дело № 2-3191/2025
УИД 18RS0004-01-2025-008110-83
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 октября 2025 года г. Ижевск
Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Арсаговой С.И.,
при секретаре судебного заседания Питиримовой А.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 28.05.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор <***> (10553450226), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 210 000 руб. сроком на 1826 дней под 21,00% годовых. Впоследствии ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору. У заемщика возникла задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 21.02.2025 составила 165030,21 руб.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 165030,21 руб., из которых:
- просроченная ссудная задолженность 128 729,68 руб.,
- просроченные проценты 4 245,60 руб.,
- причитающиеся проценты 29 872,63 руб.,
- штраф за просроченный платеж 796,30 руб.,
- комиссия за СМС-информирование 1 386 руб.,
а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 950,91 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на требованиях иска настаивает, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что 02.05.2024 внесла платеж в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере 5 800 руб., однако по вине банка данные денежные средства поступили на счет кредитной карты Совкомбанка. В ходе выяснения ситуации 03.05.2024 в банке случился конфликт, вызвали полицию, нанесли ей телесные повреждения, отправили ее в БУЗ УР «РКЦПЗ МЗ УР». Считает, что банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»не исполнил свои обязательства, за что она не должна нести ответственность. Платежей в погашение кредита после спорного платежа не вносила.
Заслушав участника процесса, исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 28.05.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (10553450226), по условиям которого заемщику предоставлены заемные средства в сумме 210 000 руб. под 21,00% годовых на 60 календарных месяцев.
Договор потребительского кредита заключен на условиях, изложенных в настоящих индивидуальных условиях, Тарифах, размещенных на сайте Банка и выданных клиенту с Договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Индивидуальные условия подписаны заемщиком простой электронной подписью.
В силу п. 6 Индивидуальных условий договора кредит выдан на срок 1826 дней, возврат кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 5 783,71 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа – 28 число каждого месяца.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: штраф в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.
Сумма кредита предоставлена заемщику путем перечисления на его банковский счет, о чем заемщиком оформлено соответствующее распоряжение. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету RUR/№ в материалах дела.
В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик допустил возникновение просроченной задолженности: по состоянию на 21.02.2025 она составляет 188 121,66 руб., из которых:
- просроченная ссудная задолженность 128 729,68 руб.,
- просроченные проценты 4 245,60 руб.,
- причитающиеся проценты 29 872,63 руб.,
- штраф за просроченный платеж 796,30 руб.
- комиссия за СМС-информирование 1 386 руб.
На основании определения мирового судьи судебного участка № 1 Индустриального района г. Ижевска от 15.01.2025 судебный приказ № от 27.12.2024 о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступлением возражений от должника.
В силу ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом. Юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации.
Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Для перехода долга в силу закона не требуется согласие кредитора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (пункт 2 статьи 392.2 указанного Кодекса).
07.04.2025 завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается материалами дела.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу, в связи с чем доводы ответчика об отсутствии обязанности производить платежи в адрес истца являются несостоятельными.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора; далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет ответчика.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности по основному долгу, в связи с чем суд приходит к выводу, что данная сумма ответчиком не погашена.
Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, требованиям Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчиком не оспорен.
Таким образом, следует взыскать с ответчика в пользу истца 128729,68 руб. – сумма основного долга (210000 руб. сумма кредита - сумма гашения основного долга в размере 47410,85 руб., - сумма гашения просроченного основного долга в размере 33859,47).
Также истец просит взыскать с ответчика 4 245,60 руб. – просроченные проценты, 29 872,63 руб. – причитающиеся проценты, всего проценты по кредиту в сумме 34118,23 руб.
По условиям договора кредит подлежит возврату ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту. Однако в материалах дела график платежей отсутствует и в ходе рассмотрения дела истцом не представлен, в связи с чем у суда не имеется возможности проверить расчет задолженности по процентам, представленный истцом. При этом, из расчета истца следует, что им учитывались в расчетах платежи, внесенные до даты заключения кредитного договора (в период с 02.10.2004 по 18.05.2021). Поэтому в соответствии с информацией в Индивидуальных условиях кредита о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредита и размере ежемесячного платежа (который согласно текста Индивидуальных условий составляет 5783,71 руб., и при этом, как следует из выписки по счету включает в себя комиссию за предоставление ежемесячных извещений в сумме 99 руб.), судом произведены следующие расчеты:
Сумма кредита: 210 000,00 ?
