Решение по делу № 2-6355/2022 от 14.02.2023

УИД 16RS0043-01-2022-009458-85

дело №2-639/2023

Решение

именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк о взыскании денежных средств, процентов начисленных по вкладу, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

С.В. ФИО1 (далее по тексту истец) обратилась с иском в суд к публичному акционерному обществу Банк «Ак Барс» (далее по тексту ответчик) о взыскании денежных средств, процентов начисленных по вкладу, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен Договор по вкладу Срочный 810 «Просто накопить» 370 дней, на следующих условиях: сумма вклада 450 603 рубля 32 копейки, на срок 370 дней (срок окончательного возврата кредита ...), процентная ставка по кредиту 4,5% годовых.

В соответствии с договором по вкладу Срочный 810 «Просто накопить» 370 дней, истцом ... внесены денежные средства в размере 450 603 рубля 32 копейки.

... истец увидела, что на банковском вкладе, где лежало 450 603 рубля 32 копейки, осталось лежать 200 000 рублей, а на банковской карте истца появились денежные средства в размере 38 810 рублей 26 копеек, истец тут же обратилась в банк. В Банке ей пояснили, что все денежные средства с вклада были переведены ... на банковскую карту посредством онлайн-банк и далее с карты на новый вклад были внесены 200 000 рублей, а 213 000 рублей были списаны переводом через СПБ и покупок в ТСП.

Поскольку истец не закрывала вклад и не снимала с карты данные денежные средства по вкладу, она обратилась в этот же день ... с претензией к банку вернуть ей денежные средства, которые были похищены мошенническим путём в размере 213 000 рублей. В этот день истец обратилась с заявлением о похищении с банковского вклада денежных средств, в полицию.

Через пять месяцев истец получила ответ от ... на претензию, в котором банк уведомил её об отказе возвращать похищенные денежные средства, поскольку банк не видит основания для возврата ей денежных средств по оспариваемым операциям. А из полиции истец получила ответ от ..., в котором её уведомили о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству.

... истец повторно направила претензию с требованием вернуть похищенные денежные средства, а также выплатить 4,5%, которые были установлены по вкладу и проценты, которые удержали в связи с закрытием расчетного счета и снятием оставшейся суммы, в размере 2 384 рубля 26 копеек. Однако на данное заявление ответчик не ответил.

... истец в третий раз направила в банк претензию с требованием вернуть ей похищенные и другие связанные с договором вклада, и последствием хищения денежные средства, банк уведомил её об отказе вернуть похищенное.

Поскольку ответчик добровольно не вернул истцу похищенные денежные средства, она вынуждена обратиться в суд с требованием вернуть ей похищенные денежные средства в размере 213 000 рублей, а также 4,5% от размера вклада 450 603 рубля 32 копейки в размере 20 277 рублей 15 копеек и проценты, которые были удержаны при снятии всех денежных средств по остатку вкладу в размере 2 384 рубля 26 копеек.

Так как ответчик не исполнил в срок денежное обязательство по выплате денежных средств, в связи с чем, за необоснованное удержание, на денежные средства подлежат_ начислению проценты в порядке статьи 395 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты в порядке статьи 395 ГК РФ с ... по .... Размер процентов составляет 29 261 рубль 35 копеек.

В соответствии со статьей 15 закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Моральный вред, истец оценивает в 200 000 рублей.

Истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу: сумму вклада в размере 213 000 рублей; проценты, начисленные по вкладу в размере 20 277 рублей 15 копеек; проценты, удержанные в связи с закрытием вклада и снятием оставшейся суммы с банковской карты в размере 2 384 рубля 26 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29 261 рубль 35 копеек; компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».

Определением Нижнекамского городского суда от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечена ФИО2 уполномоченного (л.д.121).

Протокольным определением было принято увеличение исковых требований в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ....

ФИО6 ФИО1 и ее ФИО2 ФИО7 настаивали на удовлетворении заявленных требований в полном объёме.

ФИО2 ответчика ПАО «Ак Барс» ФИО8 Святочевская, действующая на основании доверенности от ... ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, направила отзыв, согласно которому просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме, в обоснование своей позиции по делу указала, что между истцом и ответчиком заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Ак Барс» Банк. ДКБО определяет общие условия и порядок предоставления ФИО2 организацией клиенту банковских услуг (при заключении соответствующих договоров банковских услуг), а также общие условия и порядок осуществления комплексного банковского обслуживания.

В ДКБО заявителем был указан контактный номер телефона для получения информации ...

... истцу открыт банковский счет ...********6991, что подтверждается выпиской по счету, приложенной к исковому заявлению. ПАО «Ак Барс» Банк на имя истца к счету была выпущена банковская карта ...********5285, что подтверждается выпиской по счету.

... на основании заявления на перевыпуск карты ...********5285 была перевыпущена карта ... ...********3581.

Согласно Заявлению на перевыпуск карты от ... истец обязался подключить услугу Ак Барс Online незамедлительно после активации банковской карты через устройство самообслуживания в офисе банка (стр.2 заявления строка 4 (текста отделенного) последнее предложение).

