УИД 61RS0018-01-2022-001320-61

№2-856/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2022 года г.Миллерово

Ростовская область

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Терновой Т.А.,

при секретаре Иржигитове М.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1, третьему лицу, не заявляющему самостоятельные требования относительно предмета иска АО «ОТП Банк» о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) оформила заявление на получение потребительского (нецелевого) кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк») №.

Указанное выше заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Согласно заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик просила выдать Кредитную карту, была уведомлена, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания Заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала Кредитную карту. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №.

Таким образом, между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор № о предоставлении и использовании Банковской карты (далее - Кредит, Кредитный договор), на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п. 2 Заявления на получение потребительского (нецелевого) кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - <данные изъяты> рублей.

При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

Факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта подтверждается выпиской из лицевого счета по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая отображает движение денежных средств по счетуЗаемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств).

В соответствии с п. 2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для оформлению основной и дополнительной карт, и обязуется незамедлительно информировать Банк об их изменениях либо письменно, либо посредством телефонного звонка в УКЦ.

Клиент обязуется возмещать расходы Банка по Операциям, совершенным третьим лицами с Картой в любых случаях. Клиент также несет ответственность за Операции с Картой, совершенные третьими лицами с ведома Клиента, а также с использованием его персональной идентификационного номера (ПИН-кода).

Также на основании п. ДД.ММ.ГГГГ Правил выпуска и обслуживания банковских карт Клиент должен возмещать расходы Банка по Операциям, совершенным третьими лицами. Вне зависимости от факта Утраты Карты и времени получение информации об Утрате Карты, Клиент несет ответственность за Операции, совершенные третьими лицами с ведома Клиента и с использованием ПИН-кода.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору. Должник же погашение задолженности по Кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за нею задолженности по погашению Кредита.

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым, права требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ переданы ООО «АФК» в размере задолженности <данные изъяты> копеек.

На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором № уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Задолженность ответчика перед ООО «АФК» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ существует на время подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам.

На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме.

До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Вынесенный мировым судьей судебный приказ отменен по заявлению ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ, а ООО «АФК» разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности поступили денежные средства в размере <данные изъяты> копеек, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> копеек.

Кроме того, по мнению истца, истец вправе требовать присуждения процентов на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, подлежат уплате проценты в размере 9191 рублей 57 копеек.

В связи с чем, истец просил суд:

- Произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.

- Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копейки.

Взыскать с ответчика в пользу истца проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ответчика в пользу истца проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда.

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ответчика в пользу истца издержки, связанные с рассмотрением дела, а именно почтовые расходы: -по направлению досудебной претензии (требования) в размере <данные изъяты> копейки; -по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере <данные изъяты> копеек; -по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами третьему лицу в размере <данные изъяты> копеек, а всего в сумме: <данные изъяты> копейки.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ представитель истца не явился, хотя был уведомлен в надлежащем порядке о дате и времени рассмотрения дела, в тексте искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4, оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, хотя была уведомлена в надлежащем порядке о дате и времени рассмотрения дела по указанному в исковом заявлении адресу. Ответчик в адрес суда направила телефонограмму о рассмотрении дела в её отсутствие, в связи с её отдаленным нахождением от <адрес> (л.д.79).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «ОТП Банк» также в судебное заседание не явился, хотя был уведомлен в надлежащем порядке о дате и времени рассмотрения дела. Об уважительности неявки не сообщил, рассмотрение дела отложить не просил.

С учетом указанных обстоятельств, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца и ответчика, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п.2 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ). Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой на оформление потребительского (нецелевого) кредита в АО «ОТП Банк» № (л.д.15,17-18).

Заявление ФИО1, в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ, является офертой.

Из Заявления на получение потребительского кредита ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании Кредитной карты на условиях, установленных Правилами Выпуска и Обслуживания Банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия Кредитования), в рамках которого банк по своему усмотрению определяет валюту счета по Банковской карте. Она уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты ею и активирования карты посредством звонка по телефону, указанному на карте, она присоединяется к правилам и тарифам и обязуется их соблюдать. Она предоставляет право банку неоднократного увеличения Кредитного лимита в пределах, указанных в п. 2 Заявления на получении потребительского кредита. Действия банка по открытию ею банковского счета считаются акцептом Банка её оферты об открытии банковского счета. Действия банка по установлению ей кредитного лимита считаются акцептом Банка её оферты об установлении кредитного лимита. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка её оферты об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банком её оферт, указанных в п. 2 заявления на получение потребительского кредита, с оставляет 10 лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия настоящего договора.