Дата выдачи кредита: 28.05.2021
Установленный срок кредита: 5 лет
Фактический срок кредита: 5 лет
Ставка кредита: 21% в год
дата
платёж
основн. долг
проценты
остаток
28.06.2021
5 684,71
1 933,93
3 750,78
208 066,07
28.07.2021
5 684,71
2 088,35
3 596,36
205 977,72
30.08.2021
5 684,71
2 005,77
3 678,94
203 971,95
28.09.2021
5 684,71
2 041,60
3 643,11
201 930,35
28.10.2021
5 684,71
2 194,41
3 490,30
199 735,94
29.11.2021
5 684,71
2 117,26
3 567,45
197 618,68
28.12.2021
5 684,71
2 268,93
3 415,78
195 349,75
28.01.2022
5 684,71
2 195,60
3 489,11
193 154,15
28.02.2022
5 684,71
2 234,81
3 449,90
190 919,34
28.03.2022
5 684,71
2 604,73
3 079,98
188 314,61
28.04.2022
5 684,71
2 321,25
3 363,46
185 993,36
30.05.2022
5 684,71
2 469,87
3 214,84
183 523,49
28.06.2022
5 684,71
2 406,83
3 277,88
181 116,66
28.07.2022
5 684,71
2 554,17
3 130,54
178 562,49
29.08.2022
5 684,71
2 495,43
3 189,28
176 067,06
28.09.2022
5 684,71
2 540,00
3 144,71
173 527,06
28.10.2022
5 684,71
2 685,35
2 999,36
170 841,71
28.11.2022
5 684,71
2 633,33
3 051,38
168 208,38
28.12.2022
5 684,71
2 777,28
2 907,43
165 431,10
30.01.2023
5 684,71
2 729,97
2 954,74
162 701,13
28.02.2023
5 684,71
2 778,73
2 905,98
159 922,40
28.03.2023
5 684,71
3 104,78
2 579,93
156 817,62
28.04.2023
5 684,71
2 883,82
2 800,89
153 933,80
29.05.2023
5 684,71
3 024,01
2 660,70
150 909,79
28.06.2023
5 684,71
2 989,33
2 695,38
147 920,46
28.07.2023
5 684,71
3 127,95
2 556,76
144 792,51
28.08.2023
5 684,71
3 098,59
2 586,12
141 693,92
28.09.2023
5 684,71
3 153,94
2 530,77
138 539,98
30.10.2023
5 684,71
3 290,09
2 394,62
135 249,89
28.11.2023
5 684,71
3 269,03
2 415,68
131 980,86
28.12.2023
5 684,71
3 403,46
2 281,25
128 577,40
29.01.2024
5 684,71
3 393,88
2 290,83
125 183,52
28.02.2024
5 684,71
3 454,94
2 229,77
121 728,58
28.03.2024
5 684,71
3 656,36
2 028,35
118 072,22
02.05.2024
5 684,71
3 581,60
2 103,11
114 490,62
28.05.2024
5 684,71
3 711,18
1 973,53
110 779,44
28.06.2024
5 684,71
3 711,50
1 973,21
107 067,94
29.07.2024
5 684,71
3 839,13
1 845,58
103 228,81
28.08.2024
5 684,71
3 845,99
1 838,72
99 382,82
30.09.2024
5 684,71
3 914,50
1 770,21
95 468,32
28.10.2024
5 684,71
4 039,08
1 645,63
91 429,24
28.11.2024
5 684,71
4 056,17
1 628,54
87 373,07
28.12.2024
5 684,71
4 178,62
1 506,09
83 194,45
28.01.2025
5 684,71
4 199,18
1 485,53
78 995,27
28.02.2025
5 684,71
4 273,79
1 410,92
74 721,48
28.03.2025
5 684,71
4 479,28
1 205,43
70 242,20
28.04.2025
5 684,71
4 430,13
1 254,58
65 812,07
28.05.2025
5 684,71
4 547,17
1 137,54
61 264,90
30.06.2025
5 684,71
4 590,47
1 094,24
56 674,43
28.07.2025
5 684,71
4 705,11
979,60
51 969,32
28.08.2025
5 684,71
4 756,49
928,22
47 212,83
29.09.2025
5 684,71
4 841,45
843,26
42 371,38
28.10.2025
5 684,71
4 952,33
732,38
37 419,05
28.11.2025
5 684,71
5 016,37
668,34
32 402,68
29.12.2025
5 684,71
5 124,64
560,07
27 278,04
28.01.2026
5 684,71
5 197,50
487,21
22 080,54
02.03.2026
5 684,71
5 290,33
394,38
16 790,21
30.03.2026
5 684,71
5 413,84
270,87
11 376,37
28.04.2026
5 684,71
5 481,52
203,19
5 894,85
28.05.2026
5 996,74
5 894,85
101,89
0,00
Порядок расчёта
Сумма аннуитетного платежа за месяц = сумма кредита ? ((годовая ставка / 100 / 12) / (1 - (1 + (годовая ставка / 100 / 12)) ^ (- Количество месяцев)))
Сумма процентов = остаток задолженности по кредиту ? (количество дней, за которые начисляются проценты ? годовая ставка / 100 / количество дней в году)
В соответствии с данным расчетом сумма процентов, подлежавшая внесению по кредитному договору по состоянию на 21.02.2025 (дата, на которую истец истребует задолженность) составляет 120533,43 руб.
