Решение по делу № 2-2312/2023 от 11.09.2023 - о защите прав потребителей.

УИД 58RS0027-01-2023-002875-54

Дело № 2-2312/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2023 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Половинко Н.А.,

при секретаре Емелиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в обоснование указав, что 22.02.2023 г. между ним и ...» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 844 700 руб. по 15.02.2028 г. включительно. Условиями договора на него возложена обязанность заключить договор личного страхования. В связи с чем, 22.02.2023 г. он заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья №. Объектом страхования являлись его имущественные интересы, связанные с наступлением событий в его жизни, а также с его смертью. Срок действия договора страхования с 22.02.2023 г. по 15.02.2028 г. Страховая премия составляет 168 940 руб. и уплачивается единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса. Уплата страховой премии была истцом произведена на основании выдачи распоряжения. По состоянию на 23.05.2023 г. обязательства истца по уплате процентов и погашению основного долга были исполнены в полном объеме, о чем была выдана справка «... о полном исполнении обязательств по кредитному договору. В связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, однако ему было отказано. Решением финансового уполномоченного от 29.06.2023 г. ему также было отказано в выплате страховой премии. На основании изложенного, ФИО1 просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму 160 349,83 руб., неустойку за период с 26.05.2023 г. по 20.07.2023 г. в сумме 89 795,90 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в сумме 130 072,86 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменных возражениях представитель ответчика по доверенности ФИО2 указал, что считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, сославшись на предусмотренный п.6.3 Правил страхования 14-дневный срок выплаты страховой премии со дня заключения договора страхования, в течение которого возможно отказаться от договора на основании письменного заявления, а также на положения ст.958 ГК РФ о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Кроме того, как указал ответчик, взыскание штрафных санкций (неустойка, моральный вред, штраф) также не допустимо, незаконно и необоснованно, так как страховщик действовал строго в рамках заключенного договора страхования. Страховщик права истца не нарушал, следовательно отсутствует правовое основание к взысканию неустойки, штрафа и морального вреда, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». В случае удовлетворения иска, ответчик просил применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций. На основании изложенного, ответчик просил оставить исковые требования без удовлетворения.

Представитель третьего лица ...» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Из пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 22.02.2023 г. между ...» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 844 700 руб. на срок до 15.02.2028 г. включительно (60 месяцев).

Согласно п.17 Индивидуальных условий, предоставление кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет зачисления №.

Как установлено, банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, предоставив ему указанную в договоре денежную сумму.

Согласно п.2 Индивидуальных условий кредитного договора, срок возврата кредита может быть сокращен волеизъявлением заемщика после досрочного погашения части кредита.

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования – 23,9 % годовых, а при его наличии – 12,4 % годовых.

На основании п.6 Индивидуальных условий погашение кредита предусмотрено ежемесячно аннуитетными платежами в размере 19 194 руб. каждый в соответствии с графиком погашения кредита на дату заключения кредитного договора, дата ежемесячного платежа – 15 числа календарного месяца

Условиями Кредитного договора (п.9 Индивидуальных условий) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита на ФИО1 была возложена обязанность заключить договор личного страхования, который должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора.

В связи с чем, 22.02.2023 г. истец заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья № со сроком действия с 22.02.2023 г. по 15.02.2028 г. (60 месяцев).

Согласно полису страхования жизни и здоровья №, объектом страхования являлись имущественные интересы застрахованного по любой причине, связанные с наступлением событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Страховая сумма – 844 700 руб.

Страховая премия по договору составила 168 940 руб. с уплатой единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса.

В соответствии с п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик поручает кредитору (дает распоряжение) перечислить денежные средства в размере 168 940 руб. с назначением платежа «Оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от 22 февраля 2023г., ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., НДС не облагается» со счета зачисления, указанного в п.17 Индивидуальных условий.

Уплата страховой премии была истцом произведена на основании распоряжения от 22.02.2023 г. (л.д.21).

Согласно договору страхования, страховыми рисками являлись: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случае, предусмотренных п.4 Правил страхования); инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине (за исключением случае, предусмотренных п.4 Правил страхования).

На основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. Приказом от 23.09.2022 №220923-02-од (страховщик ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь») (раздел IV), основанием для возврата страховой премии является, в том числе, полное досрочное погашение кредита (займа) в 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления.

Указанное также прямо предусмотрено памяткой по договору кредитного страхования жизни (Приложение № к Договору страхования (Полису), утв. Приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 23.09.2022 № а именно в пункте 7 указано, что в случае прекращения Договора страхования в связи с полным досрочным исполнением Застрахованным по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки кредитного учреждения) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено Страхователем Страховщику.

В соответствие с правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Приложение №1 к Договору страхования (Полису), действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства, иным, чем страховой случай (пункт 11.1.5); в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору (пункт 11.1.8).

В соответствие с правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Приложение №1 к Договору страхования (Полису), Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя (п.11.2.2). Так, в случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п.11.1.8 настоящих Правил страхования, и при отсутствии в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления Страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.

В соответствие с пунктом 11.2.2.4 указанных Правил, в остальных случаях досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Как установлено, 16.05.2023 г. обязательства ФИО1 по уплате процентов и погашению основного долга по кредиту перед банком были исполнены в полном объеме, что подтверждается чеком по операции ...» от 16.05.2023 г., из которого следует, что истец произвел погашение кредита по Договору потребительского кредита № от 22.02.2023 г. в сумме 823 885,93 руб.

В связи с досрочным погашением кредитных обязательств, ФИО1 обратился с письменным заявлением к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

На основании заявления истца о расторжении договора страхования (л.д.158), полученного 17.05.2023 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ответчик расторг договор страхования №№ от 22.02.2023 г., что следует из письма ответчика за исх.№ от 25.05.2023 г. (л.д.79).