Согласно Выписке по счету к счету и банковской карте не подключены следующие услуги: услуга СМС-информирование, услуга СМС, услуга e-mail выписка, а также не подключен запрет на совершение операций в сети Интернет.

Согласно приложению ....2 (заявление на открытие картсчета и выпуск карты) к Общим условиям открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс» Банк истец подтвердила собственноручной подписью, что ознакомлена и согласна с Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс» Банк, Правилами пользования банковскими картами, Тарифами и порядком внесения в них изменений и дополнений, а также приняла на себя обязательство их выполнять. Заявления к материалам дела прилагаются, подписание заявлений истцом не оспариваются.

Таким образом, истцу в момент заключения договора была предоставлена полная и достоверная информация об услуге и о рисках, связанных с использованием банковской карты для совершения операций по счету.

Факт открытия счета, а также использование банковской карты и личного кабинета дистанционного банковского обслуживания «Ак Барс Online» истцом не оспаривается.

... между истцом и ПАО «Ак Барс» Банк ... был заключен Договор срочного вклада ..., категория вклада: «Срочный 810 «Просто накопить» 370 дней», сумма вклада на дату внесения 450 603 рубля 32 копейки. Процентная ставка (процентов годовых) по договору вклада без учета надбавки за открытие вклада составляет 4,50% годовых.

Открытие и обслуживание вклада осуществляется в соответствии с Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ФИО2 организации, и Тарифами ФИО2 организации.

При входе в личный кабинет дистанционного банковского обслуживания истец видит все договора и обязательства, которые заключила с банком, включая обязательства по кредитам, договорам депозита, информацию по выпущенным картам.

... истец обратился в банк с заявлением о том, что ... с ее банковской карты были похищены денежные средства.

юля 2021 года в 04:20:24 450 755,68 520935******3581: пополнение карты: 93200003: Kazan: RUS: Deposit Closing

4:24:19 18 000 520935******3581: перевод через СБП: 93200247: Kazan: RUS;

в 04:28:54 20 000 520935******3581: Перевод через СБП: 93200247: Kazan: RUS:

... в 04:35:04 25 000 520935******3581: Перевод через СБП: 93200247: Kazan: RUS:

... в 04:37:43 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

... в 04:38:43 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

17/07/2021 в 04:40:15 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

... в 04:43:28 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

17/07/2021 в 04:49:03 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

... в 04:52:17 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

в 04:54:14 40 000 520935******3581: Перевод через СБП: 93200247: Kazan: US:

... в 05:00:34 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

... в 05:03:07 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akoars ru

... в 05:04:49 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

... в 05:06:20 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

... в 05:07:42 10 000 520935******3581: Покупка в ТСП: 93200006: KAZAN: RUS: akbars ru

Общий размер расходных операций и операций по переводу денежных средств со счета банковской карты составил 213 000 рублей.

Согласно анализу авторизационных и клиринговых данных списание средств со счетов клиента произошло через дистанционное банковское обслуживание «Ак Барс Online». Верификация была проведена по номеру карты. При входе в личный кабинет держателю карты банком отправляется запрос на подтверждение использования карты. От держателя требуется ввести код подтверждения, отправленный на привязанный к карте номер сотового телефона.

В результате проведенной проверки так же был установлен факт использования нового устройства для входа в систему «Ак Барс Online», так как ранее истец использовалось устройство iPhone. Вход с устройства Samsung SM -G955N впервые был осуществлен .... В соответствии со скрином операции произведенной с карт счета ... о списании на сумму 10 000 рублей видно, что устройство с которого был произведен вход в программу является так же Samsung SM -G955N.

Таким образом, списание денежных средств произошло по вине самого истца, так как истец осуществил ввод своего логина и пароля, без ввод которых вход в личный кабинет дистанционного банковского обслуживания «Ак Барс Online» невозможен.

Как указано ранее, в соответствии с пунктом 8.4. Правил ДБО для подтверждения осуществляемых операций по переводу денежных средств при осуществлении платежа используются Сеансовые ключи. Сеансовые ключи клиент может получать в sms (по умолчанию) или push (доступен только для мобильного приложения, необходимо подключить в настройках мобильного приложения).

Таким образом, в случае перевода денежных средств с карт, эмитированных банком, на карты других финансовых организаций (в случае перевода на карты, эмитированные зарубежными банками - только для MasterCard, в случае перевода на карты, эмитированные российскими банками-для MasterCard, Visa и МИР) с использованием мобильного приложения Ак Банк Online», обязательное направление Сеансовых ключей для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем sms-сообщений, push-уведомлений не предусмотрено.

Согласно Выписке по Счету 40817810********6991, в системе личного кабинета дистанционного банковского обслуживания «Ак Барс Online» от имени истца были совершены операции по закрытию счета, на котором был размещен депозит, произведено пополнения картсчета и перевод денежных средств с банковской карты истца по системе быстрых платежей (сервис с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона) и оплате покупок в ТПС (оплата покупок (интернет заказы, или магазинов).

