УИД: 77RS0017-02-2021-017289-47

Дело № 2-5384/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 г.адрес

Нагатинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Карачаровой Т.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5384/2022 по иску фио к филиалу «Центральный» Банка ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

19.08.2021 фио обратилась в суд с настоящим иском (уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ 01.02.2022) к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании в её пользу необоснованно списанных денежных средств в общем размере сумма, сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50 % от присужденной судом суммы и суммарасходов на юридические услуги.

Требования мотивированы тем, что она является держателем открытой в Банке ВТБ (ПАО) дебетовой карты платежной системы VISA № 4893470218278676, которая подключена к её лицевому счету № <***>, откуда при отсутствии её распоряжений на перевод денежных средств, заявок, смену паролей, подключение Банком дополнительных устройств, 15.04.2021 было произведено необоснованное списание денежных средств в общем размере сумма в пользу неизвестных ей лиц – фио и фио, путем несанкционированного подключения неизвестного ей телефона Xiaomi M2006C3LG во время её нахождения в офисе Банка по адресу: адрес, куда она обратилась для пресечения несанкционарованного перевода денежных средств лично со своим паспортом спустя несколько минут после получения сообщения о таком подключении и кода аутентификации, при том, что лично она никому никаких данных и реквизитов счета или карты, а также пароли не предоставляла, карту не теряла и полагает, что её личные данные без её согласия были переданы третьим лицам сотрудниками Банка, который не обеспечил конфиденциальность её данных, а также не предпринял меры по блокировке несанкционированного перевода денежных средств и/или блокировке счетов получателей денежных средств до выяснения сообщенных ею обстоятельств его сотрудникам, при этом направленные в адрес ответчика претензии о возврате денежных средств последний оставил без удовлетворения, а финансовый управляющий вынес решение об отказе в удовлетворении её требований.

Представитель истца фио в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности фио в судебном заседании просил отклонить требования истца по доводам письменных возражений, ссылаясь, в том числе на то, что 15.04.2021 по карте истца были совершены 2 операции, при этом у ответчика не было оснований блокировать данные операции, поскольку ею был совершен успешный вход в систему «ВТБ-Онлайн» с введением в мобильном приложении направленного на номер телефона истца Push-уведомления с кодом, что подтверждается системным журналом клиента, тогда как идентификация модели принадлежащего истцу мобильного устройства, которое было привязано к банковскому счету, правилами и законодательством не предусмотрена, учитывая, что операции по переводу денежных средств в онлайн-системе Банка были подтверждены при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения, срок действия которых не истек и оно не было отменено фио, Банк обязан был исполнить поручение клиента о списании денежных средств со счета, при том, что он надлежащим образом произвел идентификацию и аутентификацию клиента и не имел оснований сомневаться в том, что распоряжения поступают от неуполномоченного лица, доказательств чего истец в материалы дела не представила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено при данной явке.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела видно, что 01.04.2016 на основании заявления фио на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) ей, в том числе был открыт мастер-счет № <***> в рублях. Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО).

Пунктом 1.3 названного заявления предусмотрено предоставление истцу доступа к ВТБ24-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО).

В силу пункта 1.3.1 заявления фио предоставлено право доступа к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на её имя Заявителя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

В графе «Контактная информация» заявления истец указала мобильный телефон телефон.

В соответствии с выпиской по указанному счету фио за 15.04.2021 от её имени были совершены операции по переводу денежных средств в пользу третьих лиц:

- в 13:19:45 - на счет № 40817810750366002231 в размере сумма;

- в 13:24:50 - на счет № 40817810118246001735 в размере сумма

16.04.2021, 27.04.2021, 27.05.2021 фио обращалась в адрес Банка ВТБ (ПАО) с заявлениями (претензиями) об оспаривании названных операций и возврате списанных без её распоряжения денежных средств в размере сумма

Ответами № 15797/485000 от 30.04.2021 и 18755/485000 от 20.05.2021 Банк уведомил фио об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, указав, что 15.04.2021 в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в её учетную запись, в рамках чего были успешно подтверждены операции по переводам денежных средств с использованием действительного средства подтверждения, тогда как на момент совершения операций в Банк её сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения не поступали, в связи с чем у ответчика не было оснований для отказа в проведении операций. Учитывая, что перевод денежных средств на основании распоряжения клиента становится безотзывным и окончательным после исполнения банком такого распоряжения приостановить уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» Банк не может, однако готов оказывать всяческое содействие правоохранительным органам в проводимых мероприятиях.

