дело № 2-2029/2023

22RS0011-02-2023-001444-31

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** г. в размере 230 326 руб. 73 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 503 руб.

В обоснование требований указано, что *** г. АО «Почта Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор , в рамках которого заемщику предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде; условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее Условия); Тарифах по программе «Кредит наличными» (далее Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. *** Заявления.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.*** Условий), однако в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на *** г. размер задолженности составляет 230 326 руб. 73 коп., из них: 21 880 руб. 29 коп. задолженность по процентам, 199 103 руб. 32 коп. задолженность по основному долгу, 2 243 руб. 12 коп. задолженность по неустойкам, 7 100 руб. задолженность по комиссиям.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке. Направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена без вручения адресату с отметкой об истечении срока хранения.

В силу ч.1, ч. 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу. Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу разъяснения п. 67 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая указанные правовые нормы и установленные обстоятельства, суд полагает, что ответчик надлежащим образом извещался судом о дате и времени судебных заседаний.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в абз. 3 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что *** г. ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «...»; с заявлением о страховании; с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО1 просил открыть ему счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «...» и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе *** «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

В соответствии с п. *** Индивидуальных условий договора потребительского кредита «...» кредитный лимит составил *** руб.; дата закрытия кредитного лимита – *** г.

Как следует из п. *** Индивидуальных условий, срок действия договора – неопределенный. Срок возврата кредита – *** г. (рассчитан на дату заключения договора).

Процентная ставка по кредиту составила *** % годовых (базовая) (п.*** Индивидуальных условий).

Количество платежей – *** (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа – *** руб.; платежи осуществляются ежемесячно до *** числа каждого месяца, начиная с *** г. Размер платежа при подключении услуги «...» - *** руб. (п.*** Индивидуальных условий).

Банк осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются (п.*** Индивидуальных условий).

Своей подписью в п.*** Индивидуальных условий ответчик подтвердил своё согласие с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – *** руб. *** коп., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.*** Индивидуальных условий).

Факт выдачи денежных средств подтвержден выпиской по лицевому счету, открытому на имя ФИО1

Таким образом, *** г. АО «Почта Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор , неотъемлемыми частями которого являются заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «...», Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «...», Общие условия договора потребительского кредита по программе «...» и Тарифы.

Кроме того, ФИО1, подписывая заявление о страховании, выразил согласие быть застрахованным по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях Полиса Единовременный взнос *** и Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховой программе «Оптимум». Срок действия договора страхования составляет *** мес. Выгодоприобретатель: застрахованный (наследники застрахованного в случае ухода из жизни).

По договору страхования при наступлении страховых случаев подлежат возмещению следующие риски, из числа перечисленных в п. *** Условий с учетом выбранной программы страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая (п.п. *** Условий); постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу (п.*** Условий). Страховая сумма *** руб., страховая премия *** руб.; порядок уплаты страховой премии: единовременно, но не позднее *** г. Срок действия договора страхования: договор вступает в силу с *** час.*** мин. даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует *** мес. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответчиком, несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

В связи с неисполнением обязательств по договору АО «Почта Банк» направлено ФИО1 заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, в котором АО «Почта Банк» уведомило ФИО1 о том, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут *** г., и АО «Почта Банк» имеет право обратиться к нотариусу и/или в суд для защиты нарушенных прав и принудительного взыскания суммы полной задолженности либо произвести уступку права по заключенному с ФИО1 кредитному договору третьим лицам.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору от *** г. ответчиком не исполнены.

*** г. мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Почта Банк» задолженности с ФИО1 по договору от *** г. , который впоследствии отменен определением мирового судьи от *** г.

В соответствии с п. *** Общих условий договора потребительского кредита по программе «...» клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

По состоянию на *** г. размер задолженности составил 230 326 руб. 73 коп., из них: 21 880 руб. 29 коп. задолженность по процентам, 199 103 руб. 32 коп. задолженность по основному долгу, 2 243 руб. 12 коп. задолженность по неустойкам, 7 100 руб. задолженность по комиссиям, что подтверждается расчетом исковых требований по кредитному договору.

Данный расчет, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по основному долгу - 199 103 руб. 32 коп., задолженности по процентам – 21 880 руб. 29 коп., задолженность по комиссиям - 7100 руб.

АО «Почта Банк» заявлена к взысканию с ответчика неустойка в размере 2 243 руб. 12 коп.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Пунктом п. *** Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере *** % годовых.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000г. № 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая срок неисполнения обязательства, размер задолженности, отсутствие возражений ответчика относительно заявленных требований, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства, и об отсутствии основания для снижения неустойки.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию в полном объеме неустойка в размере 2 243 руб. 12 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 5 503 руб., размер которой подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ***. по состоянию на *** г. в размере 230 326 рублей 73 копеек, в том числе: основной долг 199 103 рубля 32 копейки, проценты 21 880 рублей 29 копеек, комиссии 7 100 рублей, неустойка 2 243 рубля 12 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 503 рублей.

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Коняев