В соответствии с пунктом 8.6. Правил ДБО операции, совершаемые истцом посредством «Ак Барс Online», исполняются по мере поступления соответствующих документов в Банк. При осуществлении Операция по переводу денежных средств в системе «Ак Барс Online» формируется распоряжение на единовременную оплату. Статус исполнения операции клиент может посмотреть в личном кабинете в меню «История».

Кроме того, в зависимости от подключенного пакета смс-информирования банк дополнительно информирует клиента о совершении операции с использованием услуги «Ак Барс Online» посредством направления клиенту push-уведомления и/или sms.

Согласно заявлению на перевыпуск карты от ... и ... какая-либо услуга по информированию об операциях по банковской карте истцом не выбрана.

Таким образом, при осуществлении операций по переводу денежных средств в системе ДБО «Ак Барс Online» уведомление о проведении операций от ... по банковской карте истца в виде sms-сообщений и/или push-уведомлений не направлялись.

Личный кабинет дистанционного банковского обслуживания «Ак Барс Online» был заблокирован ... в соответствии с обращением истца в банк.

Факт проведения блокировки банковской карты и личного кабинета «Ак Барс Online» истцом не оспаривается.

Таким образом, на момент проведения операций доступ к личному кабинету системы ДБО «Ак Барс Online» истцом банковские карты заблокированы не были.

Применительно к рассматриваемым событиям и обстоятельствам операции, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в установленном частью 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ порядке, не выявлены.

Таким образом, операции произведены от имени истца с использованием персональных средств доступа в системе ДБО «Ак Барс Online» и путем подписания распоряжения с использованием электронной подписи в системе «Ак Барс Online».

В силу изложенного, ПАО «Ак Барс» Банк удостоверилось, что истец при проведении операций вправе распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями частей 4, 5.1, 5.2, 5.3 статьи 8 Закона №161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 закона №63-ФЗ.

Согласно части 10 и части 15 статьи 7 Закона №161-ФЗ в момент одновременного принятия банком распоряжений истца, уменьшения ею остатка электронных денежных средств истца на счетах и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода, наступила безотзывность операций.

В связи с изложенным и исходя из установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, в рамках компетенции а действиях ПАО «Ак Барс» Банк требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, повлекших нарушение прав истца, не имеется.

В соответствии с пунктом 7.2. Правил ДБО клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте значения средств авторизации и не передавать значения средств авторизации третьим лицам. Несоблюдение данного правила клиентом влечет за собой риск доступа в персональную часть Системы «Ак Барс Online» клиента посторонних лиц со всеми негативными последствиями. За последствия несоблюдения данного правила банк ответственности не несет.

Согласно пункту 11.5.3 Общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс» Банк (Приложение 1 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Ак Барс» Банк) (далее - Общие условия): «Клиент обязуется не допускать передачу и использование карты и/или ее реквизитов, а также информации о ПИН-коде и кодовом слове, третьими лицами».

Согласно пункту 11.7.3. Общих условий: «Банк несет ответственность за сохранность денежных средств клиента на картсчете при условии соблюдения клиентом условий Договора, Правил и Тарифов, а также хранения в тайне реквизитов карты, ПИН - кода и кодового слова» (л.д.55 - 70).

ФИО2 уполномоченного в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав доводы истца и её ФИО2, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемы требованиями.

Пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением ил ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается, счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от ... №161 -ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - закон №161-ФЗ).

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от ... ...-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение ...-П), действовавшего на момент проведения оспариваемых операции, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения ...-П.

В силу пункта 1.24 Положения ...-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодам паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон №63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая налицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признаках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от ... №...: включают в себя: совпадение информации о получателе средств с информацией получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона №161-ФЗ; совпадение информации о параметрах устройств, с использование которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласи клиента, полученной из базы данных;

несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств по операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1) предоставить клиенту информацию: о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона №161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона №161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательстве Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона №161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... истец у ответчика открыла вклад – Срочный 810 «Просто накопить» 370 дней, сумма на дату внесения – 450 603 рубля 32 копейки, дата окончания срока размещения – ..., процентная ставка – 4,50% годовых (л.д.33).

Истцу ... ответчик открыл счет по вкладу категории Срочный 810 «Просто накопить» 370 дней ... (л.д.34).

... с использованием системы личного кабинета дистанционного банковского обслуживания «Ак Барс Online» от имени заявителя были совершены расходные операции, а также операции по переводу денежных средств с банковской карты заявителя с использованием СБП:

№

п/п

Дата и время проведения операции (мск)

Сумма

операции

(руб.)

Содержание операции

... в 04:20:24

450 755,68

520935******3581: Пополнение карты:93200003: Kazan: RUS: Deposit Closing (перевод со Счета 2 на Счет 1)

... в 04:24:19

18 000,00

520935******3581: Перевод через СБП: 93200247: Kazan: RUS:

... в 04:28:54

20 000,00

520935******3581: Перевод через СБП: 93200247: Kazan: RUS:

... в 04:35:04

25 000,00

520935******3581: Перевод через СБП: 93200247: Kazan: RUS:

... в 04:37:43

10 000,00