Дело № 2-607/2023 (УИД 69RS0040-02-2022-007834-55)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 марта 2023 года г. Тверь
Центральный районный суд города Твери в составе
председательствующего судьи Панасюк Т.Я.,
при секретаре Кузнецовой Д.С.,
с участием ответчика ФИО1 (до перерыва),
рассмотрев в открытом судебном заседании 26.01.2023, 14.02.2023, 02.03.2023 (с перерывами) гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитной карте за период с 21.10.2021 по 29.11.2022 включительно в размере 154 351,42 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 287,03 руб.
В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standard по эмиссионному контракту №0268-Р-3568870640 от 31.10.2014, открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.
06.07.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по карте, впоследствии отменённый определением судьи от 30.09.2022 на основании ст.129 ГПК РФ. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чём свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 18,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно по частям путём оплаты суммы обязательного платежа или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее шести календарных дней с даты формирования отчёта по карте.
Пунктом 12 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.
Платежи в счёт погашения задолженности ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. Требование до настоящего момента не исполнено.
В связи с указанными обстоятельствами истец, ссылаясь на положения ст.ст.309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, обратился в суд с рассматриваемым иском.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при обращении с иском заявил ходатайство с просьбой о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, участвуя в судебном заседании до перерыва, не оспаривала факт заключения кредитного договора и наличия по нему задолженности. Вместе с тем пояснила, что ею в декабре 2022 года внесены денежные средства в размере 10000 руб. в счет погашения задолженности, которые не учтены истцом в расчёте по рассматриваемому иску.
В связи с изложенным, принимая во внимание положения статьи 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
Выслушав ответчика, участвовавшую в судебном заседании до перерыва, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п.1 ст.8 ГК РФ).
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Регулируемые гражданским законодательством договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктами 1, 4 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.845, п.1 ст.846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из ст.434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, что так же считается соблюдением письменной формы договора.
В диспозиции ст.820 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора.
Следовательно, к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (главы 9, 28 ГК РФ).
На основании ст.ст.434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с заявлением договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления-анкеты клиента (оферты). При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по выдаче карты и открытию клиенту банковского счета.
Из материалов дела следует, ответчиком не оспаривалось, что ФИО1 было подано заявление на получение кредитной карты от 31.10.2014 (оферта), а банком кредитная карта была ему выдана (акцепт), в связи с чем, договор между сторонами, которому присвоен номер 0268-Р-3568870640, считается заключенным в письменной форме.
Из заявления на получение кредитной карты от 31.10.2014 следует, что ФИО1 просила банк открыть ей счёт и выдать кредитную карту с лимитом кредита в рублях РФ 45 000 руб., запрашиваемый тип карты указан MasterCard Credit Momentum.
Из п.4 раздела заявления «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» следует, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карты, Руководством по использованию услуг «Мобильный банк», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» заявитель ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. Указанное заявление принято сотрудником Банка 31.10.2014.
Также, 31.10.2014 между сторонами по делу Банком и ФИО1 подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, памяткой держателя карты, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии.
В указанных условиях стороны договора определили лимит кредита в размере 45 000 рублей, размер процентной ставки за пользование кредитом – 18,9% годовых (полная стоимость кредита определена в размере 20,41%), предусмотрели порядок изменения лимита кредитования, сроки действия договора и возврата кредита, валюту, в которой предоставляется кредит, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору, порядок определения платежей, способы исполнения заёмщиком обязательств по договору, цели использования заёмщиком потребительского кредита, порядок рассмотрения споров и другие условия.
Пунктом 1.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено увеличение лимита кредита по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 дней до даты изменения. Также указано, что Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита путем размещения соответствующей информации в Отчете, путем направления смс-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания.
О своем несогласии/согласии с увеличением кредита клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений одним из доступных способов путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания, позвонив в контактный центр банка.
В случае, если клиент не уведомил Банк о своём согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, Лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется Банком.
Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, установлен размер неустойки – 37,8% годовых и порядок её определения.
Своей подписью под заявлением и индивидуальными условиями ответчик подтвердила своё волеизъявление на заключение договора с Банком на вышеизложенных условиях.
В связи с указанными обстоятельствами, суд приходит к выводу, что необходимая письменная форма договора между сторонами была соблюдена, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, заключение договора об открытии счёта и выдаче кредитной карты соответствует положениям ст.ст.160, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Истцом со своей стороны обязательства по договору исполнены в полном объеме путем выдачи заёмщику кредитной карты с определённым сторонами кредитным лимитом по эмиссионному контракту 0268-Р-3568870640 от 31.10.2014 и открытия счёта № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.
Из представленных Банком отчетов по кредитной карте ответчика усматривается, что заёмщик пользовался предоставленными в кредит денежными средствами.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, проценты начисляются на сумму основного долга с датой отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.
В силу п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в памятке держателя.
Согласно п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.
Из представленного Банком расчета задолженности усматривается, что ответчик ФИО1 свои обязательства по заключенному с истцом договору исполняла ненадлежащим образом, поскольку не вносила ежемесячные обязательные платежи в установленные сроки и в достаточном размере, что привело к образованию задолженности.
В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Согласно п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в адрес ответчика ФИО1 Банком направлено требование от 27.10.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Досрочный возврат должен был быть осуществлен не позднее 28.11.2022. Указанное требование заёмщиком не исполнено, задолженность не погашена. Доказательств обратного в материалы дела в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено.
Согласно расчёту истца, задолженность ответчика перед банком за период с 21.10.2021 по 29.11.2022 включительно составляет 154 351,42 руб., в том числе просроченный основной долг - 154 351,42 руб.
Начисленную за указанный период неустойку в связи с несвоевременным погашением обязательного платежа истец в сумму задолженности не включил.
Ответчик в ходе рассмотрения дела пояснила, что ею в декабре 2022 года были внесены денежные средства в размере 10 000 рублей в счет погашения задолженности.
Из представленных по запросу суда выписки по карте и отчету по счету карты по контракту №0268-Р-3568870640 от 30.10.2014 следует, что денежные средства в размере 10 000 руб. учтены Банком при определении размера задолженности.
Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчет не оспорен, собственный расчёт задолженности не представлен.
Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных исковых требований, в связи с чем, они подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Оснований для освобождения ответчика от возмещения истцу понесённых судебных расходов не имеется, в связи с чем, на основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 287,03 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте, выданной по эмиссионному контракту №0268-Р-3568870640 от 31.10.2014, за период с 21.10.2021 по 29.11.2022 включительно в размере 154351 руб. 42 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4287 руб. 03 коп.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г.Твери в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Т.Я. Панасюк
Мотивированное решение составлено 09.03.2023.