По делу № 2-167/2023

УИД 52RS0054-01-2023-000013-84

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

20 февраля 2023 года г. Чкаловск

Чкаловский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Звягенцева С.Н., при секретаре судебного заседания Лицовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью (ООО) микрокредитная компания (МКК) «Финтерра» к ФИО1 о взыскании долга,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК "Финтерра" обратилось в суд с иском к ФИО1-А.Н., в обоснование которого указало, что 16.02.2022 г. сторонами был заключен договор потребительского займа, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 21 000 руб. с начислением процентов в размере 1% в день на срок до 18.03.2022 г.. Общая сумма процентов за пользование денежными средствами за 30 дней пользования займом составила 6 300 рублей. Общая сумма по договору займа составила 27 300 рублей. По истечении установленного в пункте 2 договора срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, единовременным платежом. Проценты за пользование суммой займа начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня, следующего за днем заключения дополнительного соглашения по день достижения ограничения, предусмотренного законодательством. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начисление процентов прекращается. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа. Взыскателем было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика суммы долга. 22 августа 2022 г. был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга с заемщика. От заемщика в адрес суда поступило заявление об отмене судебного приказа. Определением от 9 ноября 2022 г. судебный приказ отменен.

По состоянию на 14.12.2022 г. задолженность заемщиком не погашена и составляет 52 500 рублей, из которых: 21 000 рублей – основной долг; 6 300 рублей – сумма процентов за 30 дней пользования займом; 25 200 рублей – сумма просроченных процентов. Истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлине в размере 1 775 руб.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно представленного в суд отзыва, с исковыми требованиями не согласна, поскольку денежные средства по договору займа были взяты накануне введения специальной военной операции, в стране начал подниматься доллар, обесценился рубль. От этого стоимость потребительской корзины выросла в цене. Ответчик уведомил истца в письменном виде о наступлении действий непреодолимой силы. Ответчик указывает, что договор займа является кабальной сделкой, которая была заключена ответчиком на крайне невыгодных для него условиях, вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, и кроме того, займодатель, зная об указанных обстоятельствах, воспользовался ими для извлечения для себя выгоды. Ответчик ранее брал и всегда во время возвращал заем, но стечение обстоятельств, а именно не удержание ЦР РФ ставки и удорожание доллара, к чему привело подорожание жизни и проживания. Ответчику очень были нужны деньги на неотложные нужды (проживание, содержание детей и погашение других кредитов). Считает, что размер процентов, указанный в договоре является чрезмерно завышенным, в связи, с чем просит уменьшить размер исковых требований до 27 300 рублей. Ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статья 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ предусматривает три вида электронных подписей: простая электронная подпись, неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной | определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г. N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011г. N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью в случае, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утвержденными Банком России 22.06.2017г., онлайн-займ - это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Как предусмотрено п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Из представленных материалов дела следует, что 16.02.2022г. ФИО1 на основании Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 21 000 рублей с созданием аунтефикационных данных учетной записи клиента. При этом она указала свои личные и паспортные данные (номер, серия, дата выдачи паспорта, орган, выдавший паспорт), адрес проживания, номера контактных телефонов. При этом подтвердила, что указанная ею в заявлении информация является достоверной, и она присоединяется к Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов, Общим условиям договора потребительского займа, Соглашению об использовании АСП и обязуется исполнять их требования в полном объеме

16.02.2022г. между ООО МКК "Финтерра" (займодавец) и ФИО1-А.Н. был заключен договор потребительского займа, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 21 000 руб. с процентной ставкой 365% годовых (1% в день) на срок до 18.03.2022г., с установленным к выплате за указанный период процентов за пользование займом в сумме 6 300 рублей.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе с подписью заемщика, суд находит, что договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика.

Факт выдачи займа путем перечисления средств на банковский счет подтвержден информацией АО "Тинькофф Банк" о перечислении денежных средств истцом.

Подписывая настоящий договор, заемщик подтвердил и гарантировал, что ему понятны условия настоящего договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки, заемщик признал такой размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения; до заключения настоящего договора был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из представленного расчета следует, что по состоянию на 14.12.2022г. задолженность составила 52 500 рублей, из которых 21 000 рублей - основной долг, 6 300 рублей - проценты за пользования займом в период с 17.02.2022г. по 18.03.2022г., 25 200 рублей - проценты за пользования займом в период с 19.03.2022г. по 16.07.2022г..

