Дело № 2-321/2025
УИД - 44RS0003- 01-2025- 000290- 54
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 апреля 2025 года
Шарьинский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Гуманец О.В.
при помощнике судьи Лебедевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность за период с 03.05.2023 г. по 15.03.2025 г. в размере 82597,76 рублей, также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В обоснование заявленных требований указало, что 17.11.2022 г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 243142,97 рубля, под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, тем самым нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.05.2023 г., на 15.03.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 178 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2025 г., на 15.03.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 204370,87 рублей.
По состоянию на 15.03.2025 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 82597,76 рублей, из них: просроченная задолженность рублей, включая: комиссия за ведение счета 0,00 рублей, иные комиссии – 7568,54 рублей, комиссия за смс - информирование 0, дополнительный платеж: 0, просроченные проценты 0, просроченная ссудная задолженность 75000,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на остаток основного долга 0, неустойка на просроченную ссуду 29,22 рублей, неустойка на просроченные проценты 0, штраф за просроченный платеж 0, что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время задолженность не погашена.
Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, извещённого о разбирательстве дела надлежащим образом и просившего о рассмотрении дела без участия его представителя.
Ответчик в судебном заседании не участвовал, о рассмотрении дела извещён должным образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела без его участия.
Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Таким образом, совершение действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в его заявлении, является заключением договора о банковском кредите, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с представленными документами судом установлено, что 17.11.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***> «Карта «Халва» с лимитом кредитования 75000 рублей, на срок 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита 17.11.2032 г., максимальный срок льготного периода 36 месяцев, под 0 % годовых в течение льготного периода кредитования. Количество платежей по кредиту – 120. Платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату заключения договора.
В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка.
Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Своей подписью ответчик подтвердил получение расчётной карты. При подписании настоящего договора ответчик был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита и Тарифами банка, которые являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 11 оборотная сторона-12).
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
ПАО «Совкомбанк» выполнило взятые на себя обязательства по кредитному договору, открыло заемщику банковский счет в рублях, и выдало банковскую карту «Халва».
Факт использования ответчиком карты «Халва» подтверждается представленной банком выпиской по счету №000 клиента ФИО1 за период с 17.11.2022 г. по 15.03.2025 г. вид вклада – карта рассрочки «Халва» 2.0, согласно которой 23.09.2022 г. ответчику был предоставлен кредит путём зачисления денежных средств на депозитный счёт.
Согласно выписке пользователем карты в различных торговых точках производились операции по оплате, операции по выдаче наличных средств и по погашению кредита, а со стороны банка – предоставление кредита заёмщику путем зачисления на депозитный счет денежных средств (л.д. 34-36).
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно представленному расчёту по состоянию на 15.03.2025 года, сумма задолженности по кредиту составляет 82597,76 рублей, из них: просроченная задолженность рублей, включая: комиссия за ведение счета 0,00 рублей, иные комиссии – 7568,54 рублей, комиссия за смс - информирование 0, дополнительный платеж: 0, просроченные проценты 0, просроченная ссудная задолженность 75000,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на остаток основного долга 0, неустойка на просроченную ссуду 29,22 рублей, неустойка на просроченные проценты 0, штраф за просроченный платеж 0 (л.д. 8-10).
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В установленный банком срок задолженность по кредиту ответчиком не погашена.
Учитывая, что ответчик нарушил п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором, банк на основании, ст. 811 ГК РФ вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д. 12).
Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Условия об ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения предусмотрены заключенным между сторонами кредитным договором (п.12 индивидуальных условий).
В соответствии с расчётом, произведённым банком, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 17.11.2022 года по состоянию на 15.03.2025 года составляет: просроченная ссуда 75000,00 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 29,22 рублей (л.д. 10 оборотная сторона).
В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учётом соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, по мнению суда, оснований для снижения неустойки не имеется.
Согласно представленному расчёту истец просит взыскать иные комиссии (комиссия за банковскую услугу «Минимальный платёж» и комиссия за услуги Подписки без НДС) в размере 7568,54 рублей.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита неотъемлемой частью кредита являются Тарифы банка, размещенные на сайте банка, и выданные заемщику на руки при заключении договора. Тарифами банка предусмотрено, в том числе, начисление комиссий.
В соответствии со статьями 29, 30 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", статьёй 851 ГК РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.
Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как следует из части 1 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-II "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией (п. 1.5).
Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" предусмотрено начисление комиссий: комиссия за услуги Подписки без НДС в размере 598,00 рублей, а также комиссии за услугу «Минимальный платеж» (л.д. 59, 63-66).
Таким образом, начисление комиссии за услуги Подписки без НДС и «Минимальный платеж» предусмотрено соглашением сторон и не связано с предоставлением и возвратом кредита, является самостоятельными платой за оказание услуг.
На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика по состоянию на 15.03.2025 года задолженность в размере 82597,76 рублей подлежит удовлетворению.
Представленный банком расчёт задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Данный расчёт задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчёт не представлен.
Согласно платёжным поручениям № 2246 от 20.12.2024 г. и № 681 от 17.03.2025 г., при подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4000,00 рублей. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст. 98, ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, "____" года рождения, родившегося в _________ (паспорт №000 выдан "____" отделом внутренних дел г. Шарьи и Шарьинского района Костромской области, код подразделения 442-028) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 17.11.2022 г. за период с 03.05.2023 г. по 15.03.2025 г. в размере 82597,76 рублей (восемьдесят две тысячи пятьсот девяносто семь) рублей 76 копеек, (включая: иные комиссии – 7568,54 рублей, просроченная ссудная задолженность 75000,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду 29,22 рублей) и расходы по оплате госпошлины в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд Костромской области в течение одного месяца после его вынесения.
Председательствующий: О.В. Гуманец
Мотивированное решение изготовлено 5 мая 2025 г.