Решение по делу № 2-1978/2023 от 02.06.2023

Дело №

73RS0002-01-2023-001957-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 02 июня 2023 года

Засвияжский районный суд в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Герасимовым А.В.,

с участием адвоката Чередова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора, применения последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм,

УСТАНОВИЛ :

ФИО6 обратился в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ от его имени и ПАО «Банк ВТБ» в лице операционного офиса (ОО) «Засвияжский» в <адрес> с использованием системы дистанционного банковского обслуживания был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставляет ему денежные средства в размере 272 503 руб. под 21,9% годовых на срок 60 месяцев. Указанный кредитный договор является недействительным по причине отсутствия его (истца) участия в его заключении, им он не подписывался, денежные средства им не получались и никаких обязательств перед указанным банком он на себя не брал. Этот кредитный договор был заключен от его имени другим неизвестным ему лицом при следующих обстоятельствах. В период апреля-начале мая 2022 г. была взломана страница его личного кабинета интернет-портала предоставления государственных услуг «Госуслуги» и похищены его персональные данные, о чем ему стало известно только ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ ему на сотовый ФИО3 пришло смс-сообщение, из содержания которого следовало, что банк ВТБ благодарил его за оформление кредита в ВТБ и сообщал, что проверить график и сумму платежа он сможет в ВТБ-онлайн по указанному в сообщении адресу сайта. Поскольку он не оформлял никакого кредита, то сразу же обратился в ООО «Засвияжский» ВТБ-банка на <адрес>А, где сотрудниками банка ему было подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ от его имени был заключен кредитный договор на сумму 272 503 руб. После этого ДД.ММ.ГГГГ он получил в ООО «Засвияжский» ВТБ-банка на <адрес> копии кредитного договора с приложениями: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный от его имени с ПАО «Банк ВТБ»-ОО «Засвияжский» в <адрес>, согласно которому банк предоставляет ему денежные средства в размере 272 503 руб. под 21,9% годовых на срок 60 месяцев, а также график платежей; Заявление от его имени на открытие счета в данном банке № от ДД.ММ.ГГГГ; Согласие от его имени на взаимодействие с третьими лицами передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ; мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ о передаче 220 000 руб. от ФИО2 ВТБ ФИО6 в качестве «подарочных» ФИО1; Полис «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому АО «Согаз» (страхователь) в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» уплачивает ФИО4 страховую премию в размере 51 503 руб. по состоянию страховой суммы 272 503 руб.; Заявление от ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО6 о перечислении страховой суммы на расчетный счет № Банка ВТБ (ПАО); Заявление от его имени от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора индивидуального страхования в АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ОМВД России по <адрес> с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных ему лиц о совершении в отношении него мошеннических действий и заключения от его имени кредитного договора с «Банком ВТБ» (ПАО) на сумму 272 503 руб., который до настоящего времени он вынужден оплачивать. После обращения ему был выдан талон-уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о принятии его заявления и регистрации в КУСП за ФИО5 19088. По результатам доследственной проверки в порядке ст.ст.144-145 УПК РФ по указанному факту следственным отделом ОМВД России по <адрес> было возбуждено уголовное дело № по ч.3 ст.159 УК РФ, в ходе которого он был допрошен и ДД.ММ.ГГГГ признан потерпевшим и гражданским истцом; по уголовному делу у него был изъят сотовый ФИО3 «SAMSUNG», в котором были обнаружены сообщения о восстановлении доступа на портал «Госуслуг» по его обращению, и ряд смс-сообщений сотового оператора «Теле-2» о возможности использования сервиса обещанного платежа, который он не подключал. Также ДД.ММ.ГГГГ он получил в отделении сотового оператора «Теле-2» детализацию предоставленных услуг по его абонентскому ФИО5 № согласно которой ДД.ММ.ГГГГ (трижды), ДД.ММ.ГГГГ (один раз) и ДД.ММ.ГГГГ (трижды) была произведена переадресация на абонентский ФИО5 №, которую он не подключал и не пользовался ей. В течение мая-августа он неоднократно (четырежды) обращался в операционный офис «Засвияжский» ВТБ-банка на <адрес> с претензионными жалобами, на что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ему направлены ответы, что оспариваемая им сделка совершена в системе ВТБ-онлайн после авторизации с вводом логина, пароля кода подтверждения, отправленного банком на зарегистрированный в системе ФИО5 ФИО3. Операция носила характер добровольного перевода денежных средств и была подтверждена действительным средством подтверждения, в связи с чем у банка не было оснований для отказа в проведении операции. Отозвать перевод и вернуть денежные средства не представляется возможным, так как возврат возможен только с согласия получателя. ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по указанному уголовному делу приостановлено в соответствии с п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ в связи с тем, что следственные действия, возможные в отсутствие подозреваемого, выполнены. Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов в период с июня 2022 г. по март 2023 г. с лицевого счета ФИО6 списаны на открытый при заключении договора банковский счет № в Банке ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 91 185,10 руб., из которых 51 503 руб. страховая сумма.

Просил признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО6 и ПАО «Банк ВТБ» в лице ОО «Засвияжский» в <адрес> о предоставлении ему денежных средств в размере 272 503 руб. под 21,9% годовых на срок 60 месяцев, применить последствия недействительности сделки и взыскать в его пользу с Банка ВТБ (ПАО) в лице операционного офиса «Засвияжский» денежные средства в размере 39 682,10 руб., списанные с лицевого счета ФИО6 на открытый при заключении договора банковский счет № в Банке ВТБ (ПАО) в качестве погашения кредита и уплаты процентов.

В дальнейшем представитель истца адвокат Чередова А.И. уточнил исковые требования в части, просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в лице операционного офиса «Засвияжский» в польщу ФИО6 денежные средства в размере 57 919,12 руб., списанные с его лицевого счета на открытый при заключении договора банковский счет № в Банке ВТБ (ПАО) в качестве погашения кредита и уплаты процентов.

