Дело № 2-1759/2025
УИД 18RS0009-01-2025-002127-16
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 октября 2025 года город Воткинск
Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
судьи Русских А.В.,
при секретаре судебного заседания Спешиловой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,
установил:
ФИО1 (далее – истец, ФИО1) обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ответчик, ООО СК «Сбербанк страхование жизни») с требованиями о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.
Исковые требования мотивированы тем, что решением Воткинского районного суда УР от 17.09.2024 Иск ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, убытков удовлетворены частично. Признано установление 2 группы инвалидности ФИО1 страховым случаем по договорам страхования №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022, №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022. Взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022 в размере 105042 руб. 02 коп., неустойка за просрочку выполнения требований потребителя в добровольном порядке 70 000 руб. 00 коп., убытки в размере 4 455 руб. 81 коп. Взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022 в размере 340 909 руб. 09 коп., неустойку за просрочку выполнения требований потребителя в добровольном порядке 220 000 руб. 00 коп., убытки в размере 20 295 руб. 97 коп. Взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 22.11.2024 дополнительным решением Воткинского районного суда УР взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф в размере 45 000 руб. 00 коп., штраф в размере 180 000 руб. 00 коп. По договору страхования №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022 – 15.08.2024 был погашен кредит в полном объеме, за период времени с декабря 2023 по 15.08.2024 уплачены проценты в размере 4 498,73 руб., что относятся к понесенным убыткам. По договору страхования №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022 – 21.04.2025 был погашен кредит в полном объеме, за период времени с декабря 2023 по 21.04.2025 уплачены проценты в размере 77 835,27 руб., что относятся к понесенным убыткам. В случае нарушения выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее – проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения. По договору №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022 неустойка по ст.395 ГК РФ за период с 25.08.2023 по 21.04.2025 составила – 30.250,65 руб. по договору №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022 – 98 177,14 руб. Также просит взыскать штраф согласно ст.13 Закона «О защите прав потребителей».
Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности, доверенность в деле, заявленные ФИО1 исковые требования, поддержал в полном объеме и настаивал на их удовлетворении по мотивам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что в исковом заявлении имеется опечатка в части указания размера понесенных убытков по договору №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022, вместе верного 77 835,27 руб., указано 4 4978,73 руб. Претензии направленные в адрес ответчика оставлены без ответа.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, воспользовавшись правом участия в судебном заседании через представителя.
Представитель ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО "Сбербанк России", АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» надлежащим образом извещены о месте, дате и времени, каких-либо заявлений или ходатайств не поступило, своих представителей в судебное заседание не направили.
С учетом мнения представителя истца, полагавшего возможным провести судебное разбирательство в отсутствие истца, ответчика и третьих лиц, на основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело при имеющейся явке.
Выслушав представителя истца и исследовав представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 ст. 431 ГК РФ).
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что решением Воткинского районного суда УР от 17.09.2024 иск ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, убытков удовлетворен частично. Признано установление 2 группы инвалидности ФИО1 страховым случаем по договорам страхования №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022, №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022. Взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022 в размере 105042 руб. 02 коп., неустойка за просрочку выполнения требований потребителя в добровольном порядке 70 000 руб. 00 коп., убытки в размере 4 455 руб. 81 коп., страховое возмещение по договору страхования №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022 в размере 340 909 руб. 09 коп., неустойка за просрочку выполнения требований потребителя в добровольном порядке 220 000 руб. 00 коп., убытки в размере 20 295 руб. 97 коп. Взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсация морального вреда в размере 10000 руб.
Дополнительным решением от 22.11.2024 взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф в размере 45 000 руб. 00 коп., штраф в размере 180 000 руб. 00 коп.
Апелляционным определением Верховного суда УР от 05.03.2025 решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики от 17 сентября 2024 года изменено: По договору страхования №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022 уменьшен размер неустойки до денежной суммы в размере 5 042,02 руб.; По договору страхования №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022 уменьшен размер неустойки до денежно суммы 40 909,09 руб. В остальной части то же решение оставить без изменения.
