Решение по делу № 2-2169/2022 от 13.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2169/2022

УИД № 34RS0007-01-2022-003230-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 года город Волгоград

Тракторозаводский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Шипаевой Д.А.,

при секретаре Николаевой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что ДАТА ИЗЪЯТА между ОАО КБ «Русский Южный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫИ/6-07, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику заем в размере 1 000 000 рублей на срок 240 месяцев под 11% годовых, для целевого использования – приобретения квартиры, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. В настоящее время законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ». Поскольку заемщиком условия кредитного договора исполняются ненадлежащим образом, заемщик допускает ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, за ответчиком по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА образовалась задолженность в размере 663 504 рубля 93 копейки, из которых задолженность по основному долгу 610 634 рубля 97 копеек, задолженность по процентам 3 832 рубля 44 копейки, задолженность по пеням – 49 037 рублей 52 копейки.

На основании вышеизложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫИ/6-07 от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенный между ОАО КБ «Русский Южный Банк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 663 504 рубля 93 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 835 рублей 05 копеек, а также проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 11% годовых, начиная с ДАТА ИЗЪЯТА по дату фактического возврата основного долга. Кроме того, просит обратить взыскание на принадлежащий на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО3 по ? доли предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, установив начальную продажную цену в размере 2 240 000 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку в судебное заседание своего представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях. Просил в иске отказать в полном объеме.

Представитель отдела опеки и попечительства администрации АДРЕС ИЗЪЯТ Волгограда в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает исполнять обязательство в срок, предусмотренный самим обязательством.

На основании положений статей 388, 389, 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДАТА ИЗЪЯТА между ОАО КБ «Русский Южный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫИ/6-07, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику заем в размере 1 000 000 рублей на срок 240 месяцев под 11% годовых, для целевого использования – приобретения квартиры, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк перечислил ответчику указанную сумму кредита на банковский счет ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в ОАО КБ «РУСЮГБАНК», открытый на имя заемщика.

Согласно условиям договора погашение кредита и процентов по кредитному договору производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

При несвоевременном внесении ежемесячного платежа банк вправе начислять заемщику неустойку в размере 0,2% от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п. 5.2. Кредитного договора).

В настоящее время законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ».

Таким образом, банк свои обязательства по предоставлению суммы займа исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета, между тем ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем за ответчиком по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА образовалась задолженность в размере 663 504 рубля 93 копейки, из которых задолженность по основному долгу 610 634 рубля 97 копеек, задолженность по процентам 3 832 рубля 44 копейки, задолженность по пеням – 49 037 рублей 52 копейки.

В этой связи ДАТА ИЗЪЯТА в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без ответа.

В возражениях на исковое заявление сторона ответчика ссылается на направление в адрес Банка заявления о предоставлении «кредитных каникул», связанных со снижением уровня дохода в условиях распространения вируса COVID-19.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Как следует из анализа норм гражданского законодательства (статьи 401, 403, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации), лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-О-О нарушение сроков возврата кредита не являются сами по себе безусловным основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном возврате кредита. Как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу он отнес: наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумму просрочки, вину одной из сторон.

Принятие заемщиком своевременных мер по погашению задолженности согласно графику платежей после окончания льготного периода с учетом правил статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации не может расцениваться как недобросовестное (виновное) поведение и направленное на уклонение от исполнения принятого на себя обязательства.

Особенности исполнения гражданином-должником кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19) разъяснены в вопросе ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020г.

Так, Верховным Судом Российской Федерации разъяснено, что Федеральным законом от 03.04.2020г. №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика – физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

В соответствии с частью 1 статьи 6.1.1 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТАг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков), или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков) жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от ДАТА ИЗЪЯТА N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". При этом не учитывается право заемщика (одного из заемщиков) на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

В части 1 статьи 6 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» закреплено, что заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ДАТА ИЗЪЯТА обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 г. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Статьями 6.1.1 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТАг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статьей 6 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусмотрен порядок наступления льготного периода в отношении платежей по кредитному договору и применения санкций, произвольного отказа в применении означенных льгот кредитной организацией не допускается.

Федеральным законом от ДАТА ИЗЪЯТА №76-ФЗ также внесены изменения в статью 9.1 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которой предусмотрено, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика устанавливаются Федеральным законом от ДАТА ИЗЪЯТАг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 12 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

В силу пункта 13 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 9 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Согласно пункту 14 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Пунктом 15 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлен запрет на досрочное взыскание и обращение взыскания на заложенное имущество в льготный период.