Доказательства исполнения заемщиком своих обязательств в материалах дела отсутствуют, стороной ответчика не представлены, в связи, с чем суд находит, что выплата микрозайма и процентов определенных договором ответчиком произведена не была.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как установлено ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (п. 23).

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (п. 24).

Указанные ограничения при заключении между сторонами договора займа нарушены не были. Размер заявленных ко взысканию процентов не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного займа. Расчет задолженности, выполненный истцом, основан на условиях заключенного договора, не противоречит действующему законодательству и найден судом обоснованным.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд критически относится к доводам ответчика о том, что договор займа являлся для неё кабальной сделкой, поскольку при заключении кредитного договора она не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности. При заключении договора она была ознакомлена со всеми его условиями, с размером установленной банком процентной ставки за пользование займом, размером штрафных санкций, подлежащих начислению в случае просрочки выплат, условия договора ею не оспаривались, с их правомерностью она была согласна.

Как следует из материалов дела, заключение договора займа совершалось по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данных кредитных обязательств.

Исполнение обязанностей по договору займа не поставлено в зависимость от состояния здоровья ответчика, ее доходов, получения каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, независимо от того, изменилось ли ее финансовое положение, ответчик обязана выполнять, принятые на себя по договору займа обязательства.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Из условий заключенного между ООО МКК "Финтерра" и ФИО1-А.Н. 16.02.2022 г. договора следует, что установленный размер процентов за пользование займом составляет 1% в день или 365% годовых.

Доказательств, что полная стоимость потребительского займа превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), ответчиком не представлено.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитываются Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", публикуются на официальном сайте Банка России www.cbr.ru.

На момент заключения договора займа (1 квартал 2022 года) среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок до 30 дней включительно, на сумму до 30 тыс. руб. включительно составляло 352,775 % годовых, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 365% годовых.

Указанному предельному значению процентная ставка рассматриваемого договора соответствует.

На момент выдачи займа ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями договора. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась заключить указанный договор и получить денежные средства, при уплате процентов за пользование кредитом в размере 1% в день (365% годовых). Само по себе установление процентной ставки по условиям договора займа в размере 365 % годовых не свидетельствует о кабальности сделки либо о злоупотреблении заимодавцем своими правами. Заключая договор займа, ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе. Согласованный сторонами договора размер процентов за пользование суммой займа не может являться злоупотреблением правом со стороны заимодавца (ст. 10 ГК РФ).

Максимально возможный размер долга по договору займа в соответствии с п. 23, 24 ст. 5, п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по расчету истца за 150 дней составляет 52 500 руб., из которых сумма основного долга 21 000 руб., размер процентов за 150 дней 31 500 руб. Данный расчет суд находит обоснованным и не нарушающим требования закона "О потребительском кредите (займе)". Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не превышает ни 365 процентов годовых, ни рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа) более чем на одну треть. Начисление процентов за пользование займом не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа (21 000 рублей)

Проценты определены истцом только за пользование суммой займа за 150 дней пользования заемными средствами. Неустойки, штрафные проценты истцом не начислялись.

Доказательств, опровергающих представленные истцом доводы, и данных, опровергающих правильность представленного истцом расчета суммы задолженности, об оплате задолженности ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 775 руб., уплаченные при подаче иска в суд платежным поручением от 16.12.2022 г..

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью (ООО) микрокредитная компания (МКК) «Финтерра» к ФИО1 о взыскании к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского займа № от 16.02.2022 года в размере 52 500 рублей 00 копеек удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью (ООО) микрокредитная компания (МКК) «Финтерра» ИНН <***> ОГРН <***>, юридический адрес: 630007, <...> с ФИО1, <дата> г.р., уроженки <адрес>, состоящей на регистрационном учете по адресу: <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> сумму долга по договору потребительского займа № от <дата> в размере 52 500 (пятьдесят две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек, из которых: 21 000 рублей – сумма основного долга, 6 300 рублей – сумма процентов за 30 дней пользования займом, 25 200 рублей – сумма просроченных процентов, а также уплаченную государственную пошлину в размере 1 775 (одна тысяча семьсот семьдесят пять) рублей 00 копеек, а всего единовременно 54 225 (пятьдесят четыре тысячи двести двадцать пять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Чкаловский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья С.Н.Звягенцев. Решение не вступило в законную силу.