УИД63RS0№-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2025 года г. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Шабер И.С.,

при секретаре судебного заседания Ягудиной Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3114/2025 по исковому заявлению ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением о взыскании страхового возмещения с СПАО «Ингосстрах».

В обоснование иска (с учетом уточнения требований) указано, что между истцом и ФИО1 заключен договор страхования №MRG3906682/23 от 04.07.2023. Объектом страхования является квартира, расположенная по адресу: <адрес>

30.11.2024 произошел пожар в результате, которого единственное жилье истца стало непригодным для проживания.

Истец обратилась в страховую компанию СПАО «Ингосстрах» 08.08.2025 вх.2/5448 для выплаты страхового возмещения. Ответчик признал страховым случаем пожар, произошедший 30.11.2024 в многоквартирном доме по адресу <...> произвел выплату в адрес истца 25.08.2025 на сумму 192 953,38 руб., в адрес третьего лица Банк ВТБ ПАО на сумму 1 663 471,63 руб.

В связи с тем, что сумма страхового возмещения поступила в банк только в августе 2025 года, истец на протяжении года вынужден был оплачивать кредитные обязательства и проценты по кредиту.

В связи с вышеизложенным с учетом уточнений истец просит взыскать сумму уплаченных процентов в размере 103 389,34 руб., сумму неустойки в размере 114 637,97 руб., сумму процентов предусмотренных статьей 395 ГК РФ., начисляемых на сумму невыплаченного своевременно страхового возмещения в размере 258 084,34 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы в размере 203 389,34 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 руб.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения в суд.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал уточненные требования в полном объеме.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном возражении.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, суд, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела без участия неявившихся лиц.

Выслушав в судебном заседании истца, представителя истца, представителя ответчика, изучив письменные возражения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что согласно выписке ЕГРН от 19.03.2025 квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежит ФИО1 на праве собственности. Истец приобрела квартиру с использованием кредитных средств, полученных по кредитному договору №623/2918-0012253 заключенному 23.07.2021 с ПАО Банк ВТБ.

04.07.2023 между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страховании №MRG3906682/23 имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью страхователя, его смерти в результате несчастного случая и/или болезни, а также связанных с риском утраты или повреждения имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог имущества. Объектом страхования является квартира, расположенная по адресу <адрес> страховыми случаями являются: утрата (гибель), недостача или повреждение недвижимого имущества в результате пожара, взрыва, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, падение на застрахованное имущество летальных аппаратов или их частей, конструктивные дефекты, наезд, навал.

Страховая сумма по договору составляет 1 931 898,40 руб., выгодоприобретателями являются ПАО Банк ВТБ и страхователь.

Согласно пункту 1 статьи 21 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных генеральным директором СПАО «Ингосстрах» 02.06.2022. Пожар - повреждение или утрата (гибель) застрахованного имущества вследствие возникновения огня, в том числе вследствие возникновения огня в соседних помещениях и на территориях, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также воздействия на имущество возникших в результате такого огня продуктов горения (дыма, сажи и т. п.), высокой температуры (включая случаи перепада напряжения в сети электроснабжения, отключения электроснабжения, короткого замыкания, независимо от их причины, повлекшие возникновение огня (пламени)).

Ущерб, причиненный пожаром, возникшим в результате умышленных противоправных действий третьих лиц, не является страховым случаем по риску «Пожар» и возмещается исключительно при страховании риска «Противоправные действия третьих лиц».

Ущерб, причиненный водой и иными противопожарными жидкостями в целях тушения пожара (включая случаи срабатывания автоматической системы пожаротушения), не является страховым случаем по риску «Пожар» и возмещается исключительно при страховании риска «Залив».

Не являются страховыми случаями при страховании риска «Пожар»:

а) ущерб, причиненный имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т. п.);

б) ущерб, причиненный имуществу в результате перепада напряжения в сети электроснабжения, отключения электроснабжения, короткого замыкания, независимо от их причины, не повлекшие возникновения огня (пламени),

в) ущерб, причиненный имуществу в результате пожара, произошедшего по причинам, предусмотренным пунктами 11,13,14,15 настоящей статьи;

г) ущерб, причиненный пожаром, возникшим в результате удара молнии, не является страховым случаем по риску «Пожар» и возмещается исключительно при страховании риска «Стихийные бедствия».

Согласно 03.12.2024 справке №199225 от 02.12.2024 выданная МЧС России по Самарской области, согласно поступившему заявлению №ГУ-12-55977 от 02.12.2024 подтверждает факт возникновения пожара в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Согласно справке ООО «ГСК» от 24.12.2024 выданная ФИО1 дом, расположенный по спорному адресу отключен от всех жизнеобеспечивающих коммуникаций в связи с произошедшим пожаром 30.11.2024, дальнейшее проживание невозможно.