Таким образом, основания для отказа заемщику по ипотечному кредиту в удовлетворении требования о предоставлении льготного периода по смыслу приведенных норм права не могут иметь произвольного характера, а дата начала льготного периода определяется заемщиком в пределах, установленных законом пределах, и не зависит от воли кредитора.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа) в случае несоответствия представленного заемщиком требования правилам статьи 6 данного Федерального закона.

Кредитор не вправе отказать заемщику в удовлетворении его требования в иных, не предусмотренных Федеральным законом от ДАТА ИЗЪЯТАг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от ДАТА ИЗЪЯТА №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» случаях.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Правительства Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 2 млн. рублей.

Сумма предоставленного ответчику кредита не превышает размер указанного кредита, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора.

Требование заемщика, указанное в части 1 статьи 6 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший такой запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления им требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, а срок, указанный в части 6 настоящей статьи, исчисляется со дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

В целях рассмотрения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения данного требования, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае срок, указанный в части 6 настоящей статьи, исчисляется со дня представления заемщиком запрошенных документов.

Если не установлено иное, документами, подтверждающими соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, могут являться:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации";

3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

Несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу. После установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи и (или) уплаты заемщиком - индивидуальным предпринимателем уменьшенных в соответствии с частью 2 настоящей статьи платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов в соответствии с настоящей частью.

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

По кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, зафиксированная в соответствии с частью 18 настоящей статьи, и сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачиваются заемщиком после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) в соответствии с частью 19 настоящей статьи в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

По окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика. В случае уменьшения в соответствии с частью 2 настоящей статьи размера обязательств заемщика - индивидуального предпринимателя за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, размер обязательств заемщика, фиксируемых в соответствии с настоящей частью, уменьшается на размер платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода.

По окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи.

ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1, через личный кабинет заемщика, через Сервис онлайн-заявок банка ВТБ, направил обращение о предоставлении (кредитных каникул) льготного периода с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредиту в соответствии Федеральным законом от ДАТА ИЗЪЯТА N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

ДАТА ИЗЪЯТА в 12:17 от ПАО ВТБ через сервис онлайн-заявок в личный кабинет заемщика поступило письмо о предоставлении документов согласно списка.

ДАТА ИЗЪЯТА в 12:21 ФИО1, через личный кабинет заемщика, через Сервис онлайн-заявок банка ВТБ, направил испрашиваемые документы в виде трех файлов.

Указанное требование было рассмотрено положительно, о чем было направлено уведомление об установлении льготного периода.

ДАТА ИЗЪЯТА в личный кабинет заемщика поступило Уведомление о возможной отмене льготного периода (кредитных каникул).

ДАТА ИЗЪЯТА по истечении 6 месяцев заемщиком возобновились платежи в соответствии с графиком платежей, которые продолжаются по настоящее время.

Однако данные платежи зачислялись не на погашение основного долга, а зачислялись кредитором в счет погашения задолженности по процентам.

Между тем, ДАТА ИЗЪЯТА АО «ДОМ.РФ» обратилось в Арбитражный суд АДРЕС ИЗЪЯТ с заявлением о признании индивидуального предпринимателя ФИО1 несостоятельным банкротом (дело № А12-27813/2021), по результатам рассмотрения которого Арбитражным судом АДРЕС ИЗЪЯТ вынесено определение ДАТА ИЗЪЯТА о прекращении производства по делу о банкротстве. Постановлением Арбитражного суда апелляционной инстанции АДРЕС ИЗЪЯТ (дело № А12-27813/2021) от ДАТА ИЗЪЯТА определение Арбитражного суда АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА по делу № А12-27813/2021 оставлено без изменения, апелляционная жалоба – без удовлетворения.

Из приложенных к заявлению о признании индивидуального предпринимателя ФИО1 несостоятельным банкротом расчетам задолженности кредитор отражает задолженность по основному долгу в сумме 636 009 рублей 13 копеек, что не соответствует действительности, так как данная сумма соответствовала периоду платежа с 01.03.2020г. по 31.03.2020г., последний платеж производился в период с 01.04.2020г. по 30.04.2020г. при сумме 631 405 рублей 63 копейки, кредитные каникулы начались при остатке основного долга в соответствии с графиком погашения основного долга в сумме 626 942 рубля 50 копеек.