Истец ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержал, в обоснование привел доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО7 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. Ранее в ходе судебного разбирательства в судебном заседании и в представленных суду письменном отзыве на исковое заявление и письменных дополнениях к нему исковые требования не признала в полном объеме, просила в их удовлетворении отказать, указав, что Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства перед истцом в рамках заключенного договора дистанционного банковского обслуживания по обеспечению безопасного доступа истца к ДБО выполнил - успешная авторизация в Мобильном приложении зафиксирована с использованием собственноручно введенного истцом Passcode (код в виде цифровой последовательности, назначаемый клиентом в целях применения для последующей аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения операций; для каждого мобильного устройства назначается свой Passcode, который невозможно восстановить. В случае если клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в Мобильном приложении и назначение клиентом нового Passcode). Указанный код известн только истцу, в этой связи никто, кроме истца, не мог осуществить вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн. Согласно сведениям, зафиксированным специализированным программным обеспечением банка, ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ вошел в свой личный кабинет ВТБ-Онлайн, откликнулся на персональное предложение банка о получении кредита, одновременно оформив уже предодобренный кредит, подписав документов на получение кредита и кредитный договор простой электронной подписью. Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № к Правилам дистанционного банковского обслуживания) банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с ними, клиент подписывает их простой электронной подписью способом, определенным Правилами ДБО. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/договора залога/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора/договора залога обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах банка. Банком в ответ на заявку ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер, принадлежащий истцу, было направлено SMS сообщение о необходимости подтвердить свое согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчёта и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 221000 руб. Аналог собственноручной подписи истца - цифровой код был введен истцом, в связи с чем на его телефонный номер банком было направлено SMS, подтверждающее зачисление указанной суммы на его счет. Поскольку при заключении кредитного договора истцом было выражено согласие на заключение договора страхования, сумма страховой премии по письменному поручению истца была перечислена в адрес страховой компании из выданных кредитных средств. Таким образом, банк и ФИО6 заключили кредитный договор, по которому банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Все SMS/Push-уведомления были получены истцом, поскольку от сотового оператора истца - TELE2 в адрес банка в режиме реального времени поступила информация о доставке истцу данных уведомлений. Обстоятельства передачи истцом конфиденциальной информации третьим лицам банку неизвестны, поскольку их установление находится в компетенции правоохранительных органов. Доказательств совершения мошеннических действий со стороны сотрудников банка стороной истца не представлено, равно не представлено доказательств осуществления банком передачи персональных данных истца, а также сведений, составляющих банковскую тайну (информацию о номере банковской карте истца) в адрес третьих лиц. На момент заключения кредитного договора, совершения операций истца в банк не поступали сообщения о компрометации средств подтверждения и/или средств доступа, в этой связи у банка отсутствовали основания для отказа в выдаче кредитных средств/проведении операций. Утверждения истца о том, что был взломан его личный кабинет на Госуслугах, ничем не подтверждены. Кроме того, через личный кабинет на Госуслугах невозможно зайти в личный кабинет ВТБ банк онлайн без пароля. За сохранность и конфиденциальность пароля несет ответственность сам клиент, который не должен передавать либо сообщать свой пароль третьим лицам, что закреплено в Правилах предоставления и использования банковских карт, с которыми истец ознакомлен.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Судом по данному делу были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию, также была разъяснена ст.56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований.

Выслушав пояснения явившихся сторон, заслушав пояснения свидетеля, исследовав материалы дела, заслушав мнение адвоката Чередова А.И., полагавшего иск подлежащим удовлетворению, суд приходит к следующему.

В ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) определено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2). При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и осуществлении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

Как следует из п.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п.1 ст.10 ГК РФ). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2). В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом (п.4). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (п.4). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п.5).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статьей 162 ГК РФ установлено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (п.1). В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (п.2).

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст.5 Федерального закона N353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите" указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Согласно пункту 14 статьи 7 данного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Согласно ст.154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (п.1). Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны (п.2). Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (п.3).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п.3).

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

В соответствии с пунктом 2.4. Положения Банка России №762-П от 29.06.2021 "О правилах осуществления перевода денежных средств" удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2).

В соответствии со ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п.1). Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении (п.2).

В силу ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 подал в ВТБ 24 (ПАО) «Заявление Клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО)» от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец просил банк: предоставить ему комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг; открыть ему Мастер-счет в российских рублях, Мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО); выдать к Мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках Базового пакета услуг, указанную в разделе «Информация о договоре», в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО); предоставить ему доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) с использованием системы «Телебанк»; предоставить ему доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету, Счетам, открытым на его имя в банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройство самообслуживания; направить пакет нотификаций «Базовый» на мобильный телефон для получения информации от банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления; выдать ему УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), за исключением дополнительных карт, оформленных на имя третьего лица.

На основании указанного заявления ФИО8 между банком и истцом в порядке ст.428 ГК РФ был заключен Договор комплексного обслуживания физического лица в ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (Правила ДБО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО). В заявлении истец указал, что ознакомлен и согласен со всем положениями Договора комплексного обслуживания физического лица в ВТБ 24 (ПАО).

По условиям Договора комплексного обслуживания физического лица в ВТБ 24 (ПАО) банком истцу был открыт мастер-счет № в российских рублях, мастер-счет № в долларах США, мастер-счет № в евро, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию в Банке с использованием системы «ВТБ-Онлайн».

Согласно п.1.4. «Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО)» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 предоставлено право доступа к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО), обеспечена возможность его использования с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п.1.4.2 «Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО)» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 просил направлять ему пакет нотификаций (уведомления о пароле для доступа в ВТБ-онлайн, sms-коды, сообщения в рамках sms-пакета «Базовый») на его мобильный телефон, указанный в разделе «Контактная информация» данного Заявления.

Банк выдал ФИО6 банковскую карту «Мультикарта МИР» №, выпущенную данным банком на его имя.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, которому банк ранее предоставил доступ в Мобильный банк/Банк ВТБ-Онлайн, используя свой мобильный телефон с абонентским номером №, в 12:53:56 инициировал и получил от банка код для смены пароля в ВТБ-Онлайн, затем инициировал восстановление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн, при этом в 12:58:18, 12:58:26, 12:58:45, 12:58:49 ему поступило от банка четыре сообщения о том, что в целях безопасности его средств операции по карте/счету в ВТБ онлайн ограничены, для снятия ограничений ему предложено позвонить в банк по номеру телефона, указанному на оборотной стороне его карты или по ФИО5 1000. Затем банк отправил ему сообщение о том, что телефонный звонок сорвался, банк не смог до него дозвониться, предложил ему повторно обратиться в банк по № №

В 13:30:12 ФИО6 получил от банка смс-сообщение с просьбой подтвердить код для смены пароля в ВТБ-Онлайн.

В 13:34:36 ФИО6 инициировал восстановление пароля для доступа в ВТБ- Онлайн, получил в смс-сообщении код смены пароля, после чего пройдя процедуру авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, вошел в личный кабинет банка ВТБ-Онлайн, где откликнулся на персональное предложение банка о получении кредита на сумму 221 000 рублей на срок 60 месяцев, ознакомился с индивидуальными условиями кредитного договора, оформив уже предодобренный кредит и приняв условия кредитования, путем подтверждения (акцептования) данного предложения посредством введения кода, полученного в смс-сообщение от банка, предложившего ему также подтвердить свое согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчёта и подачи заявки на кредит в ВТБ-Онлайн на указанные сумму и срок.

