№ 2-267/2025
УИД: 22RS0022-01-2025-000192-85
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 октября 2025 года с.Зональное
Зональный районный суд Алтайского края в составе:
судьи Куксина И.С.,
при помощнике судьи Ветровой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ТБанк» о расторжении кредитного договора, защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о расторжении кредитного договора, защите прав потребителя. Просил признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ним и АО «ТБанк» 13.06.2023; расторгнуть со времени поступления иска в суд кредитный договор от 13.06.2023; признать кредитный договор от 13.06.2023 кабальным; взыскать с АО «ТБанк» в пользу истца 7402 руб. как незаконно удержанную; взыскать с АО «ТБанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 70000 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 13.06.2023 между ним и АО «ТБанк» заключен кредитный договор на сумму 15000 руб. Затем кредитный договор был увеличен до 25000 руб. Платежи за обслуживание кредитной карты составляли сначала 800 руб. в месяц. По истечении года решил расторгнуть кредитный договор. По телефону представитель банка пояснил, что необходимо для начала погасить задолженность по кредитной карте. 12.03.2024 истец внес на счет кредитной карты 5000 руб. Банк сразу увеличил без ведома истца кредитный договор до 120000 руб. После звонка истца в банк кредитный лимит в 120000 руб. был убран. На карте оставалось 18441,70 руб. Затем 30 апреля 2024 года истец должен был произвести платеж, однако отделение банка в с.Зональное Зонального района Алтайского края не работало, поэтому произвести платеж истец не смог. 02.05.2024 истцом сняты с карты 1896 руб. При этом если от 18441,70 руб. отнять 1896 руб., то должно остаться 16545 руб., а у истца на карте осталось 9143 руб. Истец 02.05.2024 приобрел товар в продуктовом магазине на сумму 344 руб., затем на сумму 56 руб., затем на сумму 95 руб., затем на сумму 344 руб., затем на сумму 410 руб., затем на сумму 439 руб., затем на сумму 208 руб. То есть общая сумма покупок составляет 1896 руб. Представители АО «ТБанк» у истца необоснованно сняли 7402 руб., заблокировав карту, направляли в его адрес грозные сообщения. Из-за случившегося у истца стало сильно повышаться давление, в связи с чем вынужден был приобретать лекарственные средства. В результате нравственных страданий у истца нарушился сон, аппетит, стала очень сильно проявляться депрессия. При заключении кредитного договора до сведений истца не довели информацию об условиях пользования кредитом, в том числе о штрафных санкциях в случае просрочки платежа. Что является основанием для расторжения договора и возмещения убытков. Претензия истца в адрес АО «ТБанк» от 02.08.2024 осталась без ответа.
В судебном заседании ФИО1 поддержал заявленные требования. Суду показал, что карту АО «ТБанк» ему передала представитель банка по фамилии ФИО2 около его дома в г.Бийске Алтайского края. С него АО «ТБанк» необоснованно удержало 7400 руб. в мае 2024 года.
Представитель ответчика АО «ТБанк» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление ФИО1, в соответствии с которым считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 13.06.2023 между истцом и банком заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, условия комплексного банковского обслуживания, размещенные в открытом доступе в сети Интернет на сайте банка. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно, кредитного договора (договора кредитной линии), договора возмездного оказания услуг. Истец, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банках услугах, что подтверждается подписью истца на заявлении – анкете, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. После волеизъявления истца банк активировал кредитную карту на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, банк акцептовал оферту истца. Истец также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты, а также в индивидуальных условиях путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий. Предельная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. За время пользования кредитной картой истец допустил 16 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора. До настоящего момента задолженность истцом не погашена. В силу положений раздела 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся составной частью Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке при условии нарушения клиентом своих обязательств в рамках заключенного договора. В связи с чем банком 16.05.2025 договор кредитной карты был расторгнут, истцу выставлен заключительный счет на сумму 3554,06 руб. Таким образом, предмет спора отсутствует. Требования истца о взыскании с ответчика морального вреда являются необоснованными, поскольку ответчик не причинял истцу каких-либо морально-нравственных страданий.
Также представителем ответчика АО «ТБанк» заявлено ходатайство об оставлении искового заявления истца без рассмотрения со ссылкой на несоблюдение обязательного досудебного порядка (л.д. 83).