При этом в настоящем исковом заявлении о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество сумма долга на ДАТА ИЗЪЯТА отражает задолженность по основному долгу в сумме 636 009 рублей 13 копеек.

Таким образом, судом установлены обстоятельства наличия льготного периода по оспариваемому кредитному договору в отношении ответчика, а также действительное обращение ответчика с соответствующим требованием к кредитору.

Представленными в суд сведениями подтверждено, что ФИО1 обращался с заявлением в Банк о предоставлении по кредитному договору льготного периода, данное обращение было принято в работу и по нему Банком принято положительное решение.

В обоснование своей позиции об отсутствии просрочек в платежах по кредитному договору сторона ответчика ссылается на положения части 13 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020г. №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», обязывающие кредитора направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Указывая на то, что истец не предоставил ему уточненный график платежей по кредитному договору и за весь период договорных отношений ни разу не уведомил его о наличии просроченной задолженности, которая не могла возникнуть в связи с установлением льготного периода на шесть месяцев, ответчик полагает, что обязательства заемщика по кредитному договору исполняются надлежащим образом, а поэтому у истца не имеется оснований для расторжения кредитного договора и взыскания по нему задолженности.

В связи с тем, что истцом в адрес ответчика не направлен уточненный график платежей по кредитному договору в связи с установлением льготного периода, погашение кредита после окончания льготного периода производилось ответчиком в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями спорного кредитного договора по окончании льготного периода и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

Уточненный график платежей направляется кредитором в адрес заемщика в части суммы процентов, неустоек (штрафов, пени), зафиксированных в льготном периоде, которые уплачиваются заемщиком после погашения обязательств по кредитному договору (п. 20 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020г. №106-ФЗ).

Поскольку ФИО1 после окончания льготного периода по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫИ/6-07 от 14.12.2007г. своевременно производились платежи по кредиту в соответствии с графиком платежей, однако, банком данные платежи списывались в счет погашения задолженности, образовавшейся в льготном периоде, Банком по спорному кредитному договору выставлена задолженность.

Таким образом, суд, установив, что ДАТА ИЗЪЯТА заемщик обратился с заявлением о предоставлении льготного периода, на которое кредитор принял положительное решение, при этом первая просрочка по внесению платежей возникла в льготный период, суд приходит к выводу о том, что перечисленные ФИО1 по окончании льготного периода денежные средства необоснованно зачислены банком не в счет погашения основного долга, а в счет погашения процентов по кредитному договору в период действия льготного периода. При этом по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, зафиксированная сумма процентов в льготном периоде уплачивается заемщиком после уплаты платежей по основному долгу.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункт 1 статьи 450 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

При таких обстоятельствах, временное неисполнение заемщиком условий кредитного договора в льготный период нельзя признать недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств.

Таким образом, вопрос прекращения действия договора, взыскание задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество является нарушением законных интересов заемщика и несовершеннолетнего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не соответствует требованиям закона.

Судом учитывается тот факт, что после окончания льготного периода заемщиком своевременно производятся платежи по основному долгу и процентам, что подтверждается представленными стороной ответчиками документами (выпиской), в силу чего суд находит требования истца о расторжении кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫИ/6-07 от 14.12.2007г. и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 663 504 рубля 93 копейки необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представленные суду выписки по счету заемщика и находящиеся в материалах дела документы подтверждают, что заемщик продолжает исполнять свои обязательства по кредитному договору в настоящее время надлежащим образом. Доказательств обратного банком не представлено, а оставшийся долг не является просроченным в соответствии с условиями кредитного договора, поскольку срок уплаты данной суммы определен будущими периодами, которые еще не наступили.

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований и отказывает АО «ДОМ.РФ» в удовлетворении искового заявления к ФИО1, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, о расторжении кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫИ/6-07 от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенного между ОАО КБ «Русский Южный банк» и ФИО1 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ; взыскании задолженности по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫИ/6-07 от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 663 504 рубля 93 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 21 835 рублей 05 копеек, процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 11% годовых, начиная с 22.06.2022г. по дату фактического возврата основного долга; обращении взыскания на заложенное имущество – АДРЕС ИЗЪЯТ, принадлежащую на праве общей долевой собственности по ? доли ФИО1 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ и ФИО3, установлении начальной продажной цены в размере 2 240 000 рублей, определении способа реализации путем продажи с публичных торгов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Мотивированный текст решения изготовлен ДАТА ИЗЪЯТА.

Судья подпись Д.А. Шипаева

Копия верна, судья Д.А.Шипаева