В 13:56:03 банк направил ФИО6 смс-сообщение, в котором подтвердил перечисление на его счет денежных средств по кредитному договору в размере 221 000 руб. и поблагодарил за выбор банка в качестве финансового партнера.

Таким образом, между ФИО6 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (банк) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания через личный кабинет заемщика ВТБ банк-онлайн путем обмена смс-сообщениями был заключен в электронном виде кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику на банковский счет № денежные средства (кредит) на потребительские нужды в размере 272 503 руб. на срок 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) под процентную ставку 21.90000% годовых, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и начисленные на него проценты, произведя 60 ежемесячных платежей размером 7 510,75 руб. (последний платеж в размере 8 161,19 руб.). Данный кредитный договор был подписан ФИО6 аналогом собственноручной подписи - путем введения цифрового кода, полученного от банка в смс-сообщении.

По условиям указанного кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 21.90000 годовых; процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (составляющей 31.9% годовых) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев (п.4.1., 4.2. индивидуальных условий кредитного договора). Для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка и договорам страхования (п.23 индивидуальных условий кредитного договора).

Одновременно с указанным кредитным договором ФИО6 посредством указанного аналога собственноручной подписи (введения цифрового кода) подписал «Заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения банка Банк ВТБ (публичное акционерное общество), предъявляемых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №» от ДД.ММ.ГГГГ, «Согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от ДД.ММ.ГГГГ, «Заявление на перечисление страховой премии».

В 13:56:35 банк направил ФИО6 смс-сообщения, в которых сообщил истцу о поступлении денежных средств в размере 272 503 руб. на счет №, а также о списании денежных средств в размере 51 503 руб. (страховая премия) со счета *3989.

В 14:01:22 ФИО6 от банка поступило сообщение о том, что в целях безопасности его средств операции по карте/счету в ВТБ-Онлайн ограничены, для снятия ограничений ему предложено позвонить в банк по номеру телефона, указанному на оборотной стороне его карты или по номеру №

В 15:00:34, в 15:20:16 ФИО6 инициировал и получил от банка код для смены пароля в ВТБ-Онлайн, затем инициировал восстановление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн, после получения которого в виде смс-сообщения, вошел в личный кабинет банка ВТБ-Онлайн, где в 15:22:59 произвел перечисление денежных средств в размере 220 000 руб. со своего счета №, открытого в филиале № Банка ВТБ (ПАО) в <адрес>, на счет ФИО1 №, открытый в филиале № Банка ВТБ (ПАО) в <адрес>; кроме того, он перечислил денежные средства в размере 950 руб. на счет оператора связи TELE2 (оплата мобильной связи).

В 15:22:59 банк направил ФИО6 смс-сообщение, в котором сообщил о переводе 220 000 руб. со счета *№

В 15:23:48 банк направил ФИО6 смс-сообщение, в котором сообщил о переводе 950 руб. со счета *№

09.05.2022 ФИО6 подал в ОМВД России по <адрес> заявление о привлечении к уголовной и административной ответственности лиц, виновных в совершении мошеннических действий в отношении него, зарегистрированное в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, в нем, что ДД.ММ.ГГГГ во время нахождения его на даче в СНТ «Рябинка» ему на мобильный ФИО3 пришло смс-сообщение от Банка ВТБ, в котором банк благодарил его за оформление кредита; во время звонка на горячую линию данного банку узнал о том, что ДД.ММ.ГГГГ через онлайн-банк ВТБ им был оформлен кредит на сумму 272 503 руб., который он не оформлял. В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ следователем СО ОМВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ, по факту хищения ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 09:00 по 16:00 неустановленным лицом в неустановленном месте с использованием сети Интернет, путем обмана, посредством кредитования ФИО6 денежных средств, принадлежащих ПАО «ВТБ», причинившего банку материальный ущерб в крупном размере. ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по данному уголовному делу, в рамках которого истец был признан ДД.ММ.ГГГГ был признан потерпевшим и гражданским истцом, приостановлено на основании п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 получил в Банке ВТБ (ПАО) на бумажном носителе заверенные штампом банка копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, «Заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения банка Банк ВТБ (публичное акционерное общество), предъявляемых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №» от ДД.ММ.ГГГГ, «Согласия на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от ДД.ММ.ГГГГ, «Заявления на перечисление страховой премии», «Заявления» в АО «СОГАЗ», Графика погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Памятки по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0), Полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, являющийся страхователем по Полису № от ДД.ММ.ГГГГ, подал в АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора индивидуального страхования, в котором просил расторгнуть Полис, вернуть ему страховую премию в сумме 51 503 руб., ранее уплаченную им, на его счет №.

В тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6 подал в ООО «Засвияжский» в <адрес> 1531 «Заявление физического лица на открытие счета в Банке ВТБ (ПАО) №» от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил открыть ему банковский счет в рублях, указав, что он присоединяется к действующей на дату подписания данного заявления редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ истец открыл ФИО6 банковский счет № в российских рублях.

ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истца № поступил возврат указанной суммы в размере 51 503 руб., ранее уплаченной им в АО «СОГАЗ» в качестве страховой премии. В тот же день ФИО6 перевел данную сумму с этого счета на свой банковский счет №.

В дальнейшем Банк ВТБ (ПАО) в ответ на обращения ФИО6 сообщил ему (письмами №) о том, что он (ФИО9) ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы дистанционного банковского обслуживания заключил с банком договор №, сумму по договору банк зачислил на его мастер-счет. Операция перевода денежных средств подтверждена с использованием действительного средства подтверждения. На момент совершения операции от него (ФИО9) не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка ВТБ (ПАО) не было оснований для отказа в ее проведении. Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, банк не можем. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента в соответствии с Федеральным законом №-З от ДД.ММ.ГГГГ «О национальной платежной системе».

Разрешая требования истца о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с ответчика в его пользу денежных средств в размере 57 919,12 руб., списанных с его лицевого счета в качестве погашения кредита и уплаты процентов, суд учитывает следующее.

Истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено суду достоверных и допустимых доказательств нарушения его прав со стороны ответчика. Напротив, ответчиком представлены суду доказательства того, что, совершая оспариваемую истцом сделку и операции, ответчик как банк действовал в соответствии с требованиями соответствующих нормативно-правовых актов и распорядительных документов, регламентирующих банковскую деятельность в рассматриваемой области.

