Дело № 2-2826/2022

61RS0008-01-2022-003018-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Студенской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Калачян А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось с иском к Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Д.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме 629 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 19,80 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Денежные средства в сумме 629 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка.

Для погашения задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить наличие на банковском счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Сумма ежемесячного платежа составила 16 704,61 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 16 605,61 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 16 678,30 рублей. В период действия кредитного договора заемщиком была активирована дополнительная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 232 422,51 рублей.

Условиями кредитного договора предусмотрены штрафные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня просрочки в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 823 858,73 рублей, из которых: 564 569,36 рублей – основной долг, 24 416,78 рублей - проценты за пользование кредитом, 232 422,51 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 450,08 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Истец просит суд взыскать с Д.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 823 858,73 рублей, из которых: сумма основного долга - 564 569,36 рублей, проценты за пользование кредитом - 24 416,78 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 232 422,51 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 450,08 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 438,59 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, истец извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Д.В. представил в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором выразил несогласие с исковыми требованиями, мотивируя тем, что требование истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и, возможно, нарушено не будет, банк не представил доказательств того, что в результате нарушения ответчиком условий кредитного договора он не сможет повторно разместить взысканные денежные средства и получить на них доход в той сумме, на получение которой он рассчитывал в момент предоставления ответчику кредита; истец не представил надлежащих доказательств, подтверждающих объем заявленных требований, поскольку расчет задолженности истца произведен по номеру банковского счета, который не соответствует счету, указанному в кредитном договоре; выписка по счету не заверена. Ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании ответчик Д.В. исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, дал суду пояснения, аналогичные изложенным в обоснование письменного возражения на исковое заявление.

Выслушав ответчика Д.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика Д.В. (л.д. 8, оборот) между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком Д.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8), согласно которому истец принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 629 000 рублей сроком на шестьдесят календарных месяцев под 19,80 % годовых (п.п. 1, 2, 4 кредитного договора).

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита в графах напротив перечня дополнительных услуг ответчик выразил свое намерение воспользоваться дополнительной услугой банка - смс-извещениями стоимостью 99 рублей в месяц.

Подписанием кредитного договора ответчик подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями договора, размещенными в местах оформления кредита и на интернет-сайте банка (п. 14 кредитного договора) (л.д. 14-17).

Согласно разделу "Предмет договора" Общих условий договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий договора, по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты и иные платежи в порядке и на условиях, установленных Договором.

Как следует из п. 1.2.2. Общих условий договора, срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1. раздела II Общих условий договора).

Согласно п. 1 раздела II Общих условий договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период – период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк, согласно п. 1.5 раздела II Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Пунктом 1.2 Общих условий договора (раздел II) установлено, что размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.5 раздела II Общих условий договора).

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями Кредитного договора, сумма ежемесячного платежа составила 16 704,61 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, срок платежа - 13 число каждого месяца (п. 6 кредитного договора).

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а следовательно, стороны обязаны исполнять условия договора.

Во исполнение условий кредитного договора истец выдал ответчику денежные средства в сумме 629 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента Д.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-29).

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 20-22), ответчик с октября 2019 года допускает просрочки в уплате платежей в погашение долга по кредиту и процентов, платеж за апрель 2020 года произведен только в части процентов за пользование кредитом в июне и июле 2020 года, платеж за май 2020 года в июле 2020 года частично погасил проценты по кредиту, в связи с чем у ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 823 858,73 рублей, из которых: сумма основного долга - 564 569,36 рублей, проценты за пользование кредитом - 24 416,78 рублей, неоплаченные проценты после выставления требования - 232 422,51 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 450,08 рублей.

Доказательства, свидетельствующие об исполнении ответчиком Д.В. обязанности по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, контррасчет задолженности суду не представлены.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч. 1 п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. п 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Факт нарушения ответчиком своих обязательств перед истцом подтверждается совокупностью письменных доказательств, содержащихся в материалах дела и непосредственно исследованных в судебном заседании.

Размер задолженности ответчика в части невозвращенной в срок суммы основного долга 564 569,36 рублей и процентов за пользование кредитом в сумме 24 416,78 рублей подтвержден материалами дела, расчет суммы основной задолженности по кредитному договору, процентов за пользование суммой кредита, представленный истцом, судом проверен на соответствие положениям заключенного сторонами кредитного договора, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, обстоятельствам дела и признан арифметически верным.

Доводы ответчика о недоказанности размера задолженности в связи с расхождениями в номере банковского счета и предоставлении истцом незаверенной выписки по счету суд отклоняет, поскольку из имеющихся в материалах дела документов следует, что банковские операции, связанные с предоставлением кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и зачислением платежей ответчика по кредиту производились по тому же банковскому счету, в отношении которого истцом предоставлена выписка (л.д. 28-29); документы направлены истцом в суд с использованием электронного сервиса подачи документов, позволяющего идентифицировать отправителя и установить факт формирования пакета документов, в том числе, выписки по банковскому счету, конкретным лицом.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком предусмотрена ответственность в форме неустойки за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня просрочки в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день.

Установленный договором штраф (неустойка) является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы займа, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлен, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 ГК РФ).

Учитывая допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора в части возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, повлекшие возникновение задолженности, суд полагает, что требования истца в части взыскания штрафа также подлежат удовлетворению.

Сумма заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки (штрафа) составляет 2 450,08 рублей.

Представленный истцом расчет штрафа (неустойки) судом проверен на соответствие условиям договора и требованиям действующего законодательства и признан верным.

Установив обстоятельства дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, при отсутствии со стороны ответчика доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения условий кредитного договора, и учитывая, что задолженность по договору до настоящего времени ответчиком не погашена, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части требований о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере 564 569,36 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 24 416,78 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 2 450,08 рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном погашении задолженности по кредиту в сумме 232 422,51 рублей не подлежат удовлетворения в силу следующего.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения вышеуказанных норм права и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации предоставляют истцу право требовать от ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращаясь в суд с требованием о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных кредитным договором, по дату завершающего платежа по кредитному договору, истец просит суд защитить его право на получение процентов на будущее, тогда как в настоящий момент данное право еще не нарушено, и, возможно, нарушено не будет. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Таким образом, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

В этой связи отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании процентов, срок уплаты которых еще не наступил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом, в сумме 9 114 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Д.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 591 436,2 рубля, из которых: 564 569,36 рубля – основной долг, 24 416,78 рубля- сумма процентов за пользование кредитом, 2450,08 рубля- штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с с Д.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9114 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовской областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме принято 31.10.2022 г.