Дело №2-540/2022

УИД 62RS0023-01-2022-000781-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сасово Рязанской области 20 сентября 2022 года

Сасовский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Федосовой Н.А.,

при секретаре Турухиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Рязанское отделение № 8606 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении и встречному иску ФИО2 и ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности по выплате страхового возмещения и прекращении обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк, в лице филиала Рязанское отделение № 8606 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от /дата/; взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от 12.04.2019 за период с 12.05.2021 по 19.04.2022 в размере 51426 руб. 09 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7742 руб. 78 коп.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от /дата/ выдало кредит Мерлину Ю.Н. в сумме 60000 руб. 00 коп. под 19,9% годовых, сроком на 60 мес.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещением расходов, связанных с взысканием задолженности.

Обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

За период с 12.05.2021 по 19.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 51426 руб. 09 коп., из которых: просроченный основной долг – 42757 руб. 73 коп.; просроченные проценты – 8668 руб. 36 коп.

Заемщик ФИО3 умер /дата/. Предполагаемыми наследниками являются ФИО1 и ФИО2 Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При заключении кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка». О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что страховщиком направлен отказ в признании страхового события. Банк не получил страхового возмещения и был вынужден обратиться с настоящим иском к наследникам должника.

Ответчики ФИО2 и ФИО1 обратились в суд с встречным иском к ПАО Сбербанк, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности по выплате страхового возмещения и прекращении обязательств по кредитному договору, в котором просили в котором просят обязать ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3, в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк в лице Рязанского отделения №8606 для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору <***> в сумме 60000,00 руб. заключенному на срок 60 месяцев под 19,9% годовых от 12.04.2019. Признать прекращенными обязательства ФИО3 по кредитному договору <***> в сумме 60000,00 руб. заключенному на срок 60 месяцев под 19,9% годовых от 12.04.2019.

В обоснование встречного иска указали, что 12.04.2019 ФИО3 заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор № в сумме 60000 руб. на срок 60 мес. по 19,9 % годовых, с условием страхования жизни заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по данному заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни назначен ПАО Сбербанк» Выплата за присоединение к программе страхования в размере 10800 руб. оплачена заемщиком в полном объеме. В выплате страхового возмещения было отказано. Согласно реестру застрахованных лиц, срок страхования в отношении ФИО3 составляет с 19.04.2016 по 18.04.2021. В связи с тем, что смерть наступила 19.04.2021 основания для страховой выплаты отсутствуют. Полагает. что указанные обстоятельства не соответствуют действительности и смерть застрахованного лица является страховым случаем.

ФИО3 дважды заключал кредитные договоры с ПАО Сбербанк: кредитный договор № от /дата/, кредитный договор № от /дата/ и дважды подключался к программе страхования: 12.04.2016 плата за подключение составила 19136 руб., страховая сумма 128000 руб., 12.04.2019 плата за подключение составила 10800 руб., страховая сумма 60000 руб.

Между банком и ФИО3 заключен кредитный договор. При этом стороны достигли соглашения, в соответствии с которым ответчик обязался оказать истцу услугу по подключению к программе страхования. За подключение к программе страхования заемщиком уплачена комиссия – 10800 руб. /дата/, в соответствии с чем, он должен быть включен в реестр застрахованных лиц, со сроком страхования с 12.04.2019 по 12.04.2024.

Полагают, что по причине неисполнения ответчиками своих обязательств, страховщиком незаконно отказано в выплате страхового возмещения.

Протокольным определением суда от 22.06.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец, ответчик ПАО Сбербанк, в лице филиала Рязанское отделение № 8606 о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Ответчик, истец ФИО2 в судебном заседании с первоначальным иском не согласилась, просила в его удовлетворении отказать, встречные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Ответчик, истец ФИО1 в судебном заседании с первоначальным иском не согласилась, просила в его удовлетворении отказать, пояснив, что наследство после смерти отца ФИО3 она не принимала и отказалась от его принятия. Встречный иск поддержала.

Третье лицо по первоначальному иску, ответчик по встречному иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещены, Представитель в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьями 809 и 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По делу установлено, что 12.04.2019 между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО3 (Заемщик) (на основании его заявления, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит») заключен кредитный договор № на предоставление заемщику кредита на цели личного потребления в сумме 60000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.

Договор заключен путем акцепта кредитором Индивидуальных условий кредитования и зачислением суммы кредита на счет заемщика №.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) и Общие условия, предоставления обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия).

В соответствии с условиями кредитного договора Кредитор выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит в указанной сумме был предоставлен 12.04.2019 путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, что соответствует п. 2.2 Общих условий, в соответствии с которым датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Перечисленные обстоятельства подтверждаются: копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита, копией Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», копией заявления анкетой на получение потребительского кредита от 11.04.2019, копией графика платежей, копией квитанции об оплате страховой премии от 12.04.2019, распоряжением ФИО3 о перечислении платы за подключение к программе добровольного страхования вклада.

Судом установлено, что 19.04.2021 заемщик ФИО3 умер. За период с 12.05.2021 по 19.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 51426 руб. 09 коп., из которых: просроченный основной долг – 42757 руб. 73 коп.; просроченные проценты – 8668 руб. 36 коп., что подтверждается копией свидетельства о смерти ФИО3 от 20.04.2021, расчетом задолженности по договору от 12.04.2029 №, копией лицевого счета ФИО3, движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 19.04.2022, движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 19.04.2022, движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на 19.04.2022.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1,2,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовыми позициями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 58 Постановления Пленума "от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В судебном заседании установлено, что после смерти ФИО3 осталось наследство в виде ? долей жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, площадью 73,8 кв.м, кадастровый №, кадастровой стоимостью 756108 руб. 55 коп., пособия по временной нетрудоспособности в размере 1261 руб. 68 коп. и 21448 руб. 56 коп.

