РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22.09.2022 Невьянский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Орловой Т.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

при помощнике ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-642/2022 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк в лице представителя ФИО3, действующего по доверенности, обратился в Невьянский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 00.00.0000 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 (включительно) в размере 371 647 рублей 23 копейки, в том числе: просроченных процентов – 46 732 рубля 07 копеек, просроченного основного долга – 319 968 рублей 01 копейка, неустойки – 4 947 рублей 15 копеек; судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 916 рублей 47 копеек.

В исковом заявлении представитель истца указал, что 00.00.0000 Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - банк, истец) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили договор *** на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic *** по эмиссионному контракту от 00.00.0000 N ***.

Также ответчику был открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - условия), условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Платежи по карте производились ответчиком с нарушениями, в связи с чем, ответчику было направлено уведомление с требованием возвратить всю сумму кредита. Ссылаясь на положения ст. 309, 809 -811 ГК РФ, представитель истца просит удовлетворить требования.

Определением суда от 00.00.0000 принят встречный иск ФИО1 к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора *** в связи с досрочным взысканием задолженности по кредитному договору.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указала? что 00.00.0000 она с ПАО Сбербанк России заключила договор N *** на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты. 00.00.0000 ей был предоставлен лимит кредита в размере 60 000 рублей, с процентной ставкой 25,9 % годовых, сроком в соответствии с п.2 договора, предусматривающего действие с даты подписания и до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями. До 2021 года лимит кредита по карте был увеличен до 320 000 рублей. С 00.00.0000 по 00.00.0000 она регулярно производились платежи по договору от 00.00.0000 N *** Просроченных платежей не было. С 00.00.0000, в связи с трудным материальным положением, она не смогла производить ежемесячные платежи по договору. Просит расторгнуть кредитный договор, в связи с досрочным взысканием с нее задолженности, с целью дальнейшего исключения начисления процентов и неустойки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, представил возражения на встречное исковое заявление в котором просил отказать в удовлетворении встречного иска ФИО1 В обоснование своей позиции представитель банка указал, что оснований для расторжения, предусмотренных ст.ст.450 и 451 ГК РФ, не имеется. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Доход ФИО1 не являлся условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности банку возникает независимо от указанного обстоятельства. Нормы гражданского законодательства, позволяющие расторгнуть кредитный договор в случае изменения финансового положения одной из сторон, отсутствуют. Ухудшение материального положения заемщика не является тем обстоятельством, существенное изменение которого, может служить основанием для расторжения кредитного договора.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. Согласна с суммой основного долга, просила о снижении начисленных процентов и неустойки. Встречные исковые требования поддержала, просила расторгнуть кредитный договор, с целью исключения начисления процентов и неустойки. В обоснование своей позиции указала, что финансовое положение не позволяет ей исполнять обязательства. До 2021 года обязательство по уплате кредита исполняла надлежащим образом. С 2016 года ее доход практически не менялся. С 2021 года начались просрочки в виду тяжелого материального положения. Заработная плата не повышается. Денежных средств хватает только на оплату одного кредита, содержание дочери и себя. Имеет задолженность по другим кредитным обязательствам, коммунальным платежам.

Заслушав ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфам 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пп. 1, 2, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (статья 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами (ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 00.00.0000 ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор *** на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 60 000 рублей.

Процентная ставка за пользование кредитом составила 25,9 % годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic *** по эмиссионному контракту *** от 00.00.0000.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - условия), условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Из материалов дела следует, что лимит карты был увеличен.

Судом установлено, что платежи по карте производились ответчиком с нарушениями, в связи с чем, 00.00.0000 ответчику было направлено уведомление с требованием возвратить всю сумму кредита.

Судом установлено, что требование банка не исполнено.

00.00.0000 мировым судьей судебного участка *** Невьянского судебного района Свердловской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ***, который 00.00.0000 отменен на основании поступивших возражений ответчика.

00.00.0000 ПАО «Сбербанк» обратился в суд.

Разрешая требования банка и встречные исковые требования ФИО1, суд принимает во внимание следующее.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность образовалась за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 (включительно) в размере 371 647 рублей 23 копейки, в том числе: просроченные проценты – 46 732 рубля 07 копеек, просроченный основной долг – 319 968 рублей 01 копейка, неустойка – 4 947 рублей 15 копеек.

Пунктом 5.3 Общих условий установлено, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Таким образом, заключенный договор в части условия о неустойке полностью соответствует положению части 21 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Расчет судом проверен, признан арифметически верным, поскольку расчет произведен с учетом условий заключенного кредитного договора.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 названной статьи).

Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 12.1 Общих условий предусмотрено, что договор может быть расторгнут по инициативе Клиента на основании заявления, оформленного в банке при условии погашении в полном объеме общей задолженности по карте.

Обращаясь со встречными исковыми требованиями, ФИО1 указывает, что имеются основания для расторжения кредитного договора. Указывает на изменение своего финансового положения.

Между тем, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика при отсутствии нарушений договора со стороны банка противоречит действующему законодательству, кроме того кредитным договором также, не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме, а обязательства по погашению кредита заемщиком не исполнены.

Ухудшение финансового состояния заемщика не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств, в соответствии с которыми положения статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают расторжения кредитного договора по инициативе заемщика.

Из вышеуказанного следует, что изменение материального положения заемщика не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения договора, поскольку принимая на себя долгосрочные обязательства, заемщик принимает и риски, связанные с ухудшением материального положения, что и имело место в рассматриваемом случае.

Таким образом, оснований для удовлетворения встречных исковых требований о расторжении кредитного договора *** от 00.00.0000 не имеется.

Разрешая ходатайство о снижении процентов и неустойки, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В порядке ст. 333 ГК РФ судом могут быть снижены штрафные проценты, пени, имеющие природу неустойки, то есть денежная сумма, которая определена законодательством или договором, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Проценты по кредиту и проценты на просроченную задолженность по кредиту в размерах и в порядке, определенных договором, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, не могут быть уменьшены, поскольку являются элементом основного обязательства.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая обстоятельства дела, период просрочки, оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей снижение неустойки (пени), суд не усматривает.

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 00.00.0000 ***, при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскать предусмотренные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленным федеральным законом.

Учитывая, что требование банка, ответчиком в добровольном порядке не исполнено, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** в заявленном размере.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст., ст. 12, 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 (ИНН *** в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору *** от 00.00.0000 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 (включительно) в размере 371 647 рублей 23 копейки, в том числе: просроченные проценты – 46 732 рубля 07 копеек, просроченный основной долг – 319 968 рублей 01 копейка, неустойка – 4 947 рублей 15 копеек; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 916 рублей 47 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора *** от 00.00.0000, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

В окончательной форме решение изготовлено 29.09.2022.

Председательствующий - Т.А. Орлова