Дополнительное решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики от 22 ноября 2024 года решение изменено, изложена резолютивная часть дополнительного решения в следующей редакции: «Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт <***>) штраф в размере 263 327 руб. Размер взысканной госпошлины с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета МО «город Воткинск» увеличить до денежной суммы в размере 15 533 руб.
По правилам ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Вступившим в законную силу решением Воткинского районного суда УР от 17.09.2024 установлено, что задолженность по кредитному договору №867723 от 15.08.2022 на сумму 105 042,02 руб. «Потребительский кредит» погашена полностью. Дата закрытия договора 15.08.2024. Что также подтверждается справкой ПАО Сбербанк о закрытом кредите (л.д. 29).
Согласно представленной справкой ПАО Сбербанк о закрытом кредите, задолженность по кредитному договору №1740948 от 29.12.2022 на сумму 340 909,09 «Потребительский кредит» погашен полностью. Дата закрытия договора 21.04.2025 (л.д. 28).
Из выписки по платежному счету ФИО1, номер счета 40№*** следует, что взысканная вышеуказанными решениями суда задолженность уплачена должником 21.04.2025 (526 654 руб.) (л.д. 30-31). Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.
Разрешая требование о взыскании убытков в размере уплаченных процентов по договору потребительского кредита, суд приходи к следующему.
В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.
Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как было установлено вступившим в законную силу решением суда, право ФИО1 на получение страхового возмещения по кредитным договорам и договорам страхования от 15.08.2022 и от 29.12.2022 было нарушено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
ФИО1 выполняла обязанности перед ПАО Сбербанк выплачивая проценты по ним, при этом ее обращения о выполнении ответчиком обязанности по договору участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» были отклонены.
В случае выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в установленный срок, кредитные договоры от 15.08.2022 и 29.12.2022 были бы исполнены.
Между тем, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от исполнения своих обязательств по договору страхования в полном объеме уклонилось, в связи с чем кредитные обязательства ФИО1 не были прекращены и истец, являясь добросовестной стороной кредитных договоров, выплатил банку платежи по кредиту, в том числе договорные проценты.
Поскольку неисполнение обязательств по выплате страхового возмещения ответчиком повлекло невозможность для ФИО1 досрочно возвратить банку кредитные денежные средства, в результате чего последняя была вынуждена уплачивать проценты по кредитным договорам от 15.08.2022 и от 29.12.2022, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в порядке ст. 15 ГК РФ убытков, связанных с выплатой процентов кредитору.
Определяя период задолженности суд приходит к следующему:
Вступившим в законную силу решением Воткинского районного суда УР от 17.09.2024, не измененным в данной части апелляционным определением Верховного суда УР от 05.03.2025, установлена сумма убытков по кредитному договору от 15.08.2022. в размере 4455,81 руб. за период уплаченных истцом процентов с августа 2022 по ноябрь 2022), сумма убытков по кредитному договору от 29.12.2022 составила 20 295,97 руб., за период уплаченных истцом процентов с августа 2022 по ноябрь 2022.
В настоящем исковом заявлении истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования жизни №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022, в рамках кредитного договора от 15.08.2022, убытки в размере 4 498,73 руб., за период с декабря 2023 по 15.08.2024; по договору страхования жизни №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022, в рамках кредитного договора от 29.12.2022, убытки в размере 77 835,27 руб., за период с декабря 2023 по 21.04.2025.
Суд соглашается с определенным истцом периодом, но не соглашается с суммой убытков по кредитному договору от 29.12.2022.
Таким образом, с учетом представленных справок ПАО Сбербанк об уплаченных процентах и основном долге, сумма убытков по кредитному договору от 15.08.2022 составляет 4498,73 руб. (сумма процентов уплаченных истцом с декабря 2023 по август 2024 2022), сумма убытков по кредитному договору от 29.12.2022 составляет 72 952,88 руб. (сумма процентов уплаченных истцом с декабря 2023 по апрель 2025), которые подлежат взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Сумма убытков по кредитному договору от 29.12.2022 (сумма процентов уплаченных истцом с декабря 2023 по апрель 2025) составляет 72 952,88 руб., вместо 77 835,27 руб., поскольку истцом уплаченные проценты за январь 2024 года в сумме 4 882,39 руб. учтены дважды.