Судом установлено, что ФИО6 является клиентом Банка ВТБ (ПАО); на основании его письменного заявления ответчиком с ним с ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в данном банке, в рамках которого ему предоставлено комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключен Базовый пакет услуг, открыты мастер-счета в российских рублях, в долларах и в евро и предоставлено обслуживание по данным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), выдана к мастер-счету в рублях расчетная карта в рамках Базового пакета услуг в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) с использованием системы «Телебанк», предоставлен доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету, счетам, открытым на его имя в банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройство самообслуживания; предоставлен пакет нотификаций «Базовый» на мобильный телефон для получения информации от банка, ему выданы УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Из материалов дела следует, что отношения между истцом ФИО6 и ответчиком Банком ВТБ (ПАО), возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильного банка, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым истец присоединился при заключении и подписании с банком Договора комплексного обслуживания физического лица в ВТБ 24 (ПАО), с положениями которого он был ознакомлен и согласился, в подтверждение чего поставил свою подпись в вышеуказанном «Заявлении Клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО)» от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) установлено, что договор комплексного обслуживания (ДКО) - это договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый между банком и ФИО2 с целью предоставления банком ФИО2 услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Тарифах Банка, а также Заявлении, подписанном клиентом. ДКО позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе дистанционно, без посещения офисов банка, и связан с техническими решениями и возможностями банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии ДКО услугами банка (п.1.5.). Заключение ДКО осуществляется в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, в форме присоединения клиента к настоящим Правилам в целом (п.2.1.). Заключение ДКО осуществляется при личной явке клиента в офис банка при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность, а также иных документов и сведений, требуемых для проведения идентификации в соответствии с законодательством РФ (п.2.2.). ДКО считается заключенным с даты принятия банком от клиента Заявления на бумажном носителе в двух экземплярах, подписанного клиентом (п.2.3.). При заключении ДКО в офисе банка клиенту предоставляется базовый пакет услуг в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания пакетов услуг в Банке ВТБ (ПАО) в соответствии с Заявлением, если в Заявлении предусмотрено предоставление Базового пакета услуг (п.3.1.). Подключение Базового пакета услуг без обращения в офис банка (при наличии технической возможности0 доступно клиентам, заключившим с банком ДКО, и при наличии у клиента действующей карты. Подключение Базового пакета услуг осуществляется на сайте ВТБ-Онлайн с использованием ВТБ-Онлайн. Для первого входа в ВТБ-Онлайн в качестве логина (УНК) указывается номер карты клиента и временный пароль, который направляется в SMS-сообщении на доверенный номер телефона в виде SMS-кода. Временный пароль подлежит замене клиентом на постоянный пароль и должен быть подтвержден введением SMS-кода, направленного банком для этой цели на доверенный номер телефона. При входе в ВТБ-Онлайн клиенту предлагается подключить Базовый пакет услуг (если не подключен ранее) и подтвердить операцию SMS-кодом. При успешном подтверждении операции клиенту подключается базовый пакет услуг, в рамках которого заключаются Договоры о предоставлении банковских продуктов, входящие в указанный Пакет услуг, в установленном такими договорами порядке, а также подключаются услуги, входящие в базовый пакет услуг. Банк информирует клиента о подключении базового пакета услуг, заключении Договоров о предоставлении банковского продукта и подключении иных услуг посредством ВТБ-Онлайн (пп.3.1.1.). Обслуживание клиента в рамках ДКО осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, ДКО и тарифами банка (п.3.2.). В рамках ДКО клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений БП, и сообщений в рамках подключенного у клиента SMS-пакета/заключенного Договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании технологии Безбумажный офис (п.3.4.). В рамках ДКО банк предоставляет клиенту возможность проводить операции в офисах банка с использованием электронного документооборота (без формирования документов на бумажном носителе) в соответствии с разделом 5 настоящих Правил (п.3.5.).

Основанием для предоставления клиенту информации по банковским продуктам (услугам), предоставленным клиенту, является: в Системе ДБО - Идентификатор+Пароль (пп.3.6.1); основанием для возможности проведения клиентом операций является: в Системе ДБО - Распоряжение/Заявление БП клиента, Идентификатор+Пароль+Средство подтверждения (пп.3.6.2.3.); основанием для предоставления клиенту банковских продуктов является: в Системе ДБО - Заявление БП клиента, Идентификатор+Пароль+Средство подтверждения (пп.3.6.3.3.).

На основании ДКО в составе Базового пакета услуг клиент может подключить SMS-пакет, предоставление и обслуживание которого осуществляется в соответствии с ДКО и Правилами предоставления и обслуживания пакетов услуг в Банке ВТБ (ПАО). SMS-пакет также может быть подключен клиентом при наличии у клиента действующего пакета услуг с использованием ВТБ-Онлайн. Информирование в рамках SMS-пакета, входящего в состав Базового пакета услуг, осуществляется без взимания вознаграждения банка. В течение срока действия ДКО клиент может изменить перечень событий по любому подключенному SMS-пакету самостоятельно с использованием ВТБ-Онлайн (п.3.8.).

Клиент вправе устанавливать и изменять доверенный номер телефона. При наличии технической возможности изменение доверенного номера возможно с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО (при его наличии) (п.6.1.).

ДКО вступает в силу с даты его заключения в соответствии с пунктами 2.2.-2.4. настоящих Правил и действует неопределенный срок (п.8.1.). Клиент вправе в любой момент подать в банк заявление о расторжении ДКО по форме, установленной банком, в том числе в случае несогласия клиента с Правилами и/или Тарифами банка (п.8.2.). В случае подачи клиентом заявления о расторжении ДКО, ДКО будет считаться расторгнутым после закрытия клиентом всех банковских продуктов, оформленных в рамках ДКО (если договором о предоставлении банковского продукта не предусмотрено иное). Прекращение договоров о предоставлении банковских продуктов осуществляется в порядке, предусмотренном соответствующими договорами (п.8.4.).

Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее по тексту - Правила ДБО) определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в данном банке (п.1.1.). При этом дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - это технологические решения по взаимодействию банка с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (Систем ДБО, подключение к которым выполнено в порядке и на условиях Договора ДБО (ВТБ-Онлайн, Системы «Интернет-банк»/«Мобильный банк»/«SMS-бакинг»), УС (банкоматы, интерактивные зоны самообслуживания, инфокиоски и другие), посредством которых клиенты, не посещая офиса банка, пользуются банковскими услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/Договора ДБО и Договоров П/У в установленном ими порядке. Система ДБО - это система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение распоряжений/заявлений П/У клиентов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн)/Система «Мобильный банк»/Система «Интернет-банк» или Система «SMS-банкинг» (п.1.2.).