Заявление подписано ФИО2, что свидетельствует об ознакомлении с указанными в нём условиями и документами. При этом, возражений относительно условий договора от нее при подаче Заявления-анкеты не поступало.

Следовательно, путём представления Заявления-анкеты Банку ФИО2 направила предложение о заключении договора на указанных в Заявлении условиях, которые свидетельствуют о том, что договор, о заключении которого просила ответчик, включает условия договора кредита и договора о предоставлении карты, то есть является сложным (смешанным) договором, возможность определения условий которого в части, не урегулированной нормами ГК РФ, предоставлена законом сторонам.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ОТП Банк» (Общих условиях кредитования).

По смыслу п. 3 ст. 438 ГК РФ, факт активирования карты и её использование ответчиком является акцептом оферты банком.

Истец акцептовал оферту ответчика, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счёта карты. Ответчик карту получила, ДД.ММ.ГГГГ активировала её и совершала расходные операции по счёту с помощью карты, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 30-32).

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ (с момента активации карты) между Банком и ФИО2 на основании указанного Заявления ответчика заключен договор Кредитной карты №,в соответствии с которым ответчику осуществлено кредитование на выданную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых по иным операциям и под <данные изъяты> % годовых по операциям оплаты товаров, с льготным периодом <данные изъяты> дней, необходимостью ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> % от лимита, что указано в выписке по счету (л.д.30).

Указанные обязательства Заемщика также указаны в пунктах ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитной карты №следует

Таким образом, договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по ее усмотрению, при условии своевременного внесения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется Тарифами Банка. Процентная ставка по кредиту также согласована сторонами в Тарифах Банка.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст.819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно требованиям ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, установлено, что Банк надлежаще исполнил обязательства по заключенному договору с ответчиком.

Ответчик же, как следует из выписки по лицевому счету (л.д.30-32), периодически нарушала условия заключенного договора.

Как следует из расчета задолженности, задолженность ответчика перед Банком, на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, из которых:

сумма основного долга <данные изъяты> рублей

проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей

комиссии <данные изъяты> рублей

- штрафы <данные изъяты> рублей

- комиссия за оформление и передачу документов страховщику <данные изъяты> рублей

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, права требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «АФК» в размере задолженности <данные изъяты> копеек, что подтверждается текстом договора (л.д.33-36).

На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным письмом уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование (л.д.41,42).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена оплата в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, что отражено в выписке по лицевому счету.

В связи с частичным погашением, остаток задолженности на время обращения в суд составляет <данные изъяты> рублей.

Расчет искомой суммы <данные изъяты> рублей, представленный истцом, проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Таким образом, на основании приведенных норм права и представленных истцом доказательств, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, истец заявил требование о взыскании с ответчика процентов на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, согласно которой, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Принимая решение по данным требованиям, суд руководствуется следующим:

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пунктом 4 вышеназванного Постановления разъяснено, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

Поскольку истец просит о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указанное означает, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа, проценты за пользование займом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательств, каковым является природа нормы, предусмотренной ст.395 ГК РФ.

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому права требования к ответчику перешли к истцу, а также Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования), в том числе, предусмотрены как обязательства заемщика по уплате процентов за пользование займом, так и ответственность, в случае просрочки исполнения своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов в виде неустойки от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, положения ст. 395 ГК РФ неприменимы к спорным правоотношениям, в связи с чем, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В силу требований ст.56 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается в своих исковых требованиях или своих возражениях.

Своей неявкой в судебное заседание ответчик лишила себя возможности дать объяснения в судебном заседании по заявленным исковым требованиям, равно как и представить возражения по иску, если таковые имелись. Изложенные в исковом заявлении истцом факты суд принимает за доказательства, так как они подтверждаются материалами дела и не опровергнуты ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленных истцом документов, государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей оплачена истцом по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5,6).

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика подлежат взысканию понесённые истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек, что соответствует сумме, подлежащей взысканию.

Что касается требований о взыскании судебных расходов по оплате почтовых услуг, то данные требования удовлетворению не подлежат, поскольку платежных документов, подтверждающих оплату почтовых услуг истцом суду не представлено. Имеющийся в материалах дела реестр почтовых отправлений, по мнению суда, таковым не является.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1, третьему лицу, не заявляющему самостоятельные требования относительно предмета иска АО «ОТП Банк» о взыскании долга по кредитному договоруудовлетворить частично.

Произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 1087 рублей 00 копеек в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копейки.

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении иных исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в месячный срок, со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено 14.06.2022 года, после чего может быть получено сторонами.

Судья Миллеровского районного суда

Ростовской области Т.А.Терновая

Решение в окончательной форме

изготовлено 14.06.2022 года.