Гражданское дело № 2-1107/2025
УИД: 68RS0001-01-2025-000330-22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 июля 2025 года г. Тамбов
Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:
председательствующего судьи Анохиной Г.А.,
при секретаре Селиванове А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях, ФИО2, Борисовскому территориальному отделу администрации Добровского муниципального округа <адрес> РФ, ООО «Сбербанкстрахование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 205 041, 24 руб. и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 7 151, 24 руб.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал кредит ФИО1 в размере 179 640, 72 руб., на срок 60 мес., под 17,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.
В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.
Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету.
В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 205 041, 24 руб., где: 31 940, 52 руб. – просроченные проценты; 170 081, 82 руб. – просроченный основной долг; 1 363, 24 руб. – неустойка на просроченный основной долг; 1 655, 66 руб. – неустойка на просроченные проценты.
ФИО1 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, не исполнив обязательства по кредитному договору.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены - ООО СК «Сбербанкстрахование жизни», Борисовский территориальный отдел администрации Добровского муниципального округа <адрес> РФ, ФИО2
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен Борисовский территориальный отдел администрации Добровского муниципального округа <адрес> РФ.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «Сбербанк страхование жизни».
ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, просило суд о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, просил суд о рассмотрении дела в отсутствие. Представил в суд справку о задолженностях заемщика по состоянию на 25.06.2025г., согласно которой заложенность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО1, отсутствует. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в кассу ПАО Сбербанк внесены денежные средства в размере 220 303, 67 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчики МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях, Борисовский территориальный отдел администрации Добровского муниципального округа <адрес> РФ, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк по следующим основаниям.
Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 809 того же Кодекса - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п.4 ст.11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписывается электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается ка обмен документами.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п.2 ст.5, п.1 ст.6 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе. Подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством РФ. кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. В соответствии с этим, равнозначность юридической силы документа, подписанного квалифицированной электронной подписью, возникает в силу прямого указания закона и не требует дополнительного соглашения сторон.
Согласно п.1 ст.3 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе определяется оператором этой информационной системы, который осуществляет деятельность по ее эксплуатации, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных, в соответствии с законодательством РФ об информации, информационных технологиях и о защите информации.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал кредит ФИО1 в размере 179 640, 72 руб., на срок 60 мес., под 17,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.
В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.
Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету.
В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 205 041, 24 руб., где: 31 940, 52 руб. – просроченные проценты; 170 081, 82 руб. – просроченный основной долг; 1 363, 24 руб. – неустойка на просроченный основной долг; 1 655, 66 руб. – неустойка на просроченные проценты.
ФИО1 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, не исполнив обязательства по кредитному договору.
В ходе рассмотрения дела судом с целью установления движимого и недвижимого имущества, принадлежащего на дату смерти заемщика ФИО1, были направлены многочисленные запросы.
Согласно сообщению УФНС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.113) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 сформировано отрицательное сальдо Единого налогового счета в общей сумме 809, 56 руб., в том числе по налогу на имущество физических лиц в сумме 561, 58 руб. и по пени в сумме 247, 98 руб.
Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.115) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежала ? доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, с/п Борисовский сельсовет, <адрес>.
Согласно сообщению <адрес> нотариальной палаты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.116) наследственное дело к имуществу умершей ФИО1 не заводилось.
Согласно сообщению УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.132) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 фактов совершения регистрационных действий с автотранспортными средствами не значилось.
Согласно сообщению ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.137-138) у ФИО1 имеются денежные средства на счетах в размере 8 889,45 руб.
Согласно сообщению ООО СК «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д.140-162) в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит страховая выплата в размере 179 640 руб. Однако, за страховой выплатой до настоящего времени никто не обращался.
Согласно отчету о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ, представленному истцом, стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, с/п Борисовский сельсовет, <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 305 000 руб. (л.д.190).
Согласно сообщению АО «Альфа Банк» ФИО1 клиентом Банка не является (л.д.207).
Согласно сообщению АО «Россельхозбанк» ФИО1 клиентом Банка не является (л.д.209).
Согласно сообщению УФНС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ начисление налога на имущество, расположенное по адресу: <адрес>, с/п Борисовский сельсовет, <адрес> произведено ФИО2, ФИО4, ФИО5 Указанные лица являющиеся собственниками своевременно производят уплату налога на имущество. ФИО1 оплата не производилась, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность (л.д.233).
Из объяснений ответчика ФИО2 в суде следует, что он является братом заемщика ФИО1, наследство после ее смерти не принял, но предоставлял документы для оформления страховой выплаты. Страховую выплату не получал.
Действительно, согласно материалам дела ФИО2 обращался с заявлением о страховой выплате после смерти ФИО1, но сведениями о том, что выплата ему была произведена, суд не располагает.
Согласно пункту 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.
Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник принявший наследство, в данном случае ФИО6 становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.
В соответствии с п.61 указанного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Принимая во внимание наличие у умершего заемщика на момент смерти движимого и недвижимого имущества при отсутствии факта принятия наследства наследниками, надлежащими ответчиками по делу являются МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях, Борисовский территориальный отдел администрации Добровского муниципального округа <адрес> РФ, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку размер страховой выплаты менее размера задолженности по кредитному договору.
Между тем, при рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ братом ФИО1 ФИО2 произведена оплата задолженности по кредитному договору.
Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заложенность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО1 отсутствует. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в кассу ПАО Сбербанк внесены денежные средства в размере 220 303, 67 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом при подаче иска заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 205 041, 24 руб. и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 7 151, 24 руб. Итого: 212 192, 48 руб.
ФИО2 в целях погашения задолженности по кредитному договору внесена сумма размере 220 303, 67 руб., превышающая размер задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 205 041, 24 руб. и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 7 151, 24 руб. (итого: 212 192, 48 руб.), поскольку ответчиком ФИО2 сумма задолженности погашена в полном объеме. Законных оснований для взысканий указанных сумм не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО "Сбербанк" в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Тамбова в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 04.08.2025 года.
Судья Г.А. Анохина