Из выписки по счету следует, что в счет погашения процентов по исследуемому кредитному договору внесено 93602,72 руб.(3745,48+3591,19+
3673,55+3637,68+3485,01+3561,94+3410,4+3483,51+3444,26+3074,85+3357,75+
3209,27+3272,09+3124,9+3183,41++3138,39+2993,6+3045,39+2901,6+2948,68+2899,88
+2674,38+5449,43+2689,15+1725,3+2524,44+2388,46+2409,29+2275,04+2284,4).
Таким образом, требования истца в указанной части подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме 26930,71 руб. (120533,43-93602,72).
Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: штраф в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.
Как следует из расчета истца, в период начисления процентов за пользование кредитом им начислялась неустойка по ставке, превышающей 20% годовых, что не соответствует вышеуказанному ограничению, установленному п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, неустойка в данном случае не может превышать 796,30/36,5%х20%=436,32 руб.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Исходя из исчисленного судом размера штрафа за просроченный платеж –436,32 руб. с учетом периода просрочки, соотношения суммы просроченного обязательства и возможной ко взысканию неустойки, суд оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки не усматривает.
Наконец, истец просит взыскать с ответчика комиссию за СМС-информирование в размере 1 386,00 руб.
Требования в указанной части истцом не обоснованы: отсутствуют доказательства согласия ответчика на представления такой платной услуги, не приложены Тарифы, предусматривающие конкретные виды комиссий и их размер, не представлено доказательств фактического оказания заемщику дополнительных платных услуг, в представленном расчете видно, что с ответчика списывалась плата за иной вид услуг – за предоставление ежемесячных извещений. В деле нет данных о том, в каком виде ответчику направлялись такие извещения и направлялись ли в принципе, а также сведения о том, какой вид информации направлялся ответчику, в целом имеет ли эта информация потребительскую ценность.
При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика комиссии за СМС-информирование в сумме 1 386,60 руб.
При этом суд не принимает во внимание доводы ответчика об отсутствии обязанности производить дельнейшую оплату кредита до возмещения ей сотрудниками банка ущерба, причиненного в связи с инцидентом в офисе Банка, поскольку данное обстоятельство в силу действующего законодательства и условий договора, заключенного между сторонами, не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.
Также на доводы ответчика о погашении по спорному кредиту суммы в размере 5 800 руб. суд отмечает, что согласно представленной суду квитанции от 02.05.2024 не представляется возможным идентифицировать платеж как произведённый в счёт погашения кредитного договора <***> (10553450226) от 28.05.2021, а также суду не представлено доказательств намерения ответчика погасить долг по данному кредитному договору и невозможности осуществить платеж по вине сотрудников банка.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ)
Поскольку иск удовлетворен частично (на 94,58%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5628,36 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт № выдан -Дата- МВД по ...) о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> (10553450226) от 28.05.2021 по состоянию на 21.02.2025 в сумме 156096,71 руб., в том числе:
- основной долг 128729,68 руб.
- проценты за пользование кредитом 26930,71 руб.
- неустойка 436,32 руб.,
а также в счет возмещения расходов по уплате госпошлины - 5628,36 руб.
В требованиях ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов, неустойки в большем размере, комиссии за смс-информирование – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.
Мотивированное решение изготовлено 10.11.2025.
Судья С.И. Арсагова