Согласно Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении кредитных организаций по требованиям потребителя о взыскании денежных сумм, не превышающих сумма

Из положений ч. 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» следует, что обращение потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному до предъявления требований в судебном порядке, если требования вытекают из нарушения обязательств, является обязательным.

В силу ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» о направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования.

14.01.2022 Финансовый уполномоченный по итогам рассмотрения обращения фио № У-21-177556 от 21.12.2021 вынес решение № У-21-177556/5010-004 об отказе в удовлетворении её требований к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере сумма, списанных последним без ее распоряжения с банковского счета последней.

Обращаясь в суд с настоящим иском, фио указывала, что не совершала операций по банковским счетам, никаким образом не выражала согласия на списание денежных средств: распоряжений на перевод денежных средств, заявок, смену паролей, подключение Банком дополнительных устройств не давала, при том, что лично она никому никаких данных и реквизитов счета или карты, а также пароли не предоставляла, карту не теряла.

В соответствии с первым абзацем ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 ст. 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 7 ст. 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе».

Согласно п. 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение № 383-П), действовавшего на момент проведения оспариваемых операций, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя:

- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» (далее - база данных).

- совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно ч. 5.2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 данного закона, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать y клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу ч. 5.3 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 данного Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего закона.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ст. 9 настоящего закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 ст. 7 настоящего закона.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе».

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

В соответствии с ч. 4, 5 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

Согласно ч. 11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч. 11 рассматриваемой статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (часть 12 статьи 9).

В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Таким образом, из положений статьи 9 Закона о национальной платежной системе следует, что обязанность банка возместить клиенту денежные средства возникает только при совершении операции без согласия клиента.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила КО).

В соответствии с пунктом 1.2 Правил КО: «Действие настоящих Правил распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся до 31 декабря 2017 года (включительно) к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), а также к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» до 09 мая 2016 года. Присоединение Клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Правил.».

Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке (далее - Правила ДБО).

В соответствии с пунктом 1.2. Правил ДБО: «Действие настоящих Правил распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся к: - Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до 31 декабря 2017 года включительно; - Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Условиям предоставления услуг по системе «SMS-банкинг (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) до 31 декабря 2017 года включительно; - Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» на Условиях предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы») до 09 мая 2016. Присоединение Клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном пунктом 2.6 настоящих Правил.».

В соответствии с Правилами ДБО, Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств. Мобильное приложение размещается Банком только в интернет-магазинах GooglePlay Маркет, Apple AppStore, AppGallery и других источниках, перечень которых размещен на Сайте Банка.

В соответствии с Правилами ДБО, Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. Passcode невозможно восстановить. В случае если клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в мобильном приложении и назначение клиентом нового Passcode.

В соответствии с пунктом 4.4.1 приложения № 1 к Правилам ДБО, первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/логина/номера карты и аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента.

В соответствии с пунктом 4.4.2 приложения № 1 к Правилам ДБО, вторая и последующая авторизации в мобильном приложении осуществляются:

- с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством применения специального порядка аутентификации (если специальный порядок аутентификации был активирован клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий).

- при условии успешной идентификации на основании идентификатора клиента в мобильном приложении, созданного при назначении клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 настоящих Условий, и аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами мобильного приложения в случае успешной проверки банком идентификатора клиента в мобильном приложении.

В соответствии с пунктом 5.1 приложения № 1 к Правилам ДБО, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 6.2.4.1 приложения № 1 к Правилам ДБО предусмотрено: «в случае успешной проверки предоставленных сведений, клиент подписывает распоряжение ПЭП с использованием средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача распоряжения в банк. Проверка банком распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил. ПЭП формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.4 Правил».