Действительно, пунктом 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
При этом суд отмечает, что согласно позиции АО «ТБанк» 16.05.2025 договор кредитной карты расторгнут, истцу выставлен заключительный счет на сумму 3554,06 руб. Исковое заявление ФИО1 поступило в Зональный районный суд Алтайского края 16.05.2025.
Таким образом, как на дату поступления искового заявления ФИО1 в суд, так и в настоящее время отсутствует правовое значение соблюдение обязательного досудебного порядка в части требования п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ в связи с расторжением договора.
Следовательно, ходатайство представителя ответчика об оставлении искового заявления истца без рассмотрения со ссылкой на несоблюдение обязательного досудебного порядка удовлетворению не подлежит.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г.Бийске, Бийском, Зональном, Ельцовском, Красногорском, Солтонском и Целинном районах в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и заблаговременно.
Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Кредитор обязан предоставить заемщику с соблюдением требований, установленных частью 1 статьи 6 настоящего Федерального закона, информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа) (п. 14.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ст. 450 Гражданского кодекса РФ).
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела 13.06.2023 между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № путем оформления истцом заявления – анкеты (л.д. 85 - 88).
В заявлении – анкете, подписанной собственноручно ФИО1 (л.д. 85), указано, что истец ознакомлен и согласен с условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенные в открытом доступе в сети Интернет на сайте банка, тарифами. Просил заключить с ним договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях тарифного плана ТПС 3.0.
Тем самым истец располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банках услугах.
Таким образом, не подлежат признанию недействительными условия кредитного договора, заключенного 13.06.2023 между ФИО1 и АО «ТБанк». По тем же основаниям названный договор не может быть признан кабальным.
Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В связи с чем, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк» следует расценивать в качестве договора присоединения.
За время пользования кредитной картой истец допустил 16 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора, за что банком начислен штраф: 06.09.2023, 06.05.2024, 06.06.2024, 06.07.2024, 06.08.2024, 06.09.2024, 06.10.2024, 20.10.2024, 06.11.2024, 06.12.2024, 06.01.2025, 06.02.2025, 06.03.2025, 06.04.2025, 06.05.2025, 16.05.2025 (л.д. 66 - 71).
В силу положений п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся составной частью Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (л.д. 115), а также договора кредитной карты, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке при условии невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.
В связи с чем банком 16.05.2025 договор кредитной карты расторгнут, истцу выставлен заключительный счет на сумму 3554,06 руб. (л.д. 134). Таким образом, предмет спора в части требований истца о расторжении кредитного договора от 13.06.2023 отсутствует. При этом в день расторжения договора от 13.06.2023 истцом в Зональный районный суд Алтайского края сдано исковое заявлении, на основании которого инициировано настоящее гражданское дело.
По названным основаниям требование истца о расторжении кредитного договора от 13.06.2023 также не может быть удовлетворено.
Истец указал, что в мае 2024 года банком с него необоснованно удержаны денежные средства в сумме 7400 руб., которые он и просит взыскать с ответчика в его пользу.
При этом анализ движения денежных средств, отражаемых на соответствующих счетах АО «ТБанк» по учету задолженности клиента (л.д. 66 - 71), не позволяет суду согласиться с выраженной позицией истца об удержании банком его денежных средств в сумме 7400 руб.
Так, в мае 2024 года совершены следующие операции по банковской карте ФИО1:
- покупки в магазине в пос.Октябрьский Зонального района Алтайского края на суммы – 344 руб., 56 руб., 95 руб., 344 руб., 410 руб., 439 руб., 208 руб.;
- проценты по кредиту – 227,25 руб.;
- штраф за неоплату минимального платежа – 1,64 руб.;
- плата за оповещения об операциях – 99 руб.;
- плата за программу страховой защиты – 81,74 руб.
Следовательно, не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с АО «ТБанк» в его пользу суммы 7400 руб. как незаконно удержанной.
Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда являются необоснованными, поскольку факт причинения ответчиком истцу каких-либо морально-нравственных страданий не нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела в судебном заседании.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, к АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о расторжении кредитного договора, защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Зональный районный суд Алтайского края.
Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2025 года.
Судья И.С. Куксин