 г. Банк и ФИО1 заключили дополнительное соглашение к кредитному договору №. В соответствии с Дополнительным соглашением стороны установили номер кредитного договора №, срок полного возврата кредита 31 мая 2017 г., процентную ставку в размере 19,90 % годовых. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Дата выхода ответчика ФИО1 на просрочку 8 ноября 2021 г., таким образом, задолженность образовалась за период с 8 ноября 2021 г. по 16 мая 2022 г. Сумма долга по указанному кредитному договору за период с 31 мая 2014 г. по 16 мая 2022 г. составляет: по основному долгу – 831 248 рублей 07 копеек, по процентам – 114 700 рублей 67 копеек. В связи с чем, истец обратился в суд и просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № 31 мая 2014 г. в размере 945 948 рублей 74 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 831 248 рублей 07 копеек, по процентам – 114 700 рублей 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 659 рублей 49 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО РОСБАНК не явился, извещен надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела отсутствии представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении искового заявления, просил применить срок исковой давности, а также просил удовлетворить частично исковые требования, согласно представленного контррасчета в сумме 324 184 рублей 17 копеек, из которых: 277 389 рублей 58 копеек - просроченный основной долг, 46 795 рублей 12 копеек – начисленные проценты.

Суд, выслушав ответчика, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа и уплатить проценты.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 31 мая 2014 г. ФИО1 обратился в ОАО АКБ РОСБАНК (с 25 января 2015 г. наименование изменено на ПАО РОСБАНК) с заявлением о предоставлении кредитной карты. Данное заявление было принято истцом.

31 мая 2014 г. между ПАО РОСБАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: кредитный лимит 1000 000 рублей, процентная ставка 19,90 % годовых в пределах кредитного лимита; 72% годовых за превышение расходного лимита, срок возврата кредита - 11 мая 2022 г.

31 мая 2014 г. ПАО РОСБАНК и ФИО1 заключили дополнительное соглашение к кредитному договору №, в соответствии с которым стороны установили номер кредитного договора №, срок полного возврата кредита 31 мая 2017 г., процентную ставку в размере 19,90 % годовых.

Неустойка за несвоевременное погашение задолженности на просроченную задолженность 0,5% в день.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта, а также открыт личный банковский счет № для погашения задолженности по договору кредитования по кредитной карте. Условиями договора установлена возможность пролонгации срока действия договора.

Кредитная карта была получена ответчиком 31 мая 2014 г. с лимитом кредитования 1000 000 рублей.

Заявление о предоставлении кредитной карты в совокупности с Правилами выдачи и использования кредитных карт и применяемым тарифным планом по СПК, являются неотъемлемыми частями договора кредитования по кредитной карте.

Кредитная карта была активирована, по ней производились расчетные операции, о чем свидетельствует лицевой счет заемщика и не отрицается самим ответчиком.

Согласно условиям договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно путем внесения на банковский счет заемщика обязательного минимального платежа.

Состав минимального платежа включает сумму начисленных процентов за истекший расчетный период на непросроченную часть задолженности по кредитам, не являющимся беспроцентным, предоставленным в пределах кредитного лимита/сверх расходного лимита; полная сумма непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего дня расчетного периода; 5% от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах кредитного лимита, по состоянию на конец последнего дня истекшего расчетного периода.

Согласно тарифному плану и информационному графику погашения минимальный ежемесячный платеж по погашению кредита составляет 5% от размера задолженности.

Расчетный период с 30 числа месяца по 31 число следующего месяца.

Беспроцентный период кредитования: период времени с даты предоставления кредита по дату окончания расчетного периода следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен указанный кредит включительно.

Со всеми условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен и обязался их выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью, поставленной в заявлении о предоставлении кредитной карты.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком ФИО1-Г.И. нарушались обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем за ним образовалась задолженность.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

9 марта 2022 г. банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего требования, также уведомили о расторжении кредитного договора по истечении вышеуказанного срока. Однако мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед истцом ответчик не принял.

В срок, указанный в требовании до 8 апреля 2022 г. ответ получен не был, кредит не погашен.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицевым счетом, расчетом задолженности.

Согласно расчету задолженности по договору, представленному истцом, сумма задолженности за период с 8 ноября 2021 г. по 16 мая 2022 г. составляет 945 948 рублей 74 копейки, в том числе по основному долгу – 831 248 рублей 07 копеек, по процентам – 114 700 рублей 67 копеек.