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

В том числе кредитная организация может направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента; использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать: срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией; ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

Пунктами 3.10 и 3.10.1 Правил КО предусмотрено: «В соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») банк уведомляет клиента об операциях по переводу денежных средств, в том числе совершенных с использованием УС, в следующем порядке.

Посредством предоставления клиенту выписки/мини-выписки по счету. Выписки по счету предоставляются банком:

- в офисе банка по запросу клиента. Клиент вправе получать выписку по счету ежедневно, неограниченное количество раз в течение дня (в период времени, установленного для обслуживания клиентов), в любой день, когда офис банка осуществляет обслуживание физических лиц. По карточному счету клиент обязан получать выписку в офисе банка не реже одного раза в месяц за период, равный предыдущему календарному месяцу и истекшей части текущего месяца. Клиент считается уведомленным банком в день получения выписки по карточному счету;

- через системы ДБО (в случае наличия между банком и клиентом договора ДБО). Клиент вправе получать выписку по счету в любой момент времени посредством систем ДБО неограниченное количество раз в течение дня. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по счету;

- через УС (банкомат/инфокиоск) банк предоставляет клиенту мини-выписку по карточному счету/иным счетам клиента (при наличии технической возможности клиент вправе получать мини-выписку по карточному счету/иным счетам клиента (при наличии технической возможности) неограниченное количество раз в течение дня. В зависимости от технологических особенностей электронно-программного комплекса мини-выписка может быть распечатана и/или выведена на экран адрес считается уведомленным банком в день получения мини-выписки.

В выписке отражаются все операции (безналичные и с наличными денежными средствами), совершенные по счету, независимо от способа их совершения (операции, совершенные в офисе банка, с использованием систем ДБО/УС, в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет). В мини-выписку включаются последние 10 (десять) операций, совершенных с использованием карты, посредством которой (с использованием которой) формировался запрос в УС.».

Пунктом 3.10.2 Правил КО предусмотрено, что об операции, совершенной с использованием системы ДБО, банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей системе ДБО. Клиент, совершивший операцию с использованием системы ДБО, считается уведомленным банком об операции по счету в момент присвоения электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении распоряжения/заявления БП банком или об отказе банка в исполнении распоряжения/заявления БП.

Таким образом, в случае использования мобильного приложения для осуществления переводов денежных средств обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем СМС-сообщений не предусмотрено, подтверждение операции производится путем подписания распоряжения ПЭП.

Банк для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Вместе с тем, как следует из представленных в материалы дела доказательств, 15.04.2021 истец совершила успешный вход в систему «ВТБ-Онлайн» с введением в мобильном приложении кода, что подтверждается системным журналом клиента ВТБ-Онлайн.

Код доступа в ВТБ-Онлайн был направлен ей в Push-уведомлении на указанный в заявлении телефонный номер в 12:42:58 с текстом: «Код для входа в ВТБ Онлайн: 608062. Никому не сообщайте его!»; в 12:44:34 Банком на данный телефонный номер истца было доставлено SMS-сообщение о подключении мобильного устройства: «Уважаемый клиент, устройство Xiaomi M2006C3LG подключено к Push-уведомлениям».

При этом Правилами ДБО установлено, что мобильное устройство – это портативное (переносное) электронное устройство, позволяющее осуществлять телефонные звонки посредством сотовой связи и/или обладающее функцией доступа в сеть Интернет (смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и т. п.), тогда как идентификация модели мобильного устройства, принадлежащего клиенту, которое было привязано к банковскому счету Правилами КО, Правилами ДБО не предусмотрена.

Также 15.04.2021 в системе «ВТБ-Онлайн» от имени фио были совершены подтвержденные подписанными ПЭП истца распоряжениями № 2600090853 и 2600121091 операции по переводу денежных средств в пользу третьих лиц: в 13:19:45 с её счета и от её имени осуществлен перевод денежных средств на счет № 40817810750366002231в размере сумма, а в 13:19:45 – был осуществлен перевод денежных средств на счет № 40817810118246001735 в размере сумма

После совершения Банком ВТБ (ПАО) указанных операций на мобильный телефон фио 15.04.2021 были доставлены Push-уведомления в 13:25 с текстом: «Перевод 89250.00р Счет*8680 фио Баланс 37899.31р 13:19», в 13:31:18 с текстом: «Перевод 35120.00р Счет*8680 фио Баланс 2779.31р 13:24».

