Дело №2-1768/2023

(УИД № 45RS0026-01-2022-017526-16)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бабкиной Л.В.,

при секретаре Гореловой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 31 января 2023 г. гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора, указал, что 22 декабря 2020 г. с ответчиком был заключен кредитный договор №. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца образовалась задолженность по договору. 2 марта 2022 г. представитель истца обращался к ответчику с запросом о предоставлении копии кредитного договора, однако документы не предоставлены. 21 октября 2022 г. представитель истца обращался к ответчику с претензией о расторжении договора в порядке досудебного урегулирования спора, ответчиком претензия получена 27 октября 2022 г., однако ответ не предоставлен. Просит суд расторгнуть кредитный договор от 22 декабря 2020 г. №, заключенный между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк».

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Суд определил рассмотреть дело в порядке статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации без участия сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 22 декабря 2020 г. ФИО1 обратился в ПАО «МТС-Банк» посредством дистанционного банковского обслуживания с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета.

На основании данного заявления, банком были сформированы индивидуальные условия кредитного договора, которые были подписаны клиентом аналогом своей собственноручной подписи. Таким образом, между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 968000 руб. с выплатой 10,4% годовых сроком до 25 декабря 2025 г.

Кредитный договор был оформлен в порядке, предусмотренном пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в виде электронного документа, подписанного электронной подписью клиента, подтверждением чего является справка о заключении договора.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен со следующими документами, являющимися неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания: согласие, заявление, индивидуальные условия, общие условия комплексного обслуживания с приложениями, а также тарифы.

Согласно абзацу 1 общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» банк заключает с физическими лицами, изъявившими в письменной форме свое согласие на присоединение к указанным условиям, договор комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», в рамках которого возможно заключение иных договоров о предоставлении банковских услуг и продуктов: кредитного договора, договора на использование банковских карт с условием кредитования счета, договора вклада и других.

В соответствии с условиями предоставления кредита и открытия банковского счета (Приложение 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк») кредитный договор, договор - договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и кредитного договора, состоящий из общих условий, заявления, индивидуальных условий, настоящих условий, тарифов банка, заключаемый посредством направления заемщиком банку предложения (оферты) в виде заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредита, и его принятия банком (акцепта) посредством предоставлению на подпись заемщику индивидуальных условий и, в случае их подписания, открытия банковского счета и зачисления суммы кредита на счет заемщика. Договор в части открытия банковского счёта считается заключенным с момента открытия счета, в части кредитного договора - с момента предоставления кредита.

Условиями договора предусмотрено погашение кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20787 руб. 25 числа каждого месяца согласно графику (пункт 6 индивидуальных условий).

За неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать с заемщика уплаты пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 12 индивидуальных условий).

Банк свои обязательства, установленные договором выполнил, открыв банковский счет № и перечислив на него денежные средства в размере 968000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Обязанностью истца в свою очередь является внесение ежемесячных аннуитетных платежей 25 числа каждого месяца.

Согласно отзыву ПАО «МТС-Банк» истец выполняет свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 14 декабря 2022 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 852134 руб. 96 коп. в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 812829 руб. 37 коп., просроченная задолженность по процентам - 33323 руб. 54 коп., задолженность по штрафам - 5982 руб. 05 коп. Последний платеж был внесен не в полном объеме 26 января 2022 г., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом предусмотрена возможность подачи заявления о предоставлении потребительского кредита, а также заключения договора потребительского кредита с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика и интернета.

Истцом не оспаривается, что банк исполнил обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор в связи с существенными изменениями обстоятельств – ухудшение финансового положения и невозможностью уплачивать платежи по договору.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО1 не представлено.

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Изменение финансового положения ФИО1 также не связано с деятельностью банка и от него не зависит.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, заемщик, в том числе принимает на себя риски, связанные с утратой им заработка, трудоспособности и т.д., следовательно, вправе еще на стадии заключения кредитного договора застраховать свои риски в любой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, любые долгосрочные обязательства, так или иначе, связаны с возникновением внешних факторов, которые в том числе могут затруднить исполнение обязательств по договору. Поэтому именно заемщик обязан предотвратить такие внешние факторы и с должной степенью заботливости и осмотрительности принимать на себя обязательства.

Указание ФИО1 об ухудшении финансового положения в соответствии с действующим законодательством не освобождают заемщика от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, в силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, при отсутствии нарушений договора со стороны банка, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 и расторжении кредитного договора.

Руководствуясь статьями 194-199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» (ИНН №) о расторжении кредитного договора отказать.

Ответчик вправе подать в Курганский городской суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 7 февраля 2023 г.

Судья Бабкина Л.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 7 февраля 2023 г.