При обращении к ответчику с письменной претензией, ФИО1 также просил вернуть сумму страховой премии ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Однако, истцу было в выплате отказано, поскольку, как указал в своем ответе ООО «СК «Ренессанс Жизнь», истец не приложил к заявлению справку по форме банка о полном погашении кредита. Также, согласно ответу ответчика (л.д.80), поступившая в его адрес справка о полном погашении кредитной задолженности подтверждает погашение кредита 18.05.2023 г., то есть после даты расторжения договора страхования, поэтому не может быть принята к рассмотрению.

Согласно справке ...» от 23.05.2023 г. (л.д.168), по состоянию на 23.05.2023 г. обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по договору заемщиком исполнены в полном объеме; кредит закрыт 18.05.2023 г.

Вместе с тем, из представленных документов следует, что задолженность по кредиту была погашена ФИО1 16.05.2023 г., что подтверждается чеком по операции.

С отказом страховой компании ФИО1 не согласился, обратившись с соответствующими требованиями в Службу Финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного № от 29.06.2023 г., в требованиях о возврате неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 168 940 руб. ФИО1 было отказано.

В связи с чем, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно условий договора страхования, оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в течении 7 рабочих дней со дня получения советующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Таким образом, поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в силу положений п. 3 ст. 958 ГК РФ истец имеет право на возврат части страховой премии.

Указанное также следует и из части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", где указано, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 11.1.8 Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Приложение №1 к Договору страхования (Полису) также установлено, что действие договора страхования прекращается в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору.

Как установлено судом, предусмотренный частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и иными вышеприведенными правовыми нормами случай имел место и в рассматриваемом споре, поскольку ФИО1 кредитные обязательства были исполнены досрочно, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Возможность возврата неиспользованной части страховой премии предусмотрена и Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Приложение №1 к Договору страхования (Полису) (п.11.1.8, п.11.2.2).

Таким образом, материалами дела установлено, что обязанность страховщика возвратить неиспользованную часть страховой премии прямо предусмотрена условиями договора.

В связи с чем, доводы ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отсутствии правовых оснований для выплаты истцу страховой премии суд находит несостоятельными и не подлежащими удовлетворению, основанными на неправильном толковании норм материального и процессуального права.

Как указывает истец, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» должен выплатить страховую премию в размере 160 349,83 руб. исходя из следующего расчета: 8 590,17 руб. – часть премии, приходящаяся на период действия договора страхования: (168 940 руб. (страховая сумма): 59 мес. (период действия договора страхования (с 22.02.2023 по 15.02.2028) х 3 мес. (с 22.02.2023 по 17.05.2023 – период действия договора страхования); 160 349,83 руб. – часть страховой премии, подлежащая выплате: 168 940 руб. (страховая премия по договору) – 8 590,17 руб. (часть премии, приходящаяся на период действия договора страхования).

Вместе с тем, данный расчет не может быть признан судом верным ввиду следующего.

Как установлено, 22.02.2023 г. между истцом и ...» был заключен договор потребительского кредита на сумму 844 700 руб. сроком на 60 месяцев до 15.02.2028 г. В тот же день истец и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключили договор страхования жизни и здоровья № сроком на 60 месяцев до 15.02.2028 г., страховая сумма - 844 700 руб., страховая премия по договору составила 168 940 руб. Период действия договора составил 3 месяца (22.02.2023-17.05.2023). Часть страховой премии, приходящаяся на период действия договора равна: ((168 940 руб. : 60 мес.) х 3 мес.) = 8 447,01 руб. Итого, подлежащий выплате истцу размер неиспользованной части страховой премии равен 160 492,99 руб. (168 940 руб. - 8 447,01 руб.).

Также ФИО1 заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за период с 26.05.2023 по 20.07.2023 в сумме 89 795,90 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 130 072,86 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Согласно п.1 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так, пунктом 1 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги.

Статьей 29 Закона о защите прав потребителей установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителя за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Анализ изложенных норм права позволяет прийти к выводу о том, что неустойка, предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, подлежит взысканию, если расторжение соответствующего договора потребителем обусловлено нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.

Между тем, из материалов дела следует, что истец заявил о расторжении договора страхования не в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, а в связи с досрочной выплатой кредита, в обеспечение которого заключался договор страхования. Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком сроков оказания услуг по договору страхования либо их некачественного оказания, судом не установлено, истец на наличие таких обстоятельств не указывал. При этом возврат уплаченной страховой премии по смыслу Закона о защите прав потребителей не является самостоятельной услугой в рамках договора страхования.

Таким образом, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по возврату уплаченной истцом страховой премии не является основанием для возложения на ответчика обязанности выплатить неустойку, предусмотренную пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей.

Из текста закона следует, что неустойка может быть взыскана только в установленных законом случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится.

На основании изложенного, неустойка за несвоевременный возврат истцу денежных средств страховщиком не может быть взыскана, поскольку требование истца о взыскании неустойки за просрочку возврата страховой премии основано на последствиях расторжения договора, а не на недостатках оказанной страховщиком услуги по страхованию. Поэтому положения Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании неустойки в данном споре не применимы, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

С учетом изложенного, в результате анализа представленных сторонами доказательств, вышеприведенных норм гражданского законодательства, суд признает исковые требования ФИО1 о выплате неиспользованной части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья обоснованными и подлежащими удовлетворению. Требования в части выплате штрафных санкций удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета г. Пензы подлежит взысканию в размере 4410 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии по договору личного страхования в размере 160 492,99 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину в доход муниципального образования г. Пенза в размере 4410 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18.09.2023 года.

Судья Н.А.Половинко