Суд находит обоснованным расчет задолженности ответчика по кредитному договору, представленный истцом, поскольку данный расчет основан на нормах действующего законодательства Российской Федерации и составлен в соответствии с условиями кредитного договора и приложением к нему, с которыми ответчик ознакомился, согласился и подписал. Данный расчет задолженности судом проверен арифметическим путем, и признается верным.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование иска, либо как на возражения против иска.

Суд отклоняет довод ответчика ФИО1 о неверном расчете задолженности, поскольку каких-либо надлежащих доказательств ошибочности данного расчета суду не представлено. Ответчиком предоставлен контррасчет задолженности, который судом проверен и признан арифметически неверным, поскольку осуществлен без учета всех сумм, предоставленных банком заемщику в рамках кредитного договора.

Так, в материалы дела Банком представлены выписка по лицевому счету ФИО1 и подробный расчет задолженности, который был проверен судом.

Из указанного расчета и выписки по лицевому счету с очевидностью усматривается, когда и какие суммы из кредитного лимита были использованы ответчиком, усматривается порядок начисления процентов за пользование займом и порядок начисления штрафных санкций. Данный порядок соответствует условиям кредитного договора, математически верен. Все внесенные ответчиком платежи в счет погашения долга учтены Банком, что следует из выписки по лицевому счету ответчика и расчета задолженности.

Суд отклоняет довод ответчика о пропуске срока исковой давности.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно Заявления о предоставлении кредитной карты, при наступлении срока полного возврата кредита, указанного в поле «Параметры Кредита» настоящего заявления, заемщик просит банк осуществить пролонгацию договора кредитования по кредитной карте на условиях, указанных в разделе «Пролонгация договора кредитования по кредитной карте».

По параметрам кредитного договора, срок полного возврата кредита установлен 31 мая 2017 г.

По условиям заявления, изложенным в разделе «Пролонгация договора кредитования по кредитной карте», пролонгация договора кредитования по кредитной карте производится при одновременном выполнении условий, в том числе, если клиент не предоставил в банк заявление об отказе от пролонгации договора кредитования по кредитной карте. При соблюдении указанных условий банк продолжает исполнять обязанность по предоставлению клиенту кредитов по кредитной карте на условиях, определенных в поле «Параметры кредита» настоящего заявления и Правилами в течение 12 месяцев после наступления срока полного возврата кредитов/нового срока полного возврата кредитов (срок пролонгации договора кредитования по кредитной карте). Новый срок полного возврата Кредитов определяется как дата, наступающая по истечении 12 месяцев после наступления срока полного возврата кредитов, указанного в поле «Параметры Кредита» настоящего заявления, либо предыдущего нового срока полного возврата кредитов. Клиент вправе отказаться от пролонгации договора кредитования по кредитной карте, письменно уведомив об этом банк не позднее, чем за 1 рабочий день до наступления даты окончания срока предоставления кредитов.

Поскольку ФИО1 продолжал пользоваться кредитными денежными средствами, совершая операции по кредитной карте, что подтверждается выпиской по счету, тем самым ответчик воспользовался правом на пролонгацию договора с момента наступления срока полного возврата кредитов/нового срока полного возврата кредитов.

Как следует из материалов дела, данный кредитный договор был пролонгирован 31 мая 2017 г., и срок его окончания исполнения определен до 11 мая 2022 г.

Как усматривается из выписки по счету, кредит находится на просрочке только с 8 ноября 2021 г., за предыдущий период спора не заявлено, поэтому срок исковой давности следует исчислять с момента, когда заявителю стало известно о ненадлежащем исполнении обязательства, значит с вышеуказанного момента просрочки обязательства.

С исковым заявлением ПАО РОСБАНК обратилось в суд 4 июля 2022 г., то есть в пределах срока исковой давности.

Кроме того, предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

9 марта 2022 г. ПАО РОСБАНК направило ответчику заключительный счет, сумма которого составила 968 661 рубль 64 копейки с требованием погасить имеющуюся задолженность в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 8 апреля 2022 г. и последним днем срока является 9 апреля 2025 г.

При данных обстоятельствах, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, не истек.

Обязательства у ответчика перед истцом возникли в соответствии со ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и должны исполняться надлежащем образом, поскольку заемщик, получая кредит, реально оценивает свои возможности по его возврату.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заявлены обосновано, и подлежат удовлетворению, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в общей сумме 945 948 рублей 74 копейки.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом в доход государства госпошлина в размере 12 659 рублей 49 копеек. В материалах дела имеются доказательства несения истцом указанных расходов, а именно платежное поручение № от 26 мая 2022 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от 31 мая 2014 г. в размере 945 948 рублей 74 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 831 248 рублей 07 копеек, по процентам – 114 700 рублей 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 659 рублей 49 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Кировский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.В. Лукьянова