УИД 37RS0002-01-2024-001403-31

Производство №2-29/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 03 февраля 2025 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Волковой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 253384 руб. 31 коп., в том числе: суммы основного долга - 94161 руб. 55 коп., убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) - 150021 руб. 92 коп., штрафов - 9055 руб. 84 коп., комиссий - 145 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8601 руб. 53 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, под 59,90% годовых. Свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил надлежащим образом. Ответчик в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность в указанном размере. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено.

Для участия в судебном заседании представитель истца, ответчик, представитель ответчика ФИО2 не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в материалах дела содержатся ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 не отрицала заключение кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», однако просила применить срок исковой давности к предъявленным требованиям, пояснила, что. об удержаниях в пользу банка ей не было известно, полагала, что удержания производились в связи с наличием задолженности по коммунальным услугам.

Представитель ответчика ФИО2, пояснила, что ее доверительница оплачивала кредит на протяжении определенного периода времени, затем в связи с потерей работы ежемесячные платежи не вносились, считает, что банк в настоящее время пропустил срок исковой давности для взыскания задолженности по кредиту, поскольку после 2013 года добровольно никаких платежей ответчик в счет оплаты кредита не вносила, о взыскании задолженности в пользу банка и производимых списаниях по судебному приказу не знала, в связи с наличием удержаний по иным исполнительным производствам, поддержала письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком посредством направления истцом заявления-оферты и принятия (акцепта) данного заявления заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 105715 руб., в том числе 68000руб. –сумма к выдаче, 14721 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 22994 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту –59,90% годовых с оплатой в размере ежемесячного платежа в сумме 5915 руб. 21 коп., дата перечисления первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту, количество ежемесячных платежей –48. По условиям договора Банк открыл на имя заемщика банковский счет № для оплаты по кредиту, текущий счет №, куда перевел всю сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23,24-29).

На основании заявления на добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезни № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 застрахована на случай наступления страхового события «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» на страховую сумму 5988 рублей на срок 1440 дней, согласилась с оплатой суммы страховой премии в размере 22994 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», сумма страховой премии списана со счета ответчика (л.д. 23, 64).

Из заявления ответчика по кредитному договору следует, что ответчик поручил банку в течение действия срока договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Согласно кредитному договору, графику погашения платежей, представленному истцом вместе с расчетом задолженности, ежемесячный платеж по кредиту составил 5915,21 руб., иного графика истцом не представлено.

Из представленных документов следует, что Заемщик ознакомлена и согласилась с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, являющимися составными частями договора, обязалась возвратить банку кредит, начисленные на него проценты, штрафы (пени), предусмотренные договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору, в том числе ежемесячно за опцию «Извещения по почте», Тарифами банка (всеми частями) и Памяткой застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования (л.д. 30).

Согласно п. 1 раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях (п. 8,9). Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации одни день), предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п. 1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4).

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, перечислив на открытый в ООО «ХКФ Банк» счет денежные средства в размере 105715 руб., из которых 14721 руб. списаны для оплаты страхового взноса на личное страхование, 22994 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, денежные средства в размере 68000 руб. выданы заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д.23).

Ответчиком в нарушение условий договора произведен единственный платеж по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа, предусмотренного графиком платежей. С указанной даты кредит ответчиком не оплачивался.

13.04.2014 банк направлял в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности до 13.05.2014, однако, требование ответчиком не было исполнено.

В связи с тем, что требования банка ответчиком выполнены не были, банк обратился за судебной защитой в порядке приказного производства. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Вичугского судебного района в Ивановской области от 10.04.2020 с ФИО1, взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (фактически рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> руб., в том числе размер кредита <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., штраф – <данные изъяты> руб., комиссия 145 руб., убытки <данные изъяты> руб, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3046,48 руб., определением мирового судьи от 18.01.2022 года судебный приказ был отменен на основании поступивших от должника возражений (л.д. 69,70-71,72-73,74-75,135).

Из ответа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»а следует, что судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был получен банком ДД.ММ.ГГГГ и направлен на исполнение в ПАО «Сбербанк», произведено принудительное списание денежных средств в погашение задолженности по кредиту в сумме 11553,45 руб., процентов в сумме 26357,38 руб., отнесенных банком в счет погашения просроченных платежей за ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22- расчет), 05.03.2022 судебный приказ был направлен на исполнение в ОСП по Вичугскому и Лухскому районам, 16.03.2022 судебный приказ был отозван в связи с его отменой (л.д. 121-122).