Разрешая требование о взыскании процентов по ст.395 ГК РФ суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 37 постановления от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).
Применение положений ст. 395 ГК РФ в конкретных спорах зависит от того, являются ли спорные имущественные правоотношения гражданско-правовыми, а нарушенное обязательство - денежным, а если не являются, то имеется ли указание законодателя о возможности их применения к спорным отношениям (пункт 3 мотивировочной части определения Конституционного Суда Российской Федерации от 19 апреля 2001 года N 99-О).
Таким образом, положения ст. 395 ГК РФ предусматривают ответственность за нарушение денежного обязательства гражданско-правового характера и определяют последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, вернуть долг.
Следовательно, необходимым условием для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами является наличие неисполненного денежного обязательства.
Учитывая, что положения статьи 395 ГК РФ применяются только к неправомерному пользованию денежными средствами и являются формой ответственности, применяемой при наличии условий для привлечения к ответственности, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленные периоды с 25.08.2023 по 2104.2025 (дата исполнения ответчиком решения Воткинского районного суда УР от 17.09.2024):
Сумма долга: 105 042,02 руб. Период начисления процентов: с 25.08.2023 по 21.04.2025 (606 дн.)
период
дн.
дней в году
ставка, %
проценты
25.08.2023 – 17.09.2023
24
365
12
828,82
18.09.2023 – 29.10.2023
42
365
13
1 571,31
30.10.2023 – 17.12.2023
49
365
15
2 115,23
18.12.2023 – 31.12.2023
14
365
16
644,64
01.01.2024 – 28.07.2024
210
366
16
9 643,20
29.07.2024 – 15.09.2024
49
366
18
2 531,34
16.09.2024 – 27.10.2024
42
366
19
2 290,26
28.10.2024 – 31.12.2024
65
366
21
3 917,55
01.01.2025 – 21.04.2025
111
365
21
6 708,30
Сумма процентов: 30 250,65 ?
Сумма долга: 340 909,09 руб. Период начисления процентов:с 25.08.2023 по 21.04.2025 (606 дн. дн.)
25.08.2023 – 17.09.2023
24
365
12
2 689,91
18.09.2023 – 29.10.2023
42
365
13
5 099,63
30.10.2023 – 17.12.2023
49
365
15
6 864,88
18.12.2023 – 31.12.2023
14
365
16
2 092,15
01.01.2024 – 28.07.2024
210
366
16
31 296,57
29.07.2024 – 15.09.2024
49
366
18
8 215,35
16.09.2024 – 27.10.2024
42
366
19
7 432,94
28.10.2024 – 31.12.2024
65
366
21
12 714,23
01.01.2025 – 21.04.2025
111
365
21
21 771,48
Сумма процентов: 98 177,14 руб.
Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по договору №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022 в размере – 30.250,65 руб. по договору №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022 в размере – 98 177,14 руб.
Согласно п. 1 ст. 13 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом и договором.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Предусмотренный статьей 13 Закона о защите прав потребителей штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, то есть формой предусмотренной законом неустойки.
Суда полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере: 102 939,70 руб. (205 879,40 руб. / 2)
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В связи с частичным удовлетворением иска ФИО1, согласно требованиям п. п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из положений ст. 11 Налогового кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", как не освобожденного от уплаты судебных расходов, государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования "город Воткинск", за удовлетворение имущественных требований и удовлетворение требования неимущественного характера, всего в размере 10 220 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд:
решил:
Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт <***>) убытки по договору страхования №ЖОООР0030000151804 от 15.08.2022 в размере в размере 4 498 руб. 73 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30 250,65 руб., убытки по договору страхования №ЖОООР0040000595070 от 29.12.2022 в размере 72 952 руб. 88 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 98 177,14 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в размер 102 939,70 руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета МО «город Воткинск» государственную пошлину в размере 10 220 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента составления мотивированного решения через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.
Решение в окончательной форме изготовлено 28.10.2025.
Судья А.В. Русских