Пунктом 3.1.1. Правил ДБО установлено, что доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации, порядок которой устанавливается Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется. Аутентификация - это процедура проверки соответствия указанных клиентом данных, (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях Идентификации/установления личности, Средств подтверждения) предъявленному им Идентификатору при предъявлении клиенту ДБО (п.1.2.). Идентификатор - это число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, личный код, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада); выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО (п.1.2.). Логин - это идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн/Системе «Интернет-Банк» в виде букв и/или натуральных чисел, созданный самостоятельно клиентом с использованием технических возможностей Системы ДБО. Пароль - это идентификатор, предоставляемый банком клиенту на доверенный номер телефона при заключении Договора ДБО (временный пароль) или назначенный клиентом самостоятельно с использованием Средств ДБО в соответствии с Договором ДБО, используемый для аутентификации клиента в Системе ДБО/канале дистанционного доступа. Пароль представляет собой совокупность символов и используется многократно. Одноразовый цифровой пароль (ОЦП) - это средство подтверждения, направляемое банком на доверенный номер телефона клиента и используемое для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений П/У, в Системе ДБО. ОЦП/Код представляет собой последовательность символов, используемых однократно. Доверенный номер телефона - это сообщенный клиентом банку на основании заявления, составленного по форме банка, номер мобильного телефона клиента, используемый, в том числе, в целях направления банком клиенту SMS-сообщений в рамках Договора ДБО, а также для направления банком клиенту SMS/Push-кодов/паролей/одноразового цифрового пароля (ОЦП)/кодов в рамках Договора ДБО. Уникальный Номер Клиента (УНК) - это идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн, представляет собой целое число, установленное банком для целей Аутентификации клиента в ВТБ-Онлайн. Уникальность УНК обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы банка. Средство подтверждения - это электронное или иное средство, используемое для аутентификации, а также для подтверждения (подписания) клиентом распоряжений/заявлений П/У, шаблонов в Системе ДБО. К средствам подтверждения относятся: ПИН-код, ОЦП/Код, SMS/Push-коды/, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП (п.1.2.).

В пункте 1.2. Правил ДБО определено понятие «мобильное приложение» - это канал дистанционного доступа в ВТБ-Онлайн/Системе «Мобильный банк» - версия программного обеспечения, созданная для установки на мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS и Windows Phone, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн/Системе «Мобильный банк» через сеть Интернет с таких мобильных устройств. Мобильное устройство - это смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и т.п. Специальный порядок идентификации - это способ входа в Мобильное приложение ВТБ-Онлайн, посредством которого пароль вводится с использованием отпечатка пальца клиента, зарегистрированного в мобильном устройстве, на котором установлено Мобильное приложение. Возможность использования для входа в Мобильное приложение Специального порядка идентификации обеспечивается программно-аппаратными средствами мобильного устройства клиента и активируется клиентом в Мобильном приложении после успешной аутентификации посредством введения корректных УНК (ФИО10), пароля и SMS/Push-кода. Банк не получает, не анализирует и не хранит отпечаток пальца клиента, используемый при Специальном порядке идентификации. Введением зарегистрированного отпечатка пальца при входе в Мобильное приложение клиентом дается команда мобильному устройству ввести пароль, сохранившийся в памяти мобильного устройства при предыдущем успешном входе в Мобильное приложение с использованием собственноручно введенного пароля.

Passcode - уникальная цифровая последовательность, назначаемая клиентом в целях авторизации в Системе «Мобильный банк», а также в целях формирования электронной подписи для подтверждения (подписания) операций/заключения сделок/направления писем, запросов, и формирования уникальных кодов, обеспечивающих информационную безопасность в рамках аутентификационного обмена между Мобильным приложением и Системой «Мобильный банк». Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. Значение Passcode не хранится в памяти мобильного устройства и известно только клиенту. Passcode восстановлению не подлежит. В случае, если клиент забыл Passcode, потребуется новая регистрация в Мобильном приложении и установка нового Passcode.

SMS/Push-сообщения - это текстовые сообщения, передающиеся сторонами по каналам сотовой телефонной связи/по каналам дистанционного доступа: Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код - это средство подтверждения, используемое для аутентификации и подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений П/У клиентов в ВТБ-Онлайн/Системах «SMS-банкинг», «Интернет-банк», «Мобильный банк» по каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, испольуземый однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции (п.1.2.).

В силу ст.854 ГК РФ, ч.4 ст.8 Федерального закона №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», п.1.26 Положения Банка России №762-П от 29.06.2021 "О правилах осуществления перевода денежных средств", ст.ст.5, 6, 9 Федерального закона №63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи», если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Электронный документ - это документ, информация в котором представлена в электронно-цифровой форме (п.1.2. Правил).

Пунктом 1.10 Правил ДБО установлено, что электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- признаются созданным и переданным клиентом для исполнения банку при наличии в них ПЭП/Усиленной ЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП/Усиленной ЭП банком.

К Правилам ДБО прилагается Приложение № - «Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн» (далее по тексту - Условия).

Данными Условиями установлено, что доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (пп.4.1.). Доступ в ВТБ-Онлайн при первом входе в указанную Систему ДБО предоставляется в рамках Договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения Договора ДБО. Второй и последующий входы в ВТБ-Онлайн осуществляется клиентом с использованием УНК/номера карты/логина, пароля и SMS-кода/Push-кода, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона (п.2). Доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Контакт-центр (через оператора и телефонный банк) (пп.3.1). Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа (пп.3.2).

Доступ клиента в Мобильное приложение может быть осуществлен с использованием Специального порядка идентификации. Активируя возможность использования Специального порядка идентификации, клиент подтверждает, что в мобильном устройстве не зарегистрированы отпечатки пальцев третьих лиц (не клиента). При регистрации в мобильно устройстве отпечатков пальцев третьих лиц клиент обязан отключить возможность использования Специального порядка идентификации. Риск наступления негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления/получения доступа к мобильному приложению с использованием отпечатков пальцев третьих лиц полностью лежит на клиенте (пп.4.2. Условий). Банк вправе устанавливать для отдельных каналов дистанционного доступа и/или средств доступа Специальный порядок идентификации, в том числе, вместо пароля или дополнительно к паролю производить аутентификацию с применением иных идентификаторов, в том числе с использованием карты и ПИН-кода, а также путем использования средств подтверждения (пп.4.4. Условий).

При заключении Договора ДБО в офисе банка УНК и временный пароль сообщаются клиенту банком в момент заключения Договора ДБО. Временный пароль предоставляется клиенту путем направления SMS-сообщения на доверенный номер телефона. Временный пароль должен быть изменен клиентом на постоянный пароль самостоятельно при первом входе в ВТБ-Онлайн. Клиент может изменить или восстановить пароль самостоятельно в ВТБ-Онлайн (пп.4.5.).

Для подтверждения распоряжения или заявления П/У в ВТБ-Онлайн клиент может использовать ОЦП, сформированный при помощи карты и генератора паролей (при наличии) и визуализированный в диалоговом окне генератора паролей, правильность которого проверяется банком. Положительный результат проверки ОЦП банком означает, что распоряжение/заявление П/У, иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено (подписано) клиентом (п.5.3).

Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/Мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщения, правильность которого проявляется банком (пп.5.4.1. Условий). Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой/действием. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента (пп.5.4.2. Условий). Срок действия SMS/Push-кода устанавливается банком и не может превышать 15 минут с момента направления клиентом в банк запроса на предоставление SMS/Push-кода банком. По истечении указанного времени для аутентификации или подтверждения распоряжения/заявления П/У, иного действия клиент должен получить новый SMS/Push-код, направив повторный запрос банку (пп.5.4.3. Условий). В случае изменения номера и/или идентификатора SIM-карты мобильного устройства, на который банк направляет SMS/Push-коды, клиент должен лично обратиться в офис банка и оформить соответствующее заявление по форме, установленной банком (пп.5.4.4 Условий).

Согласно п.1.2. Правил ДБО, операция - это любая осуществляемая банком по распоряжению/заявлению П/У клиента банковская операция, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями банка, ДКО и/или иными заключенными между банком и клиентом договорами/соглашениями. Распоряжение - это поручение клиента в виде документа на бумажном носителе или в виде электронного документа, составленного клиентом по форме, установленной банком, и содержащее указание клиента банку о совершении операций по счету. Распоряжение может быть сделано с клиентом в офисе банка, а также напарвлено в банк посредством Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО. Заявление по продукту/услуге (заявление П/У) - это сообщение или несколько связанных сообщений в виде электронного документа, составленное (-ые) клиентом по форме, установленной банком, подписанное электронной подписью в соответствии с Договором ДБО и содержащее (-ие) указание клиента банку о заключении, изменении, расторжении сделок/договоров.

Каждая операция характеризуется набором параметров, которые могут включать в себя постоянные параметры (реквизиты), задаваемые банком, специфичные для клиента индивидуальные параметры (реквизиты) и переменные параметры (сумма операции и временной период, задаваемые клиентом (п.6.1. Условий). Для проведения определенной операции клиент может воспользоваться одним из следующих способов: выбрать из предлагаемого банком списка операций необходимую операцию, после чего указать (ввести) индивидуальные и переменные параметры операции, на основании чего ВТБ-Онлайн сформируется соответствующее распоряжение/заявление П/У; выбрать соответствующий операции шаблон из перечня созданных клиентом шаблонов, после чего указать (ввести) или подтвердить заданные при создании шаблона индивидуальные и переменные параметры операции, на основании чего ВТБ-Онлайн сформируется соответствующее распоряжение (п.6.2. Условий).

Правилами ДБО установлено, что при поступлении в банк распоряжение/заявление П/У регистрируется по часовому поясу г.Москвы (пп.3.3.2.). Подтверждение приема распоряжения/заявления П/У к исполнению или уведомление об отказе в приеме распоряжения/заявления П/У к исполнению может быть произведено путем уведомления клиента с использованием Системы ДБО, а также посредством любого сообщения банка, форма, содержание и способ передачи которого клиенту устанавливаются банком с учетом требований законодательства РФ, позволяющего достоверно установить факт его получения клиентом (пп.3.3.5.). Клиент поручает банку при проведении операций на основании распоряжений клиента составлять от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких операций в соответствии с законодательством РФ (пп.3.3.8). Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента в соответствии с Федеральным законом №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» (пп.3.4.6.). Электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) клиентом электронной подписью, установленной Договором ДБО, после чего проверен и принят банком (п.3.4.7.). Клиент может отменить свое распоряжение, подав в банк письменное уведомление до наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств в соответствии с Федеральным законом №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» (пп.3.5.1.).

Федеральный закон №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе. В том числе: направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента; использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать: срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией; ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

Пунктом 3.10, подпунктом 3.10.1 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе") Банк уведомляет Клиента об Операциях по переводу денежных средств, в том числе совершенных с использованием УС, в следующем порядке: Посредством предоставления Клиенту выписки/мини-выписки по Счету. Выписки по Счету предоставляются Банком:

- в Офисе Банка по запросу Клиента. Клиент вправе получать выписку по Счету ежедневно, неограниченное количество раз в течение дня (в период времени, установленного для обслуживания Клиентов), в любой день, когда Офис Банка осуществляет обслуживание физических лиц. По Карточному счету Клиент обязан получать выписку в Офисе Банка не реже одного раза в месяц за период, равный предыдущему календарному месяцу и истекшей части текущего месяца. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по Карточному счету;

- через Системы ДБО (в случае наличия между Банком и клиентом Договора ДБО/\ Клиент вправе получать выписку по Счету в любой момент времени посредством Систем ДБО неограниченное количество раз в течение дня. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по Счету;

- через УС (банкомат/инфокиоск) Банк предоставляет Клиенту мини-выписку по Карточному счету/иным Счетам Клиента (при наличии технической возможности Клиент вправе получать мини-выписку по Карточному счету/иным Счетам Клиента (при наличии технической возможности) неограниченное количество раз в течение дня. В зависимости от технологических особенностей электронно-программного комплекса мини-выписка может быть распечатана и/или выведена на экран УС. Клиент считается уведомленным Банком в день получения мини-выписки.

В выписке отражаются все Операции (безналичные и с наличными денежными средствами), совершенные по Счету, независимо от способа их совершения (Операции, совершенные в Офисе Банка, с использованием Систем ДБО/УС, в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет). В мини-выписку включаются последние 10 операций, совершенных с использованием Карты, посредством которой (с использованием которой) формировался запрос в УС.

Об операции, совершенной с использованием Системы ДБО, банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей Системе ДБО. Клиент, совершивший операцию с использованием Системы ДБО, считается уведомленным банком об операции по счету в момент присвоения электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении распоряжения/заявления БП банком или об отказе банка в исполнении распоряжения/заявления БП (пп.3.10.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, используя мобильное устройство с установленным на нем абонентским номером № (оператор связи TELE2), сведения о котором им ранее в рамках заключенного договора комплексного обслуживания были предоставлены Банку ВТБ (ПАО) как о доверенном номере телефона для получения информации от банка, вошел в свой личный кабинет ВТБ-Онлайн, где имелось персональное предложение банка о возможности получении кредита, уже предодобренного истцу, ознакомился с индивидуальными условиями кредитного договора, акцептовал (принял) данное предложение банка путем введения в системе кода, полученного от банка в SMS, после чего, получив от банка SMS с кодом и предложением подтвердить свое согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит на сумму 221 000 руб., подтвердил это согласие путем введения в системе цифрового кода, на что банк отправил истцу SMS, подтверждающие зачисление на его счет денежных средств в сумме 272 503 руб. и списание в соответствии с условиями кредитного договора страховой премиии в размере 51 503 руб. После чего в тот же день ФИО4 распорядился полученными кредитными средствами: используя ВТБ-Онлайн, перевел денежные средства в размере 220 000 руб. на счет физического лица ФИО1 и 950 руб. на оплату услуг связи (TELE2).

Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом суду «Протоколом операций подписания кредитного договора через личный кабинет ВТБ банк-онлайн путем обмена СМС-сообщениями». Данный документ, сформированный специализированным программным обеспечением Банка ВТБ (ПАО), содержащий также скриншоты системных протоколов программного обеспечения банка, подписанный представителем ответчика ФИО7, содержит сведения о текстовом содержании SMS, направленных ответчиком истцу ДД.ММ.ГГГГ, а также сведения о дате, времени их отправки, ФИО5 ФИО3 адресата, о технических обстоятельствах отправления SMS (id, департаменте, типе, канале доставки, подписи, внешнем ID).

<данные изъяты>

Согласно подпункту 3.3.9. Правил ДБО, протоколы работы Системы ДБО, в которых зафиксированы успешная Аутентификация клиента, создание клиентом распоряжения/заявления П/У в виде электронного документа и подтверждение (подписание) распоряжения/заявления П/У в виде электронного документа средством подтверждения клиента, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве подтверждения факта передачи клиентом распоряжения о проведении операции/заявления П/У в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Руководствуясь вышеприведенными нормами законодательства, оценивая представленный ответчиком документ - «Протокол операций подписания кредитного договора через личный кабинет ВТБ банк-онлайн путем обмена СМС-сообщениями» в совокупности и во взаимной связи с другими доказательствами, установленными по делу фактическими обстоятельствами и в системе действующих положений закона. У суда отсутствуют основания не доверять сведениям, содержащимся в данном протоколе, поскольку данные сведения сформированы специализированным программным обеспечением Банка ВТБ (ПАО).

Данный протокол стороной истца не оспаривался, согласуется с материалами дела, является допустимым доказательством по делу. Достоверных доказательств, которые бы опровергли содержащуюся в указанном протоколе информацию либо вызвали сомнения и свидетельствовали о противоречиях в ней, суду не представлено.

В обоснование своего требования о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 указал на то, что он не участвовал в его заключении, кредитный договор им не подписывался, денежные средства им не получались, никаких обязательств перед указанным банком он на себя не брал, договор был заключен неизвестным ему лицом. В подтверждение своих доводов он сослался на то, что в период апрель-начало мая 2022 г. была взломана страница его личного кабинета интернет-портала предоставления государственных услуг «Госуслуги» и похищены его персональные данные; 09.05.2022 из поступившего ему на мобильный телефон смс-сообщения от Банка ВТБ, поблагодарившего его за оформление кредита, и последующего разговора с представителем банка по номеру горячей линии ему стало известно, что им ДД.ММ.ГГГГ в данном банке взят кредит, после чего в тот же день он обратился в полицию с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных ему лиц о совершении в отношении него мошеннических действий по указанному факту, в связи с чем было возбуждено уголовное дело, в рамках которого он был признан потерпевшим и гражданским истцом, у него был изъят мобильный телефон с сообщениями о восстановлении доступа на портал «Госуслуг» по его обращению, а также смс-сообщениями оператора сотовой связи «Теле-2» о возможности использования сервиса обещанного платежа, который он не подключал; в полученной в «Теле-2» детализации предоставленных услуг по его абонентскому ФИО5 № зафиксировано, что ДД.ММ.ГГГГ (трижды), ДД.ММ.ГГГГ (один раз) и ДД.ММ.ГГГГ (трижды) была произведена переадресация на абонентский ФИО5 № которую он не подключал и не пользовался ей.

Оценивая вышеприведенные доводы истца в совокупности с представленными сторонами доказательствами, установленными по делу фактическими обстоятельства и нормами действующего законодательства, суд полагает исковые требования ФИО6 не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019, указано, что согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Вместе с тем, каких-либо доказательств фактического взлома неизвестным лицом страницы личного кабинета ФИО6 на интернет-портале предоставления государственных услуг «Госуслуги» и похищения его персональных данных стороной истца суду не предоставлено.

Деятельность федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)» (Единый портал госуслуг, ЕПГУ, кратко-Госуслуги) регламентируется Положением о данной системе, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации №861 от 24.10.2011, Федеральным законом №210-ФЗ от 27.07.2010 «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» и другими нормативно-правовыми актами. Регистрация на данном справочно-информационном интернет-портале осуществляется с помощью федеральной государственной информационной системы «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме» (ЕСИА). Регистрация на данном портале включает в себя несколько этапов с обязательной привязкой и проверкой электронного адреса, мобильного телефона, подтверждением личности пользователя. После регистрации на данном портале за пользователем закрепляется личный кабинет, вход в который предусматривает последовательное введение пароля, логина (при этом система предусматривает вход с подтверждением по SMS (по паролю и коду подтверждения, отправляемому в SMS-сообщении на мобильный телефон пользователя), вход с помощью электронной подписи (по паролю или с помощью электронной подписи пользователя), оповещение на электронную почту о входе в систему, введение контрольного вопроса (в случае, если пользователь забудет пароль к своей учетной записи и захочет восстановить к ней доступ). Система данного портала предусматривает, что учетная запись может быть удалена самим пользователем. В личном кабинете пользователя данного портала фиксируются все события, совершенные в личном кабинете, в том числе связанные с датой и временем входа пользователя в личный кабинет, наименования IP-адреса, с которого произведен вход в личный кабинет, и операционной системы и браузера устройства, использовавшегося для входа в личный кабинет, и другие события.

В ходе судебного разбирательства из следственного отдела ОМВД России по <адрес> было истребовано и в судебном заседании осмотрено уголовное дело №, возбужденное по ч.3 ст.159 УК РФ. В материалах уголовного дела имеется письменное объяснение истца от ДД.ММ.ГГГГ, взятое у него должностным лицом указанного следственного отдела. Из данного этого объяснения следует, что ДД.ММ.ГГГГ в полиции его попросили зайти на сайт «Госуслуги», он не смог этого сделать - у него был запрошен пароль и он понял, что у него взломана учетная запись. В имеющемся деле протоколе допроса в качестве потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 дал аналогичные пояснения, дополнительно указав, что в начале марта 2022 г. он восстанавливал учетную запись в МФЦ для входа в «Госуслуги» и с того момента стал им пользоваться. В последний раз он на сайт заходил около одного месяца назад.

В указанном уголовном деле имеется протокол осмотра места происшествия от ДД.ММ.ГГГГ, составленный должностным лицом указанного следственного отдела, согласно которому в помещении ОМВД России по <адрес> был осмотрен и изъят мобильный телефон истца «SAMSUNG», при осмотре которого установлено наличие в нем установленного приложения «Госуслуги». <данные изъяты>

Каких-либо документов, содержащих фактические сведения о взломе третьим лицом учетной записи (личного кабинета) ФИО6, стороной истца суду не представлено, и материалы уголовного дела таких объективных данных, а также свидетельских показаний не содержат.

