УИД 51RS0016-01-20231-000367-91

Дело № 2-451/2023 Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Лихачева В.И.

при секретаре Сергеевой Е.И. с участием ответчика ФИО2В

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что ... между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (далее - Банк) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил кредитную карту с лимитом 65 000 рублей. За период с ... по ... образовалась задолженность в размере 166 092 рублей 26 копеек. ... Банк заключил с ООО «Феникс» договор уступки права требования (цессии) № rk-160719/1217, по которому к последнему перешло право требования по указанному кредитному договору. ... ответчик была проинформирована о необходимости погашения задолженности в размере 161 963 рубля 44 копейки, однако, до настоящего времени задолженность погашена не была. Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору за указанный период в размере 161 963 рубля 44 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 439 рублей 27 копеек.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании поддержала возражения, представленные ранее, согласно которым просит применить срок исковой давности, полагает что срок пропущен за весь период образования задолженности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил в иске дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, а согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство должно быть исполнено в предусмотренный им срок.

Частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство исполняется надлежащим исполнением.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане, юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предоставляет участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможность по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации ли иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

Как следует из пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе поданного ФИО2 заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ..., ответчику выдана кредитная карта Мастеркард Голд с кредитным лимитом в размере 65000 рублей под 45% годовых с минимальным платежом в размере 3 % от Кредита с продолжительностью платежного периода 25 календарных дней.

Неотъемлемой частью договора кредитной карты являются Тарифы по кредитным картам и Общие условия обслуживания физических лиц.

Договор заключен в соответствии с положениями статей 433-435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктами 1.2.1.1 Общих условий путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО2 на оформление кредитной карты. Учитывая положения части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, договор №... от ... заключен путем подачи заявления ответчиком (заявления-анкеты, л.д. 12).

Рассматриваемый договор является смешанным и включает в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Заключение указанного договора не предусматривает заключение отдельного договора на открытие банковского счета, поскольку в соответствии с Условиями при принятии Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, заключается универсальный договор, в рамках которого акцептом является активация кредитной карты, переданной ответчику, или получение Банком первого реестра платежей.

Исходя из смысла заявления-анкеты, клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на ней.

По условиям Тарифного план «ТП 77» установлено: валюта карты - рубли РФ; льготный период (кроме операций по снятию наличных денежных средств) – до 55 дней; процентная ставка по кредиту (при оплате Товаров) 42%, при снятии денежных средств – 42%, проценты начисляемы на остаток собственных средств Клиента – 5% годовых, комиссия за выпуск и обслуживание Карты не взимается (при наличии действующей Карты к Счету). Минимальная часть кредита, входящая в Минимальный платеж – 3% от Кредита, граница минимального платежа – 100 рублей, полная стоимость кредита от 0% до 50 % годовых, продолжительность платежного периода – 25 календарных дней. Общий лимит по карте – 500 000 рублей.

Процентная ставка по просроченному Кредиту – 185% годовых, штраф за нарушение сроков платежей, в том числе за погашение Задолженности по Договору – 750 рублей.

Тарифом установлены Лимиты суммы снятия наличных денежных средств со Счета по карте: за счет предоставленного кредита – 100 % от Лимита, за счет собственных средств – не ограничен, в банкоматах или отделениях других банков – 500 000 рублей в день, 700 000 рублей в месяц.

Также предусмотрена плата за услуги «СМС–оповещение» – 50 рублей ежемесячно, комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета по карте в банкоматах Банка и в банкоматах и отделениях других банков за счет собственных средств клиента – 1% от суммы, но не менее 100 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета по карте в кассах Банка за счет собственных средств клиента – 1% от суммы, но не менее 100 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета по карте в банкоматах Банка и в банкоматах и отделениях других банков за счет предоставленного Кредита – 3,9 % от суммы, но не менее 200 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета по карте в кассах Банка за счет предоставленного Кредита – 7% от суммы, но не менее 200 рублей, комиссия за предоставление ежемесячного Отчета по Карте по средством почтового отправления – 50 рублей ежемесячно, подключается на основании Заявления Клиента

Кроме того, в тарифный план входит комиссия за подключение к Программе страхования в отношении жизни и здоровья Клиента (Договор страхования 1) – 0,8 % от страховой суммы по Договору 1 (страховой суммой по Договору 1 является сумма Задолженности Клиента по Кредиту на дату составления Отчета), комиссия за подключение к Программе страхования от потери постоянной работы по независящим от Клиента причинам (Договор страхования 3) - 0,9 % от страховой суммы по Договору 3 (страховой суммой по Договору 3 является сумма Задолженности Клиента по Кредиту на дату составления Отчета).

