УИД 63RS0025-01-2025-001173-32
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
15 октября 2025 года
Сызранский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Зининой А.Ю.
при секретаре судебного заседания Кашицыной С.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 2066/2025 по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках кредитных правоотношений,
установил:
АО «Альфа-Банк» просит взыскать с наследников, принявших наследство после смерти ФИО2, задолженность по Соглашению о кредитовании № № *** от <дата> в размере 158 010,02 руб., в том числе: просроченный основной долг – 139 765,82 руб., начисленные проценты – 14 661,57 руб., штрафы и неустойки – 3 582,63 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 740,30 руб.
В обоснование своих требований истец указал, что <дата> АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании № № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцепной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 160 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 160 000 руб., проценты за пользование кредитом – 38,99 %. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял. Согласно имеющейся у банка информации, ФИО2 умер <дата>. Задолженность ответчика перед банком составляет 158 010,02 руб., из которых: просроченный основной долг – 139 765,82 руб., начисленные проценты – 14 661,57 руб., штрафы и неустойки – 3 582,63 руб.
Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1
Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Информация о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на интернет-сайте суда.
В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования не признала, поскольку между банком и ФИО2 был заключен договор страхования.
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, в представленном ответе просили рассмотреть дело без участия представителя, отказать в удовлетворении исковых требований к страховой компании, обязать наследников представить полный пакет документов в адрес страховой компании для принятия решения, поскольку ФИО2 был застрахован, в том числе в период с <дата> по <дата>, о наступлении страхового случая страховой компании не известно, документы для страховой выплаты не были представлены, в связи с чем, обязательства у страховой компании не наступили.
Проверив дело, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.
Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.
Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано, электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
Электронная подпись - в соответствии с ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.06.2014) 2Об электронной подписи» в целях вышеуказанного договора и при заключении сделок в системе электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2).
Вход пользователя в систему под своим уникальным именем, подтвержденный паролем пользователя, позволяют исполнителю и принимающей стороне однозначно установить отправителя сообщения (документа) в системе, а также обеспечить защиту данного сообщения (документа) от подлога. Добавление указанных данных к любому сообщению (документу), оформляемому в системе, производится автоматически, во всех случаях, когда для оформления этого сообщения (документа) пользователю необходимо указать свое уникальное имя и пароль. Все документы (сообщения) оформленные пользователями в системе под своим именем и паролем признаются пользователями и исполнителем как документы (сообщения), подписанные электронной подписью и являются равнозначными (имеющими одинаковую юридическую силу) документам на бумажном носителе.
Таким образом, в данном случае письменная форма договора считается соблюденной.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным; образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6, Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Судом установлено, что <дата> между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашению присвоен номер № № ***. Кредитный лимит – 15 000 руб., процентная ставка по кредиту составляет 22,49 % годовых. Договор кредита действует бессрочно. (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных Условий договора).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами. Дата расчета минимального платежа – 19 число каждого месяца.
В соответствии с п. 4.2 Общих условий минимальный платеж включает в себя: сумму равную 5 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по договору кредита; начисленные проценты за пользование кредитом.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом (п. 12 Индивидуальных условий договора).
Согласно п. 4 дополнительного соглашения к кредитному договору от <дата>, процентная ставка по кредиту составляет 49,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 60 календарных дней.
Также ФИО2 было дано согласие на условие оказания дополнительной услуги, содержащейся в Программе страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья кредитных карт АО «Альфа-Банк», предусматривающей ежемесячное списание в дату расчета минимального платежа комиссию за оказание данной услуги в соответствии с Тарифами.
Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцепной форме.
В соответствии с п.п. 3.10-3.11 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Начисление процентов осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме включительно, на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом, он начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Судом также установлено, что ответчик взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, задолженность ответчика перед банком по состоянию на <дата> составляет 158 010,02 руб., из которых: основной долг – 139 765,82 руб., проценты за период с <дата> по <дата> – 14 661,57 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <дата> по <дата> – 141,58 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата> – 3 441,05 руб., что также подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.