Согласно справке выданной от 12.12.2024 №01-15/139 газоснабжение в жилом доме, расположенном по адресу: <адрес>, отсутствует, газовые приборы отключены с видимым разрывом и установкой металлической пробки.

02.12.2024 в адрес СПАО «Ингосстрах» поступило извещение от ФИО4 о наступлении страхового события. СПАО «Ингосстрах» направило в адрес заявителя уведомления о предоставлении документов, предусмотренных Правилами страхования.

09.12.2024 поврежденное имущество осмотрено независимым экспертом ООО НИЦ «Система», составлен Акт осмотра согласно которому эксперт указал, что на момент осмотра дом отключен от центральных коммуникаций, отопление, водоснабжение, электроснабжение и газ отсутствуют, состояние помещения непригодно для проживания.

02.12.2024 согласно постановлению о признании потерпевшим Следователем отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории Советского района СУ У МВД России по г. Самаре старшим лейтенантом юстиции ФИО5 постановлено, признать потерпевшим ФИО1, по факту пожара возникшего по вине неустановленного лица, который совершил умышленное уничтожение чужого имущества из хулиганских побуждений, путем поджога, причинив своими действиями ущерб. Возбуждено уголовное дело №1240136004800 по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.167 УК РФ.

03.12.2024 на основании ч. 1 ст. 145, п.3 ч. 2 ст. 151 УПК РФ материалы проверки КРСП № 536 от 30.11.2024 направлены по подследственности в отдел полиции по Советскому району УМВД России по г. Самаре.

20.12.2024 согласно исх.549-172-5177839/24 СПАО «Ингосстрах» направило в адрес ФИО4 письмо о том, что при осмотре представленной информации повреждения конструктивных элементов не зафиксированы, на основании изложенного отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем, и выплаты страхового возмещения.

Истец ФИО1 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с досудебной претензией о признании пожара аварийным и выплате страхового возмещения.

Согласно ответа исх.549-172-5177839/24 от 16.01.2025 указано, что согласно обращения многоквартирный дом, расположенный по адресу <...> является аварийным, подлежащим сносу или реконструкции, находится в аварийном техническом состоянии, а также техническое состояние дома неработоспособное, строительные конструкции характеризуются снижением несущей способности, устойчивости строительных конструкций, эксплуатационных характеристик, однако документов подтверждающих решение о реконструкции или сносе дома представлено не было.

Согласно ответу Администрации от 24.03.2025 №18/1-01/566 многоквартирный дом по вышеуказанному адресу в соответствии с Положением о признании помещения жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым жилого дома садовым домом, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 28.01.2006 № 47, аварийным не признавался.

Согласно протоколу №119 заседания межведомственной комиссии для оценки и обследования помещения в целях признания его жилым помещением, жилого помещения пригодным (непригодным) для проживания граждан, а также многоквартирного дома в целях признания его аварийным и подлежащим сносу или реконструкции на территории Советского и внутригородского района г. о. Самара от 24.07.2025 и распоряжением от 05.08.2025 №2642 признать многоквартирный дом расположенный по адресу: г. Самара, Советский район, ул. Авроры, д.169, кадастровый номер 63:01:0910006:549 аварийным и подлежащим сносу.

Страховая компания СПАО «Ингосстрах» признала случай страховым и произвела выплаты, что подтверждается платежным поручением №417439 от 25.08.2025 на сумму 192 953,38 руб. в адрес ФИО1 и платежным поручением № 417387 от 25.08.2025 на сумму 1 663 471,63 руб. в адрес ПАО Банк ВТБ.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования, определяемая соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Согласно пункту 2 этой же статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Истцом заявлены требования о взыскании убытков, причиненных несвоевременной выплатой страхового возмещения, в виде начисленных по кредитному договору процентов за период после того, когда ответчик должен был исполнить обязательств, за 9 месяцев сумма уплаченных процентов составила 103 389,34 руб.

В материалы дела истцом представлен график погашения задолженности по договору №623/2918-0012253 от 22.07.2021 согласно которому платежи составили: в декабре 2024 года – 11 509,94 руб., в январе 2025 года - 11 864,32 руб., в феврале 2025 года - 11 838,50 руб., в марте 2025 года - 10 645,21 руб., в апреле 2025 года - 11 744,52 руб., в мае 2025 года - 11 323,64 руб., в июне 2025 года - 11 654,65 руб., в июле 2025 года -11 236,04 руб., в августе 2025 года - 11 563,52 руб.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как разъяснено п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 ГК РФ в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

Согласно ст.84 Полиса страхования страховщик по разделу Выплата страхового возмещения, страхователь принимает решение о выплате страхового возмещения в течение суток (24 часа) с момента, когда страхователю станет известно о произошедшем событии со дня получения всех необходимых документов.