Предъявив истцу заявление на выдачу кредитной карты, ответчик подтвердила, что ознакомилась с Условиями и Тарифами, согласилась с ними и обязалась их выполнять. Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчицы при заключении данного договора у суда не имеется.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитной карты с наличием на ней денежных средств. Поскольку первая операция по карте Банка произведена ... (выдан кредит на сумму 5000 рублей), в соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор между сторонами считается заключенным с указанной даты.

Вместе с тем, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора в связи с чем, по состоянию на ... сумма задолженности по кредиту составила 166 092 рубля 26 копеек.

Банк в соответствии с пунктом ... Общих условий ... выставил ФИО2 требование с указанием полной суммы задолженности в указанном выше размере долга.

... между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № rk-160719/1217 (л.д. 40-42).

Как следует из акта приема-передачи прав требований, являющегося приложением к Договору, Банк передал ООО «Феникс» право требования задолженности по договору №... в общей сумме 166 092 рубля 26 копеек (л.д. 36).

В соответствии с пунктом 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.

В адрес ФИО2 было направлено уведомление об уступке права требования (л.д. 30).

Согласно представленной справке о размере задолженности, задолженность по состоянию на ... составляет 161 963 рубля 44 копейки (л.д. 11).

Доказательств надлежащего исполнения условий договора и погашения задолженности ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Из представленных документов следует, что ФИО3 взятые на себя по договору обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно расчету истца за период с ... по ... составляет 161 963 рублей 44 копейки, из них основной долг – 63 226 рублей 69 копеек, проценты на непросроченный основной долг – 12 082 рубля 83 копейки, проценты на просроченный основной долг – 84 403 рубля 92 копейки, штрафы – 2 250 рублей.

Представленный расчет проверен судом, является обоснованным, поскольку выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, и математически верным.

Таким образом, требования ООО «Феникс» о взыскании с ответчика задолженности по кредиту являются правомерными.

Оценивая доводы ответчика в части пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленному расчету, истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с ... по ... в размере 166 092 рубля 26 копеек.

Как следует из расчета сумм задолженности, ответчик несвоевременно осуществлял периодические платежи по кредиту. При этом, исходя из графика погашения кредита, следует, что платежи ответчик должен был вносить ежемесячно, до 31 числа ежемесячно, исходя из условий кредитного договора.

Поскольку обязательство подлежало исполнению заёмщиком ФИО2 по частям, и условиями кредитного договора установлен объем ежемесячного обязательства и срок его исполнения, то применению подлежит статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой течение трехлетнего срока исковой давности каждого ежемесячного платежа начинается по окончании срока его исполнения. Таким образом, течение срока исковой давности в отношении каждого ежемесячного платежа начиналось по окончании срока его исполнения.

Как установлено судом, последний аннуитетный платеж по кредитному договору в счет уплаты основного долга и процентов в сумме 4100 рублей произведен ответчиком ..., больше платежей не поступало. При этом, судом не могут быть признаны добровольным погашение задолженности, денежные средства, поступившие ... – 103 рубля 31 копейка, 17 рублей 75 копеек, 1 рубль, ... – 3961 рублей 71 копейка, ... – 45 рублей, ... – 0,05 копеек, поскольку указанные средства, перечислены в рамках исполнительного производства, без согласия должника.

Дата следующего платежа согласно кредитному договору – ..., соответственно, с ... заемщиком допущена просрочка.

Из материалов гражданского дела №... следует, что истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ..., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте. ... заявление принято к производству и ... выдан судебный приказ, который отменен на основании заявления должника определением от ....

Таким образом, о нарушении срока уплаты периодических платежей кредитор узнал с момента просрочки очередного платежа по кредиту, в связи с чем, суд приходит к выводу, что исчисляемый отдельно по каждому платежу срок исковой давности к моменту обращения истца в суд ... по платежам за период с ... по ... истек.

Таким образом, срок исковой давности по всем платежам на дату предъявления иска истек, доказательств уважительности причин пропуска срока суду не представлено, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в иске, ходатайство истца о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4439 рублей 27 копеек не подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы возмещаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 25.12.2012– отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кировский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: В.И. Лихачев