Также судом установлено, что ФИО2 умер <дата>, что подтверждается записью акта о смерти от <дата>.
По сообщению нотариуса г. Сызрани ФИО4 от <дата>, после смерти ФИО2, умершего <дата>, заведено наследственное дело. Наследником по закону является мать ФИО1, наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: Самарская область г. Сызрань <адрес>, стоимостью 1 143 590,37 руб. Свидетельство о праве на наследство было выдано <дата>.
Согласно выписки из ЕГРН от <дата>, ФИО2 по состоянию на <дата> принадлежала квартира с КН № ***, расположенная по адресу: г. Сызрань <адрес>.
По сообщению начальника отдела по вопросам миграции МУ МВД России «Сызранское» от <дата>, по информационным учетам базы данных ФИО2 был зарегистрирован по месту жительства с <дата> по <дата> по адресу: г. Сызрань <адрес>.
По сообщению РЭО Госавтоинспекции МУ МВД России «Сызранское» от <дата>, согласно данным ФИС МВД России за ФИО2 транспортные средства не зарегистрированы и по состоянию на <дата> зарегистрированы не были.
По сообщению Сызранского управления ГБУ СО «ЦТИ» от <дата>, права собственности на объекты недвижимости за ФИО2 не зарегистрированы.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
В соответствии с п. 13 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).
Также установлен, что ФИО2 в рамках кредитного договора № № *** от <дата> дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № № *** от <дата>, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
В силу данного договора ФИО2 является - застрахованным.
Согласно п. 2.1 Коллективного договора страхования Застрахованными по настоящему договору страхования являются физические лица – держатели кредитных ОАО «Альфа-Банк», включенные в список застрахованных (Приложение № 2 к настоящему договору) в соответствии с условиями настоящего договора страхования.
Страховые полисы в отношении Застрахованных Страховщиком не оформляются (п. 2.9).
Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования по всем рискам является сам застрахованный (п. 2.10)
Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Коллективного договора страхования, а также заявления на страхования являются, в том числе смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования данного Застрахованного (п. 4.2.1).
Датой наступления страхового случая по условиям договора страхования признается по риску смерть застрахованного – дата смерти Застрахованного (п. 4.3.1)
Индивидуальная страховая сумма - определенная договором страховая денежная сумма, подлежащая выплате при наступлении предусмотренных настоящим договором страхования страховых случаев. Размер страховой премии и страховой выплаты по Застрахованному определяется исходя из индивидуально страховой суммы по данному Застрахованному (п. 6.1).
По риска «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» индивидуальная страховая сумма устанавливается по соглашению сторон едиой по каждому Застрахованному и указывается в соответствующем Списке Застрахованных (п. 6.2)
Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет страховщика (п. 6.7 Коллективного договора страхования).
Установлено, что ФИО2 на момент смерти <дата> был застрахован в период с <дата> по <дата>.
По факту наступления страхового случая с ФИО2 выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались, случай страховым не признавался, страховая выплата не выплачивалась.
Из реестра застрахованных, представленных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что на дату смерти ФИО2 (<дата>) был действительным полис в период с <дата> по <дата>, страховая сумма составила 126 135,16 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2 статьи 943 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).
Согласно статье 961 названного Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
В силу приведенных норм права, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу части 3 статьи 3 вышеприведенного закона Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Как следует из статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Согласно посмертного эпикриза от <дата>, заключительный основной диагноз ФИО2: новообразование средней трети пищевода, метастазы в печень.
Таким образом, смерть ФИО2 наступила вследствие новообразования средней трети пищевода, метастазов в печень <дата> - после заключения кредитного договора (<дата>), т.е. имеет место страховой случай, а именно смерть застрахованного от болезни, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность провести страховую выплату.
Выгодоприобретателем по договору страхования в настоящем случае является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследник застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ.
В ходе судебного разбирательства в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены все документы, предусмотренные разделом 9 (документы, предоставляемые при наступлении страхового случая), однако какого-либо решения о производстве страховой выплаты либо об отказе в производстве страховой выплаты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» принято не было.