Получение на свой номер телефона названных Push-уведомлений с указанной информацией истцом в ходе судебного разбирательства не опровергнуто.

Возражая против заявленных требований, ответчик Банк ВТБ (ПАО) заявлял, что рассматриваемые операции осуществлены в рамках «сессий» системы дистанционного обслуживания 15.04.2021 в период времени с 13:19:45 по 13:21:37, а также в период с 13:23:22 по 13:26:00, а потому данные операции по переводу денежных средств со счета истца путем подписания распоряжений с использованием простой электронной подписи.

Также фио указывала, что спустя несколько минут после поступления на её телефон сообщения о подключении мобильного устройства и получения кода аутентификации, она обратилась в офис офис Банка по адресу: адрес целью предотвращения несанкционированных операций по банковским счетам и картам, но в момент такого обращения произошло списание денежных средств.

Доводы истца о том, что ответчик не заблокировал сомнительные операции, суд отклоняет по следующим основаниям.

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что положениями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организациям, осуществляющим операции с денежными средствами, предоставлено право, а не возложена обязанность отказать клиенту в выполнении операции по распоряжению денежными средствами, у суда отсутствуют основания считать, что банк действовал вне рамок закона.

Вместе с тем сторона истца относимых и допустимых доказательств, в том числе документальных, подтверждающих точное время обращения фио с заявлением к ответчику о блокировке совершения операций по её счету в Банке в материалы дела не представила, при том, что требования действующего законодательства и нормативных актов Банка России не возлагают на кредитные организации обязанность по аудио- или видео- фиксации взаимодействия с клиентами банка, а также хранению и обработке данных материалов.

При этом установлено, что блокировка доступа к системе дистанционного обслуживания истца осуществлена Банком ВТБ (ПАО) 15.04.2021 в 13:58:37 по факту её обращения в офис ответчика, блокировка банковских карт фио осуществлена 15.04.2021 в 14:22:41 по факту её обращения в контакт-центр ответчика, что подтверждается сведениями о блокировках из внутренней программы Банка.

Таким образом, принимая во внимание, что спорные операции были осуществлены с использованием одноразового пароля до обращения истца в банк с заявлением о несанкционированном списании денежных средств с ее счета, данный пароль удостоверял право распоряжения денежными средствами, при этом в сообщениях содержалась информация о недопустимости сообщения пароля иным лицам, ответственность за совершение данных операций не может быть возложена на Банк.

При таких данных, учитывая, что на момент проведения оспариваемых, произведенных от имени фио с использованием её персональных средств входа операций по её банковскому счету доступ к системе дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» ею заблокирован не был, а соответствующие признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента в установленном ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» порядке не выявлены, в связи с чем у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовали основания полагать, что распоряжения на совершение операций даны неуполномоченным лицом в связи с чем поступившие от фио распоряжения о переводе с её счета денежных средств в пользу третьих лиц подлежали исполнению, при том, что имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют о том, что ответчик удостоверился о её праве распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями законодательства, тогда как в момент одновременного принятия Банком распоряжений истца, уменьшения остатка её электронных денежных средств на счете и увеличения остатка электронных денежных средств получателя сумму перевода, наступила безотзывность оспариваемых операций, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований фио о взыскании в её пользу необоснованно списанных денежных средств в общем размере сумма у суда не имеется.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя не нашёл своё подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований фио о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку решение суда в пользу истца не состоялось, понесенные им по делу судебные расходы на оплату юридических услуг взысканию с ответчика в порядке ст. 98 ГПК РФ не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых фио к филиалу «Центральный» Банка ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Нагатинский районный суд адрес в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: фио

Решение изготовлено 30.12.2022 г.