В судебном заседании установлено, что мобильное устройство (в том числе указанный мобильный телефон), содержащее доверенный номер телефона, предоставленный истцом ответчику в рамках договора комплексного обслуживания для получения информаци от банка, из владения ФИО6 не выбывало - как в день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), так и ранее. Каких-либо доказательств того, что мобильное устройство было похищено, утеряно, передано в пользование третьему лицо, а равно то, что пароль и логин от его учетной записи на портале «Госуслуг», а также пароль для входа в Мобильное приложение Банка ВТБ (ПАО) были похищены либо к нему получили доступ третьи лица, истцом суду также не предоставлено.

Каких-либо доказательств того, что в день оформления кредитного договора или ранее третьи лица получили либо предпринимали действия, направленные на несанкционированное получение от него пароля доступа к порталу «Госуслуги», мобильному приложению Банка ВТБ (ПАО), его мобильному устройству (мобильному телефону), в том числе предлагали активировать полученные по смс-сообщению или по телефонной связи коды и т.п., ФИО6 суду не представлено.

Согласно заключению судебной компьютерной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющемуся в указанном уголовном деле, в содержимом памяти представленного на исследование мобильного ФИО3 Samsung SM-J400F/DS, изъятого у истца, программы, определяемые антивирусным программным обеспечением «Kaspersky Total Security» как вредоносные, не обнаружены, информации об использовании программ удаленного доступа не обнаружено.

При этом суд учитывает, что в соответствии с пунктом 6.5. Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) ФИО6 поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на доверенный ФИО5 телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц. В соответствии с пп.7.1.1. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент несет ответственность: за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию ФИО10/Пароля/Средства подтверждения/Ключа ЭП и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных банку сведений; за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП/Код, SMS/Push-коды и/или уведомления; за правильность данных, указанных в распоряжениях/заявлениях П/У, оформляемых в рамках Договора ДБО. Кроме того, клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что: сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанный клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц; самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи; самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством Мобильного устройства, с использованием Технологии Touch ID/Специального порядка идентификации (пп.7.1.2.).

Таким образом, при отсутствии доказательств несанкционированного доступа к номеру телефона ФИО6, его мобильному устройству (мобильному телефону), адресу электронной почты, а также к паролям и логинам к учетным записям (личному кабинету) на портале «Госуслуги», к учетной записи мобильного приложения Банка ВТБ-Онлайн, учитывая пояснения истца о том, что мобильное устройство (мобильный ФИО3) из его владения не выбывал, попыток несанкционированного доступа к принадлежащим ему паролям, учетным записям, аккаунтам никто не предпринимал, у суда не имеется законных оснований полагать, что заключение между истцом и ответчиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ явилось результатом мошеннических действий третьего лица (лиц).

Доводы истца о том, что в представленном им суду документе «Детализация предоставленных услуг Абонент: ФИО6 Телефон: № Период детализации: ДД.ММ.ГГГГ-09.05.2022», выданном ему Ульяновским филиалом ООО «Т2 Мобайл», содержатся сведения о зафиксированной переадресации SMS-сообщений на абонентский ФИО5 №, имевшей место ДД.ММ.ГГГГ (трижды), ДД.ММ.ГГГГ (один раз) и ДД.ММ.ГГГГ (трижды), которую он не подключал, суд оценивает критически.

Как было указано выше, судом установлено, что абонентский номер, сведения о котором как о доверенном номере телефона были истцом предоставлены ответчику для получения от банка сообщений при оформлении договора комплексного обслуживания, а также мобильное устройство, в котором он был установлен, на момент заключения оспариваемого кредитного договора находились во владении (пользовании) ФИО6 и несанкционированного доступа к ним не было. Управление услугой «Переадресация SMS» осуществляется пользователем в личном кабинете с абонентского номера, с которого устанавливается переадресация. Доказательств того, что данная услуга была подключена третьим лицом в отсутствие волеизъявления истца в его личном кабинете или посредством USSD-команд, ФИО6 суду не предоставлено.

Кроме того, суд отмечает, что согласно «Детализации предоставленных услуг...» в указанные истцом даты наряду на телефон ФИО6 поступали входящие SMS-сообщения, а ДД.ММ.ГГГГ - в том числе из Банка ВТБ (ПАО).

Доказательств того, что услуга «Переадресация SMS» была применена лишь в отношени телефонных номеров Банка ВТБ (ПАО), стороной истца суду не предоставлено.

Истец в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представил суду доказательств того, что, заключая оспариваемый договор, он не отдавал отчета в своих действиях, был введен в заблуждение третьими лицами, либо действовал под влиянием обмана, угрозы либо принуждения, а также того, что сделка была совершена им на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась.

Суд отмечает то обстоятельство, что ФИО9 А,Н. производит ответчику погашение денежных средств по обязательствам по оспариваемому кредитному договору, что свидетельствует о признании им заключенного кредитного договора.

В соответствии с нормами гражданского законодательства кредитный договор может быть признан недействительным: 1) в случае несоблюдения письменной формы кредитного договора (ст.820 ГК РФ); 2) по общим основаниям недействительности.

Статьей 179 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п.1). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п.2). Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п.3). Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки (п.4).

Доказательств наличия у ответчика причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничить ФИО6 в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, реализовать право на заключение кредитного договора, как и доказательств недобросовестного поведения ответчика, в суд не представлено.

Истцом суду не представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что заключение оспариваемого кредитного договора не содержащихся в нем условиях являлось для него обманом и что он был лишен права не заключать кредитный договор. При заключении кредитного договора ФИО6 не высказывалось несогласия с условиями заключаемого кредитного договора. Истцом не представлено доказательств того, что со стороны ответчика от него скрывалась или утаивалась существенная информация до/при заключении кредитного договора, в том числе доказательств того, что решение о получении кредита было им принято под влиянием обмана со стороны банка об условиях кредитного договора.

Также истцом не представлено доказательств того, что именно по вине ответчика были переведены денежные средства со счет истца на счет ФИО1, равно как и доказательств того, что при заключении кредитного договора и последующем перечислении полученных денежных средств его воля была сформирована под влиянием обмана со стороны ответчика либо заблуждения, возникшего вследствие действий ответчика и чем ответчик воспользовался. То обстоятельство, что истец перечислил полученные в кредит денежные средства на счет ФИО1, то есть распорядился ими по своему усмотрению, не свидетельствует о противоправности действий банка.

Пояснения допрошенного свидетеля ФИО15 об обратном не свидетельствуют.

Таким образом, иск ФИО6 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора, применения последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм, является не обоснованным и не подлежит удовлетворению.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО6 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора, применения последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 09.06.2023.