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3 является его супруга ФИО2, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанную долю жилого дома и пособие по временной нетрудоспособности.

Наследниками первой очереди по закону к имуществу умершего ФИО3 являются также его дочери ФИО1 и ФИО4, которые от отказались по всем основаниям от наследования причитающейся им доли в наследственном имуществе, о чем написали соответствующие заявления нотариусу.

Перечисленные обстоятельства подтверждаются копией наследственного дела № ФИО3

Поскольку смерть ФИО3 не влечет прекращения обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно пункта 4.2.3 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

В адрес наследников 17.03.2022 ФИО2 и ФИО1 банком были направлены требования претензии о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, что подтверждается копия требования (претензии) от 17.03.2022.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Таким образом, неисполненное обязательство умершего ФИО5 перед кредитором по кредитному договору от /дата/ № после его смерти должно быть исполнено правопреемником ФИО2, в пределах стоимости, перешедшего к ней наследственного имущества.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества значительно больше стоимости перешедшего к наследнику ФИО2 наследственного имущества и денежных средств, суд находит, что с ФИО2 следует взыскать в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от /дата/ № в сумме 51426 руб. 09 коп., при этом указанный кредитный договор подлежит расторжению.

Вместе с тем, поскольку ФИО1 наследство после смерти ФИО3 не принимала, в удовлетворении исковых требований к данному ответчику ПАО Сбербанк следует отказать.

Рассматривая встречные исковые требования, а также возражения ответчика ФИО2 относительно первоначального иска суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора от 12.04.2029 № ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. В связи с чем, был заключен договор страхования от /дата/. Срок договора добровольного страхования 60 месяцев с даты заполнения анкеты. Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО3 от 12.04.2019 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 12.04.2019, памяткой к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 12.04.2019.

Согласно подпунктов 2.2, 2.3 пункта 2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни ФИО3, для лиц, у которых до даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, а также лиц, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

Базовое страховое покрытие включает в себя следующие страховые риски: «смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация».

С условиями программы страхования заемщик ФИО3 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни от 12.04.2019.

Наследник ФИО2 после смерти мужа ФИО3 26.05.2021 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, представив необходимые документы.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 было отказано в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием страхового случая.

Указанные обстоятельства подтверждаются: копией заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от 26.05.2021, копией декларации заявителя, сообщением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 16.06.2021.

ФИО2 также обращалась в ПАО Сбербанк по вопросу выплаты страхового возмещения, на что также получила сообщения об отказе в выплате, в связи с отсутствием страхового случая, что подтверждается обращением ФИО2 от /дата/, копией сообщения от /дата/ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обращение ФИО2 от /дата/, сообщением от /дата/ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обращение ФИО2 от /дата/.

В судебном заседании также установлено, что согласно выписки ГБУ РО «Сасовский ММЦ» от /дата/ № /дата/ Мерлину Ю.Н. установлена 3-я группа инвалидности. /дата/ Мерлину Ю.Н. установлен диагноз «<данные изъяты>».

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что на момент подписания заявления на страхование жизни ФИО3 являлся инвалидом третьей группы, а также имел установленный диагноз «<данные изъяты>».

Таким образом, договор страхования был заключен на условиях базового страхового покрытия.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от /дата/ причиной смерти ФИО3 явилось <данные изъяты>, что также подтверждается протоколом патологоанатомического вскрытия № от /дата/.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО3 умер в результате имеющегося у него заболевания, а не от несчастного случая, в связи с чем, смерть ФИО3 не может быть признана страховым случаем по заключенному договору добровольного страхования жизни от /дата/.

Доводы ответчика, истца ФИО2 о том, что смерть его супруга ФИО3 подпадает под страховой случай в соответствии с заключенным договором добровольного страхования жизни. В связи с чем, задолженность по кредитному договору от /дата/ должна быть погашена в результате выплаты страхового возмещения, суд находит не состоятельными и опровергающими вышеизложенными доказательствами.

Также суд не учитывает доводы ответчиков, истцов, изложенные во встречном иске о ссылке истца, ответчика на истечение срока договора добровольного страхования жизни, который истек /дата/, так как указанные разъяснения были даны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с поданным ФИО2 обращением, в том числе и относительно кредитного договора от /дата/, который предметом настоящего иска не является.

Таким образом, в удовлетворении встречного искового заявления ответчиков, истцов о возложении обязанности по выплате страхового возмещения и прекращении обязательств по кредитному договору от /дата/ следует отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом, ответчиком ПАО Сбербанк при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 7742 руб. 78 коп., что подтверждается платежным поручением № от /дата/, которую надлежит взыскать с ответчика, истца ФИО2 в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Рязанское отделение № к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, /дата/ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № выдан /дата/ МО УФМС России по Рязанской области, код подразделения 620-018 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 12.04.2019 за период с 12.05.2021 по 19.04.2022 в размере 51426 руб. 09 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7742 руб. 78 коп., а всего 59168 руб. 87 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от /дата/ заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3.

В удовлетворении иска ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 и ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности по выплате страхового возмещения и прекращении обязательств по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Сасовский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Федосова