Решение по делу № 2-474/2023 от 27.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-474/2023

УИД 67RS0029-01-2023-001141-75

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Калинина Д.Д.,

при секретаре Быдиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее заемщик, должник, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде, в соответствии с заключенным сторонами соглашением об использовании простой электронной подписи.

По условиям договора заемщик возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 540 415,15 руб., в том числе 529 916,86 руб. - задолженность по основному долгу, 9 132,82 руб. - задолженность по процентам, 1 365,47 руб. - задолженность по неустойкам.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 540 415,15 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8 604,15 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца АО «Почта Банк», будучи надлежащим образом извещённым о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении данного дела в своё отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, не просила суд о рассмотрении дела в свое отсутствие и об отложении рассмотрения настоящего дела, возражений на иск не представила.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленном в суд отзыве на исковое заявление, указал на обоснованность заявленных требований, ссылаясь на то, что по условиям договора страхования, с которыми ответчик была ознакомлена, застрахованы риски жизни и здоровья, а не риск не возврата кредита. По факту наступления страхового случая выгодоприобретатели в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращались, в том числе не поступало заявление на расторжение договора страхования.

В силу части 1 статьи 233 ГПК РФ суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного судопроизводства

Исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 указанного Федерального Закона).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление, в соответствии с которым последняя выразила согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи с АО "Почта Банк". При этом, ФИО1, подписав собственноручно указанное заявление, акцептовала оферту Банка заключить Соглашение о простой электронной подписи на условиях, указанных в заявлении и Условиях соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, с которыми последняя была согласна и обязалась неукоснительно соблюдать. В соответствии с указанным соглашением простая электронная подпись используется клиентом для подписания, в том числе договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документом на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента (л.д. 25, 34-35).

ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления ФИО1, между последней и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит» с тарифом «Перспектива Лайт 13_500» в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 617 400,00 руб. под 13,90% годовых; срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей – 60, размер платежа составляет 14 350,00 руб. и осуществляется ежемесячно до 20 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику платежей.

Согласно расписке ФИО1 была получена карта МИР Орел неименная (л.д. 12 об.).

Кредитный договор подписан ФИО1 простой электронной подписью путем введения индивидуального кода, направленного последней в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона, в соответствии с вышеуказанным соглашением о простой электронной подписи.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Перспектива Лайт 13_500» (л.д. 11-12), заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 13 об.-14), Тарифах по предоставлению потребительских кредитов (л.д. 28), Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 29-33).

Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на заключение кредитного договора на вышеупомянутых условиях, а также подтвердив, что ознакомлена с условиями потребительского кредита, содержащимися в вышеуказанных документах, и согласна с ними (пункт 14 Договора).

Подписание описанных выше документов простой электронной подписью со стороны ФИО1 также подтверждается записями в журнале действий (логи) системы АО "Почта Банк", сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д. 9 об.-10).

В силу п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В соответствии с пунктом 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Пунктом 12 кредитного договора, а также пунктами 6.1 – 6.2.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 20% годовых, начисляемой со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Получая кредит, ответчик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" путем оформления заявления на страхование и получения полиса-оферты № Максимум 3. Страховая премия по договору страхования составляет 112 500,00 руб. (л.д. 20 об. -21, 22-24, 56-64).

Кроме того, в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 также выразила согласие на подключение дополнительной услуги «Всё под контролем», размер комиссии за подключение которой составил 4 900 руб.

Указанные обстоятельства также подтверждаются памяткой к договору страхования (л.д. 16 об.), регистрационной анкетой (л.д. 25 об.), графиками платежей (л.д. 26, 27), копией паспорта на имя ФИО1 (л.д. 36).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 617 400 руб. Из указанной суммы на основании распоряжений клиента – ФИО1 112 500 руб. переведено по договору страхования в счет оплаты страховой премии, 500 000 руб. на счет, открытый на её имя, а также 4 900,00 руб. списаны за подключение пакета услуг «Всё под контролем» (л.д. 7 об. -9, 13, 15).

Между тем, ответчиком условия кредитного договора по своевременной уплате основного долга и процентов надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

В силу пункта 6.5 Общих условий договора потребительского кредита в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Пунктом 6.5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом, обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком направлено заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10 об.).

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, сумма долга, в установленный заключительным требованием срок, не возвращена.

Поскольку принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом и в установленные сроки не выполняет, требование АО «Почта Банк» о возврате задолженности по кредитному договору является правомерным.

Согласно представленному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 540 415,15 руб., в том числе 529 916,86 руб. - задолженность по основному долгу, 9 132,82 руб. - задолженность по процентам, 1 365,47 руб.- задолженность по неустойкам (л.д. 6). Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим нормам закона и условиям договора, ответчиком ФИО1 не опровергнут. Доказательств возврата долга по кредитному договору ответчиком также не представлено.

Поскольку ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с Банком кредитного договора, в соответствии с которым он обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, представленный расчет задолженности отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, ответчиком не оспорен, каких-либо возражений по существу исковых требований, в том числе доказательств, оспаривающихзаключение кредитного договора, его исполнение и фактического использования денежных средств по нему, а также подтверждающих произведенную ею своевременную оплату за кредит и процентов за его пользование не представлено, а отсутствие платежей по кредитному договору после предоставления кредита суд находит существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее, суд считает, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в сумме 8 604,15 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 540 415 (пятьсот сорок тысяч четыреста пятнадцать) рублей 15 копеек, из которой: 529 916,86 руб. - задолженность по основному долгу, 9 132,82 руб. - задолженность по процентам, 1 365,47 руб. - задолженность по неустойкам, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 604 (восемь тысяч шестьсот четыре) рубля 15 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области.

<данные изъяты>

Судья Калинин Д.Д.