Из ответа ОСП по Вичугскому и Лухскому районам следует, что на основании указанного судебного приказа ОСП по Вичугскому и Лухскому районам Ивановской области ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство, которое окончено на основании п.1 ч.1 ст.46 ФЗ «Об исполнительном производстве», средства в счет погашения задолженности в принудительном порядке не взыскивались, добровольно должником не уплачивались (л.д. 79-87), до ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № на исполнение в ОСП по Вичугскому и Лухскому районам УФССП России по Ивановской области не поступал (л.д. 98-99).

До настоящего времени задолженность по кредиту ФИО1 не погашена.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Из разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Право банка досрочно потребовать от заемщика всей задолженности предусмотрено п.4 раздела III Общих условий договора. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д. 37).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункта 3 раздела III Общих Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (л.д. 37).

Истцом представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 253384 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга - 94161 руб. 55 коп., сумма убытков - 150021 руб. 92 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 9055 руб. 84 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб. Указанный расчет ответчиком не оспорен, однако, представлено заявление о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям, которое заслуживает внимания.

Согласно ст.195 ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено.

Общийсрокисковойдавностиустанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечениесрокаисковойдавности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течениесрокаисковойдавностиначинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 24,25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется в отдельности по каждому ежемесячному просроченному платежу.

Из выписки по счету заемщика, следует, что последний платеж в счет погашения кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ, в сумме недостаточной для погашения ежемесячного платежа от ДД.ММ.ГГГГ. В последующем ежемесячных пополнений счета в размере ежемесячного платежа не производилось, добровольно погашение задолженности не осуществлялось.

Согласно материалам дела кредит предоставлен сроком на 48 месяцев, последний платеж по кредиту должен был быть произведен не позднее 20.11.2017. Вместе с тем из материалов дела следует, что банком в адрес заемщика 13.04.2014 году было выставлено заключительное требование о досрочном возврате кредита в срок до 13.05.2014, которое ответчиком не было исполнено, тем самым срок возврата кредита был изменен банком, следовательно с 13.05.2014 года следует исчислять срок исковой давности по заявленным требованиям.

Из материалов дела следует, что истец обратился за судебной защитой 30.03.2020 (копия почтового конверта - л.д. 67), подав заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с заемщика образовавшейся задолженности, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом досрочно предъявленной ко взысканию (л.д. 56-57), то есть по истечении более трех лет с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, а также с даты обозначенной банком для досрочного погашения кредита, а именно до 13.05.2014.

10.04.2020 мировым судьей судебного участка № Вичугского судебного района Ивановской области вынесен судебный приказ (л.д.69), который отменен 18.01.2022 в связи с поступлением возражений от ответчика (л.д.74-75), 29.11.2024, то есть по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа, истец обратился в Вичугский городской суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности с учетом произведенных погашений в период принудительного исполнения судебного приказа.

Таким образом, на момент первоначального обращения истца за судебной защитой трехлетний срок исковой давности истцом был пропущен по всем заявленным требованиям, тем самым срок исковой давности пропущен истцом и на момент обращения в суд с исковым заявлением. Добровольно ответчик задолженность по кредиту не уплачивала, принудительное удержание денежных средств с ее банковских счетов на основании судебного приказа, который после его получения ответчиком был отменен, не свидетельствует о признании ответчиком долга. С учетом того, что суду требование о досрочном погашении задолженности банком не представлено, хотя его наличие следует из пояснений истца, а также расчета задолженности, представленного в приказное производство, суд отмечает, что последний платеж по графику 20.11.2017 года, что и в таком случае с учетом срока обращения банка за судебной защитой к мировому судье, времени, в течение которого истцом осуществлялась судебная защита нарушенного права в приказном производстве и течение срока исковой давности приостанавливалось, а также срока обращения в суд с иском после отмены судебного приказа, трехлетний срок исковой давности по последнему платежу, а соответственно и по всем предыдущим платежам, пропущен. Доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, не представлено.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ,срокисковойдавности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворенииисковыхтребований, расходы истца по уплате государственной пошлины в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворенииисковыхтребований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требований о взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.В. Сесекина