Исходя из имеющихся в деле документов судом установлено, что смерть заемщика ФИО2 является страховым случаем, наследником после смерти ФИО2 является ФИО1, ни банк, ни ФИО1 к страховщику за страховой выплатой не обращались, в то время как право банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству.
Вместе с тем, АО «Альфа-Банк» не исполнил должным образом принятых на себя обязательств, предусмотренных п. 8.1.договора страхования, не направил соответствующие документы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не известил данного страховщика о наличии страхового случая по делу, не предоставил необходимой информации наследнику застрахованного лица, в связи с чем, и не была произведена обязательная в данном случае выплата страхового возмещения.
В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.062015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.
Соответственно, банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа заемщиком, мог в разумный срок получить и информацию о причине данной неоплаты, а также последующих неоплат и, соответственно, сообщить о смерти заемщика страховщику с инициированием получения страховой выплаты.
При этом из заявления-анкеты ФИО2 на подключение к программе добровольного страхования усматривается, что он дал согласие на любые действия с его персональными данными, в том числе для их предоставления третьим лицам, заключения и исполнения договора, где он является стороной либо выгодоприобретателем, соответствующим страховым компаниям, включая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а пунктом 8.1 коллективного договора страхования № L0532/211/903253/2 предусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления ему письменного уведомления. При обращении наследников застрахованного к страховщику с сообщением о наступлении страхового случая страховщик дополнительно уведомляет об этом страхователя в срок не позднее 3-х рабочих дней.
АО «Альфа-Банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО2, после получения данной информации от наследника, не обращался.
Между тем, в рассматриваемом случае на АО «Альфа-Банк», в равной степени с выгодоприобретателями – наследниками, возложена обязанность по незамедлительному извещению страховщика о наступлении страхового случая.
В ходе рассмотрения настоящего дела ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не опровергло факт наступления страхового случая.
Доводы представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что он не может определить наступил ли страховой случай, так как не получал документы, предусмотренные договором страхования, судом не принимаются, поскольку судом в адрес страховой компании направлялись документы, предусмотренные договором страхования.
Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании, поэтому недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
По общему правилу, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно статье 964 ГК РФ предусмотрен исчерпывающий перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Указанные основания ответчиком не заявлены и в материалах дела отсутствуют.
При этом, поскольку истец подтвердил соответствующими документами все заявленные обстоятельства (кредит был выдан, исполнение обязательств заемщиком по кредиту было застраховано, страховой случай наступил), то заявленное требование подлежит удовлетворению с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
С учетом существа заявленного по делу иска, исходя из требований правовых норм, предусматривающих порядок и основания страхового покрытия долга по кредиту, наличия бесспорно установленной задолженности заемщика ФИО2 по Соглашению о кредитовании № № *** от <дата> в общем размере 158 010,02 руб., образовавшейся на момент наступления страхового события - смерти застрахованного лица <дата>, суд, не усмотрев признаков недобросовестности в действиях заемщика и его наследников, а также признавая заявленный по делу случай (смерть заемщика ФИО2 в результате новообразования средней трети пищевода) страховым событием, полагает необходимым в счет погашения задолженности по кредиту в размере 126 135,16 руб. взыскать в пользу истца с ответчика страховщика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Вместе с тем, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № № *** от <дата>, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО2, умершим <дата>, в размере 31 874,86 руб., т.е. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца АО «Альфа-Банк» следует взыскать госпошлину с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 4 582,48 руб., с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 1 157,82 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ
решил:
Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить полностью.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***>, КПП 772501001, ОГРН <***> в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № *** от <дата>, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО2, умершим <дата>, в размере 126 135,16 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 582,48 руб., а всего взыскать 130 717,64 (сто тридцать тысяч семьсот семнадцать рублей шестьдесят четыре копейки) руб.
Взыскать с ФИО1, * * *, в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № F01№ *** от <дата>, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО2, умершим <дата>, в размере 31 874,86 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 157,82 руб., а всего взыскать 33 032,68 (тридцать три тысячи тридцать два рубля шестьдесят восемь копеек) руб.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Зинина А.Ю.
Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2025 года.
Судья: Зинина А.Ю.