Решение по делу № 2-2853/2023 от 05.07.2023

Дело № 2-2853/2023 (м-1812/2023) УИД 61RS0006-01-2023-002855-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Морозова И.В.,

при секретаре Григорьян М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлениюПАО АКБ «Авангард» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО АКБ «Авангард» обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование заявленных исковых требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО АКБ «АВАНГАРД» и заемщиком ФИО1 был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета.

В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 30000,00 рублей.

Соответствующая банковская кредитная карта № VISAClassicChip, № MasterCardWorldAirBonus, и № MasterCardWorldAirBonus и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается Отчетом о получении карты.

Порядок выдачи и обслуживания банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами ответчица была ознакомлена, о чем свидетельствует отметка на подписанном заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

В период с 13.08.2012 года по 03.02.2016 года ответчица пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий, погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом условий.

В соответствии с пунктом 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности, а именно пункта 6.4 Условий ответчица допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно минимальный платеж не был внесен до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункта 6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчица допустила несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ДД.ММ.ГГГГ у неё возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору составляет 29998,20 рублей.

Кроме того, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 27528,03 рублей, штраф за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчицей – 80296,26 рублей. В свою очередь банк с ДД.ММ.ГГГГ года прекратил по собственной инициативе начисление процентов по договору.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая сумма задолженности по договору банковского счета № составляет 137822,49 рублей, в том числе: 29998,20 рублей – сумма задолженности по кредиту, 27528,03 рублей – проценты за пользование кредитом, 80296,26 рублей – штраф за невнесение минимального платежа.

На основании изложенного, истецПАО АКБ «Авангард», руководствуясь статьями 309, 310, 330, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 137822,49 рублей, в том числе 29998,20 рублей – сумма задолженности по кредиту, 27528,03 рублей – проценты за пользование кредитом, 80296,26 рублей – штраф за невнесение минимального платежа, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3956,00 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 9).

Ответчица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в соответствии с которыми просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности, начиная с января 2016 года.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон по правилам статьи 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 статьи 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 статьи 310 ГК РФ).

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Судом установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО АКБ «АВАНГАРД» и заемщиком ФИО1 был заключен договор банковского счета, по условиям которого заемщику были выданы: основная кредитная карта №, без установления льготного периода оплаты, с кредитным лимитом 15000,00 рублей, сроком действия кредитной карты до 07/2015 года с открытием банковского счета №; основная кредитная карта № № с кредитным лимитом 20000,00 рублей без льготного периода оплаты, сроком действия карты до 01/2016 года и с открытием банковского счета №; основная кредитная карта № с кредитным лимитом 30000,00 рублей, без предоставления льготного периода оплаты, сроком действия карты до 01/2016 года, с открытием банковского счета № (л.д. 32, 34, 36).

Согласно представленной в материалы дела выписки по счету №, открытому к кредитным картам №, сроком действия 07/15, №, сроком действия 01/16, и №, сроком действия 01/16, заемщиком погашение овердрафта произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2744,44 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составляет 29998,20 рублей (л.д. 60-79).

Как указано истом в обоснование заявленных требований, в нарушение пункта 6.4 Условий ответчица допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункта 6.8 Условий, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

В соответствии с произведённым расчетом задолженности по кредитным картам по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется сумма задолженности в размере 137822,49 рублей, в том числе сумма задолженности по кредиту – 29998,20 рулей, начисленные, но не погашенные проценты по кредиту за период по ДД.ММ.ГГГГ – 27528,03 рублей, проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно – 0 рублей, начисленные, но не погашенные комиссии – 80296,26 рублей, остаток собственных средств – 0 рублей (л.д. 59).

В судебное заседание до рассмотрения дела по существу от ответчицы поступило ходатайство о применении срока исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

В силу пункта статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом ВС РФ в Постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено, что согласно выписки по счету № открытому к кредитным картам №, заемщиком последнее погашение овердрафта произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2744,44 рублей. Иных платежей в счет погашение задолженности по указанному счету заемщиком не производилось. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ истцу было известно о нарушении заемщиком кредитных обязательств по кредитному договору. Указанное обстоятельство и не опровергается ответной стороной, которой заявлено требование о применении срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктом 6.4 Условий ответчица допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ (следующая дата, за установленной датой возврата всей суммы задолженности) начал течь установленный трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности. Кроме того, как установлено судом, срок действия кредитных карт № установлен – ДД.ММ.ГГГГ

Между тем согласно выписки по счету №, заемщиком ДД.ММ.ГГГГ было произведено списание денежных средств по кредитной карте № в размере 100,00 рублей по оплате товаров и услуг, что в свою очередь свидетельствует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанный счет являлся действующим и кредитору достоверно было известно о ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком кредитных обязательств в ДД.ММ.ГГГГ Иных списаний после указанной даты заемщиком не производилось.

На основании судебного приказа № 2-1972/2016 от 19.05.2016 года с ФИО1 была взыскана в пользу АКБ «Авангард» (ОАО) сумма задолженности по личному карточному счету, расходов по оплате государственной пошлины, что в свою очередь свидетельствует, что на момент обращения в порядке приказного производства истцом срок исковой давности по указанным требованиям пропущен не был.

28.12.2022 года указанный судебный приказ был отменен на определения мирового судьи судебного участка № 399 района Замоскворечье г.Москвы (л.д. 13).

С настоящими требованиями в порядке искового производства истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ за истечением срока исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ

В силу требований части 1 статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по карточному счету № по всем платежам, включая сумму долга и начисленные проценты, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО АКБ «Авангард» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 июля 2023 года.

Судья И.В. Морозов