Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Шадринский районный судКурганской областив составе
председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю.,
при секретаре Поспеловой О.Ю.,
с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске Курганской области 24 мая 2023 года гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В исковом заявлении указано, что01.09.2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 115000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом, моментом заключения договора определен момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствиями с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты, банк расторг договор 24.04.2020 г. путем выставления ответчику заключительного счета. Задолженность ответчика на дату направления иска в суд составила 65397 руб. 13 коп., из которых 61403 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 1044 руб. 13 коп. – просроченные проценты, 2950 руб. 00 коп. – штрафы. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 65397 руб. 13 коп., государственную пошлину в сумме 2161 руб. 91 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании сумму задолженности не оспаривала, подтвердила, что пользовалась кредитной картой АО «Тинькофф Банк», просила применить срок исковой давности.
Представитель ответчика ФИО2, действующая по устному ходатайству, просила применить по делу срок исковой давности, полагала, что срок исковой давности следует исчислять с даты формирования банком задолженности, то есть с 21.12.2019 года.
Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. ст. 809, 810, 811 п. 2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. ст. 434 п. п. 2, 3, 438 п. 3 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Судом установлены следующие фактически обстоятельства.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.09.2015 между АО «Тинькофф Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), путем акцепта Банком оферты заемщика в виде заявления-анкеты от 07.08.2015, был заключен договор кредитной карты № о предоставлении заемщику кредита с лимитом задолженности в размере 115 000 руб. по тарифному плану ТП 7.25.
В заявлении-анкете указано, что неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах. Акцептом является активация банком кредитной карты или получение банком реестра операций.
В заявлении-анкете ФИО1 указала о том, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения кредитного договора обязалась их соблюдать.
В Индивидуальных условиях определено, что срок действия договора, срок возврата кредита определен моментом востребования.
Пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт определено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.
В соответствии с п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).
Как следует из положений п. 5.10 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.
Тарифным планом ТП 7.25 установлен лимит задолженности до 300000 руб., предусмотрена переменная процентная ставка, определены размеры минимального платежа, платы и комиссии, а также меры финансовой ответственности за просрочку платежа.
В соответствии с п. 1, 10 Тарифного плана ТП 7.25 процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа –34,9 % годовых; процентная ставка по операциям на снятие наличных денежных средств, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых.
Минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств 1,9% плюс 190 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Штраф за неоплату минимального платежа 590 руб., второй раз подряд 590 плюс 1% от суммы задолженности, третий раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. (п. 3, 6, 8, 9, 11 Тарифного плана ТП 7.25 ).
В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту № 437773******2479 с лимитом задолженности 115 000 руб.
Кредитная карта активирована ответчиком, в период действия договора, начиная с 03.09.2015, ФИО1 пользовалсь предоставленным ей кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты.
Предоставление кредита ответчику подтверждаются материалами дела, и не оспаривалось ответчиком.
Денежные средства по кредитной карте ответчик получил и распоряжалась ими, что подтверждается расчетом задолженности за период с 01.09.2019 по 19.03.2021.
Как видно из расчета задолженности по договору кредитной линии, ответчик осуществляла покупки с помощью кредитной карты, снимала наличные, ей начислялись проценты по кредиту, комиссия за снятие наличных. С 09.10.2015 ответчику начислялись штрафы за неоплаченные минимальные платежи. Последнее пополнение карты произведено 09.08.2019, после этой даты денежных средств в погашение задолженности ответчик добровольно не вносила, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.
Таким образом, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.
В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.
При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки (п.8.2).
Согласно п. 5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительно счета.
Заключая договор кредитной карты, ФИО1 подтвердила своей личной подписью, что она согласна с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, размещенными на сайте банка.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по возврату кредита, банк воспользовался своим правом на расторжение договора кредитной карты, выставив ФИО1 24.04.2020 заключительный счет, в котором ответчик была уведомлена о наличии задолженности в сумме 71341 руб. 88 коп., необходимости ее оплаты в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета.
Требования об оплате задолженности ответчиком в добровольном порядке не исполнены.
30.05.2020 истец обращался к мировому судье судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № от 01.09.2015.
Судебным приказом № 2-1099/2020 от 08.06.2020 с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от 01.09.2015 за период с 21.12.2019 по 24.04.2020 в размере 71341 руб. 88 коп., в том числе основной долг в размере 61403 руб. 00 коп., 6988 руб. 88 коп. – проценты, 2950 руб. – штрафы, расходы по оплате государственной пошлины – 1170 руб. 13 коп.
На основании данного судебного приказа судебным приставом ОСП по г.Шадринску и Шадринскому району УФССП по Курганской области 24.12.2020 было возбуждено исполнительное производство № 159904/20/45029-ИП, в ходе которого в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 были удержаны денежные средства в сумме 7114 руб. 88 коп.
18.01.2021 от ФИО1 мировому судье поступили возражения относительно исполнения судебного приказа № от 08.06.2020. Определением мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области от 19.01.2021 судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями, исполнительное производство № 159904/20/45029-ИП было прекращено 08.02.2021.
05.04.2023 АО «Тинькофф Банк» обратилось в Шадринский районный суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в порядке искового производства.
Согласно расчету истца размер задолженности ответчика по состоянию на дату направления искового заявления составил 65397 руб. 13 коп., из которых 61403 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 1044 руб. 13 коп. – просроченные проценты, 2950 руб. 00 коп. – штрафы.
Судом расчет задолженности, представленный истцом, проверен, и признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, а также суммам, взысканным в ходе принудительного исполнения судебного приказа. Ответчик размер задолженности не оспаривала.
Ответчиком ФИО1 при рассмотрении настоящего дело заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Однако, в силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу пунктов 1, 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Вместе с тем, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности не имеется ввиду следующего.
Из обстоятельств дела следует, что24.04.2020 АО «Тинькофф Банк» выставило ответчику заключительное требование, то есть потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. Пунктом 5.11 Условий комплексного обслуживания предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования, а клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном требовании.
Таким образом, срок уплаты задолженности по заключительному счету истек30.05.2020, а срок исковой давности для взыскания суммы задолженности в судебном порядке истечет 30.05.2023(статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Помимо этого, в соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При этом, если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).
Данный порядок применим в силу пункта 1 статьи 6 Гражданского кодекса Российской Федерации на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (пункты 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Таким образом, для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.
В суд с данным исковым заявлением АО «Тинькофф Банк» обратилось05.04.2023, то есть по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа 19.01.2021, в связи с чем срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению в общем порядке: дата обращения в суд с данным иском 05.04.2023 минус три года, предшествующие дате обращения с иском в суд и минус период судебной защиты (период времени, в течение которого действовал судебный приказ, (с30.05.2020 по 19.01.2021, то есть 235 дней). Таким образом, срок исковой давности не пропущен истцом.
В этой связи доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с даты формирования истцом задолженности, то есть с 21.12.2019, основан на неверном толковании норм права.
Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, доказательств возврата задолженности по данному договору ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитной карты в размере 65397 руб. 13 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска все понесенные по делу расходы подлежат взысканию с ответчика, поэтому с ответчика надлежит взыскать в возврат истцу уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 2161 руб. 91 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198,199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты№ от 01.09.2015 в размере 65397 руб. 13 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2161 руб. 91 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.
Судья Н.Ю. Журавлева