Как установлено выше, с заявлением о страховой выплате истец обратился 02.12.2024, а 16.01.2025 ответчиком отказано в выплате страхового возмещения.

Поскольку названный отказ страховщика являлся незаконным и в связи с ним задолженность по кредитному договору не была погашена в указанную дату, на нее продолжили начисляться проценты за пользование кредитом, которые погашались впоследствии истцом, таким образом, суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование кредитом за период декабря 2024 года по август 2025 года в размере 103 389,34 руб., являются убытками истца, возникшими по вине ответчика в связи с чем подлежат взысканию с СПАО «Ингосстрах» в полном объеме.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, поскольку как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 г. N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

В связи с чем истец просит взыскать с ответчика сумму неустойки в размере 114 637,97 руб. исходя из расчета 15 408,33 руб. (суммы страховой премии * 3 %) * 248 дней просрочки.

В материалы дела СПАО Ингосстрах представлен отзыв на исковое заявление согласно которому, ответчик ссылается на положения ст.66 согласно которой неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

В соответствии с договором страхования <данные изъяты> от 04.07.2023 раздела 6 страховые суммы/страховые премии следует, что в данный период сумма страховой премии составила 2 784,64 руб.

В связи с вышеизложенным подлежащая взысканию со страховщика неустойка в порядке пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей не может превышать размер уплаченной страхователем при заключении договора страхования страховой премии (цену оказываемой страховщиком услуги) и составляет 2 784,64 руб.

Кроме того, истец предъявил требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как разъяснено в п. 66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

С учетом данной нормы суд проверив расчет представителя истца полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму невыплаченного страхового возмещения за период с 20.12.2024 (дата первого отказа СПАО Ингосстрах в удовлетворении требований) по 24.08.2025 (дата выплаты страхового возмещения) в размере 258 084,34 руб.

Расчет требований по 395 ГК РФ:

20.12.2024 – 31.12.2024 12 366 21 12 781,94

01.01.2025 – 08.06.2025 159 365 21 169 824,74

09.06.2025 – 27.07.2025 49 365 20 49 843,74

28.07.2025 – 24.08.2025 28 365 18 25 633,92.

Расчет признан судом верным, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен в связи с чем с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 258 084,34 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь приведенной нормой, поскольку СПАО Ингосстрах в добровольном порядке не удовлетворило требования потребителя о выплате страхового возмещения, с ответчика в пользу истца взыскан штраф в размере 103 389,34 руб.+2784,64 руб.+5000 руб.) * 50% = 55 586,99 руб.

При этом оснований для снижения размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Истцом заявлено требование о взыскании морального вреда в размере 200 000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом возражений ответчика о снижении размера морального вреда до разумных размеров суд решил взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 имела безусловное право на возмещение убытков в виде уплаченных процентов по кредитному договору, поскольку несвоевременная выплата страхового возмещения по вине СПАО «Ингосстрах» вынудила её продолжать обслуживать кредитные обязательства на средства, которые подлежали выплате страховщиком. Задержка исполнения обязательств страховщиком, признавшим страховой случай несвоевременно, но не произведшим выплату в установленный договором срок, образует состав нарушения, влекущего применение мер ответственности, предусмотренных Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом РФ.

Взыскание неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафа основано на императивных нормах законодательства, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг и обеспечение реального восстановления нарушенных имущественных интересов истца. Таким образом, присуждённые судом суммы являются законной и соразмерной мерой защиты, необходимой для компенсации фактических потерь и понуждения страховщика к добросовестному исполнению договорных обязательств.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (пункт 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 3000 руб., что подтверждается платежным поручением от 22.02.2025, которая подлежит взысканию с ответчика СПАО «Ингосстрах» в пользу истца.

Также в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, и исчисляемая по правилам, установленным ст. 333.19 НК РФ, в размере 17 496,13 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 сумму убытков, причиненных ненадлежащим исполнением договора в размере 103 389,34 руб., сумму неустойки в размере 2 784,64 руб., проценты предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 258 084,34 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 55 586,99 руб. расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 руб.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 17 496,13 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/ И.С. Шабер

Мотивированное решение суда изготовлено 16.01.2026.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: